ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЧЕКОВ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ

Чек следует определить, как простой и безусловный документ, прямо обозначенный в своем тексте как «чек» и удостоверяющий требование своего законного держателя к чекодателю о доставлении ему определенной денежной (чековой) суммы через третье лицо (плательщика) в определенном месте и в определенный срок. Наряду с требованием доставления денег чек воплощает в себе еще и приказ чекодателя плательщику (об уплате в пользу чекодержателя чековой суммы), а также полномочие чекодержателя получить платеж, если таковой будет предложен ему плательщиком (и соответствующим образом односторонне изменить правоотношения чекодателя с первым приобретателем и с плательщиком)[3, с. 24].

Это требование обеспечивается обязанностью чекодателя принять все от него зависящие меры и приложить все усилия, необходимые для того, чтобы чек был оплачен плательщиком - «...банком, в котором чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков» [2, с. 628]. Соблюдение этого ограничения дает некоторые гарантии того, что чек в конечном счете все-таки будет оплачен. Такая конструкция чека и создает предпосылки для его признания ценной бумагой; если бы не практика предъявления чеков банкам для оплаты непосредственно получателями платежей и не последовавшая за нею попытка воплотить в чеке объективное право получателей ожидать уплаты, чек ничем не отличался бы от платежного поручения или расходного ордера.

Источниками современного российского чекового права являются (1) нормы § 5 гл. 46 ГК РФ; (2) Положение о чеках, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 (далее – Положение о чеках); (3) правила гл. 7 Положения Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П).

Отнесение расчетов чеками к формам безналичных расчетов не вполне справедливо. Расчеты чеками всегда безналичны лишь в том смысле, что их осуществление предполагает дебетование банковского счета чекодателя, ведущегося банком-плателыциком[5, с. 11]. Но далее судьба этой суммы может разниться: в зависимости от случая она может быть не только переведена на счет чекодержателя, но и выдана ему из кассы банка-плательщика наличными.

Иными словами, предполагается, что чеки подлежат оплате наличными - возможность осуществления безналичного расчета по чеку должна быть специально предусмотрена в самом чеке.

Анализируя нормы ГК РФ и Положения № 383-П, регулирующие расчетные отношения с использованием чеков, мы приходим к выводу о двойственном характере данного института. На наш взгляд, он сочетает в себе как черты наличных расчетов, так и черты безналичных расчетов. Данный вывод сделан нами на следующей основе.

Сегодня в ряде случаев сохраняется каузальный характер чекового распоряжения. Речь идет об использовании так называемых «кассовых» чеков, которые используются для снятия наличных денег с расчетного счета организации[4, с. 74]. Современное гражданское законодательство позволяет быть чекодержателями рассматриваемого вида чеков как физическим, так и юридическим лицам. Для чекодержателей-юридических лиц установлено лишь ограничение по сумме наличных денег, которую последнее может получить от другого юридического лица или индивидуального предпринимателя по чеку как средству платежа по договору между ними – 100 тысяч рублей по одной сделке.

Гражданское законодательство допускает использование чеков не только в наличных расчетах, но и в безналичных. На основании п.1 ст. 877 ГК РФ можно сделать вывод о том, что содержанием чека является распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Причем законодатель не указывает, в какой именно форме банк должен произвести платеж: посредством выдачи чекодержателю наличных денег либо же посредством безналичного перечисления на счет чекодержателя в кредитной организации.

Перечень обязательных реквизитов чека установлен п.1 ст. 878 ГК РФ. При этом отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.  В Положения Банка № 383-П не содержится перечня обязательных реквизитов. Вместе с тем представляется, что в случае использования расчетных чеков для осуществления безналичных расчетов в качестве дополнительных реквизитов будут использоваться номер банковского счета и наименование банка чекодержателя. В связи с изложенным, считаем, что перечень реквизитов чеков, закрепленные в п. 1 ст. 878 ГК РФ, необходимо дополнить указанием на наличие следующих реквизитов: указание банковского счета и наименование банка чекодержателя.

Учитывая изложенное, следует, что институт расчетов чеками носит двойственный характер, а именно может использоваться как в наличных, так и в безналичных расчетах. В связи с чем используется два вида чеков: кассовый, используемый для наличных расчетов (получения наличных денег с банковского счета чекодателя) и расчетный, используемый при осуществлении безналичных расчетов (перевода денежных средств с банковского счета чекодателя на банковский счет чекодержателя). Необходимо также отметить, что согласно п. 8.4. Положения № 383-П чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России. Исходя из изложенного, следует отметить, что использование чеков для осуществления безналичных расчетов осуществимо лишь в тех случаях, когда банковские счета чекодателя и чекодержателя открыты в одном банке либо же между банками заключено межбанковское соглашения об осуществлении расчетов чеками в случае, когда банковские счета чекодателя и чекодержателя открыты в разных банках.

Возможность владельца банковского счета распоряжаться имеющимися на нем средствами путем выставления чеков обычно составляет условие договора банковского счета, которое в литературе обычно именуют чековым договором. В соответствии с этим условием банк выдает (и обязуется выдавать впредь, по мере возникновения такой необходимости) владельцу счета (будущему чекодателю) известное количество чековых бланков-проформ (штампов, клише), заполнение которых и составляет процесс выписки чека; обыкновенно такие бланки брошюруются в так называемую чековую книжку.

С советской эпохи ведет существование практика разделения чековых книжек на нелимитированные - обеспеченные всей суммой счетами лимитированные, т.е. обеспеченные определенной суммой, депонированной на счете и предназначенной для выплаты исключительно по чекам из соответствующей книжки. Чеки из лимитированных книжек обязательно должны иметь наряду с самими чеками также и их корешки, заполняющиеся наряду с самими чеками, но не вручаемыми чекодержателям, а остающиеся в книжке. Идентичность содержания корешка содержанию чека удостоверяется подписью лица, получившего соответствующий корешку чек. Содержание заполненных корешков позволяет очередным получателям чеков контролировать, не вышел ли чекодатель за пределы предустановленного ему лимита. В настоящее время - в связи с невозможностью депонировать на каком-либо банковском счете денежную сумму, имеющую строго целевое назначение, - выдача лимитированных чековых книжек бессмысленна.

Как уже отмечалось, главное специфическое качество чека как расчетного документа заключается в том, что он вручается чекодателем не собственному, его обслуживающему банку, а получателю платежа. Именно он в последующем и предъявит чек банку, который назначен плательщиком по чеку.

За отсутствием в законодательстве требования об обозначении во всяком чеке лица, которому или приказу которого должен быть совершен платеж (чекодержателя), чек должно предполагать бумагой на предъявителя. ГК РФ, впрочем, не исключает возможности выдачи чеков ордерных, по ошибке называемых им переводными (п. 3 ст. 880 ГК РФ), и именных, а точнее - ректа-чеков (п. 2 ст. 880 ГК РФ). Чек, в котором обозначено имя (наименование) первого приобретателя, должен предполагаться ордерной ценной бумагой, если в нем прямо не установлено, что чек является именным.

Чековые отношения имеют уникальную особенность: плательщик по чеку не является обязанным лицом по чеку перед чекодержателем. Многие до сих пор не могут понять, что банк лишь выполняет распоряжение чекодателя о списании денежных средств с его счета. Некоторые специалисты называют эту ситуацию аномалией гражданского права[1, с. 122].

Именно эти обстоятельства тормозят развитие чекового оборота в нашей стране, в связи с чем представляется необходимым устранение всех имеющихся пробелов в чековом законодательстве.

Список литературы:

1. Агарков М.М. Основы банковского права. - М., 1994. – 417 с.
2. Белов В.А.  Гражданское право. Т. IY. Особенная часть. Относительные гражданско-правовые формы: учебник для бакалавриата и магистратуры. - М.: Издательство Юрайт, 2014. – 1085 с.
3. Ерпылева Н.Ю. Международное чековое право и Российское законодательство: основные категории и механизмы регулирования чековых отношений // Международное право и международные организации. - 2014. - № 1. - С. 16-42.
4. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996. – 391 с.
5. Степанов О.А. Безналичные расчеты в предпринимательской деятельности в Российской Федерации: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. - М., 2007. – 25 с.