ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Ключевые слова: электронная платежная система, правовое регулирование, правила платежной системы.

В условиях стремительного развития условий жизни современного общества и научно-технического прогресса актуальным является вопрос пользования электронными платежными системам, а так же их правовое регулирование. Необходимо отметить, что электронные платежные системы стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Статистические данные свидетельствуют о том, что почти каждый пятый житель России использует электронные платежные системы для оплаты товаров или услуг. При этом пользователи электронных платежных систем преследуют вполне объективные цели, такие как: экономия личного времени, которого порой не хватает, а так же доступность и комфортность, ведь для того, чтобы использовать электронные платежные системы достаточно лишь иметь доступ к всемирной сети «Интернет».

В рассматриваемой сфере общественных отношений субъектами выступают: физические лица, а так же индивидуальные предприниматели, и субъекты, обладающие статусом юридического лица.

Основными участниками электронной платежной системы Банка России являются:

1) операторы по переводу электронных денежных средств;

2) профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи

Правовое регулирование – это целенаправленное воздействие государства на общественные отношения с помощью специальных приемов, средств и способов, которые гарантируют упорядочение и стабилизацию этих самых общественных отношений.

Проведя анализ российского законодательства, стоит отметить, что существующей нормативной правовой базы явно недостаточно для регулирования такой обширной и стремительно развивающейся сферы общественных отношений. Международный опыт насчитывает сотни законодательных актов, когда в России принято всего лишь несколько десятков, основными из которых являются: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1, Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о платежной системе Банка России», иные нормативные правовые акты. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» является на сегодняшний день единственным законодательным актом РФ, который напрямую регулирует вопросы использования электронных платежных систем, а так же определяет основные понятия, обязательные требования, меры защиты и правовое обеспечение электронных платежных систем.

Как справедливо отмечает А.Я. Курбатов: «Основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон». [1.3]

В условиях недостаточной нормативной правовой базы и отставания законодательного регулирования в данной сфере общественных отношений, необходимо отметить, что сегодняшние пользователи электронных платежных систем не достаточно осведомлены о своих правах и обязанностях. Не смотря на то, что многие люди отмечают данный вид расчетов наиболее удобным и быстрым, при этом они не знакомы с имеющимися законами об использовании электронных денег, а так же не знают, как защитить себя от мошенничества в этой сфере.

 Закон о платежной системе не только ввел понятия, но и зафиксировал обязательные требования к организации и функционированию платежных систем.

При этом существует ряд определенных правил использования электронных платежных систем для обычных пользователей, которые определяют:

- критерии участия в платежной системе;

- порядок взаимодействия между участником платежной системы и оператором;

- применяемые формы безналичных расчетов;

- ответственность за несоблюдение установленных требований.[2.3]

Правила платежной системы являются договором и могут быть составлены как в виде единого документа, так и в нескольких взаимосвязанных документах. Пункт 22 статьи 3 Закона о платежной системе под правилами понимает «документ (документы), содержащий (содержащие)

условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом».

Подводя итог, можно сказать, что востребованность электронных платежных систем стремительно возрастает, так как данный вид расчетов дает возможность пользователям просто и без особых усилий произвести все необходимые операции, при этом самостоятельно осуществлять контроль за состоянием личных счетов. Используя электронные платежные системы, пользователи становятся участниками общественных отношений, принимая ряд определенных прав и обременяя себя обязанностями по их соблюдению. Правовое обеспечение в рассматриваемой сфере на сегодняшний день имеет ряд существенных проблем, одной из которых является недостаточность законодательной базы. Таким образом, целесообразно восполнить пробелы в праве изданием новых нормативных правовых актов, регулирующих сферу использования электронных платежных систем.

Не менее значимой проблемой выступает правовая неграмотность населения и значительно низкая осведомленность граждан-пользователей электронных платежных систем в сфере использования данного вида услуг. Предлагается  повышать уровень развития населения в сфере правового регулирования использования электронных платежных систем распространением источников в средствах массовой информации и всемирной сети «Интернет», а так же проведением конференций и круглых столов с максимально большим привлечением участников и слушателей. Считается, что подобные действия способны устранить спорные вопросы о праве, повысить уровень юридической грамотности населения и привлечь наибольшее число людей к использованию электронных платежных систем.

Список литературы:

1. Курбатов А.Я. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Государственный университет Высшей школы экономики.  - Москва, - 2007. – 19с.
2. Филимонова А.С. Правовое регулирование платежных систем Российской федерации как основы развития рынка платежных карт. Российский Университет Дружбы Народов. - Москва, - 2013г. – 5с. / http://dpr.ru/journal/journal_49_30.pdf