ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

MORTGAGE CREDITING IN RUSSIAN FEDERATION: STATE AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT

Kristina Kononenko

student, Department of finances, account and audit, Priazovskyi State Technical University

Russia, DPR, Mariupol

Ilona Piskuleva

scientific supervisor, candidate of economy sciences, senior teacher of Priazovskyi State Technical University

Russia, DPR, Mariupol

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена актуальным вопросам ипотечного кредитования в Российской Федерации. Были выделены сущность, перспективные направления кредитования и проблематика с учетом присоединения новых территорий.

ABSTRACT

The article is devoted to the pressing questions of the mortgage crediting in Russian Federation. Were highlighted essence, perspective directions of crediting and range of problems taking into account the accession of new territories.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, перспективы, новые регионы.

Keywords: mortgage crediting, prospects, new regions.

Ипотека является наиболее распространенным видом кредита, используемого для покупки недвижимости. Ипотечные кредиты считаются относительно безопасными для кредитора вследствие возможности возврата имущества в случае неуплаты должником положенной суммы.

Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века благодаря реформам Солона – афинского правителя государства-полиса. До проведения реформ обеспечением выплаты долга служила свобода человека (в противном случае он становился рабом). Солон сменил личную ответственность заемщика имущественной [1].

Подобный смысл ипотеки сохранился и в наше время, когда залогом является дом, квартира либо земельный участок. На современном этапе существует перечень ипотечных кредитов, которые пользуются наибольшей популярностью у населения:

1. Ипотека с фиксированной ставкой. Она одинакова на протяжении всего срока кредитования и зависит от суммы кредита, первоначального взноса, срока кредита и, конечно, кредитора;
2. Ипотека с регулируемой ставкой. Это кредит с процентной ставкой, которая меняется после первых нескольких лет кредита - обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка, как правило, будет меняться примерно каждый последующий год;
3. Ипотечные кредиты, поддерживаемые государством. Предлагаются частными кредиторами и обеспечиваются федеральным правительственным учреждением. Обычно они предъявляют более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным платежам или соотношению долга к доходу [2].

Люди всегда задаются вопросом: «Лучше взять ипотеку или всё-таки снимать жилье?». Чтобы определить для себя самый лучший вариант, нужно проанализировать данную ситуацию.  Во-первых, кредит лучше отложить, если ежемесячный платеж по ипотеке составляет 50% от дохода. Во-вторых, необходимо поискать в интернете или в других источниках стоимость аренды жилья, а также просчитать приблизительный платеж по ипотеке, воспользовавшись ипотечным калькулятором. В случае, если суммы примерно равны, то лучше взять ипотеку и платить за свою недвижимость. В-третьих, на территории РФ государство помогает некоторым категориям граждан покупать недвижимость. Существуют такие социальные программы как: ипотека с господдержкой; для семей с детьми; субсидии для многодетных семей; ипотека с материнским капиталом; льготная ипотека для жителей регионов; военная ипотека.

По состоянию на январь 2023 года банками-лидерами, осуществляющими ипотечное кредитование являются: Сбербанк (171 833 млн. руб.), ВТБ (44 350 млн. руб.), Банк Дом.РФ (12 550 млн. руб.), Альфа-Банк (11 331 млн. руб.), Газпромбанк (6 028 млн. руб.). В целом на долю перечисленных финансово-кредитных организаций приходится 86, 9 % от общей стоимости всех ипотечных кредитов, выданных в указанный промежуток времени [3].

Особе значение для нашего региона имеет Постановление, подписанное 31 декабря 2022 года премьер-министром Михаилом Мишустиным, которое определяет условия льготной ипотеки для ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей. Документ устанавливает ставку до 2% годовых, т.е. ниже, чем по большинству льготных госпрограмм ипотеки в России. Ипотеку можно получить на покупку жилья в новостройке, а также на индивидуальное жилищное строительство по официальному договору подряда на территории новых регионов. При этом размер кредита не должен превышать 6 млн рублей, первоначальный взнос составляет не менее 10% (можно использовать средства материнского капитала). Программа действует до 31 декабря 2030 года для приобретения жилья в новых регионах. Промсвязьбанк (ПСБ) и системообразующий банк Крыма (РНКБ) уже заявили о готовности принять участие в новой госпрограмме [4].

Развитию российской системы ипотечного кредитования препятствуют и проблемы, связанные с миграционной политикой. Спрос на недвижимость, и, соответственно, на ипотечное кредитование сильнее востребован в более развитых регионах. Соответственно в менее развитых и не центральных регионах ипотечное кредитование развивается недостаточно активно или не развивается совсем.

Еще одной проблемой, затрудняющей развитие системы ипотечного кредитования в России, является недостаточное количество социальных ипотечных программ. Также следует отметить аспект, связанный с обязательным нотариальным удостоверением договора купли-продажи и договора об ипотеке при отчуждении или ипотеки всеми собственниками недвижимого имущества [5].

У любого экономического явления есть положительные и отрицательные стороны. Ипотека в данном контексте не является исключением.

Положительные стороны ипотеки (для потребителя услуги кредитования):

• возможность приобрести недвижимость без полной суммы на руках;
• фиксированная цена – жилплощадь приобретена по стоимости, указанной в договоре. Если копить, недвижимость за это время может подорожать, к тому же необходимо платить за аренду, плата за которую постоянно растет. А скопленные деньги имеют свойство обесцениваться с течением времени;
• психологический момент, связанный с возможностью жить в своей, а не арендованной квартире;

У ипотеки есть множество плюсов, но также имеются и отрицательные стороны:

• ипотека - длительный процесс, который может затянутся на несколько лет, а то и десятилетий. Необходимо иметь устойчивый доход, размер которого бы покрывал выплаты и обеспечивал личные нужды. Этот пункт является особенно рискованным, т.к. невозможно учесть фактор болезней, непредвиденных жизненных обстоятельств и т.д.;
• за использование заемных средств нужно платить проценты. Чем дольше идут выплаты, тем больше переплата;
• страховка. Пока долг не будет погашен, нужно ежегодно оплачивать страхование квартиры и желательно - жизни и здоровья заемщика. Первое необходимо по закону, отказ от второго может повысить процентную ставку. Но страховка — это защита дома и семьи на случай форс-мажора.

На данный момент ипотека является главным способом решения жилищного вопроса для россиян. Особенно в последние годы, когда в стране предпринимались меры по улучшению доступности кредитов, а ставки планомерно снижались. Это достаточно удобный механизм решения жилищного вопроса с учетом взвешенного подхода к его решению.

Список литературы:

1. Происхождение слова «ипотека» [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.banki.ru/wikibank/proishojdenie_slova_ipoteka/
2. Что такое ипотека [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.vtb.ru/articles/chto-takoe-ipoteka
3. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:  http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/
4. Банки ПСБ и РНКБ готовы выдавать льготную ипотеку для жителей новых регионов [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:  https://vsednr.ru/banki-psb-i-rnkb-gotovy-vydavat-lgot/
5. Развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:  http://budget.council.gov.ru/activity/activities/round_tables/99195/