ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В МЕХАНИЗМЕ ФИНАНСОВОГО КОНТРОЛЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ

THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION IN THE MECHANISM OF FINANCIAL CONTROL OF THE DIGITAL RUBLE

Denis Bersanukaev

master's student, Institute of Public Service and Management, Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Цифровые валюты центральных банков находятся в центре внимания центральных банков большинства стран мира. Их появление обусловлено качественной трансформацией платежной инфраструктуры в результате активного проникновения цифровых технологий. Появление альтернативных платежных инструментов, таких как цифровые активы и криптовалюты, привело к необходимости изменения финансовой парадигмы государств. Цифровые валюты центрального банка представляют собой новую третью форму денег. Центральный банк России также входит в число мегарегуляторов, активно разрабатывающих цифровую валюту. Особое место занимает создание эффективных механизмов финансового контроля.

ABSTRACT

Digital currencies of central banks are in the focus of attention of central banks in most countries of the world. Their appearance is due to the qualitative transformation of the payment infrastructure as a result of the active penetration of digital technologies. The emergence of alternative payment instruments, such as digital assets and cryptocurrencies, has led to the need to change the financial paradigm of states. The central bank's digital currencies represent a new third form of money. The Central Bank of Russia is also among the mega-regulators actively developing a digital currency. A special place is occupied by the creation of effective financial control mechanisms.

Ключевые слова: Центральный Банк, финансовый контроль, финансовый мониторинг.

Keywords: Central Bank, financial control, financial monitoring.

Финансовые услуги в той или иной форме проникают во все сферы человеческой деятельности. В современных условиях без использования финансовых услуг невозможно развивать производство, добычу полезных ископаемых, транспорт, торговлю, науку, здравоохранение и систему социального обеспечения.

Благодаря использованию финансовых услуг осуществляется как финансирование частного предпринимательства, так и реализация государственных программ. Пользуясь финансовыми услугами, граждане получают возможность, с одной стороны, сохранить и приумножить свои сбережения, превратившись в инвесторов.

С другой стороны, используя механизмы рынка финансовых услуг, люди имеют возможность брать кредиты на покупку жилья и образование. Предприниматели, благодаря привлечению инвестиций, имеют возможность развивать производство.

Финансовая услуга - это деятельность по привлечению и использованию денежных средств физических и юридических лиц. Однако не все такие услуги подпадают под антимонопольное регулирование. (Министерство Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, 2000). Контролируемые финансовые услуги включают все виды банковских операций и трансакций, страховые услуги, управление ценными бумагами и денежными средствами, негосударственное пенсионное обеспечение, приобретение имущества и его сдачу в аренду юридическим и физическим лицам (лизинг).

В соответствии с действующим законодательством финансовые услуги реализуются в форме наличных и безналичных платежей, но в последнее время возникла необходимость внедрения других, более современных и эффективных форм платежей в цифровом формате. Участники рынка обращают внимание на необходимость выпуска цифровой валюты центрального банка, и Банк России планирует опубликовать концепцию цифрового рубля.

В Консультационном документе, выпущенном Центральным банком России, [3] отмечается, что регулятор определяет цифровой рубль как дополнительную форму национальной валюты, выпускаемую в цифровом виде. Предполагается, что все три формы российского рубля (наличная, безналичная и цифровая) будут равны. Кроме того, новый инструмент сможет сочетать в себе свойства безналичных средств (дистанционные платежи и онлайн-расчеты) и наличных рублей (можно использовать в автономном режиме).

Аналогичные исследования в настоящее время проводятся Центральными банками большинства ведущих стран мира. [4] Так, согласно опросу, проведенному Банком международных расчетов, исследования по вопросам цифровых валют ведутся в четырех из пяти центральных банков, 40% проводят проверку концепции, а 10% пилотных проектов уже запущены. [1]

В январе 2020 года Европейский центральный банк (ЕЦБ), Банк Англии, Федеральная резервная система США, Банк Канады, Банк Японии, а также Центральные банки Швеции и Швейцарии вместе с Банком международных расчетов (BIS) создали рабочую группу для изучения проблемы цифровых валюта центральных банков, в начале октября исследовательская группа подготовила специальный отчет, в котором представлены фундаментальные принципы и ключевые характеристики цифровых валют центральных банков (Банк международных расчетов, 2020). Исследователи по всему миру уверены в слиянии благодаря технологии денежной системы и цифровой платежной инфраструктуры в единую систему. [2]

Создание цифрового рубля можно считать уже решенным вопросом, в то же время успешное внедрение третьей формы денег связано с необходимостью решения ряда вопросов, связанных с созданием новой архитектуры для нормального функционирования цифровой валюты и обеспечения функционирования механизмы финансового мониторинга. В связи с этим изучение проблем внедрения механизмов финансового контроля в цифровой валютной системе Центрального банка России является очень своевременным и необходимым.

Обсуждение отчета, опубликованного Центральным банком, стало своеобразным катализатором широких дискуссий в банковском сообществе. Представители банковского сообщества неоднозначно отреагировали на предложенное нововведение. Новая форма оплаты потребует значительной трансформации бизнес-модели работы с клиентами. Кроме того, механизм финансовой отчетности перед регулятором значительно усложнится и, в конечном счете, возникнут новые угрозы финансовой безопасности. По расчетам Сбербанка России, обеспечение киберустойчивости цифровой валюты обойдется в 20-25 миллиардов рублей.

Таким образом, при создании инфраструктуры цифрового рубля на первый план выходят проблемы обеспечения кибербезопасности банковского сектора. Также важно решить проблему потенциального оттока ликвидности из кредитных организаций, организовать финансовый контроль и надзор в новом сегменте финансовой системы.

Значительная часть участников финансового рынка одобряет целесообразность выпуска цифровой валюты Центрального банка, поскольку возможность использования цифрового рубля онлайн и оффлайн откроет возможности для развития дистанционных платежей и взаиморасчетов, цифровой рубль будет использоваться одновременно с наличными рублями и позволит будет свободно конвертироваться из одной формы в другую, а также в будущем его можно будет использовать для трансграничных переводов, что значительно расширит денежный оборот.

Между тем, в совместном отчете Европейского центрального банка (ЕЦБ), Банка Англии, Федеральной резервной системы США, Банка Канады, Банка Японии, Центрального банка Швеции и Швейцарии вместе с Банком международных расчетов (БМР) подчеркивается ряд ключевых рисков, такие как потенциальное прекращение вмешательства банков, необходимость защиты денежно-кредитного суверенитета, обеспечение баланса в финансовой системе при построении новой архитектуры в платежной системе.

Центральный банк России, в свою очередь, подчеркивает многие преимущества новой формы валюты. Таким образом, по мнению регулятора, граждане смогут быстрее и безопаснее использовать цифровую валюту, при этом ее можно будет использовать в автономном режиме и независимо от банка, в котором обслуживается пользователь. Регулятор считает, что новая форма валюты повысит прозрачность денежных потоков и усилит финансовый контроль при выполнении государственных контрактов и других денежных потоков от государства к частным организациям.

Регулятор также отмечает удобство платежей и снижение сборов от общей стоимости транзакций для всех участников системы, благодаря возможности для развития удаленных платежей и взаиморасчетов, а в будущем, для стимулирования развития системы быстрых платежей. Центральный банк России предлагает приравнять цифровую валюту к российскому рублю, эмиссия валюты будет осуществляться исключительно Центральным банком, при этом цифровому рублю будет присвоен уникальный цифровой код.

Регулятор планирует использовать гибридную модель для запуска цифрового рубля - ИТ-платформы, которая сочетает в себе блокчейн и централизованную платформу. Модель представляется наиболее значимой с точки зрения финансового контроля, в рамках которой Центральный банк России, как эмитент цифрового рубля, будет открывать специальные счета для цифровой валюты банкам, а банки, в свою очередь, для клиентов. Или же эти функции будут возложены на финансовых посредников, специально аккредитованных при регуляторе, в то время как контроль за движением цифровых денег в кошельках клиентов банков будет осуществляться Центральным банком Российской Федерации и банками, уполномоченными открывать цифровые кошельки. Таким образом, предлагается создать двухуровневую систему финансового мониторинга.

Основным звеном финансового мониторинга должен быть банк, открывший цифровой кошелек (счет), ему разумно доверить функции первичного финансового мониторинга. Вопрос контроля над выпуском цифровых денег также вызывает обеспокоенность, сможет ли регулятор контролировать выпуск цифровых платежных инструментов так же эффективно, как это происходит с наличными и средствами на счетах в коммерческих банках. Цифровая валюта может создать отдельную проблему для банковского сектора в виде оттока ликвидности из банков в случае, если клиенты смогут переводить свои деньги на цифровой кошелек без ограничений.

Следовательно, регулирующему органу следует установить ограниченный порог для таких операций. Установление ограниченного порога также сведет к минимуму киберпреступности, поскольку преступники не смогут украсть большую сумму денег за короткий период. И самое главное, сможет ли регулятор предотвратить использование цифровой валюты с целью легализации преступных доходов и оттока капитала за рубеж? Решение этих вопросов видится в создании регулятором эффективной многоуровневой системы контроля за финансовыми транзакциями, усилении идентификации пользователей цифрового продукта, установлении лимитов на переводы в рамках онлайн- и оффлайн-расчетов для одного клиента.

Особое внимание также следует уделить контролю за использованием финансовых услуг и инструментов в режиме трансграничных переводов. В связи с этим для Банка России крайне важно продолжать активную политику, направленную на защиту интересов вкладчиков и клиентов кредитных организаций, в том числе путем внедрения современных международных стандартов и практик в области управления финансовыми рисками, систем внутреннего контроля, банковского регулирования и надзора. Важной целью является повышение уровня конкуренции в банковском секторе и конкурентоспособности российских банков с точки зрения управления рисками, эффективности бизнес-модели, достаточности капитала и качества. Принимаемые Банком России меры должны способствовать как повышению доверия к банковской системе и повышению ее надежности для вкладчиков и кредиторов, так и эффективности преобразования привлеченных банками средств в кредиты и другие банковские услуги на основе современных информационных технологий.

Список литературы:

1. Борт, С., Холден, Х., и Уодсворт, А. Предстоящее прибытие – продолжение опроса о цифровой валюте центрального банка. Документы BIS No 107. bis.org›publ/bppdf/bispap107.pdf
2. Диденко А. Н., Цетше Д. А., Арнер Д. В. и Бакли Р. П. (2020). После Весов, цифрового юаня и COVID-19: цифровые валюты центрального банка и новый мир денег и платежных систем. European Banking Institute Working Paper Series 65/2020, University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2020/036, UNSW Law Research Paper No. 20-59. https://ssrn.com/abstract=3622311
3. Центральный банк России (2020). Цифровой рубль. Отчет для общественного обсуждения. https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/
4. Цетше Д. А., Бакли Р. П., Арнер Д. В., Диденко А. Н. и Ван Ромбург Л. Суверенные цифровые валюты: будущее денег и платежей? Исследовательский документ юридического факультета Гонконгского университета № 2020/053.https://ssrn.com/abstract=3714386