КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РФ: СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ

LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES IN THE RUSSIAN FEDERATION: STATUS AND PROBLEM

Polina Proshina

Student, Department of Finance and Risk Management, Siberian federal university,

Russia, Krasnoyarsk

Natalya Oskolkova

scientific supervisor, senior lecturer, Siberian federal university,

Russia, Krasnoyarsk

АННОТАЦИЯ

Предприятия малого и среднего бизнеса играют большую роль в развитии экономики России. Одним из препятствий для развития предприятий является нехватка собственных средств и ограничениями возможностей получения кредитных ресурсов. В статье рассмотрены и проанализированы основные трудности в кредитовании субъектов МСП, определены направления преодоления сложившейся ситуации.

ABSTRACT

Small and medium-sized businesses play an important role in the development of the Russian economy. One of the obstacles to the development of enterprises is the lack of own funds and limited opportunities for obtaining credit resources. The article discusses and analyzes the main problems of lending to SMEs, identifies ways to overcome the current situation.

Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, льготное кредитование, предпринимательство, виды кредитования юридических лиц.

Keywords: small business, lending, entrepreneurship, types of lending to legal entities.

На начало 2022 года доля малого и среднего бизнеса от ВВП России составила 20,3%, ни смотря на то, что в начале 2023 года было зарегистрировано 6,11 млн. новых предприятий малого и среднего бизнеса, по сравнению с данными других стран (США - 60%, Италия - более 70%, Китай - между 60% и 70%) [12].

Проблемы, с которыми сталкивается малый бизнес [13]:

• Нехватка финансов
• Поиск рынка сбыта
• Не эффективно работающие институты развития
• Низкая степень доверия бизнеса государству
• Коммуникационные проблемы
• Низкая степень информированности о новых возможностях

Для решения проблемы финансирования, предприятия могут взять кредит. Кредиты могут использоваться для покупки нового оборудования или технологий, которые помогут повысить эффективность производства и снизить издержки. Они также могут использоваться для пополнения оборотного капитала и покрытия расходов на сырье, энергию и другие производственные ресурсы. Однако, при обращении за кредитом, предприятия должны учитывать процентные ставки и условия кредитования. Они должны быть в состоянии выплачивать кредит вовремя, чтобы избежать дополнительных финансовых проблем.

Рассмотрим виды кредитов, которые может выдать банк для предприятий:

• Разовые займы, которые могут быть полезны для юридических лиц. Разовый заем предоставляется для конкретной цели, например, для закупки оргтехники или офисной мебели. Он может быть оформлен прямо в приложении банка и имеет срок погашения до одного года.
• Кредитная линия, в свою очередь, предоставляет предприятию кредитный лимит, который можно использовать по мере необходимости. Это удобно, если предприятие часто нуждается в займах. Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой, в зависимости от условий банка.
• Овердрафт - это вид кредитной линии, который позволяет компаниям занимать деньги сверх установленного лимита. Банк устанавливает размер овердрафта, который обычно составляет от половины до полной суммы ежемесячного оборота компании. Сроки предоставления овердрафта могут варьироваться от двух месяцев до одного года. Овердрафт автоматически активируется, если баланс компании становится отрицательным. Когда на счет компании поступают деньги, они автоматически списываются для погашения овердрафта.
• Инвестиционный заем используется компаниями, которые планируют запустить новые крупные проекты или нуждаются в серьезном расширении. Одним из требований для получения такого займа является то, чтобы приобретаемый актив увеличивал основной капитал компании. В отличие от обычного займа, инвестиционный заем предоставляется на значительно большие суммы и на более длительный срок - до 10 лет и даже более.Однако требования со стороны финансовой организации будут гораздо строже. При положительном решении банк, скорее всего, потребует залог в виде недвижимости или приобретаемого актива.
• Коммерческая ипотека является еще одним способом приобретения коммерческой недвижимости в рамках развития бизнеса. В этом случае приобретаемое помещение или земельный участок останутся в залоге у банка до полного погашения кредита. Срок коммерческой ипотеки зависти от банка, например, Россельхозбанк и Альфа-банк предлагают срок до 10 лет,

Таблица 1.

Динамика количества МСП в РФ за 2018–2022 гг. [6]

По данным таблицы, можно заметить тенденцию к снижению на всем рассматриваемом промежутке. Среди малых предприятий показатель снизился на 20%, по средним на 12%.

Таблица 2.

Объем кредитования среднего и малого бизнеса в рублях, млн. руб. [7]

Как видно в таблице 2, за весь рассматриваемый промежуток объем выданных кредитов вырос на 66%. В 2021 году прирост по объему кредитов субъектам МСП составил 41%, а в 2020 году оказался почти 16%, в 2022 году объем предоставленных кредитов оказался всего 1,44%, это низкое значение показателя, так как кредитование помогает бизнесу развиваться.

Существует ряд факторов, которые ограничивают использование заемных ресурсов субъектов МСП. Оценка доступности кредитов зависит от состояния экономики и уровня неопределенности. В периоды стабильного роста российской экономики, банки оценивают кредитные риски, влияющие преимущественно на процентные ставки по займам. Это означает, что доступность заемных средств ограничивается их ценой. В периоды экономической нестабильности качество активов банков ухудшается, и кредитные организации ужесточают требования к финансовому положению заемщиков, отказываясь кредитовать компании, в которых они не уверены. Это приводит к замедлению роста кредитования или даже его сокращению в некоторых отраслях. Еще одним важным фактором, ограничивающим использование заемных средств российскими компаниями, являются высокие инфляционные риски в российской экономике. На доступность кредитования для каждого конкретного заемщика влияют также отраслевые особенности. Одним из ключевых факторов, определяющих привлекательность кредитов для банков и доступность кредитования для заемщиков различных отраслей, является уровень рисков по кредитам компаниям. Банки включают эти риски в ставки по кредитам, чтобы застраховать себя от потерь, связанных с неисполнением обязательств заемщиками. Поэтому низкий уровень кредитных ставок в российской практике характерен в основном для отраслей с низким уровнем просроченной задолженности, таких как пищевая промышленность, нефтехимия, авиа- и судостроение.[14].

Особенно в последние годы Правительство РФ поддерживает малый и средний бизнес, предоставляет различные льготы, субсидии, программы для молодых предпринимателей. Но проблема государственной поддержки заключается в ее обширности, глава Сбербанка Герман Греф считает: «У нас по стране порядка 250 мер поддержки есть, в этом море очень тяжело плавать. Без спасательного круга плавать невозможно. Зачастую предприниматели не могут сориентироваться, какие меры они могут использовать, куда обращаться, процедуры сложные и так далее» [9].

В поддержку от государства есть программа льготных кредитов под 2,5 и 4% годовых [1]. Но не смотря на поддержку со стороны государства, оптимальных условий для развития малого и среднего бизнеса все еще нет. Предприятия могут получить от государства: льготны лизинг и факторинг, гранты на создание и развития бизнеса, пониженная ставка по кредиту, специальные меры поддержки.

Важной темой является эффективность льготного кредитования со стороны потребителей (предприятий малого и среднего бизнеса). По данным Российского союза промышленников и предпринимателей, составлен отчет на основе проведенного опроса среди основных получателей льготного кредитования в 2021 году (Рисунок 1).

Рисунок 1. Проблемы и ограничения, с которыми столкнулись юридические лица в рамках программ льготного кредитования в период COVID-19 [10].

Только 30% участников программы не испытали трудностей с получением кредита, основными трудностями при получении поддержки оказались: сложность выполнения нормативно- установленных условий программы и предъявление банками дополнительных требований.

Так же в льготном кредитовании присутствуют риски для банка, к ним можно отнести [11]:

1. Ухудшение качества кредитного портфеля. Новые клиенты, привлекаемые банком, имеют не лучшее финансовое состояние и могут не справится с погашением. При невыполнении условий программы, банк обязан выплатить штрафы и пени за клиента.
2. Кредитный риск. В случае разорения МСП, льготный кредит для банка остается безвозвратным.
3. Репутационных риски. При неисполнении обязательств в рамках льготного кредитования, новости об этом будут обсуждаться в СМИ.

Кредитование малого и среднего бизнеса — важнейший рычаг предпринимательства и получение кредита на открытие или развитие бизнеса является одной из самых сложных задач для предпринимателя.       С каждым годом открывается все меньше новых предприятий малого и среднего бизнеса, наблюдается незначительный прирост коммерческих кредитов. Эти факторы замедляют развитие экономики России. Государство оказывает поддержку МСП, но программы помощи предприятиям требуют регулирования и коррекции.В условиях новых внешних вызовов необходимо непрерывно развивать меры поддержки сферы малого и среднего бизнеса, основываясь на обратной связи от предпринимателей, которые оценивают эффективность таких механизмов.

К направлениям для дальнейшего развития можно отнести: улучшение условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных продуктов и проведение мероприятий, направленных на повышение доступности кредитования для малых и средних предприятий.   Кредитным организациям в целях оказания влияния на дальнейшее развитие субъектов малого и среднего бизнеса необходимо:

• правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном рынке в целом и на региональных рынках;
• принимать определенные меры по управлению рисками для создания условий эффективной работы малых и средних предприятий;
• внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для МСП.

Для того, чтобы снизить риски, банковским учреждениям необходимо улучшать методы оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая при этом минимизацию затрат на проведение такой оценки. Кроме того, для стимулирования спроса и общей заинтересованности предприятий в использовании заемных средств, банки должны разрабатывать специализированные кредитные программы для открытия бизнеса и для тех заемщиков, которые еще не имеют кредитной истории.

Таким образом, в современных экономических условиях кредитование субъектов малого и среднего бизнеса является важным направлением деятельности банковских организаций. Малые и средние предприятия всегда испытывают потребность в дополнительных финансовых ресурсах, поэтому развитие рынка кредитования МСП является приоритетной задачей.

Список литературы:

1. Министерство экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт https://www.economy.gov.ru/material/news/programma_lgotnyh_investkreditov_dlya_msp_pod_25_i_4_prodlena_i_rasshirena.html (дата обращения 13.07.2023)
2. Единые стандарты No 1133-С кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (введен в действие с 10.10.2017) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mspbank.ru/upload/documents/01%20%D0%A1%D1%82%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%8B%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F%20%D0%9C%D0%A1%D0%9F%201133-C.PDF
3. Сайт Фонда содействия кредитованию предприятий малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://credit-fond.ru. (дата обращения 13.07.2023)
4. Вайпан В.А. Правовое регулирование деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства: учебно-методический комплекс (учебное пособие в рамках дисциплины «Предпринимательское право Российской Федерации») / В.А. Вайпан — М.: Юстицинформ, 2017. –– 14
5. Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС). URL: https://fedstat.ru/ (дата обращения 12.07.2023)
6. Федеральная налоговая служба // Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс] // Официальный сайт – URL: https://rmsp.nalog.ru/statistics.html (дата обращения: 13.07.2023).
7. ЦБ РФ, Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 13.07.2023).
8. Шевченко Д. А.,Финансовые ограничения как барьер развития малого и среднего бизнеса в РФ: Cтатья. — Ростов н/Д: Содействие-XXI век, 2018, стр. 94–99.
9. Российское государственное федеральное информационное агентство ТАСС// 26 мая 2023 г. https://tass.ru/ekonomika/17850833
10. Оценка бизнесом финансовых мер поддержки в условиях распространения Covid-19. Отчет Российского союза промышленников и предпринимателей [Электронный ресурс]. URL: https://www.rspp.ru/activity/analytics-otsenka-biznesom-finansovy-mer-podderzhki-v-usloviyakh-rasprostraneniya-covid-19/?sphrase_id=208074 (дата обращения: 13.07.2022).
11. Никонец О.Е., Кожемяко Н.П. Субсидированное кредитование как эффективный инструмент взаимодействия государства и промышленных предприятий в рамках государственно-частного партнерства // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – 2020. – No 3(46). – c. 120–131.
12. Государственное информационное агентство «РИА Новости» https://ria.ru/20230526/biznes-1874373354.html
13. Ткаченко Е. А. Проблемы и перспективы развития малых и средних предприятий в контексте достижения технологического суверенитета. 27.12.2022 https://roscongress.org/materials/problemy-i-perspektivy-razvitiya-malykh-i-srednikh-predpriyatiy-v-kontekste-dostizheniya-tekhnologich/ (дата обращения: 13.07.2022).
14. "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов" (утв. Банком России) https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_282452/3fb16d09329a5f353ce078e778a6c4a12970fe2e/