АНАЛИЗ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

АННОТАЦИЯ

Начиная с 90-х годов 20 века, тенденция труда под чьим-то началом постепенно сменилась стремлением к предпринимательству. Однако, каждый крупный бизнес, изначально был малым, а затем уже нарастали обороты и увеличивалось количество сотрудников. И так как желание самостоятельности у населения с каждым годом растет, банковская система была вынуждена внести больше удобства в использование своих услуг малыми предприятиями, посредством цифровизации, поскольку эта часть ведения бизнеса необходима для нормального его функционирования и развития. В работе проведен анализ взаимодействия цифровых банков с малым бизнесом и влияния современной ситуации на деловую активность малого бизнеса, а также приведены тенденции цифровизации банковских услуг для малого бизнеса.

Ключевые слова: Банковская система, бизнес-модели банков, цифровизация, цифровые банки, малый бизнес, пандемия Covid-19, рентабельность капитала банков.

Существует определенная классификация видов бизнес-моделей банков:

Рисунок 1. Классификация основных типов бизнес-моделей банков

1. Традиционная модель – это модель, при которой банки осуществляют свою деятельность в очном формате, без использования цифровых технологий на постоянной основе.
2. Онлайн-модель – это модель, основой функционирования банков в которой являются цифровые технологии, и все операции производятся через интернет.
3. Интегрированная модель – представляет из себя совмещение традиционных способов функционирования и цифровизированных [3].

Иными словами, активное внедрение цифровых технологий не обошло стороной и финансовую сферу. Более того данный сектор выдвинулся в лидеры по цифровой трансформации. Необходимо сказать, что под цифровыми банками можно понимать финансовые учреждения, которые не имеют физических филиалов, а также работают с продуктами финансовых технологий. То есть основа цифрового банка – цифровая сеть [2].

Онлайн-модель под названием «Банк как услуга» представляет из себя наиболее полное взаимодействие компании-клиента с банком, поскольку за счет системы открытого банкинга, финансовая организация предоставляет разработчикам программного обеспечения данные о клиентах, чтобы, проанализировав их запросы и персонализировать предлагаемые им продукты и сервисы.

В условиях данной модели банк также предоставляет малому бизнесу процесс платежей, комплаенс, лицензию, то есть свою инфраструктуру, что позволяет клиенту осуществлять банковские услуги, в том числе и управление ресурсами предприятия, автоматизировано. При этом сильно увеличивается количество и скорость финансовых операций.

Если продолжать говорить об особенностях взаимосвязи цифрового банка с малым бизнесом, можно отметить, что на данный момент цифровой банк, в отличие от обычного, выполняет уже не только функции финансовой организации, такие как осуществление расчетно-кассового обслуживания, в данном случае в формате онлайн, удобном для малых предприятий,  но также и небанковские услуги, такие как перечисление зарплаты сотрудникам, услуги онлайн-юриста, бухгалтера, оценка инвестиционного проекта или бизнес-проекта.

Также с 2018 года банки начали предлагать малому бизнесу использование системы автоматизированной упрощенной системы налогообложения, за счет которой и уплата налогов малого предприятия уже может осуществляться в онлайн режиме.

Некоторые интернет-банки как, например, «Сфера» проводят и автоматизированный документооборот, отчетность, финансовую аналитику и предоставляют образец юридически правильно составленных необходимых документов [4],

От внедрения данных цифровых платформ банки получают большую прибыль в лице комиссионных доходов от продажи данных сервисов, а также удобство заставляет клиентов пользоваться услугами данного банка в большей мере, принося тем самым им большую прибыль.

Несмотря на постепенное развитие цифровых технологий, такому резкому скачку, который произошел за последние годы, банковская система обязана некоторым ситуациям, сложившимся в мире.

Одной из таких ситуаций является пандемия Covid-19, которая негативно повлияла на развитие малого бизнеса во всем мире, поскольку карантинные меры не позволяли заниматься финансовыми вопросами в офлайн режиме, из-за чего в том числе, помимо неокупаемости производства и еще много чего, малый бизнес получил огромное количество проблем. Однако, в качестве решения этой проблемы выступил большой толчок в развитии цифрового банка, который также произошел из-за пандемии Covid-19, поскольку также карантинные меры не позволяли заниматься финансовыми вопросами в офлайн режиме. Так спрос на дистанционные услуги повысился как среди физических лиц, так и среди МСБ.

По данным сбербанка, до начала пандемии Covid-19 процент использования бесконтактных способов осуществления финансовых операций в сфере МСБ не превышал 60%, в то время как после того, как пандемия обрушилась на весь мир, этот показатель вырос до 94%.

Рисунок 2. Структура финансовых операций МСБ в 2019 году

Рисунки 2 и 3 наглядно показывают, как пандемия изменила востребованность цифровизации банковских услуг для малого бизнеса. Использование цифровых услуг практически поглотили традиционные способы ведения финансовой деятельности.

Рисунок 3. Структура финансовых операций МСБ в 2020 году [6]

Банки все больше стремятся привести клиентов к системе платежей по QR. За 2020 год подключенных к этой системе клиентов стало в 3,3 раза больше [1].

Банки все больше стремятся привести клиентов к системе платежей по QR. За 2020 год подключенных к этой системе клиентов стало в 3,3 раза больше.

Осветив данную тему в современных реалиях, рассмотрим тенденции развития цифровизации банковских услуг. Сравним показатели эффективности традиционных и отдельных цифровых банков. В качестве основного показателя для сравнительного анализа выберем рентабельность капитала (ROE).

На начало 2022 года рейтинг ТОП-10 банков по уровню показателя рентабельности капитала состоял в большинстве своем из цифровых банков, а именно: Моби.Деньги, Мобильная карта, ПэйЮ, Единая касса, Модульбанк-цифровые банки. За исследуемый период Модульбанк стал аутсайдером среди цифровых банков по показателю ROE, который составил 112,04%. Однако невозможно не отметить, что первые четыре лидера данного списка, которые являются цифровыми банками, обгоняют все традиционные банки на колоссальные цифры, так первый в рейтинге цифровой банк Моби.Деньги, с показателем 413,41 %, обогнал первый из числа традиционных банков- Кросна-Банк более, чем в 3 раза. Так наибольший показатель ROE в традиционном банке составляет 134,67%.

Рисунок 4. Показатель ROE Российских банков на начало 2022 года, %

Имея такие показатели, можно сделать вывод, что цифровизация банковских услуг весьма популярна среди пользователей, раз на столько положительно на рентабельность банков влияет введение цифровых услуг банками, что цифровые банки сместили традиционные на 4 позиции.

Рисунок 5. Показатель ROE Российских банков на начало 2021 года, %

Если же проследить ситуацию на начало 2022 года относительно 2021 года, здесь состав ТОП-10 банков по показателю рентабельности существенно изменился. На графике можно заметить, что количество цифровых банков среди лидеров по показателю ROE увеличилось за год. Также необходимо отметить, что в 2021 году цифровые банки разбросаны по рейтингу ТОП-10 банков, так Тольяттихимбанк занимает второе место, хотя не является цифровым банком, четвертое место также занимает традиционный банк, в то время как в 2022 году первые 4 банка- цифровые.

Исходя из данного сравнения тенденция развития цифровизации банковских услуг прослеживается весьма наглядно [5].

Также цифровизация банковской системы для малого бизнеса будет и развиваться в своих услугах, поскольку уже было анонсировано «Промсвязьбанком» онлайн-кредитование для МСБ. Для чего нужно будет лишь оставить заявку в личном кабинете и подписать данную оферту электронной подписью. Такую же схему собираются включить в ряд своих услуг и другие банки, например, «Сбербанк», поскольку, таким образом, банки для малых предприятий станут также способом финансирования, что заставит клиентов цифровых банков еще чаще прибегать к услугам банка, повышая его доход.

Основной тенденцией развития Цифровых банков является то, что их услуги станут играть основную роль для малого бизнеса. Банки возьмут на себя часть функций, связанных с сопровождением бизнеса, набор клиентов будет осуществляться в основном за счет нефинансовых услуг, как уже существует АУСН для малых предприятий, например голосовые помощники, или объединения счетов нескольких банков в одном интерфейсе [4].

Итак, можно сделать несколько выводов. Во-первых, если говорить об особенностях взаимосвязи цифрового банка с малым бизнесом, стоит отметить, что цифровые банки стали колоссальными помощниками в ведении малого бизнеса. Ведь цифровизация банковской системы продвинулось уже настолько, что банки выполняют удаленно даже нефинансовые услуги, а помимо этого была создана АУСН, которая распространяется только на малый бизнес, еще сильнее упрощая ведение малого бизнеса, тем самым позволяя ему более стремительно развиваться.

А во-вторых, даже не смотря на то, что пандемия Covid-19, случившаяся не так давно во всем мире, оставила огромный отпечаток на развитии малого бизнеса, принеся за собой огромное количества проблем, в том числе и в сфере ведения этого бизнеса, ведь карантинные меры не только заставили людей отказаться от покупки многих вещей, обанкротив многих представителей малого бизнеса, но также стала препятствием в ведении дел в режиме офлайн, что сильно затормозило развитие бизнеса. Однако, та же самая пандемия заставила банки сделать крупный рывок в развитии цифровизации банковских услуг, а также услуг ведения бизнеса через цифровые банки, поскольку на период пандемии спрос на данные услуги среди представителей малого бизнеса был крайне высок.

И наконец, в-третьих, необходимо сказать, что это развитие цифровых банков стало настолько удобным для пользователей, что данная система постепенно развивается и уже сейчас есть задумки о развитии цифровых банков, как разработка онлайн-кредитования, благодаря чему прослеживается тенденция развития цифровизации банковских услуг, также такую же тенденцию можно проследить по данным рентабельности капитала банков, поскольку в рейтинге цифровые банки стремительно продвигаются вверх.

Список литературы:

1. FRANK RG // Итоги пандемии: как Covid-19 повлиял на цифровизацию в Российских банках [Электронный ресурс]. – URL: https://frankrg.com/34781 (Дата обращения: 01.06.2022)
2. Крис Скиннер // Цифровой банк // [Электронный ресурс] – URL: 4573-Tsifrovoy-bank-1.pdf (kniga.biz.ua) (дата обращения: 31.05.2022).
3. Мазурина Т.Ю., Шаманина Е.И., Неопуло К.Л. // Трансформация бизнес-моделей российских банков в условиях развития цифровой экономики, Социально-экономические системы: парадигмы будущего, Исследования в области систем, принятия решений и управления [Электронный ресурс]. – DOI: 10.1007/978-3-030-56433-9_66 (дата обращения: 31.05.2022).
4. Павел Самиев // Аналитическое агентство «БизнесДром» // Цифровые банки для малого бизнеса [Электронный ресурс]. – DOI: 10.31107/2075-1990-2020-5-86-98 (дата обращения: 31.05.2022).
5. Banki.ru// информационно-аналитический портал // Финансовые рейтинги банков [Электронный ресурс]. – URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=1100&utm_source=yandex.ru&utm_medium=organic&utm_campaign=yandex.ru&utm_referrer=yandex.ru (Дата обращения: 01.06.2022)
6. Банк России // Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/statistics/ (Дата обращения: 01.06.2022)