ИПОТЕКА В 2023 ГОДУ. ПОЧЕМУ МЫ ПОКУПАЕМ «ОДНУШКУ» ПО ЦЕННИКУ ТРЁХКОМНАТНОЙ КВАРТИРЫ?

АННОТАЦИЯ

В данной статье вы узнаете о обновлённых положениях в правовом регулировании ипотеки, какие нововведения появились в ипотечной сфере, а также прогноз ипотечного рынка в 2024 году.

Ключевые слова: ипотека, ипотечный рынок.

Ипотека в России является одним из основных инструментов для приобретения жилья и имеет значительное влияние на жилищный рынок и экономику страны в целом. С каждым годом ипотечная система развивается и претерпевает изменения, чтобы соответствовать потребностям населения и требованиям рынка. В данной статье мы рассмотрим состояние ипотеки в России в 2023 году, проанализируем последние изменения в правовом регулировании, тенденции в процентных ставках, внедрение технологических инноваций и дадим прогнозы и перспективы на будущее.

Изменения в правовом регулировании ипотеки:

В последние годы в России были внесены ряд изменений в законодательство, касающееся ипотечного рынка. Например, были введены новые нормы, регулирующие стандарты предоставления ипотечных кредитов, а также права и обязанности заемщиков и кредиторов. Эти изменения направлены на улучшение прозрачности и защиты прав потребителей ипотечных услуг.

Рисунок 1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Одно из значительных изменений - введение нового порядка расчета стоимости ипотечных кредитов, который должен обеспечивать более точную и объективную оценку затрат для заемщиков. Также было установлено ограничение на сумму процентов, которые банки могут взимать за предоставление ипотеки.

Эти изменения могут повлиять на условия предоставления ипотечных кредитов, обязательства заемщиков и кредиторов, а также на общую доступность ипотечного финансирования для населения. [электронный ресурс 2]

Тенденции процентных ставок и доступности ипотеки:

В последние годы в России наблюдалось снижение процентных ставок на ипотечные кредиты, что способствовало увеличению доступности ипотеки для широкого круга заемщиков. Однако, к концу 2023 году, ставка начала расти.

Рисунок 2. Средние ставки по ипотеке в России в 2023 году.

Эксперты предполагают, что в ближайшее время процентные ставки на ипотечные кредиты будут продолжать повышаться, в связи с изменениями в международной и российской экономической ситуации. Такое повышение может быть связано с ростом стоимости привлечения финансирования для банков или изменением политики Центрального банка России.

Доступность ипотеки также может зависеть от финансовой ситуации заемщиков и требований банков. Некоторые банки могут вводить более жесткие критерии для предоставления ипотечных кредитов, что может повлиять на возможность получения ипотеки для определенных категорий заемщиков.

Однако, несмотря на возможное повышение процентных ставок и изменения в доступности, ипотека все равно останется одним из основных инструментов для приобретения жилья в России, и благодаря разнообразию программ и условий, каждый заемщик сможет выбрать наиболее подходящий вариант для себя. [электронный ресурс 4]

Технологические инновации в ипотечной сфере:

Современные технологии играют все более важную роль в ипотечной сфере, улучшая процесс получения ипотечного кредита для заемщиков. В 2023 году можно ожидать дальнейшего развития и внедрения цифровых технологий и онлайн-сервисов.

Некоторые банки уже предлагают возможность подачи заявки на ипотеку онлайн, что упрощает процесс для заемщиков, позволяя им избежать посещения банковского отделения и сэкономить время. Также внедрение технологий включает автоматизацию процесса рассмотрения заявки, ускоряя выдачу решения и сокращая время ожидания.

Однако, несмотря на преимущества, связанные с технологическими инновациями, они также могут создавать риски в области кибербезопасности и защиты данных заемщиков. Поэтому, банки и регуляторы должны уделить должное внимание обеспечению безопасности при внедрении новых технологий в ипотечный процесс.

Ситуация на ипотечном рынке 2021 года:

Одним из важных явлений 2021 года стало планомерное повышение ключевой ставки, которая напрямую влияет и на стоимость ипотеки. Очередной рост совет директоров Банка России оформил 17 декабря 2021 года. Ставка выросла до 8,5% годовых.

При этом ведомство допускает дальнейшее повышение - "при развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России". Данный вопрос ещё раз рассмотрят 11 февраля 2022 года.

Пока для ипотечного рынка подведены итоги только за 11 месяцев, но уже и по ним очевидны основные веяния 2021 года. Так, например, при общей выдаче кредитов в ноябре в районе 510 миллиардов рублей около 120 миллиардов - это кредиты по госпрограммам. Относительно октября 2021 года рост был почти на 20%. Выросли существенно показатели по семейной ипотеке - с 41 до 67 миллиардов рублей (с октября к ноябрю).

В октябре 2021 года средний срок ипотеки в России составил 250,9 месяца, увеличившись сразу на 4,1 месяца.

В целом же на начало ноября 2021 года, по данным ЦБ РФ, общий долг по жилищным кредитам был 11,4 триллиона рублей, что говорит о росте показателя на 25% за год. Ранее аудитор Счетной палаты Наталья Трунова отметила, что рост ипотечной задолженности происходит в условиях общей закредитованности населения.

Ранее ЦБ РФ предложил не продлевать больше льготную ипотеку на новостройки, которая действовала по ставке 6,5% (после пролонгации - 7%).

По словам главы Банка России, широкомасштабное продление ипотеки может поддерживать высокий рост цен на жилье.

В то же время на федеральном уровне оказана поддержка сельским территориям. Так, например, в конце ноября 2021 года правительство дополнительно выделило почти 16 миллиардов рублей на программу сельской ипотеки и поддержку аграриев. На субсидирование программы "Сельская ипотека" определено ещё 788 миллионов рублей. По этой программе можно оформить кредит по ставке до 3% годовых на покупку земли и строительство дома, а также на приобретение готового жилья (квартиры в новостройке, готового частного дома или строительство на уже имеющемся участке). Приобрести можно жилье как в сельской местности, так в городах с населением не более 30 тысяч человек.

Стоит отметить, что дофинансирование программы вызвано как раз ростом ключевой ставки за это время.

Прогнозы и перспективы ипотечного рынка в 2024 году:

Прогнозирование ипотечного рынка является сложной задачей, так как оно зависит от множества факторов, включая экономическую ситуацию, политику Центрального банка, изменения в правовом регулировании, спрос на жилье и другие.

Однако, с учетом текущих тенденций и прогнозов экспертов, можно ожидать, что ипотечный рынок в 2024 году будет продолжать свое развитие. Вероятно, будут предложены новые программы и условия для заемщиков, с целью привлечения большего числа потенциальных клиентов.

На данный момент одной из важных новостей является повышение первоначального взноса до 30%, в связи с чем даже программы по господдержке становятся менее доступными для граждан. Но уже есть способы их снижения с помощью электронной отметки на сайте ДомКлик и выкупа "своей ставки", что помогает значительно снизить ставку и ежемесячный платёж. Снижение процентных ставок остается возможным, но скорость этого снижения будет медленным. Банки будут продолжать адаптироваться к изменениям в правовом и экономическом окружении, а также внедрять новые технологии для повышения эффективности и доступности ипотечных услуг.

Однако, необходимо помнить, что прогнозы могут изменяться в зависимости от различных факторов и событий, поэтому рекомендуется следить за обновлениями и консультироваться с профессионалами в этой области для получения более точной информации о перспективах ипотечного рынка в 2024 году.

Ипотечный рынок в России продолжает развиваться и претерпевать изменения, чтобы соответствовать потребностям населения и требованиям рынка. В 2023 году были внесены изменения в правовое регулирование, направленные на улучшение прозрачности и защиты прав потребителей ипотечных услуг. Тенденции процентных ставок на ипотечные кредиты также имеют важное значение для доступности ипотеки для заемщиков.

На данный момент, процентные ставки на ипотечные кредиты в России варьируются в зависимости от банка и условий кредитования. Например, некоторые банки предлагают процентные ставки на уровне 6-7% годовых для граждан с хорошей кредитной историей и достаточным первоначальным взносом. Однако, ставки могут быть выше для заемщиков с низким уровнем дохода или недостаточным первоначальным взносом.

Примеры процентных ставок на ипотечные кредиты также зависят от срока кредита и выбранной программы. Например, для ипотеки на 15 лет процентные ставки могут составлять от 7% до 9% годовых, а для ипотеки на 30 лет - от 8% до 10% годовых.

Аналитика показывает, что в ближайшем будущем, возможно, процентные ставки на ипотечные кредиты могут продолжить повышаться из-за изменений в экономической ситуации. Однако, ипотека останется доступным инструментом для приобретения жилья, и благодаря внедрению технологических инноваций и разнообразию программ, она будет продолжать развиваться и соответствовать потребностям заемщиков.

Важно отметить, что приведенные примеры процентных ставок являются обобщенными и могут отличаться в зависимости от конкретных условий и банков. Рекомендуется обратиться к конкретным банкам или финансовым консультантам для получения точной информации о процентных ставках и условиях ипотечного кредитования.

Список литературы:

1. Агентство недвижимости Century 21 [Электронный ресурс] - URL: https://www.century21.ru/ (дата обращения 07.12.2023)
2. Постановление Правительства РФ от 29 ноября 2023 г. N 2023 “О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации” [Электронный ресурс] - URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/407997731/?ysclid=lrdnk0p5rb69886313 (дата обращения 05.12.2023)
3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)". [Электронный ресурс] -URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/d836e1193354d4edf46e84d116702bb4b87b0c2e/ (дата обращения 04.12.2023)
4. Чем удивил рынок ипотеки в 2023 году: рекордный спрос и ставки [Электронный ресурс] - URL: https://realty.rbc.ru/news/6582d3c09a79474c37b6db32 (дата обращения 08.12.2023)