К ВОПРОСУ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

REGULATION IN BANKING SERVICES

Alexei Tiuntsev

undergraduate, Faculty of Law, State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, St. Petersburg

Konstantin Privalov

scientific adviser, doctor of jurid. Sciences, Professor, State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, St. Petersburg

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается особенности защиты прав потребителей банковских услуг, выявляются проблемы в данной сфере и определяются возможные пути совершенствования правового регулирования такой защиты в России.

ABSTRACT

The article discusses the features of protecting the rights of consumers of banking services, identifies problems in this area and identifies possible ways to improve the legal regulation of such protection in Russia.

Ключевые слова: банковская деятельность, потребитель банковских услуг, законодательство, регулирование.

Keywords: banking activity, consumer of banking services, legislation, regulation.

Правовое регулирование банковских услуг стало одной из самых востребованных тем гражданского права, поскольку услуги коммерческих банков представляют собой движущую силу современной рыночной экономики. Их значение постоянно растет вместе с продолжающейся коммерциализацией экономик государств и международных сообществ.

Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит понятия банковской услуги. Законодательно понятие «банковская услуга» не закреплено. Однако банковские услуги регулируются отдельными положения Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе положениями глав 30 («Купля-продажа»), 31 («Мена»), 42 («Заем и кредит»), 43 (Финансирование под уступку денежного требования»), 44 («Банковский вклад»), 45 («Банковский счет»), 46 («Расчеты»).

Под правовой системой защиты прав потребителей банковских услуг подразумевается не только законодательство, но и действующая инфраструктура гражданских судов и регуляторов рынка, к которым в первую очередь следует отнести Центральный Банк РФ, который с 1 сентября 2013 года полностью осуществляет государственное регулирование и контроль за всеми сферами деятельности на финансовом рынке. В этом качестве Центральный банк РФ обязан обеспечивать защиту интересов потребителей финансовых услуг.

Защита прав потребителей, в том числе потребителей банковских услуг осуществляется определенными способами. Проведенный автором анализ действующего законодательства выявил, что в настоящий момент в нем отсутствует легальное определение термина «способы защиты гражданских прав» (ст. 12 ГК РФ перечисляет данные способы (оставляя список их открытым), но не дает определения данной дефиниции), что порождает большое количество различных взглядов по данному вопросу в научной литературе. Очевидно, что это происходит в результате того, что, как указывают Е.Ф. Мосин и В.А. Сапун, современная юридическая наука, даже став мощным социально-институциональным образованием, не может дать определение отдельных важнейших правовых понятий (в том числе, даже понятия права) [4].

Из контекстуального анализа статьи 12 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что законодатель не применяет нумерацию в перечислении способов защиты, что дает понимание того, что все способы являются равными в приоритете и юридической силе. Каждый способ соответствует возникшему правоотношению и применяется исключительно с целью восстановления нарушенных прав, выяснения обстоятельств дела и часто носит компенсационный характер.

Действенными средствами защиты субъективного права является защита, осуществляемая в судебном, административном и нотариальном порядке, а также способом самозащиты согласно ст. 11 ГК РФ [1]. Чтобы получить судебную защиту нарушенного права, заинтересованное лицо должно обратиться в суд с иском.

Значительную роль в защите прав потребителей банковских услуг играет непосредственно государство в лице Президента, Правительства и Банка России. В частности, Правительство нацелило государственные органы на активизацию осуществления гражданами цифровых платежей государственным органам (таким, например, как налоговая инспекция), одновременно расширяя использование цифровых каналов для выплаты пенсий, заработной платы работникам бюджетных организаций и для бенефициаров государственных программ. Чтобы помочь гражданам совершать онлайн-покупки основные товары и услуги, не выходя из дома, Банк России ограничил комиссию за электронные транзакции, взимаемую кредитными организациями. Сборы не могут превышать 0,7% за определенные виды покупок, включая продукты питания, лекарства, бытовую технику и одежду [3]. Сбор также применялся к платежам, производимым клиникам и больницам, лабораториям, машинам скорой помощи и врачам.

Получатель банковских услуг вправе защищать свои права и законные интересы и иными установленными или незапрещенными законодательством способами.

Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [2] для защиты прав потребителей финансовых (и в том числе – банковских) услуг был введен институт финансового уполномоченного (финансового омбудсмена),

Особенностью разрешения споров финансовым уполномоченным является то, что, в соответствии с п. 6 ст. 24 ФЗ № 123-ФЗ он не вправе взыскивать штрафные санкции, установленные п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, что представляется дискриминационным в отношении потребителей банковских услуг, поскольку они поставлены в неравное положение с потребителями услуг, не относящихся к категории банковских. К тому же для потребителей небанковских услуг законом не установлен обязательный заявительный порядок взыскания штрафа (п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»).

В связи с данными, фактически дискриминационными, положениями законодательства представляется необходимым предоставить финансовому омбудсмену полномочия по взысканию штрафа в размере 50% суммы требования потребителя банковских услуг в случае неисполнения финансовой организацией в добровольном порядке его решения. В п. 6. ст.  24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" следуют слова «суд взыскивает…» заменить на слова «финансовый уполномоченный имеет право взыскать…».

Данная мера позволит снизить нагрузку на судебные органы и уравнять права потребителей независимо от категорий потребляемых услуг и оптимизирует порядок защиты прав потребителей банковских услуг.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. ст. 3301; Собрание законодательства РФ. 2022. N 9 (часть I). ст. 1252.
2. Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (ред. от 30.12.2021) // Собрание законодательства РФ. 2018. N 24. ст. 3390.
3. Решение Совета директоров Банка России от 18 марта 2022 года. Электронный ресурс. URL: https://cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-03-18_03-21/
4. Мосин Е.Ф., Сапун В.А. Правопонимание и инструментальная ценность права (в контексте научной концепции А. В. Полякова). Электронный ресурс. URL: // pravovedenie.spbu.ru›arkhiv/category/pravovedenie-2014-5-09.pdf/
5. Фатхутдинова Г.Д. Актуальные проблемы охраны прав потребителей в кредитных отношениях // Вестник экономики, права и социологии. 2019. № 2. С. 142-146.