МИНИМИЗАЦИЯ РИСКОВ НАРУШЕНИЯ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ КАК ЦЕЛЬ ПОВЕДЕНЧЕСКОГО НАДЗОРА БАНКА РОССИИ

MINIMIZING THE RISKS OF VIOLATION OF THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL SERVICES IS THE TASK OF THE BEHAVIORAL SUPERVISION OF THE BANK OF RUSSIA

Ruslan I. Martynyuk

student of the Department of Financial, Banking and Customs Law, Professor Nina Ivanovna Khimicheva, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

Natalia B. Ostrovskaya

scientific supervisor, Candidate of Law, Associate Professor of the Department of Financial, Banking and Customs Law, Professor Nina Ivanovna Khimicheva, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

В статье поднимаются набирающие популярность вопросы защиты прав потребителей от мисселинга: какие инструменты для этого вводятся Банком России, каких последствий ожидать финансовым организациям за подобные недобросовестные практики, а также какие новые инструменты позволят усилить защиту прав потребителей от мисселинга.

ABSTRACT

The article raises the increasingly popular issues of consumer protection from misseling: what tools are being introduced by the Bank of Russia for this, what consequences should financial organizations expect for such unfair practices, as well as what new tools will strengthen consumer protection from misseling.

Ключевые слова: поведенческий надзор, Банк России, мисселинг, мисспрайсинг, недобросовестная практика, функционирование финансового рынка, нарушение прав потребителей.

Keywords: behavioral supervision, the Bank of Russia, misseling, misprising, unfair practices, functioning of the financial market, violation of consumer rights.

Банк России анализирует различные практики продажи финансовых продуктов и услуг. Регулятор надзирает за тем, какая информация поступает потребителю, в каком объеме, насколько она соответствует национальному законодательству и подлежит ли это законодательство соблюдению самой финансовой организацией. Подобная деятельность Центрального банка Российской Федерации именуется как поведенческий надзор [1].

Нередко финансовые организации к основной услуге навязывают какие-либо дополнительные, в которых клиент может вовсе не нуждаться. Обычно за них предусматривается плата, благодаря которой организация повышает средний чек, следовательно, за счет этого увеличивая свой доход, и повышает количество продаж в целом.  Поведенческий надзор для Банка России становится неким инструментом, который поможет устранить недобросовестные практики в сфере функционирования финансовых рынков; минимизировать риски возникновения нарушения прав потребителей, а также восстановить уже нарушенные права; снизить количество жалоб по отношению к реальной базе клиентов. Это происходит путем наблюдения за финансовой организацией (например, просмотр ее сайта) и иными источниками, использования мощного оружия разрушительной силы – проведения контрольных закупок и т.д. [2, С. 324].

В июне 2021 года Банк России закрепил в Федеральном законе «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» новые способы борьбы с так называемым мисселингом [3]. Теперь в случае систематических действий: введения в заблуждение финансовой компанией потребителя, утаивания от него важной информации о продукте или услуге (недолжного информирования клиента), а также выдаче одного товара под видом другого – Банк России будет пресекать данные нарушения. Данные меры представляют из себя либо возврат денежных средств клиенту, либо требование о приостановлении продаж [4].

Чуть ранее о введении унифицированных правил торговли на российском рынке высказывался М. Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России, во время выступления в Ассоциации российских банков. Он пояснил, что помимо потенциального дохода, который организация может получить, она также может понести и убытки, превышающие его, однако они будут носить отложенный характер. По крайней мере, об этом свидетельствует опыт иностранных регуляторов. Это проявляется в том, что клиент подает иск в суд не сразу, а по истечении определенного времени, когда к нему приходит осознание, что с ним поступили недобросовестно и необходимо восстановить справедливость.

Самое страшное, что мисселинг тоже не стоит на месте и совершенствуется – появляются его новые ветви. К примеру, мисспрайсинг. Данное явление представляет собой ситуацию, когда с клиента взимается оплата в двойном размере – одна их них при этом «заключается внутрь продаваемого инструмента», а вторая возникает «при продаже через доверительное управление» [5].

В 2023 году Председателем Банка России снова была отмечена тенденция к росту случаев мисселинга. Так, в 2020 году количество жалоб значительно снизилось благодаря своевременному реагированию Банка России на случаи нарушения, и некоторое время финансовые организации достаточно ответственно подходили к установленным ранее правилам, затем показатели снова начали расти и достигли своего пика в 2022 году [6].

Каким образом можно еще минимизировать риски нарушения прав потребителей финансовых услуг? Например, повысить финансовую и правовую грамотность населения, поскольку людям, которые достаточно плохо владеют информацией о каком-либо товаре или услуге, проще доказать, что они в нем непременно нуждаются. Правильная «обработка» клиентов позволяет ввести их в заблуждение, благодаря чему можно «профессионально» скрыть риски и недостатки продукта.

И чаще всего жертвами таких продавцов становится уязвимая категория граждан – лица, достигшие пенсионного возраста, которые, к примеру, обращаются в банк, чтобы открыть вклад. Сотрудники начинают предлагать им сложные для понимания финансовые продукты, которые не отвечают потребностям клиента – полисы инвестиционного страхования жизни, которые по словам работников банка будут наиболее «доходными», без указания на возможные риски [7].  Расторжение или оспаривание такого договора в дальнейшем станет осложнено хотя бы тем, что клиент ставит свою подпись, которая подтверждает его ознакомление и соглашение со всеми перечисленными условиями, а, следовательно, ни о каких нарушениях речи в данном случае быть не может.

Исходя из ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 (с изм. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей», потребитель при заключении договора не осведомлен о продукте, он может в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков [8]. А ст. 178 Гражданского Кодекса Российской Федерации закрепляет, что если сделка совершена под влиянием заблуждения, то она может быть признана судом недействительной [9].

Подводя итог вышесказанному, стоит отметить, что Банк России сделал огромный шаг в борьбе с мисселингом и его структурными составляющими (например, мисспрайсингом), реализуя стандарты ведения продаж, новые контрольные мероприятия с применением мер принудительного характера, направленные на устранение неприемлемых практик предоставления финансовых услуг. Все это делается с целью не только восстановить нарушенные права потребителя, но и с целью повышения доверия граждан к финансовому рынку. Предлагается ввести при неоднократном выявлении нарушений – временное приостановление деятельности для того, чтобы избежать недобросовестного поведения со стороны участников финансового рынка.

Список литературы:

1. Банк России / [Электронный ресурс] // cbr.ru: [сайт]. – Поведенческий надзор: практики и рекомендации | Банк России (cbr.ru) (дата обращения: 08.03.2024).
2. Михеева И.В., Долкова Е.А. Поведенческий надзор Банка России в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Юридические науки. 2020. Т. 24. № 2. С. 324.
3. Федеральный закон от 11.06.2021 №192-ФЗ (с изм. От 25.03.2022) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2021. № 24. Ст. 4210.
4. ТАСС / [Электронный ресурс] // tass.ru: [сайт]. – https://tass.ru/ekonomika/12700855 (дата обращения: 05.03.2024).
5. Инвест-Форсайт / [Электронный ресурс] // www.if24.ru: [сайт]. –   https://www.if24.ru/mihail-mamuta-misselling/ (дата обращения: 05.03.2024).
6. Бробанк / [Электронный ресурс] // brobank.ru: [сайт]. –https://brobank.ru/tsentrobank-boretsya-s-bankovskim-misselingom/ (дата обращения: 08.03.2024).
7. Обзор неприемлемых практик и рекомендаций (опубликован в 2020 г.) URL:https://www.cbr.ru/content/document/file/112216/obzneprpactic202008 21 pdf (дата обращения: 07.03.2024).
8. Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 (с изм. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996. №3. Ст. 140.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изм. от 24.07.2023 № 351-ФЗ) СЗ РФ. 1994. № 32. ст. 3301.