КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ МОРДОВИЯ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВОЗРОЖДЕНИЕ)

Развитие малого и среднего предпринимательства - одно из самых перспективных направлений развития экономики Республики Мордовия. Роль  малого и среднего бизнеса (далее МСБ) в экономике региона постоянно растет, обеспечивая решение ряда важных задач, таких как насыщение потребительского рынка товарами и услугами, увеличение платежей в бюджет, снижая при этом уровень безработицы.

По состоянию на 1 июля 2017 года в Республике Мордовия (с учетом территориально-обособленных подразделений) экономическую деятельность осуществляло 71 среднее предприятие. Наиболее характерной для средних предприятий являлась деятельность в области сельского, лесного хозяйства, охоты, рыболовства и рыбоводства (28,2% от общего количества средних предприятий). Значительная их доля относилась к обрабатывающим производствам – 19,7%. Обеспечением электрической энергией, газом и паром; кондиционированием воздуха занимались 18,3% средних предприятий.

Количество малых предприятий (без микропредприятий) по состоянию на 1 января 2017 года составило 1005 единиц. Малые предприятия республики в основном занимались торговлей оптовой и розничной; ремонтом автотранспортных средств и мотоциклов (24,1% от общего количества малых предприятий); 14,9% - строительством; 13,2% - обрабатывающими производствами [3].

Для осуществления своей деятельности многим субъектам МСБ требуются финансовая поддержка как со стороны государства, так и от коммерческих банков. Значительную роль в современной экономической ситуации играют коммерческие банки, обеспечивающие нормальную, сбалансированную работу всей экономической системы государства в целом. Первостепенное значение имеют развивающие банки, поглощающие большие сегменты рынка, что во многом обеспечивается за счет развитой филиальной сети этих учреждений. Лишь те институты, которые способны в кратчайшие сроки обеспечивать мобилизацию и размещение ресурсов на современном рынке имеют реальные шансы к выживанию и далеко непростых условиях нашей экономической деятельности.

Одним из банков, который успешно функционирует на российском рынке, является Банк «Возрождение», филиал которого также работает и в Мордовии в городе Саранске. На сегодняшний день банк является одним из ведущих финансовых институтов страны, занимая 36 место по активам, 15 - по количеству выданных кредитов МСБ, 9 - по объему выданных ипотечных кредитов и 23 - по депозитам физическим лицам, 28- по корпоративным клиентам. Ключевыми направлениями бизнеса банка являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса (26% корпоративного кредитного портфеля) и розничных клиентов (33% от кредитного портфеля). Филиальная сеть насчитывает 120 отделений и свыше 2 000 банкоматов (включая банкоматы партнеров), охватывая 17 регионов России с наибольшим присутствием в ее европейской части - Московской области, Южном и Северо-Западном регионах. Обслуживая около 42 000 корпоративных клиентов и 1,3 миллиона частных клиентов. Основные конкурентные преимущества - бизнес, генерирующий стабильный комиссионный доход и программы кредитования предприятий среднего и малого бизнеса, опираясь на надежную базу фондирования – средства клиентов [4].

Банк публикует отчетность по Российским и Международным стандартам финансовой отчетности с 1991 года. Внешний аудитор банка - ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит». Долгосрочные кредитные рейтинги банка: Moody’s B1, Standard & Poor’s BB-. Акции банка котируются на Московской Бирже (код VZRZ, прив. акции - VZRZP).

Саранский филиал ПАО Банк «Возрождение» является юридическим лицом и осуществляет деятельность от имени Банка в пределах полномочий, предоставленных ему банком.

Решение об открытии банка принимает правление банка с дальнейшим утверждением советом акционеров. Руководство филиалом осуществляет  управляющий, назначенный правлением банка. Он действует на основе доверенности, полученной от правления банка.

Филиал выполняет следующие функции:

привлекает и размещает денежные вклады, депозиты и кредиты по согласованию с заемщиком;

осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

открывает и ведет счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

финансирует капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

выпускает, покупает, хранит платежные документы и ценные бумаги (чеки, векселя, аккредитивы, облигации и другие документы), и осуществляет иные операции с ними;

проводит политику банка в области учетной т процентной ставки;

осуществляет региональное информационно справочное обеспечение

осуществляет валютное обслуживание клиентов и др.

Филиал самостоятельно осуществляет открытие кредитных линий в пределах своих ресурсах, к которым относят: взнос клиентуры филиала в уставный фонд банка, депозиты и «Возрождение» на различные сроки привлеченные филиалом, средства в виде сертификатов и вкладов, фонды банка, принадлежащие в соответствующей доле филиала.

Далее мы рассмотрим особенности технологии выдачи кредита представителям малого и среднего бизнеса, а также организацию работы кредитного подразделения  банка.

Размер выдачи кредита одному клиенту ограничен размером взноса клиентуры филиала в уставный фонд банка. Филиалу дано право на выдачу разового кредита одному заемщику без согласия с центром в пределах 100000 рублей.

Открытие кредитных линий, превышающих сумму взноса филиала в уставный фонд банка до 100000 рублей осуществляется после заключения экспертного отдела центра, свыше на основании решения правления банка.

Филиал устанавливает учетные и процентные ставки на основе единых критериев, предусмотренных положением о принципах учетной и процентной политике банка. Итоги деятельности филиала отражаются в ежедневных, ежемесячных и годовых балансовых, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете. Операционный год филиала начинается с первого января и заканчивается тридцать первого января.

Основные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса в ПАО «Возрождение»:

- «Овердрафт» (максимальная сумма лимита 40000000руб., срок договора до 5 лет, процентная ставка 16,25%);

- «Бизнес ипотека» (сумма кредита 1000000-10000000руб., процентная ставка 17%, срок кредита от 12 до 60 мес.);

- «ВКЛ» (минимальная сумма кредита 10000000руб., максимальный срок линии 18 месяцев, процентная ставка в зависимости от суммы кредита:10-30млн.руб.- 17%, свыше 30 млн. руб.-250 млн.руб. – 15%).

Помимо кредитования, банк «Возрождение» так же предлагает полный комплекс банковских продуктов и услуг, а именно:

-Зарплатный проект. Время от момента перечисления зарплаты до снятия наличных денежных средств через банкомат составляет не более 3-х часов;

-Корпоративные карты позволяют обеспечить удобный, современный и безопасный способ расчета;

-Таможенные карты «Раунд», которые позволяют осуществлять платежи строго на нужную сумму и без дополнительных сверок с таможней и налоговой службой на любом таможенном посту;

-Инкассация. Все перевозки и инкассация денежных средств осуществляются на современных бронированных автомобилях, оборудованных средствами связи и видеоконтроля;

-Эквайринг. Банк предоставляет услуги по обеспечению приема банковских карт для различных торгово-сервисных предприятий: супермаркетов, кафе, ресторанов, гостиниц, сетевых магазинов, АЗС и др.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора [1, 213с.].

Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.

Кредитование можно условно разделить на несколько этапов. Среди них:

подготовительный этап;  этап рассмотрения кредита;

этап оформления кредитной документации;

этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Их инициатором может быть как сотрудник банк, так и клиент. Инициатором кредитования чаще всего является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита. Когда переговоры закончены, заемщик определился с видом кредита, он заполняет формуляр кредитной заявки  и  начинается этап анализа собранной информации или другими словами сбор кредитного досье. Анализ финансово-хозяйственной деятельности в данном банке производится по методике ЕБРР (Европейский банк Реконструкции и Развития).

Первым кредитование МСБ, в том числе микробизнеса, осуществлял ЕБРР(Европейский банк Реконструкции и Развития) - в 1994г. При его участии были создан Фонд поддержки малого бизнеса. ЕБРР как и другие иностранные фонды, поддерживающие МСБ, ЕБРР кредитует малые предприятия не напрямую, а через банки-партнеры, которые сами находят заемщиков. С 1994 г было организовано 367 точек кредитования во всех федеральных округах РФ, было выдано 465 тыс кредитов н сумму 6,8 млрд.дол. США [25, с.47].

Особенности программы кредитования ЕБРР позволяют подходить более демократично к данному процессу и расширить количество субъектов, пользующихся заемными средствами. Задачи программы кредитования: улучшить работу банковских структур по предоставлению малых кредитов на основе соответствующей технологии, предоставить малым товаропроизводителям и предпринимателям надежный и стабильный источник финансирования для развития бизнеса. В целях определения платежеспособности клиента проводится экономический анализ его деятельности, который оформляется в виде отчета о движении денежных средств. Анализ концентрируется на денежных потоках и расходах хозяйствующего субъекта в прошлом, эффект кредита в будущем не учитывается. Поэтому, если клиент использует выданный кредит не по назначению, его платежеспособность остается на прежнем уровне. При анализе расходов и доходов соблюдается три принципа: хозяйствующий субъект не может тратить больше, чем он зарабатывает; кредитный инспектор должен оценивать доходы по разумному минимуму, расходы по максимуму; все доходы и расходы должны быть просчитаны одновременно за определенный промежуток времени. Только тогда данные сопоставимы и анализ является последовательным. На основе результатов экономического анализа и личного впечатления от клиента кредитный работник готовит дело для предоставления в кредитный комитет. Заключительное решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет. В случае положительного решения с клиентом заключается договор. В противном случае, заявка отзывается.

В целом данная программа кредитования успешно действует, принося выгоду как предпринимателям, так и банку.

Список литературы:

1. Финансы и кредит: учебное пособие/под ред. О.И. Лаврушина. – 2016.- 320с.
2. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса -перспективное направление кредитной политики банков //Деньги и кредит.- 2010 г-№1, с.47
3. Официальный сайт: Министерство Экономики Республики Мордовия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://mineco2.e-mordovia.ru/directions-of-activity/economic-reform/small-and-medium-business/small-and-medium-business-in-the-republic-of-mordovia/ (дата обращения: 13.01.18г.­)
4. Официальный сайт:  Банк Возрождение [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vbank.ru/f/1/investors/reference_info/vbank-factsheet-rus.pdf (дата обращения: 13.01.18)