ПРАВОВОЙ РЕЖИМ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В Российской Федерации режим банковской тайны регулируется статьей 857 Гражданского кодекса РФ, а также регламентируется статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Персональные данные, которые используются в банковских операциях, защищены понятием «банковская тайна», она прежде всего, выступает в качестве гарантии частной жизни. В статье 26 Закона «О банках и банковской деятельности», установившем, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону [1].

Таким образом, правовой режим банковской тайны обязывает банк (в лице всех сотрудников) не разглашать полученные сведения, а также определяет порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов. Исключением являются положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

1) сведений, составляющих банковскую тайну, полученных от Банка России с предварительного согласия в письменной форме Банка России и лица, которому оказывались аудиторские услуги, предусмотренные Федеральным законом от 30 декабря 2008 года N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности»;

2) иных случаев, предусмотренных федеральными законами.

Значительным упущением законодателя является отсутствие в тексте Закона определения банковской тайны. Подобная недоработка порождает определенные сложности в правоприменительной практике. Обратимся к Гражданскому кодексу РФ, а именно к статье 857, именуемой, как «Банковская тайна». Согласно данной норме, банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте [2].

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также быть представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, предусмотренных Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [3].

Помимо этого, статья 857 содержит отсылку к вышеуказанному Закону о банках, который устанавливает случаи и порядок предоставления таких сведений государственным органам (их должностным лицам), а также иным лицам. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Таким образом, нормы статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 857 ГК РФ по-разному рассматривают содержание банковской тайны.

В частности, по Закону «О банках и банковской деятельности» объем банковской тайны несколько шире: во-первых, последняя затрагивает сведения не только о клиентах кредитных организаций, но и об их корреспондентах; во-вторых, режим банковской тайны может распространяться на иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, при условии не противоречия Закону «О банках и банковской деятельности». Представляется необоснованным в данном случае применение условия о сохранении банковской тайны только в отношении клиентов банка без указания на те случаи, когда лицо фактически представляет кредитной организации персональную информацию, но по каким бы то ни было причинам не становится клиентом банка.

В научной сфере представлены различные интерпретации термина «банковская тайна», образующие единый подход к пониманию того, какие именно сведения составляют предмет банковской тайны.

Т. А. Андронова в своей диссертации дает более лаконичное объяснение понятию «банковская тайна», рассматривая его как «сведения о клиенте кредитной организации, его банковских операциях и сделках» [4, с. 10].

Н. В. Лисицыной в работе, посвященной банковской тайне как объекту правового регулирования, предложен такой термин банковской тайны как «вид охраняемой законом тайны, состоящего из получаемых в процессе банковской деятельности сведений о клиентах и (или) корреспондентах кредитной организации, об их банковских счетах, банковских вкладах, операциях и других банковских сделках, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией» [5, с. 11].

Таким образом, банковская тайна – это особый правовой режим информации, имеющий ограниченный доступ.

Банковскую тайну, можно рассматривать, как запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.

Если говорить об особенностях правового режима банковской тайны, то пункт 1 статьи 857 ГК РФ включает в себя норму-гарантию, обеспечивающую установление режима тайны по отношению к информации о вкладах и банковских счетах клиента, сведениях о самом клиенте и его операциях по счету. Статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», где указано, что финансовая организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Признак конфиденциальности раскрыт в ст. 2 ФЗ РФ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», где указано, что требование к лицу, в силу определенных причин ставшим носителем конкретной информации, запрещенной к ее распространению иным лицам, является конфиденциальностью.

Исходя из вышеизложенного следует, что режим банковской тайны, распространяется исключительно на информацию, выраженную в объективной форме документированных носителей, сопровождаемых нанесением на них необходимых подписей либо печатей, для дальнейшей идентификации.

Так же возможно выделить основные признаки, позволяющие отнести информацию из общего распространения к категории банковской тайны:

1. Неизвестность информации третьим лицам. Исходя из общепринятого восприятия понятия тайны, сразу представляется такая категория информации, которая не является общеизвестной. В правовой плоскости, в частности банковских правоотношений, любой клиент банка, прежде всего, заинтересован не только в безопасности его вкладов, но также и уверенности конфиденциальности любых сведений, переданных им банку.

2. Отсутствие доступа информации на законном основании. Данный критерий обозначает то, что в случае отнесения каких-либо сведений к категориям банковской тайны, свободный доступ к ней на основании закона запрещается. Данное положение имеет тесную взаимосвязь с первым критерием отсутствия «общеизвестности» такой информации.

3. Известность информации кредитным организациям в силу специфики их деятельности. Данный критерий, прежде всего, означает, что весь объем информации, составляющий банковскую тайну, был получен финансовыми учреждениями не в силу случая, а непосредственно при реализации своей профессиональной деятельности, в силу чего такие сведения получают государственную охрану и защиту, путем соблюдения регламентированных императивных норм, регулирующих данную сферу.

Таким образом, банковская тайна – особая разновидность конфиденциальных сведений, используемых кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и защищаемых от несанкционированного доступа третьих лиц (о счетах и вкладах клиентов, а также банковских операциях).

Список литературы:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 // Ведомости СНД РСФСР. – 1990. – № 27. – Ст. 357.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (ред. от 8 июля 2021) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 28 декабря 2022) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2004. – № 3.
4. Андронова Т.А. Банковская тайна: проблемы правового регулирования: автореферат диссертации ... кандидата юридических наук: 12.00.03 / Т.А. Андронова. – Москва, 2008. – 22 с.
5. Лисицина Н.В. Банковская тайна как объект правового регулирования: автореферат диссертации … кандидата юридических наук: 12.00.03 – Москва, 2003. – 27 с.
6. Белая К.В. К вопросу о понятии и правовом регулировании банковской тайны / Белая К.В. // Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2019. – № 4 (32). – 154 с.
7. Тимофеев С.В. К вопросу об институте банковской тайны: правовой аспект // Вестник РГГУ. – 2014. 149 с.