ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

LEGAL NATURE OF THE CONSUMER LOAN AGREEMENT

Ekaterina Godzina

student, department of civil law, Siberian Law University,

Russia, Omsk

АННОТАЦИЯ

Цель данной работы заключается в анализе нормативной правовой базы договора потребительского кредита, выводов ученых-цивилистов по указанному договору и выявления проблемы в условиях данной договора.

ABSTRACT

The purpose of this work is to analyze the regulatory legal framework of a consumer loan agreement, the conclusions of civil scientists on the specified agreement and identify problems in the terms of this agreement.

Ключевые слова: договор, условия договора.

Keywords: agreement, terms of agreement.

Договор является одним из важнейших институтов обязательственного права, поскольку представляет собой юридический факт, лежащий в основе обязательственных правоотношений.

В современном российском гражданском праве кредитный договор регулируется 819 - 821 статьями ГК РФ. Дополнительно к нему применяются правила 807 - 818 статей ГК РФ, применяемые для договора займа, которые действуют, если иное не установлено непосредственно в правилах для кредитного договора. В дополнение к этим нормам, действуют правила, установленные законом о банках.

Так, в соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что независимо от суммы кредита, договор заключается строго в письменной форме, что отличает его от договора займа, в случае несоблюдения данного требования договор будет считаться недействительным. Исходя из этого, следует вывод, что кредитный договор является формальным.

Предметом кредитного договора выступает денежная сумма, которая предоставляется заемщику в пользование на условиях платности, то есть выплату процентов, и возвратности.

Однако предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы по следующим основаниям: если есть основания полагать, что заемщик не сможет погасить обязательство в предусмотренный кредитным договором срок; если заёмщик не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением; если заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению;

Необходимо обратить внимание, что кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Передача денежной суммы заемщику является частью исполнения договора, что свидетельствует о наличии у кредитора права и обязанностей. Таким образом, данный договор является двусторонним.

Исходя из вышесказанного, согласно ГК РФ существенными условиями договора являются условия, без которых сделка не будет считаться совершенной. Эти условия определяются законом и самими сторонами по своему усмотрению. При отсутствии договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Так, статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гласит, что в кредитном договоре должно быть указано: процентная ставка по кредиту; ответственность за нарушение договора; порядок расторжения.Однако на основании судебной практики, многие цивилисты считают, в дополнение к обязательным условиям в кредитном договоре также условия о: сумме кредита; порядке его выдачи; порядке уплаты процента за пользование заёмными средствами; срок возврата кредитных средств.

Кузьминых Г.М.^[1] в своём научном исследовании указывает, что важнейшим аспектом заключения кредитного договора является определение кредитоспособности клиента, трактуя кредитоспособность как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, которое демонстрирует финансовую устойчивость заемщика, возможность эффективного использования заемных средств и способности вернуть средства в соответствии условиям кредитного договора.

В определении кредитоспособности учитывается и такой фактор, как «кредитная история клиента». Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[2], кредитная история – это информация, и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В связи с существованием противоречий в юридической доктрине о характеристиках кредитного договора, и наличием практических вопросов о соотношении договоров займа и кредита, а также соотношение кредитного договора и договора об оказании услуг, необходимо рассмотреть несколько моментов.

В работах учёных-юристов нет единой точки зрения на природу и соотношению кредитного договора и договора займа. Одни авторы рассматривают кредитный договор как разновидность договора займа, другие считают кредитный договор самостоятельным.

Даниленко С.А. и Комиссарова М.В. перечисляют два признака, которые позволяют отнести кредитный договор к отдельному виду договора займа. Первый признак – на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация, второй – консенсуальный характер.

На основании этих признаков они делают вывод, что кредитный договор – это отдельный вид договора займа, предназначенный для использования в банковской деятельности.

Также среди цивилистов нет единого мнения об отнесении кредитного договора к договору об оказании услуг. В.В. Витрянский считает, что «как договор займа, так и его отдельный вид – кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества»^[3]. Даниленко С.А. и Комиссарова М.В.^[4], напротив, придерживаются иной точки зрения, согласно которой кредитный договор относится к разновидности договоров об оказании услуг банками, так как в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства, которые носят характер платежа. По их мнению, такой договор с участием потребителя нельзя рассматривать как договор о приобретении потребителем товара или как договор о выполнении работ по заданию потребителя.

Понятие «услуга» находится на границе двух наук – экономики и права и не имеет строго научного экономического или юридического понятия. Законодательное определение «услуга» приведено в статье 38 НК РФ, которая определяет услугу для целей налогообложения как деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. Из-за отсутствия определения услуги как объекта гражданского права данное в налоговом законодательстве определение может быть использовано и при применении гражданского законодательства.

Из толкования ст. 779 ГК РФ следует, что услуга – определенное действие или деятельность, которые исполнитель осуществляет по заданию заказчика. По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить кредит заемщику, то есть осуществить определенные действия, а значит в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг.

На основании сказанного можно сделать вывод, что природа договора потребительского кредита не совсем ясна. В связи с этим остается спорный вопрос, является ли договор потребительского кредита договором об оказании услуг либо о передаче имущества.

Список литературы:

1. Кузьминых Г.М. «Особенности заключения кредитного договора»// Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8). С. 28-31.;
2. «О кредитных историях»: фед. закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. Доступ СПС «КонсультантПлюс»;
3. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебное пособие — Москва : Издательство «Юстицинформ», 2011. С. 79-85.
4. Витрянский В.В. Российское гражданское право: Учебник в 2 т./ отв. ред. Е.А. Суханов. – 3-е изд. – Москва: Издательство Статут, 2010. С. 228-239.