ЗАЩИТА ПРАВ ГРАЖДАН НА ЗАЛОЖЕННОЕ ИМУЩЕСТВО

PROTECTION OF CITIZENS' RIGHTS TO MORTGAGED PROPERTY

Nadezhda Parusova

student, Department of Civil Law and Procedure, Pskov State University,

Russia, Pskov

АННОТАЦИЯ

Защита прав граждан на заложенное имущество в Российской Федерации является важной частью гражданского законодательства, отражающей принципы и механизмы защиты имущественных прав и интересов участников договора залога. Залог — это обеспечение исполнения обязательств, в результате чего кредитор (залогодержатель) получает право приоритетного удовлетворения своих требований по отношению к другим кредиторам за счет стоимости переданного ему в залог имущества.

Залоговые отношения в России регулируются Гражданским кодексом РФ и другими специальными нормативными актами, устанавливающими порядок и условия залога различных видов имущества. Основными принципами, обеспечивающими защиту прав граждан как залогодателей (лиц, предоставивших свое имущество в залог), являются принципы взаимности и справедливости, законности и индивидуального подхода к каждому случаю.

ABSTRACT

Protection of citizens' rights to mortgaged property in the Russian Federation is an important part of civil legislation reflecting the principles and mechanisms of protection of property rights and interests of participants in the pledge agreement. A pledge is a security for the fulfillment of obligations, as a result of which the creditor (pledgee) receives the right to prioritize satisfaction of his claims against other creditors at the expense of the value of the property transferred to him as collateral.

Collateral relations in Russia are regulated by the Civil Code of the Russian Federation and other special regulations that establish the procedure and conditions for pledging various types of property. The basic principles that ensure the protection of the rights of citizens as mortgagors (persons who have pledged their property) are the principles of reciprocity and fairness, legality and an individual approach to each case.

Ключевые слова: залог, права залогодателя, обеспечение кредита, недвижимость, исполнение обязательств, законодательство, финансовая стабильность, защита имущества, условия договора.

Keywords: collateral, mortgagor's rights, loan security, real estate, fulfillment of obligations, legislation, financial stability, property protection, terms of the contract.

Залог представляет собой меру обеспечения обязательств, основанных на договоре. Суть её в том, что в случае невыполнения долговых обязательств по договору, кредитор вправе взыскать долг за счет имущества, которое было передано в залог. Проще говоря, залог — это имущество, которым владеет человек или организация и которым они готовы распорядиться в пользу кредитора, если не смогут выполнять свои обязательства.

Залог особенно актуален при заключении сделок на значительные суммы, поскольку он служит ценностью, которая может быть использована для погашения долга. Как правило, предмет залога должен соответствовать определенной доле стоимости займа, часто это значение равно или превышает 70% от цены задолженности. Наличие такого залога не только укрепляет доверие банка к финансовой надежности заемщика, но и увеличивает его шансы на получение необходимого кредита.

Когда имущество передается в залог, одним из ключевых требований является его сохранность. Если залогодатель рискнет, что залог может быть потерян или поврежден из-за его действий или бездействия, залогодержатель имеет полное право на досрочное требование погашения долга. Пример такой ситуации — случаи, когда заложенное имущество испорчено. Если при таких обстоятельствах залогодатель не погашает долг в указанный срок, залогодержатель получает право на продажу заложенного имущества, чтобы возместить свои утерянные средства.

Процедура взыскания на заложенное имущество заключается в изъятии этого имущества у владельца, его продаже и использовании вырученных средств для покрытия задолженности по долгу, который был обеспечен залогом. Взыскание на залог может быть инициировано в тех случаях, когда заемщик не выполняет своего долга в соответствии с условиями договора, который мог включать различные виды соглашений, от купли-продажи с отсрочкой платежа до закладной или иного залогового договора. Предметом залога может быть что угодно — от недвижимости и транспортных средств до ценных бумаг.

Условия, по которым может осуществляться продажа заложенного имущества, а также его стоимость или способ определения стоимости, должны быть оговорены в самом залоговом документе. В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ, взыскание может производиться вне судебного порядка, если таковой порядок оговорен заранее между залогодателем и залогодержателем.

Если долг не выплачивается, кредитор вправе запустить процедуру взыскания по разным основаниям, например, если убытки от невыплаты долга составляют более пяти процентов от стоимости залога, или если эти убытки накапливаются более трех месяцев, либо если заемщик постоянно задерживает выплаты.

При этом, как отмечено в «Обзоре судебной практики Верховного суда РФ», кредитор может наложить взыскание на заложенное имущество без предварительного решения суда о взыскании основного долга. То есть право кредитора на взыскание активируется непосредственно в момент, когда заемщик не исполняет обязательства, а не после судебного разбирательства.

В каждом отдельном случае возможен как судебный, так и внесудебный порядок взыскания, в зависимости от условий, предусмотренных в договоре, и обстоятельств невыполнения обязательства должником.

Таким образом, можно сделать вывод, что процедура взыскания на заложенное имущество является инструментом обеспечения финансовой ответственности заемщика перед кредитором. Эта процедура активируется в моменты, когда заемщик уклоняется от выполнения своих обязательств, определённых в договоре, который защищен залогом. Заложенное имущество, которое может быть различным – от недвижимости до ценных бумаг – подлежит изъятию и продаже, чтобы покрыть сумму вытекающего из договора долга.

Эти действия кредитор может предпринять без предварительного решения суда, если ситуация это допускает и такой порядок предусмотрен в соглашении между сторонами. Нормативные акты, такие как ст. 349 Гражданского кодекса РФ, уточняют возможность для внесудебного взыскания, в то время как обзоры судебной практики дают понимание о сценариях применения такой меры без предварительного судебного разбирательства по основному долгу.

Тем не менее, каждая ситуация требует индивидуального подхода к выбору между судебными и внесудебными способами взыскания, в зависимости от обстоятельств нарушения обязательств и условий договора залога.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023)
2. Гайнутдинова Г.С., Лысенко Т.И. Самозащита в гражданском праве / В сборнике: Актуальные проблемы юриспруденции в современном мире сборник статей по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции. Под редакцией Швецова Н.М., Иванцовой Н.В. 2017. С. 63-67.
3. Измайлов Р.Р. Самозащита как форма и способ защиты гражданских прав // В книге: Обеспечение прав и свобод человека в современном мире материалы XI научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 192-195.
4. Макаров И.И. Развитие института защиты гражданских прав в РФ // Вестник Московского финансово-юридического университета. 2015. № 4. С. 209-216.
5. Соколов Е.С. Защита и ее способы в системе гражданских прав // Молодой ученый. 2016. № 23-1 (127). С. 50-54.
6. Шальманов Д.А., Савенков А.А. К вопросу о самозащите в гражданском праве // В сборнике: Юридическая наука и практика альманах научных трудов Самарского юридического института ФСИН России. 2016. С. 275-277.