БУДУЩЕЕ, В КОТОРОМ НЕТ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ

A FUTURE IN WHICH THERE IS NO CASH

Diana Shubina

student, Lipetsk branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Lipetsk

Evgeny Sukhanov

scientific supervisor, Ph.D. econ. Sciences, Assoc. Lipetsk branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Lipetsk

АННОТАЦИЯ

Актуальность проблемы «будущее без наличных денег» заключается в том, что в настоящее время безналичная оплата набирает большие обороты и распространяется по всей планете. Необходимо понимать принципы и способы безналичного расчёта, знать позитивные и негативные стороны этой системы, которая в скором времени, вероятнее всего, отправит в резерв наличные деньги.

ABSTRACT

The urgency of the "future without cash" problem lies in the fact that cashless payments are currently gaining momentum and spreading all over the planet. It is necessary to understand the principles and methods of non-cash settlement, to know the positive and negative sides of this system, which will soon, most likely, send cash to the reserve.

Ключевые слова: бартер, технический прогресс, банк, пандемия, бесконтактная оплата, криптовалюта, рецессия, бизнес, сбережение, коррупция, налог, экономика страны, транзакция, анонимность, наминал, резерв.

Keywords: barter, technological progress, bank, pandemic, contactless payment, cryptocurrency, recession, business, savings, corruption, tax, national economy, transaction, anonymity, nominal, reserve.

В настоящее время деньги имеют различные функции: средство обращения - посредник в обмене товаров и услуг, средство сбережения - что-то вроде финансового актива, средство платежа - выплаты без прямого обмена на товары, и другие. Деньги являются универсальным эквивалентом для товаров и услуг в современном рынке. Они бывают наличные и безналичные.

Для того, чтобы понять будущее наличных денег, надо разобраться в их прошлом. В древности, когда ещё не изобрели привычные нам монеты и купюры, люди пользовались различными заменяющими предметами, такой обмен товара на другой товар называется бартером, так первыми известными представителями, которые производили такой обмен являлись египтяне, их самыми популярными товарами, участвующими в бартере являлись коровы и пшеница. А в Древней Руси, ещё до появления государственности, наиболее общедоступными элементами обмена являлись натуральные составляющие, такие как: пушнина и мёд. В Х веке Владимир Святой крестил Русь, этому следовало улучшение отношений с Византийской империей, Русь стали признавать на межполитической арене, начала более широко развиваться торговля. Благодаря активному взаимоотношению двух православных держав, на Руси стала воспроизводиться чеканка первых монет из серебра под названием "сребреники", они выполнялись по образцу монет Царьграда, а также из золота "златники". Этот период можно назвать началом отсчёта на временном отрезке становления русского рубля. Но какое же будущее ждёт наличный рубль в современности? Давайте разберемся в этом вопросе подробнее.

Двадцать первый век включает в себя развитие технического прогресса. Изменилась экономика России, а также её платёжная система. Банки, ввёденные ещё при Елизавете Петровне, стали иметь совсем другой вид. Сейчас банк - это финансово-кредитное учреждение, которое проводит разнообразные операции с деньгами, ценными бумагами, оказывает финансовые услуги. Современный сервис банкинга достиг огромных масштабов, почти все доступные операции человек может осуществить через приложение банка на мобильном устройстве. Процент оплаты безналичным способом набирает грандиозные обороты по всему миру. Это как минимум удобно и быстро. Всему миру пришлось на время пандемии COVID-19 привыкать к оплате картой, ради избежания контакта с потенциальным переносчиком болезни. Этот период повлиял на популярность бесконтактной оплаты, данное следствие можно отнести к причинам возможной отмены купюр и монет на международном уровне. Использование банковских карт удобно, можно из любой точки мира расплатиться за свою покупку в магазине. Но благодаря развитию технологий XXI века, даже пластиковая карта может не пригодиться, достаточно иметь телефон с привязанным к ней банковским счётом, и расплачиваться с помощью функции NFC.

Изменение потребительских вкусов, правительственная политика, быстро совершенствующиеся технологии означают, что мы движемся к безналичному миру. Кроме того, криптовалюты, например, биткойн, так же приобретают заметное значение. Со смартфоном в качестве катализатора, мобильные телефоны и бесконтактные платежи набирают большую популярность. Эти новые способы оплаты движимые молодой группой населения и технологическими достижениями показывают, что мы движемся к миру, в котором наличные будут не столь важны. Идея полностью безналичной экономики набирает всё большую популярность, поскольку исследования подтверждают недостаток бумажной валюты, а технологии обеспечивают более безопасный способ транзакций. Наличные деньги являются неотслеживаемым средством обмена, что позволяет и поощряет преступную экономику. Для частных лиц и организаций осуществляющих незаконную деятельность наличные деньги несомненно являются предпочтительным механизмом оплаты. Никакой другой механизм оплаты одновременно не обеспечивает анонимность плательщика и получателя платежей, в то же время не оставляет никаких следов транзакций, очень широко принят. Без бумажных денег преступный класс будет вынужден использовать банки, значительно увеличивая вероятность их обнаружения, или же использовать гораздо трудные средства обмена, однако повышенный надзор поднимает вопрос конфиденциальности для законопослушных граждан, но эксперты указывают на большую социальную отдачу. Призыв ликвидации наличных денег уже не является радикальной позицией, и необходимость устранения самых опасных банкнот становится общепринятой тенденцией. Отмена банкнот с высокой номинальной стоимостью наложит значительные затраты на перемещения преступниками больших сумм денег. Проще использовать купюру в 5 тысяч рублей, нежели 5 купюр по 1 тысячи рублей. Избавление от наличных средств, это не просто шаг против крупной организованной преступности, это так же касается ограничения ежемесячного уличного насилия. Преступники обычно совершают кражи со взломом, воровство и нападения, связанные с кражей для того чтобы получить деньги, которые в последствии они смогут использовать в дальнейшей незаконной деятельности. Избавление от наличных денег не остановит подобные преступления, но значительно его замедлит. Профессор экономики Кеннет Рогофф так же поддерживает ликвидацию наличных денег, не только для предотвращения незаконного бизнеса, но и для улучшения экономической политики. Центральные банки обычно ведут борьбу с рецессиями, снижая процентные ставки, что стимулирует экономику, это делает сбережение денег не прибыльным методом, и так же поощряет потребителей и бизнес больше тратить, однако если процентные ставки опускаются ниже нуля, то есть банки начинают взимать со сберегателей, клиенты могут просто снять свои деньги и полностью обойти эту политику и это считается серьёзным пределом эффективности денежно-кредитной политики. Переход к экономике безналичных денег помог бы так же в борьбе с коррупцией. По оценкам всемирного банка глобальная коррупция в начале 2000-х годов была оценена в триллион долларов в год. Ещё одна не малозначительная проблема наличных денег, это уклонение от уплаты налогов, так как многие получают доход в наличной форме и не докладывают об этом. Например, результаты налоговых проверок в России в 2016 году показывают, что общая сумма недоимок составила 451,4 миллиарда рублей. Ещё два преимущества безналичных денег -  это снижение затрат на производство банкнот и монет, и исчезновение подделок денег. Многие страны сделали значительный шаг к безналичной экономике, например: Великобритания, Швеция, Южная Корея. В Китае пользуется популярностью приложение Wechat, более 90% китайских потребителей применяют его как способ оплаты, так и в офлайн магазинах. Мы видим двухскоростной отход от наличных, в то время как во многих странах его использование быстро сокращается, переход в других странах происходит несколько медленнее. Некоторые развитые рынки включая Японию, Италию, Испанию имеют более старое население и более низкий уровень технологий. Пожилые люди и созданные банковские системы могут замедлить продвижение, так же в странах развивающегося мира, таких как Восточная Европа и Латинская Америка. Учитывая преимущества, неудивительно, что многие страны уходят от наличных денег, однако существует и минусы.

Физические деньги были с нами в течении тысяч лет небезосновательно. Наличные деньги практически не отслеживаются, их легко переносить, они широко приняты и надёжны. Если электричество пропадёт или в электронных системах произойдёт сбой, то пригодятся наличные деньги. Если кто-то хочет совершить покупку без привязывания транзакций к его имени, то тут так же понадобятся наличные, если кто-то хочет быть уверенным, что их оплата будет принята, то это так же легче всего сделать с помощью наличных. Даже с развитием технологий некоторые аспекты денег просто не воспроизводятся. По моему мнению, ещё нет альтернативной системы оплаты, которая удобна, надёжна и анонимна. Биткойн анонимен, но не стабилен и неудобен. Кредитные и дебетовые карты широко принимаются, но они моментально связывают наши покупки с нашим именем, каждая наша транзакция будет открыта для третьей стороны, то есть вся наша история расходов будет доступна властям, банкам, и другим отраслям которые не всегда будут действовать с учётом наших интересов. Возможно наша привязанность к наличным деньгам связана с нашим отношением к банкнотам и монетам, как и в большинстве наших решений и предпочтений наше отношение к наличным не совсем рационально. Люди по-другому ценят физические деньги, чем электронные деньги, даже если они имеют одинаковый наминал. Психолог Эрик Ульман из парижской школы управления провёл несколько исследований, которые рассмотрели отношение людей к разным деньгам, как он говорит "существует такое иррациональное чувство, что если деньги физические, то возникает большее чувство собственности". Последствия перехода к меньшей зависимости от наличных денег будут огромными, потребителям не нужно будет искать банкомат и ждать сдачи или подвергаться риску кражи, делая их покупки быстрее, безопаснее, и проще. Предприятия будут экономить на безопасности и хранении, отчёте и транспортировке наличных денег. С точки зрения денежно-кредитной политики центральным банкам будет легче внедрять низкие процентные ставки, а сокращение невостребованного налога путем сокращения коррупции, преступности, уклонения от уплаты налогов повлияет на фискальную политику.

Однако хоть люди и говорят о конце наличного рубля уже в течении многих лет, это скорее не произойдёт в ближайшее время, а будет постепенным процессом извлекая из обращения сначала более крупные купюры. Наличные деньги скорее останутся резервом, которые могут понадобятся для случая при сбое цифровых или энергетических систем, но несомненно вскоре наличные деньги будут использоваться намного меньше, чем сегодня.

Список литературы:

1. Ашуркова, А.М. Слияния и поглощения как форма концентрации банковского капитала и их влияние на инвестиции // Финансы и кредит. 2007. N 16.
2. Буздалин, А.В. Надежность банка как мера субъективной уверенности // Банковское дело, 1999. — 192 с.
3. Экономико-математический словарь. Словарь современной экономической науки/ Л. И. Лопатников: под ред. Г. Б. Клейнера; Акад. народ. хозяйства при Правительстве РФ 5-е изд., перераб. и доп. М.: Дело, 2003 520 с.
4. Карминский, А. М. Кредитные рейтинги и их моделирование / А. М. Карминский ; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». — М. : Изд. дом Высшей школы экономики, 2015. — 304 с.
5. Левицкая, А. И. (2020). История развития и особенности рынка структурных финансовых продуктов. Научный электронный журнал Меридиан, (12), 231-233.
6. Маневич, В.Е. Социально-экономическое положение России в зеркале научной периодики // Бизнес и банки. 2007. N 4. Янв.