ОДНА ИЗ ОСНОВНЫХ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ РФ: КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Аннотация. В статье рассматривается кредит в качестве одной из основных банковских услуг. Анализируется состояние кредитного рынка по состоянию на 2015–2017 гг. Сделан вывод о том, что кредитование, которое связывается с высокими кредитными рисками, должно быть пересмотрено с учетом необходимости решения важных экономически вопросов.

Ключевые слова: банковская услуга, кредитование физических и юридических лиц, просроченная задолженность, ключевая ставка ЦБ РФ, экономика, кредитные риски.

В зависимости от субъекта кредитования можно выделить кредиты коммерческого (хозяйственного), банковского, потребительского, государственного и международного направления.

Банковский кредит представляет собой кредит, который клиентам предоставляется банками в денежной форме. Клиентами могут выступать как физические лица, так и юридические (в виде хозяйственных и финансовых структур) [4].

В общем виде рынок банковского кредитования является таким экономическим пространством, в рамках которого осуществляется предоставление ссуд на условиях срочности, возвратности и платности. Тем не менее, эти условия не всегда соблюдаются, что будет показано в рамках данной статьи.

Кредит играет значительную роль в современно экономике. Значение кредита можно охарактеризовать его функциями, на перечень которых, однако, нет единства взглядов:

• функция перераспределения. Кредитные операции связываются, в первую очередь, с аккумулированием временно свободных денег, которыми владеет общество. Перераспределение этих денежных средств дает возможность инвестировать свободные финансы в любую отрасль. Так, высвобождение денежных средств из отраслей с низкой нормой прибыли позволяет направлять их в отрасли с высокой нормой прибыли. То есть таким образом нормируется норма прибыли [6];
• функция авансирования воспроизводственного процесса. На основании кредита происходит обеспечение непрерывности кругооборота капитала, как в обществе, так и в отношении каждого заемщика. Это дает возможность преодолевать кругообороту разрывы во времени между потребностью в денежных средствах и их избытком без необходимости их замораживания в «резервах ликвидности». Данная функция предполагает активное использование всех кредитных форм (потребительского, коммерческого, банковского и т. д.) и их трансформацию друг в друга;
• функция формирования кредитных средств обращения. В настоящее время центральные банки и банковская система осуществляет эмиссию денег на кредитной основе. При кредитовании банками клиентов и их рефинансировании центральными банками определяются масштабы выпуска денег в направлении хозяйственного оборота, а процесс возврата кредитов приводит к тому, что деньги изымаются из оборота [6].

Клиентами банка могут быть не только физические и юридические лица, но и другие банки. В этом случае можно говорить о межбанковском кредите (МБК) – инструменте денежного рынка, кредите, который предоставляется банками друг другу для того, чтобы поддерживать текущую ликвидность. Кроме того, рынок межбанковского кредитования является важным индикатором всей банковской системы. В случае, когда у какой-нибудь крупной финансовой организации появляются временные финансовые проблемы, может возникнуть взаимная цепочка невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В данной ситуации неизбежны межбанковские кризисы, которые в России были в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах [5].

Количество кредитных организаций – банков, зарегистрированных Банком России, представлено на графике (рис. 1).

Рисунок 1. Количество зарегистрированных кредитных организаций, 2015–2018 гг. [9]

Можно увидеть, что количество банков только ежегодно уменьшается, основной причиной чего является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. Работа за контролем над банками не случайна, поскольку финансовое положение большинства банков является довольно нестабильным. Тем не менее, санация банковской системы оказала влияние на соответствующий рынок кредитования, который стал более или менее стабильным по причине большей устойчивости оставшихся банков.

Рисунок 2. Объем выданных кредитов, 2015–2018 гг., млн. руб. [9]

Динамика банковского кредитования остается в пределах прежних уровней, тенденцию к росту имеет только кредитование физических и юридических лиц. Кредитование малого и среднего бизнеса сократилось в 2018 г., по сравнению с 2015 г., на 16,8% (рис.2). Это, в частности, связано с тем, что по кредитам физическим и юридическим лицам средневзвешенная процентная ставка ежегодно сокращается (рис. 3). Например, ставка для физических лиц на кредит свыше 1 года в 2017 г., по сравнению с 2015 г., сократилась на 6,4%, а аналогичный кредит юридическим лицам – на 4,1%, что соответствует тенденции ключевой ставки ЦБ РФ на снижение.

Рисунок 3. Средневзвешенная процентная ставка в сравнении с ключевой ставкой ЦБ РФ на январь соответствующего года, 2015–2017 г., % [8, 1-3]

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности [7]. Динамика просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам и юридическим лицам приведена на рисунке 4.

Рисунок 4. Динамика просроченной задолженности, 2015–2017 гг., млн. руб. [9]

Однако, как можно увидеть, снижение процентной ставки по кредитам не привело к снижению просроченной задолженности. В большей степени это связано с активным пользованием кредитными картами, которые принимают на себя значительную долю просрочки. Кроме того, увеличивается количество кредитов на одного человека, если говорить о физических лицах. Что касается юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, в условиях кризиса многие из них вели свою деятельность в убыток, что не позволило им закрывать задолженности [5].

Необходимо отметить, что не стоит всю вину за возникновение просроченной задолженности возлагать только на заемщика. Банки, которые обладают возможностями объективно оценивать платежеспособность заемщика, обязаны более тщательно подходить к этому вопросу и учитывать лимит кредитования в каждом отдельном случае. Привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения и организаций, сокращение качества кредитной дисциплины, ставка кредитных организаций на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) – вот неполный ряд причин снижения качества кредитных портфелей и увеличения доли просрочки, возникающих на стороне банков.

Таким образом, на сегодняшний день кредитный риск – это самый важный вопрос, который требует немедленного решения. Банки должны предпринимать меры по предотвращению невозвратов, полностью или частично пытаться компенсировать убытки, связанные с невозвратом. Вместе с тем, в первую очередь необходимо устранить причины повышения кредитных рисков, заключающиеся в депрессивном состоянии экономики, в недостаточной развитости банковской системы, наличии законодательных пробелов в рамках деятельности банков и их клиентов, региональных различиях в политическом и социально–экономическом уровнях.

Список литературы:

1. Информация Банка России от 30.01.2015 «О ключевой ставке Банка России» // «Вестник Банка России», № 9, 04.02.2015.
2. Информация Банка России от 10.06.2016 «Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 10,50% годовых» // «Вестник Банка России», № 56, 16.06.2016.
3. Информация Банка России от 24.03.2017 «Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых» // «Вестник Банка России», № 32, 29.03.2017.
4. Богомолов С.М., Ильина Л.В., Копченко Ю.Е. Региональные банки в контексте тенденций развития финансового рынка // Вестник СГСЭУ. – 2–16. – № 4. – С. 41–44.
5. Макаров В.Ю. Проблемы банковского кредитования // Известия Сарат. ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. – 2014. – Т. 14. – Вып. 1. – Ч. 1. – С. 68–70.
6. Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. –С. 73–76.
7. Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. 2017. – № 05. –С. 136–139.
8. Процентные ставки и структура кредитов [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat (дата обращения 25.02.2018).
9. Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 25.02.2018).