МОНИТОРИНГ СЕГМЕНТА POS – КРЕДИТОВАНИЕ

MONITORING OF THE POS SEGMENT – LENDING

Alina Leus

undergraduate, Novosibirsk State Agrarian University,

Russia, Novosibirsk

Inna Kuznetsova

cand. economy Sciences, Assoc., Novosibirsk State Agrarian University,

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается процесс POS - кредитования, а именно то, как изменяется процентная ставка. В отличие от кредита в банке, покупатель – заемщик не получает денежные средства, после оформления он расплачивается с продавцом за заранее выбранный товар. Такой продукт банковского сектора, считается высокодоходным, но при этом имеющим высокий риск.

ABSTRACT

This article discusses the process of POS - lending, namely, how the interest rate changes. Unlike a bank loan, the buyer-borrower does not receive funds; after registration, he pays the seller for a pre-selected product. Such a product of the banking sector is considered highly profitable, but at the same time having a high risk.

Ключевые слова: кредит, банк, кредитование, ставка, процент, риски.

Keywords: credit, bank, lending, rate, percentage, risks.

Одним из важнейших вопросов в наше время является положение на рынке кредитования. Актуальность исследования заключается в том, что на сегодняшний день кредитование – основной источник заработка банковского сектора. Несмотря на то, что банки, выдавая кредиты, сильно рискуют, все равно отказываться от POS - кредитования никто не спешит.

В процессе написания работы были использованы методы сравнительного анализа, логической и статистической обработки данных на основе компьютерных вычислительных ресурсов и возможностей отображения изучаемой информации.

Несмотря на значительное количество проведенных исследований, многие аспекты POS – кредитования не освещены.

При этом, в заключении финансовых отношений, предусматриваются следующие стороны:

1. Кредитор – лицо, предоставляющие ссуду, оно может быть как физическим, так и юридическим.

2. Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд и потребностей. Также как и кредиторы, могут выступать физическими и юридическими лицами.

3. Поручитель – можно сказать, что это тот же заемщик, т.к. вступая в эти отношения, несет такую же ответственность перед кредитором. Данная сторона не является обязательным условием для заключения отношений во всех случаях, а только в тех, где кредитор запрашивает такой субъект [2].

Анализируя состояние банковского сектора, можно заметить, что динамика основных показателей РФ в первом квартале 2022 г. сформировалась под влиянием многих негативных факторов внешней среды, к которым относятся:

- пандемия и ее последствия;

- значительный рост геополитической напряженности;

- введения санкций против России.

В сложившейся финансовой нестабильности в стране все источники фондирования и инвестиций дорожают, поэтому необходимо более тщательно оценивать предложения банков [3]. При этом, в связи с пандемией и самоизоляцией за последние несколько лет накопления граждан и их доходность значительно понизилась, тем самым повышая уровень заинтересованности в кредитовании.

На данный момент произошел перегрев рынка потребительского и POS – кредитования. Под POS – кредитованием понимается (POS – point of Sale) – направление розничного бизнеса банков, предусматривающие выдачу кредитов на определенные товары непосредственно у партнеров в магазинах [1]. Преимущества POS – кредитования представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Преимущества POS – кредитования

На данный момент наметилась тенденция увеличения процентных ставок, данная ситуация скорее всего продлится достаточно долго – до тех пор, пока не стихнут внешнеэкономические угрозы. Правительству РФ совместно с ЦБ необходимо провести ряд мер, необходимые для сдерживания увеличения процентных ставок. Также для того, чтобы обезопасить себя в связи с финансовой нестабильностью в стране, банки, продолжают ужесточать требования к заемщикам, а значит чаще будут отказывать в предоставлении кредитов и снижать лимиты кредитования.

Хотелось бы отметить, что в сложившейся ситуации, население более подвержено рискам и потерям. Многие не успели финансово оправиться от пандемии, которая отразилась в России на повышении безработицы, или потери заработка на определенный период времени.

Пандемия, спецоперация и ряд других факторов, негативно отразились на экономике России, что повлекло за собой высокие темпы инфляции и как следствие удорожание цен, а также дефицит потребительских товаров в стране. На данный момент, это привело к перегреву банковского сектора и подтолкнуло к развитию цифровых технологий.

 POS – кредитование всегда отличалось более высокими ставками, в отличии от потребительского кредитования. Мониторинг повышения ставок в банковском секторе наблюдается в 2022 г., представлен в таблице 1.

Таблица 1.

Процентные ставки коммерческих банков в POS – кредитовании Новосибирской области, 2022 г.

В среднем с января 2022 г. процентная ставка в каждом банке возросла от 10 до 15 единиц, при этом приравненная к среднему статистика представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Динамика изменения процентных ставок

В результате проведенного анализа, мы можем с уверенностью утверждать, что POS – кредитование является одним из источников повышения уровня жизни населения и инструментом обеспечения населения средствами первой необходимости. Отсюда следует, что в ближайшее время перед Центральным Банком и Правительством РФ стоит необходимость разработки государственной программы по понижению процентных ставок.

Список литературы:

1. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал. – 2019. – № 19 – С. 85
2. Сушко, А. В. Ситуация в потребительском секторе банковского кредитования в период финансовой нестабильности в стране в 2014–2015 гг / А. В. Сушко, А. Д. Кононыхина // Научно-методический электронный журнал Концепт. – 2015. – № T13. – С. 2681-2685.
3. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. – № 1 (19). – С. 152-159.