ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

INVESTMENT LIFE INSURANCE

Polina Dyakina

master's student, Faculty of the Higher School of Public Audit, Lomonosov Moscow State University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Практически каждый человек так или иначе задумывается о своем будущем. Сейчас существует достаточно большое количество его предоставления через определенное количество времени, и одним из них является страхование жизни. Инвестиционный доход такого подхода, о котором пойдет речь в статье, позволяет не терять заработанные средства, а получать дополнительные суммы.

ABSTRACT

Almost everyone thinks about their future in one way or another. Now there is a fairly large number of its provision after a certain amount of time, and one of them is life insurance. The investment income of this approach, which will be discussed in the article, allows you not to lose your earned funds, but to receive additional amounts.

Ключевые слова: инвестиционное страхование жизни, доходы, банки.

Keywords: investment life insurance, income, banks.

Накопительное инвестиционное страхование жизни - это инструмент одновременно является симбиозом двух направлений. Она сочетает в себе как страхование, так и инвестиции. К сожалению, отнести этот инструмент к чему-то одному не представляется возможным.

По сути, это гибрид классического накопительного страхования жизни, к которому добавляется инвестиционная составляющая, представленная в виде ПИФов. Такой подход предполагает размещение части портфеля (по желанию клиента) в более рискованные и в то же время прибыльные финансовые инструменты.

Среди самых первых преимуществ следует отметить наличие стандартного страхового покрытия. Что это значит для практики? Если человек решит воспользоваться таким комбинированным инструментом, то он получает страховку, покрывающую первоначальные инвестиции и суммы, полученные в результате инвестирования. К этому аспекту многие относятся легкомысленно. Хотя, надо признать, несчастные случаи случаются довольно часто.

Страховые программы направлены на борьбу с их последствиями. Они помогают сохранить стабильное финансовое положение даже при самых непредвиденных обстоятельствах.

Довольно популярна следующая задача: если человек дожил до конца страхового периода, и у него не возникло никаких проблем, то он получит выплаченную сумму и проценты, которые на нее набежали. То есть деньги не теряются, и есть защита.

При этом есть много приятных бонусов, которые могут меняться в разных компаниях. Самым популярным является то, что в случае потери трудоспособности клиента страховая компания делает за него взносы, чтобы в итоге он получил все необходимые выплаты.

Хотя предыдущими преимуществами могут похвастаться и различные накопительные программы. Но в нашем случае есть еще маленькая особенность. И все упирается в доходы. Таким образом, страховые накопительные программы позволяют получать примерно 5-6%, что в наших условиях даже не покрывает инфляцию. Это связано с консервативным распределением средств. И нет никакого желания копить так десятилетиями.

Здесь на помощь приходит инвестиционное страхование жизни. Росгосстрах или другая компания, не важно. Роль играет только сам механизм. Таким образом, значительная часть средств уходит в инвестиционные инструменты. Их соотношение в этом случае обычно составляет 1:4. То есть на каждую денежную единицу, которая идет на страховую часть, вкладывается четыре.

Доходность между вложениями можно записать примерно в таком же соотношении. При этом следует быть осторожным с теми компаниями, которые предлагают доход в полтора раза выше банковских депозитов и более.

Почему нужно быть осторожным с теми, кому перечисляются деньги? Особенностью инвестиций является то, что они более выгодны, чем депозиты, но в то же время более рискованны. Но обо всем по порядку.

Если предлагаются слишком высокие процентные ставки (30 и более), то есть два варианта: это либо мошенники, либо организации, которые инвестируют в очень опасные активы. Да, есть и такие, что возможна прибыль в 70, 100 и 300 процентов в год. Но вероятность выгореть здесь тоже очень высока. Поэтому, если есть желание сохранить свои деньги и не потерять их, то стоит ориентироваться на показатели в районе 20-30 процентов. Тогда будет низкая вероятность потерь, к тому же она застрахована, и к концу срока будет собран солидный капитал.

Чтобы не попасть в руки мошенников, всегда стоит поинтересоваться о том, куда вкладываются деньги, попросить подтверждающую документацию и, конечно же, проверить ее по другим каналам. Также следует внимательно изучить инвестиционный договор страхования жизни, а в случае сомнений проконсультироваться со сторонним юристом (желательно не тем, который находится через дорогу от компании).

Больше всего интересует законодательный аспект. В Российской Федерации практически не развит такой достаточно полезный инструмент, как инвестиционное страхование жизни. Конечно, есть основные предпосылки к работе, но, увы, до полного и четкого оформления еще далеко.

В целях обхода закона заключаются два договора. Один регулирует вопросы страхования, а другой – инвестиционную программу. И тогда определенный процент средств идет в нужном направлении.

Финансовые инструменты постоянно совершенствуются. В результате совершенствования того, что есть, возникло инвестиционное страхование жизни. Такой подход обеспечивает максимальную выгоду для всех вовлеченных в него бизнесов. Но не стоит концентрироваться на чем-то одном и в одной компании. Хорошо, если средства будут рассредоточены по двум-трем организациям. А еще лучше – если их количество будет около пяти-шести.

Список литературы:

1. Концепция по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни [Электронный ресурс] / Банк России URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/51259/concept_20181030.pdf
2. Тарханова Е., Чижевская Е., Бабурина Н. Институциональные изменения и цифровизация бизнес-операций в финансовых учреждениях // Journal of Institutional Studies. - 2018. - Т. 10, № 4. - С. 145-155.
3. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика: Указание Банка России от 11 января 2019 года № 5055-У. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/50883/791