МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ КАК СУБЪЕКТЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: ИСТОРИЯ, СОВРЕМЕННОСТЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ

MICROFINANCE ORGANIZATIONS AS SUBJECTS OF ENTREPRENEURIAL ACTIVITY: HISTORY, MODERNITY, PROSPECTS

Irina Savkina

student, Department of Jurisprudence, Moscow Financial and Industrial University "SYNERGY",

Russia, Moscow

Andrey Cherny

Scientific Supervisor, PhD in Law, Department of Legal Regulation of Business and Applied Law, Moscow Financial and Industrial University "SYNERGY",

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Высокий уровень закредитованности населения, ужесточение условий банковского кредитования и обширный теневой сектор экономики способствуют стремительному развитию в России рынка микрофинансовых услуг. Потенциальные заемщики либо не могут, либо не хотят обращаться в банки. На выручку приходят микрофинансовые организации: они согласны выдать кредит практически любому, если заемщика устроят их условия.

Банкиры отмечают стремительную экспансию МФО на кредитном рынке России, которая составляет угрозу для банковского сектора и страны в целом. Высокий уровень закредитованности населения вызывает опасения у экспертов, а участившиеся дефолты свидетельствуют о нарастании напряженности в секторе. МФО, которые сейчас не обязаны предоставлять информацию о заемщиках в БКИ, и соглашаются выдавать займы людям с плохой кредитной историей, провоцируют развитие долгового кризиса, утверждают аналитики.

Цель статьи заключается в проведении анализа рынка микрофинансовых организаций (далее по тексту – МФО).

ABSTRACT

The high level of creditworthiness of the population, the tightening of bank lending conditions and the extensive shadow sector of the economy contribute to the rapid development of the microfinance services market in Russia. Potential borrowers either cannot or do not want to contact banks. Microfinance organizations come to the rescue: they agree to give a loan to almost anyone if the borrower is satisfied with their conditions.

Bankers note the rapid expansion of MFOs in the Russian credit market, which poses a threat to the banking sector and the country as a whole. The high level of creditworthiness of the population raises concerns among experts, and the frequent defaults indicate an increase in tension in the sector. MFOs, which are now not required to provide information about borrowers to the BCI, and agree to issue loans to people with a bad credit history, provoke the development of the debt crisis, analysts say.

The purpose of the article is to analyze the market of microfinance organizations (hereinafter referred to as MFIs). 

Ключевые слова: микрофинансирование, микрокредит, займ, финансы, МФО.

Keywords: microfinance, microcredit, loan, finance, MFI.

На современном этапе развития финансового рынка микрофинансирование приобретает большое значение для экономики страны. Росту рынка микрофинансирования способствует множество предпосылок, которые увеличивают роль МФО на финансовом рынке России и удовлетворяют финансовые потребности малого и среднего бизнеса и населения. Такими предпосылками, прежде всего, являются:

1) развитие цифровизации финансовых услуг;

2) высокий спрос на кредитные продукты и займы у населения;

3) улучшение финансовой грамотности населения;

4) значительное финансовое неравенство среди населения;

5) низкий территориальных охват для предоставления финансовых услуг населению;

6) различные стимулы для развития бизнеса по сравнению с традиционными банками;

7) снижение роста нелегальных участников МФО на финансовом рынке;

8) установка необходимого размера собственных средств для МФО . На основании данных предпосылок можно сделать вывод о том, что планируется дальнейшее развитие рынка микрофинансирования, следовательно, МФО будут стремительно развиваться и занимать значительное место на финансовом рынке Российской Федерации. Основными проблемами, сдерживающими развитие системы микрофинансирования, на наш взгляд, являются:

1) отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля, законодательной базы для обеспечения эффективного функционирования МФО на финансовом рынке Российской Федерации;

2) недостаточность финансовых ресурсов у микрофинансовых организаций;

3) слабое взаимодействие государственных институтов с микрофинансовыми и микрокредитными организациями;

4) неравномерное распределение МФО по территории России;

5) проблема ужесточения требований к МФО;

6) рост мошенничества в сфере деятельности микрофинансовых организаций.

Рассмотрим их более детально.

1. Отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля законодательной базы для обеспечения эффективного функционирования МФО на финансовом рынке Российской Федерации. В микрофинансовых организациях система внутреннего контроля слабо развита, по сравнению с банковской. Плохая система мониторинга и внутреннего контроля в МФО не позволяет обеспечивать работу надежной финансовой информацией, что увеличивает риски принятия ими ошибочных решений. Для решения данной проблемы эффективным будет Банку России разработать и представить на утверждение государственную целевую программу комплексного развития системы микрофинансирования, как коммерческих микрофинансовых организаций, так и государственных микрофинансовых организаций представляющие собой фонды поддержки малого и среднего бизнеса.

2. Недостаточность финансовых ресурсов у микрофинансовых организаций. Проблемой на рынке микрофинансирования является тот факт, что банки не кредитуют микрофинансовые организации. Лишь в 2020 году МФО удалось привлечь 25% средств от коммерческих банков, такой интерес традиционных банков был в получении хорошего дохода от деятельности микрофинансирования. К тому же, согласно Инструкции ЦБ РФ № 254–П микрофинансовые организации – это третья группа риска, кредитовать их опасно. В таких условиях многие банки не хотят заниматься подобной деятельностью. Для решения проблемы недостатка финансовых ресурсов у микрофинансовых и микрокредитных компаний, коммерческим банкам необходимо сотрудничать с МФО. Необходимо открывать коммерческим банкам дочерние микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК), тогда пропадет проблема отсутствия ресурсов у большого количества МФО, предоставить МФК возможность брать в пользование денежные средства от Центрального Банка, на фиксированные суммы, по аналогии, как у традиционных коммерческих банков.

3. Слабое взаимодействие государственных институтов с МФО. Сегодня отсутствует субсидирование частных (не являющихся дочерними банковскими структурами) МФО со стороны государства. Нет разработанных специальных государственных целевых программ по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. Со стороны государства в регионах в должной мере не устранены административные барьеры в регулировании деятельности МФК и МКК, отсутствуют необходимые объемы государственной поддержки МФО, предоставляющих займы для малого и среднего бизнеса.

4. Неравномерное распределение МФК и МКК по территории России. На наш взгляд, проблему неравномерного распределения микрофинансовых и микрокредитных компаний на территории России, в связи с климатическими, территориальными, экономическими причинами можно решить с помощью развития дистанционного обслуживания клиентов микрофинансовых компаний. На сегодняшний день наблюдается тенденция цифровой трансформации МФО. Если рассматривать отдельно МФК и МКК, с реализацией дистанционного ведения бизнеса, у МКК будет наибольшее количество проблем, так как из-за отсутствия большого финансового вложения в дистанционные системы, у МКК нет совершенных скоринговых программ и программ безопасности и идентификации клиента.

5. Проблема ужесточения требований к МФО. Проблема заключается в том, что ФЗ от 18.12.13. №353 О потребительском кредитовании», преимущественно защищая интересы клиента МФО, обязывает МФО предоставлять последнему информацию о полной стоимости выданного ему займа. Чаще всего ставка по такого рода займу будет составлять в среднем до 365 % годовых. Поэтому клиенты, которые будут обращаться за займом в МФО, увидев такую ставку, просто откажутся от предоставленных условий кредитования. На 2021 г. только 2,7 % действующих МФО смогут стать микрофинансовыми компаниями (МФК) с широкими возможностями по привлечению ресурсов, так как Центральным Банком принято необходимое требование к собственному капиталу – 70 млн рублей. Другие участники рынка микрофинансирования продолжат свою деятельность под видом микрокредитных компаний (МКК), подразумевающую ограниченность прав при кредитовании населения. Помимо этого, микрофинансовые и микрокредитные компании обязаны проходить аудиторские проверки и подавать данные в Центральный Банк, требование у МКК намного меньше, чем у МФК и составляет 1 млн рублей, но это требование до 2024 года будет увеличиваться до 5 млн рублей.

6. Рост мошенничества в сфере деятельности МФК и МКК. Проблему, связанную с ростом мошенничества в сфере деятельности микрофинансирования, можно решить с помощью установления уголовной и административной ответственности за причинение имущественного ущерба кредитной организации путем обмана или злоупотребления доверием по причине невозврата кредита заемщиком.

В практике микрофинансовых организаций были выявлены следующие способы мошенничества:

– с онлайн – займами;

– с недобросовестными сотрудниками МФК и МКК (при погашении клиентом займа в полном объеме, спустя некоторое время, дописывают якобы невозмещенный остаток займа, приводящий к начислению пеней и штрафов).

С развитием информационных технологий и ростом цифровизации финансовых услуг часто происходит мошенничество с онлайн-займами. Простота и доступность при оформлении онлайн-займов привлекает не только честных заемщиков микрозаймов, но и мошенников. Случаи, когда злоумышленниками оформляют займы на имя других лиц не так уж и редки. И хотя такая статистика в масштабах страны и не ведется, но свидетельством актуальности этой проблемы являются не только частые упоминания в прессе пострадавших от мошенничества заемщиков, но и самих МФК и МКК.

Последние не в меньшей степени заинтересованы в борьбе с мошенниками, но их позиция в данном вопросе заключается в призыве к своим заемщикам заботиться о безопасности своих размещенных в онлайн средств самостоятельно. Преодоление вышеуказанных проблем зависит от решения ряда важных задач со стороны государства:

- совершенствование законодательства, обеспечивающего эффективное функционирование микрофинансовых механизмов;

- дальнейшее совершенствование банковского законодательства и ряда инструкций Центрального Банка, в целях роста интереса банков к кредитованию малого бизнеса и взаимодействию с небанковскими микрофинансовыми институтами;

- устранение административных барьеров для деятельности микрофинансовых организаций в регионах;

- увеличение числа специальных государственных, целевых программ по развитию микрофинансирования;

- подготовка кадров для микрофинансовых и микрокредитных компаний;

- развитие системы стандартов, направленных на увеличение прозрачности и инвестиционной привлекательности рынка.

Таким образом, чтобы решить проблемы в микрофинансовой деятельности потребуется дальнейшее совершенствование законодательства и комплексная поддержка государства, а также создание «прозрачного» рынка. Наличие диспропорций в источниках финансирования является следствием серьезных проблем на рынке микрофинансирования.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 02.07.2019 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2021) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2021) "О потребительском кредите (займе)"
3. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2021) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
4. Агеев А.А. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности // Финансовый директор. 2021. № 9 . – С. 16.
5. Аронов П.П. Оценка результатов кредитования МФО // Консультант. – 2021. – № 13.– С. 71-75
6. Буркова А.Ю. МФО в России // Банковское право. 2021. №3. (СПС Консультант-Плюс).
7. Боровых Д.В. Перспективы кредитования МФО // Банковский ритейл. 2021. №3. – С.5
8. Ваганов Е.Н. Микрофинансовые организации "теснят" банки?// Аудитор. – 2021. – №3. – С.42.
9. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2021. №2. – 60 с.
10. Канкулова Л. А. Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых организаций [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2020 г.). — Пермь: Зебра, 2020. — С. 79-82.
11. Карагичева Н.Л., Тупикин А.Б., Сакадынская И.В. МФО – что дальше? // Банковское дело. 2021. №10. – С.9-11
12. Лобанов Е.Д. Кредит и экономический рост // Банковское дело. 2021. №1. – С.15
13. Мельников Н.Н. Правовое регулирование микрофинансирования в России и странах СНГ" // Деньги. 2021. №5. – 96 с.
14. Мехряков В.Д. Уроки кризиса и новые подходы в формировании кредитной активности // Банковское дело. 2021. №5. – 96 с.
15. Резников А.В. Общая проблематика деятельности по кредитованию физических лиц МФО // Деньги и кредит. 2021. №1. – 80 с.
16. Рыбников Д.Г., Николаев П.Н. и другие. Актуальные вопросы кредитования физических лиц в МФО // Финансист. – 2021. № 3.
17. Тараканов А.П. Микрофинансовые организации удвоят количество выданных займов до 400 тыс. в год в 2020-2021 годах / А.П. Удовиченко // Финансист – 2021. № 9. – С. 13.
18. Юткина Ю. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2021. №10. – С. 55-59
19. Мищенко О.А., Серова К.С. Особенности формирования финансо- вых ресурсов микрофинансовых организаций / Мищенко О.А., Серова К.С. // Новая газета. – 2021. – С. 117–119.
20. Итоги 2021 года: МФО накрыло регулированием http://bankir.ru/publikacii/20211222/itogi-2021-goda-mfo-nakrylo-regulirovaniem-10008420/
21. RAEX (Эксперт РА): за I полугодие 2021 года рынок МФО вырос на 14%, а без учёта лидера – всего на 5% http://raexpert.ru/researches/mfo/mfo_1h_2021/ (дата обращения 28.01.2017)
22. В России появилась первая микрофинансовая компания http://www.newsru.com/finance/03nov2021/microfinancenovelty.html (дата обращения 28.01.2017)
23. Рынок микрофинансирования в России: итоги 2021 года http://microcredit-rf.ru/rinok-microfinansirovania-v-rossii-itogi-2021.html (дата обращения 28.01.2017)
24. Как изменится бизнес микрофинансовых организаций в связи с новым законом https://www.dp.ru/a/2021/03/28/MFO_i_novij_zakon/ (дата обращения 28.01.2017) а Allbest.ru