ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

THE CONCEPT AND ESSENCE OF LIABILITY INSURANCE

Vyacheslav Zurbanov

Master's degree student, 2rd year, Law Institute, Irkutsk State University,

Russia, Irkutsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается понятие страхования ответственности, особенности его правового закрепления в отечественном законодательстве, выделяются вопросы правового регулирования договора страхования ответственности, выделяются общие проблемы регулирования данной отрасли.

ABSTRACT

The article discusses the concept of liability insurance, the specifics of its legal consolidation in domestic legislation, highlights the issues of legal regulation of the liability insurance contract, highlights the general problems of regulation of this industry.

Ключевые слова: страхование ответственности, проблемы правового регулирования, понятие и сущность страхования ответственности.

Keywords: liability insurance, problems of legal regulation, the concept and essence of liability insurance.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

Страхование ответственности – это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Развития страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессами и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц [14, с. 549]. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего. Так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования. Согласно ст. 931 ГК РФ [3] данный вид страхования имеет предметом ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других ли.

Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт, которые отделяют его от страхования имущества или страхования от рисков убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы [11, с. 56] и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования.

В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение [12, с. 197].

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК [2]. Они состоят в обязанности возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те, и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации [6].

Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» [7], таможенных перевозчиков [1], специализированного депозитария и управляющих компаний (Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» [8]), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» [9]).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [10].

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца, ответственности автоперевозчика и другие.

Здесь правовое регулирование осуществляется Воздушным кодексом Российской Федерации [4], Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации [5] и др.

Таким образом, существующее количество правовых актов в РФ, служащих напоминанием о необходимости страхования риска ответственности, отнюдь не решает проблемы, а_; скорее, создает новые. Явно ощущается отсутствие единого основополагающего закона для каждого конкретного вида страхования гражданской ответственности, призванного определить понятия цели, задачи, принципы, а также установить финансовые и инвестиционные механизмы страхования в каждом конкретном случае. Принятие основополагающих законодательных актов, которые будут регламентировать основные действия и процессы, связанные со страхованием гражданской ответственности, поможет создать прозрачный для всех механизм, одинаково работающий на всей территории России [13, с. 10].

Список литературы:

1. Таможенный кодекс Евразийского экономического союза // СПС Консультант Плюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) : федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Российская газета. – 1994. – 8 декабря.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) : федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Воздушный кодекс Российской Федерации : федеральный закон от 19.03.1997 N 60-ФЗ // Российская газета. – 1997. – 26 марта.
5. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации : федеральный закон от 07.03.2001 № 24-ФЗ // Российская газета. – 2001. – 30 марта.
6. О страховании вкладов в банках Российской Федерации : Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Российская газета. – 2003. – 27 декабря.
7. Об аудиторской деятельности : Федеральный закон от 30.12.2008 № 307-ФЗ // Российская газета. – 2008. – 31 декабря.
8. Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации : Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ // Российская газета. – 2002. – 30 июня.
9. Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг : Федеральный закон от 29.07.1998 № 136-ФЗ // Российская газета. – 1998. – 6 июля.
10. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ // Российская газета. – 2002. – 7 мая.
11. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов / Ю. Т. Ахвледиани. – М, 2006. – 560 с.
12. Наумов Д.В. Понятие и сущность обязательного страхования профессиональной имущественной ответственности адвокатов / Д. В. Наумов // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. – 2010. – № 2 (13). – С. 197–202.
13. Рогозин С.Н. Страхование ответственности: историко-правовой аспект / С. Н. Рогозин // История государства и права.– 2012. – №19. – С. 10–22.
14. Страхование: Учеб. /А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов, под ред. Черновой. – М., 2007. – 822 с.