ПРОБЛЕМЫ И КЛЮЧЕВЫЕ ИНТЕРЕСЫ В ПРОЦЕССАХ КРЕДИТОВАНИЯ

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются основные проблемы кредитования и их возможные пути решения. Приводятся актуальные данные кредитования в России и факторы, влияющие на формирование кредитования малого бизнеса.

Ключевые слова: Банк России, бизнес, кредит, банковская система, инфляция, залог, автокредитование, ставка, санкции, процент.

Итоги работы Банка России за 2013-2022 годы позволяют сделать вывод о том, что ключевые задачи, стоящие перед центральным банком, еще не решены. Причем это касается как хода достижения целей и задач, которые поставило перед собой само руководство центрального банка, так и последствий реакции крупных регуляторов на вызовы, с которыми столкнулась российская экономика в последние годы. Действия Банка России в этот период характеризовались [1]:

• отсутствие активной позиции по многим вопросам, связанным с необходимостью преодоления последствий для российского бизнеса ухудшающейся геополитической ситуации;
• не вносит существенного вклада в достижение национальных целей развития, в том числе в обеспечение высоких темпов роста инвестиций в основной капитал и экономики в целом, даже в сценарии Банка России относительно развития экономической ситуации, «развилки» определяются внешними факторами, а не их собственными показателями;
• узкий взгляд на последствия принимаемых решений, например, «ликвидация» банковской системы, приводящая к ее монополизму, и борьба с инфляцией, ограничивающаяся подавлением спроса без должного внимания к стороне предложения.

Таким образом, общие показатели российских банков выглядят следующим образом:

• борьба с инфляцией не увенчалась успехом, но предложение коммерческих кредитов сократилось;
• финансовые рынки страны, в основном долговые, остаются недостаточно развитыми;
• банковская система в значительной степени монополизирована и имеет тенденцию к усилению концентрации;
• механизмы восстановления банков привели к убыткам в размере 1,5 трлн долларов США.;
•  экономический суверенитет страны в платежной сфере не обеспечен, несмотря на многолетнюю санкционную войну против России, а проект цифрового рубля еще далек от своей реальной реализации.

Динамика кредитов в 2021 году будет во многом зависеть от восстановления после жестких ограничений и неопределенности 2020 года. В течение года мы наблюдали беспрецедентное ухудшение условий кредитной динамики, независимо от COVID-19. Продолжающийся рост цен, упор на ключевые процентные ставки как основной инструмент борьбы с ценами, а главное, геополитические проблемы и санкционные риски окажут огромное влияние на банковскую деятельность в целом и кредитование в частности. Ослабление рубля в связи с событиями первого квартала 2022 г. приведет к увеличению доли кредитов в иностранной валюте в кредитном портфеле [2].

В базовом сценарии рост кредита будет ограничиваться ростом стоимости кредита и все еще слабой динамикой реальных располагаемых доходов населения (+2-3%) и ВВП (+2,8%). Рост во всех секторах кредитования замедлится в 2022 году из-за повышения процентных ставок. При этом увеличение среднего размера кредита продолжит вносить существенный вклад в рост кредитного портфеля в условиях устойчиво высокой инфляции. В среднесрочной перспективе рост кредитования в ключевых сферах будет по-прежнему поддерживаться программами государственной поддержки. Государственная поддержка становится все более важной для обеспечения экономического роста, особенно в условиях высокой инфляции. В отсутствие государственных субсидий процентные ставки по льготным кредитам не могут покрыть уровень риска и обеспечить банкам достаточную маржу. В то же время без государственных субсидий многие заемщики не смогут погашать кредиты по ставкам, которые банки готовы предложить на рыночных условиях.

Конкуренция на банковском рынке продолжает усиливаться на фоне вялого экономического роста, стагнации доходов населения и нехватки качественных заемщиков. Кроме того, за последние несколько лет конкуренция между крупными игроками значительно усилилась, и они перешли к агрессивным стратегиям роста, особенно в сегменте розничного кредитования, который является наиболее прибыльным. Кроме того, крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготного кредитования и являются драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся значительно повысить возможности и лояльность своей клиентской базы, внедряя собственные экосистемы или формируя партнерские отношения с другими фирмами финансового и нефинансового секторов. Конкуренция в банковском секторе продолжит усиливаться по мере того, как необеспеченное потребительское кредитование остывает, а ипотечное кредитование замедляется. Поэтому, несмотря на сохранение высоких прибылей в отрасли, мы ожидаем, что разрыв в уровнях прибыльности крупных банков увеличится в течение нескольких лет [3].

Функционированию и диверсификации кредитования малого бизнеса препятствует ряд факторов [4]:

Во-первых, на данном этапе своего становления российские банки не имели необходимой ресурсной базы для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство экономических посредников в регионе живут только за счет краткосрочных депозитов. Учитывая краткосрочный и неустойчивый характер этой ресурсной базы, эти банки не в состоянии предоставлять предпринимателям долгосрочные кредиты на обновление основных фондов. Поэтому банки ограничиваются краткосрочными кредитами для пополнения оборотного капитала. Эта осторожность добавляет доверия к банковской отрасли, но краткосрочные кредиты не позволяют малому бизнесу модернизировать производство. При неразвитой в нашей стране системе рефинансирования кредитов центральных банков очень важна система финансирования по немецкому плану - через государственные банки.

Во-вторых, крупным банкам невыгодно сотрудничать с малым бизнесом, когда транзакционные издержки обслуживания крупных и мелких заемщиков сопоставимы. Операции по кредитованию малого бизнеса должны быть в состоянии эффективно и с минимальными затратами подготовить и выполнить большое количество мелких транзакций, обеспечив при этом приемлемое качество кредитного портфеля. Чтобы решить эту проблему, крупные банки разрабатывают скоринговые системы для оценки партнеров.

В-третьих, серьезным препятствием для роста кредитования малого бизнеса является высокий риск, отчасти из-за отсутствия прозрачности со стороны малого бизнеса, а также трудности торговли обеспечением. Однако практика показывает, что и эту проблему можно решить. Также, по словам банкира, доля проблемных кредитов невелика, порядка 3-5% кредитов, выдаваемых малому бизнесу.

Даже при отсутствии солидного залога банки найдут способы работы с мелкими заемщиками. За последний год банки стали более эффективно предлагать беззалоговые кредиты. Они, конечно, краткосрочные, но позволяют предпринимателям решать краткосрочные трудности. Что хорошо известно, так это необеспеченный кредит на выручку, которую клиент соглашается получить в банке.

В классическом варианте ипотека – это жилая и нежилая недвижимость, оборудование, транспортные средства, личное имущество собственника бизнеса. Товары в обращении часто служат залогом по кредитам для малого бизнеса. Банки выбирают самостоятельную оценку залога. Залог должен покрывать сумму кредита и проценты за весь период кредита. В этом случае банк обычно зарабатывает на ликвидности залога и считает ее не более 70% от его оценочной стоимости. Кроме того, банки часто требуют, чтобы залог был застрахован страховыми компаниями. В основном это связано с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства бизнеса банкиры не исключают ситуации, когда активы, юридически причитающиеся банку, не могут быть взысканы с коммерсанта. Заложенное имущество на общих правах продается с аукциона, и банк не имеет права преимущественной покупки.

В 2022 году рост автокредитов замедлится из-за роста процентных ставок и стагнации или даже снижения продаж новых автомобилей. Кроме того, ожидаемое ужесточение расчетов общей стоимости кредита (СКР) может оказать сдерживающее воздействие на рынок автокредитования. На рынке автокредитования не будет серьезного спада из-за продления национальной программы льготного кредитования, дальнейшего увеличения среднего чека по кредиту из-за роста цен на автомобили и потенциала роста кредитных продаж в сегменте подержанных автомобилей.

Ставки по потребительским кредитам также выросли после резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20%. В результате их выпуск в марте упал до 30-35% от уровня января-февраля 2022 года. Банки ужесточили стандарты кредитования, и заемщики не готовы брать кредиты под высокие проценты [5].

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам наличными в марте достигла 21,5%, что на 6,9 п. выше средней ставки на конец 2021 года (14,6%).

Центральный банк эффективно отреагировал на текущую ситуацию в стране и, чтобы укрепить курс рубля, решил поднять ключевую процентную ставку до рекордных 20% годовых.

Российские банки привлекают финансирование от центрального банка для предоставления кредитов и принимают средства по ключевым процентным ставкам. Так что сейчас банки получают свои деньги под 20% и не могут выдавать кредиты под 22-23%, иначе прибыли не будет. Если принять во внимание повышенный риск, реальный процент намного выше.

Можно сказать, что средняя процентная ставка на рынке сегодня составляет 25-30% годовых. Кредиты во время санкций — дорогое удовольствие, которое не всем по карману. Так что пока кредитование населения замедлилось и мало кто хочет воспользоваться такими льготами.

В первый же день после того, как центральный банк объявил о повышении базовой процентной ставки, банки полностью прекратили заявки на потребительские кредиты. Им нужно время, чтобы пересмотреть тарифы. Кроме того, необходимо пересмотреть все аспекты заемщика и условия, на которых выдается кредит.

В стране нет ни одного банка, который бы не изменил процентную сетку и не выдал новые кредиты. Подорожали абсолютно все кредитные продукты, а процентные ставки по кредитным картам выросли исключительно сильно.

Подсанкционные банки выдают кредиты в прежнем режиме, алгоритмы их деятельности не меняются. Внешние события никак не повлияли на их деятельность. Все кредиты, выданные этими банками, должны быть погашены вовремя. Нарушения могут привести к штрафам, повреждению кредитной истории и судебным искам.

Банк ВТБ попал под жесточайшие санкции, а его активы в США были заморожены. Но банк продолжал работать, и ограничения никак не коснулись клиентов. ВТБ удалил постсанкционную информацию о процентных ставках по кредитам со своего сайта.

Наконец, я хотела бы указать на некоторые пути решения проблем в кредитном процессе.

Центральному банку необходимо повысить окончательную цель инфляции с 2% до 4%. Аргумент МВФ прост: он сосредоточен на повышении эффективности денежно-кредитной политики. Несколько более высокая инфляция оставляет место для снижения ставок во время кризиса.

В течение следующего десятилетия Россия должна гарантировать высокие темпы экономического роста, которые могут значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий у экономических агентов, снижения рисков и, таким образом, принятия взвешенных решений о сбережениях, инвестициях и потребительских расходах. Таким образом, кредитная политика, направленная на неуклонное снижение инфляции, внесла существенный вклад в укрепление потенциала роста экономики и модернизацию экономической структуры. Национальные интересы требуют развития независимой и стабильной кредитной системы.

Список литературы:

1. Экономическая политика [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://icss.ru/ekonomicheskaya-politika/denezhno-kreditnaya-politika/cbtasks (дата обращения: 23.05.2022)
2. Банковский сектор – 2021: кредитование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=10962645 (дата обращения: 23.05.2022)
3. Прогноз банковского сектора на 2022 год: передышка после рекордов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2022/#part3 (дата обращения: 23.05.2022)
4. Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/finmb/part5/ (дата обращения: 23.05.2022)
5. Что происходило с кредитами в марте 2022 года? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10964841 (дата обращения: 23.05.2022)