СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, КАК АЛЬТЕРНАТИВА «КЛАССИЧЕСКОГО» ТОРГОВОГО ЭКВАЙРИНГА

АННОТАЦИЯ

В данное время каждый второй житель нашей страны, имеющий возможность, пользуется услугами системы быстрых платежей (СБП), поэтому в статье рассмотрена актуальная на сегодняшний день тема «Система быстрых платежей, как альтернатива «Классического» торгового эквайринга».

Ключевые слова: банк, эквайринг, система быстрых платежей, банковская карта, банковские услуги.

Система Эквайринга пользуется большое количество людей, компаний, организаций и т.д., и не каждый задумывался о том, с чего начиналась история данной системы, как она работает, чем отлична от своих аналогов и чем лучше.

Эквайринг - это прием безналичной формы оплаты товаров и услуг, через терминалы на кассе. Данный вид оплаты используется в наше время повсеместно, от оплаты заказов в кафе до серьезных финансовых сделок в бизнесе, и не удивительно, ведь главную привлекательность в данной системе дает удобство и легкое использование. В наше время эквайрингом зачастую пользуются крупные компании по примеру банков, предприятий и разного рода организаций и т.д. [1].

История платежных карт начинается в США. Идея пришла в голову писателю Эдуарду Беллами еще в 1880 году. А в начале XX века уже появились первые прототипы карт. В отличие от современных, их делали из картона, и ими нельзя было расплатиться. Со временем картонные карты заменили на пластиковые, также появились специальные устройства для их обработки [2].

Возвращаясь к истокам, эквайринг, являл собой ненадежную систему обмена, на которую нельзя было положиться в полной мере.

Из средств при оплате у кассиров были при себе примитивные устройства, по типу импринтера, при помощи которого снимался слип — бумажный «слепок» с ее реквизитами. Процесс явно был неудобен и небезопасен, так как данное устройство не имело прямой связи с банковской системой и в случае оплаты не мог гарантировать наличие у покупателя нужной суммы на счете.

При каких-либо серьезных сделках наличие суммы контролировалось кассирами заранее, чтобы знать, если ли в наличии сумма. Конечно, со временем данный вид системы модифицировали, и с импринтерами попрощались навсегда.

На смену данной технологии пришёл терминал, который не только мог обеспечить защиту, сохранность денежных средств, но он также был напрямую связан с банком что упрощало процесс оплаты во много раз.

Соответственно для упрощения и большей защиты денежных средств стал распространяться торговый эквайринг [3].

Торговый эквайринг – это услуга, которую банк-эквайер оказывает организации, работающей с покупателями и клиентами. Она дает возможность продавцу принимать карты для оплаты товаров и услуг. Банк устанавливает в торговых точках POS-терминалы, с помощью которых осуществляется обслуживание клиентов. Организация, использующая данное устройство оплачивает услуги банка в виде комиссии, размер которых определяется договором. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга составляет 1,6 %.

Так как же работает эквайринг и какие действия при осуществлении операции должен сделать клиент. 

С карты (или мобильного телефона) покупателя на терминал передается платежная информация. Данные поступают в процессинговый центр банка, с которым продавец заключил договор на эквайринг. Кредитная организация направляет сведения платежной системе, которой принадлежит карта, происходит проверка поступившей информации — поиск в листах блокировки или ареста счетов. При обнаружении нарушений генерируется отказ в транзакции. При одобрении сведения передаются обратно банк, который выпустил карту. Остаток на счету покупателя сравнивается с суммой покупки, параллельно выявляются признаки мошенничества, совпадение ПИН-кода. По итогам всех проверок выдается ответ по транзакции. Информация поступает в банк-эквайер, а затем передается на терминал. В кредитную организацию, где обслуживается покупатель, направляется подтверждение о проведенной оплате. Со счета снимаются деньги, поступают эквайеру, потом непосредственно продавцу.

В свою очередь СБП не нужны все эти операции сверху, для оплаты достаточно одного мановения руки и операция совершена.

На данный момент можно выделить всего три вида эквайринга:

1. Торговый: как мы говорили до этого, торговый эквайринг-это услуга, которую банк-эквайер оказывает организации, работающей с покупателями и клиентами;
2. Мобильный эквайринг: одним из новых достижений стал прием платежей по карте с помощью мобильного приложения и специального терминала.
3. Интернет: при осуществлении операций между клиентом и продавцом, контакт с оным происходит на расстоянии, не напрямую через интернет.

Эквайринг – это не единственный сервис платежа. В помощь эквайрингу есть еще один сервис быстрых платежей СБП [4].

Без использования СБП на сегодняшнее время не обходиться никто, от серьёзных организаций до обычного обывателя, все используют данный метод оплаты из-за своих возможностей и простоты использования, она остается вне конкуренции.

Система быстрых платежей (СБП) - это услуга, которая позволяет осуществлять межбанковские переводы по номеру телефона круглосуточно, а также оплаты товаров и услуг по QR-коду через банковское приложение почти любого банка.

Центральный банк России в конце 2018 года объявил о том, что в 2019 году не будет брать с банков оплату за обслуживание операций в СБП. 28 января 2019 года система быстрых платежей была запущена в России повсеместно. Почти все российские банки, подключённые к Системе быстрых платежей Банка России, установили нулевой тариф на переводы в рамках системы. Комиссия не взималась с клиентов в течение первых нескольких месяцев работы.

28 февраля 2019 года Система быстрых платежей была запущена в промышленную эксплуатацию для широкого круга банков-клиентов, что позволило физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру телефона. В магазинах россияне начали использовать СБП с августа 2019 года, когда начались первые тесты в торговых сетях, но такая возможность в мае 2020 года еще не была реализована.

С 1 января 2020 года система быстрых платежей стала для банков платной. С мая 2020 года все банки обязаны выполнять переводы на сумму до 100000 рублей в месяц без взимания комиссии. За перевод больших сумм банки вправе брать до 0,5 % от суммы перевода, но не более 1500 рублей.  [6]

К октябрю 2021 года через СБП провели переводы уже 37 млн человек на сумму более 4,3 трлн. рублей. Минимальный лимит переводов в СБП в сутки сохраняется на уровне не менее 150 тысяч рублей, лимит бесплатных переводов в месяц составляет 100 тысяч рублей. Максимальный размер одной операции в СБП составит с 1 мая 2022 года 1 млн. рублей.

Банки с универсальной лицензией были обязаны обеспечить своим клиентам возможность оплаты работ, товаров и услуг по QR-коду через СБП с 1 апреля 2022 года, а все системно значимые банки должны были обеспечить такую возможность ещё с 1 октября 2021.В 2022 году планируется запустить сервис, позволяющий проводить платежи в пользу Федерального казначейства России. На данный момент к системе уже подключены более 200 банков, включая крупнейшие банки [6].

Таблица 1.

Достоинства и недостатки систем: «СБП» и «Эквайринг»

Исходя из данной таблицы можно сделать вывод, что как СБП, так и Эквайринг на данный период времени неплохо себя зарекомендовали в той или иной сфере, но тем не менее СБП смогла занять самый большой рынок, потребительский, вследствие чего в большей степени выигрывает. СБП удобная, быстрая и надежная система, хотя и у неё есть недостатки в виде сомнительных поступлений от неизвестных лиц и защиты, над которой всё время работают. Эквайринг в свою очередь удобен тем кто работает с наличными деньгами, а именно организации в которых устанавливаются терминалы банков, что в свою очередь выгодно обеим сторонам, у этой системы тоже есть свои минусы как и у СБП с защитой своих средств, хоть они и хранятся за листами железа, мошенников это не останавливает.

Рассматривая систему быстрых платежей, можно сказать, что она будет совершенствоваться и дальше. Со временем будут появляться новые услуги, которые будут проще, выгоднее своих аналогов. Как минимум лучшие умы нашего мира распорядятся данной системой стремясь сделать её ещё лучше, возможно даже появится конкуренция на данном рынке систем, и мы сможем выбирать более удобных и выгодных для нас операторов [7].

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что на данный момент система быстрых платежей занимает первое место по удобству, практичности, легкости и отзывчивости системы. Она с лёгкость вытеснила эквайринг и продолжит это делать дальше, нам же остается использовать данную систему, наблюдая за её ростом и открытием новых возможностей.

Список литературы:

1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Система_быстрых_платежей#Платёжный_клиринговый_центр отред. 10 апреля 2022 
2. Дмитрий Васильков История платёжных карт https:/www.sberbank.ru/ru/s_m_business/bankingservice/acquiring_total
3. https://mlmwiki.ru/jekvajringovyj-limit-chto-jeto/ Опубликованно 27.11.2020 г.
4. https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business https://www.sberbank.ru/ru /s_m_business/bankingservice/acquiring_total Дата обращения 10.04.2022 г.
5. https://alfabank.ru/help/articles/sme/payservice/chto-takoe-torgovyj-ehkvajring-i-internet-ehkvajring/
6. https://ria.ru/20200430/1570780541.html#:~:text=БанкРоссиис1мая,более0.
7. https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-internet-ehkvajring/