ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПРИ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ

ASSESSMENT OF THE BORROWER OF AN INDIVIDUAL WITH A MORTGAGE LENDING

Alina Klassen

Student, Department of Financial Market and Financial Institutions, Novosibirsk State University of Economics and Management,

Russia, Novosibirsk

Nina Protas

scientific adviser, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Novosibirsk State University of Economics and Management,

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

Предмет исследования – Оценка кредитоспособности заёмщика.

Цель исследования – провести анализ проблемы оценки кредитоспособности заёмщика.

Методы исследования – андеррайтинг, скоринг.

Экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности является основным средством отбора потенциальных заёмщиков в коммерческом банке. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет банку минимизировать уровень кредитных рисков и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов и конкурентоспособность на рынке банковского сектора.

Краткие выводы по бакалаврской работе: на основании проведенной оценки кредитоспособности заемщика физического лица разработаны мероприятия, направленные на развитие.

ABSTRACT

Research subject - Assessment of the borrower's creditworthiness.

The aim of the study is to analyze the problem of assessing the creditworthiness of the borrower.

Research methods - underwriting, scoring.

An economic analysis of a client's activities in terms of his creditworthiness is the main tool for selecting potential borrowers in a commercial bank. Effective organization of the credit assessment process allows the bank to minimize the level of credit risks and create the necessary conditions for high-quality customer service and competitiveness in the banking sector market.

Brief conclusions on the work of the bachelor: based on the assessment of the creditworthiness of the borrower-individual, measures aimed at development have been developed.

Ключевые слова: оценка кредитоспособности, платёжеспособность заёмщика, ипотечное кредитование, андеррайтинг.

Keywords: credit assessment, borrower's solvency, mortgage lending, underwriting.

1 Актуальность выбранной темы исследования

Специфика ипотечного кредитования состоит в относительно низком уровне доходов населения и высоких темпах инфляции, что способствует повышению цен на квартиры. На фоне нестабильности макроэкономической ситуации в стране и мире это приводит к значительному увеличению уровня риска для кредитной организации, что влечет за собой установление более высоких параметров ипотечного кредитования – повышение процентных ставок и размера первоначального взноса.

В целом кредитоспособность заемщика составляет его комплексную правовую и финансовую характеристику, представленную финансовыми и нефинансовыми показателями, которые позволяют оценить возможность в полном объеме рассчитаться по обязательствам. Кроме того, кредитоспособность заемщика определяет степень риска банка при ипотечном кредитовании конкретного заемщика. Эффективность методики оценки кредитоспособности оказывает влияние на имущественное положение банка, его ликвидность и достаточность активов. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет снизить уровень кредитных рисков, а также создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов. [1, с. 10]

При этом большое число заемщиков и значительная доля ипотечных кредитов обуславливают взаимосвязь влияния ситуации на данном рынке с общей стабильностью и устойчивостью, как банковского сектора, так и экономики в целом. Данное обстоятельство определяет важность исследования наиболее значимых и вероятных тенденций развития этого сегмента, чье влияние на состояние экономики в целом является неоднозначным.

С другой стороны, развитие ипотечного кредитования физических лиц в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сопровождается ростом просроченной задолженности по ипотечным кредитам, усилением кредитной нагрузки населения и снижением прибыльности кредитных организаций.

Всё это обусловило актуальность исследования проблемы оценки кредитоспособности заемщика, позволяющего разработать меры по снижению кредитных рисков, и, как следствие, повышению эффективности деятельности кредитной организации. [1, с. 29]

Таким образом, актуальность темы исследования определяется необходимостью разработки методики совершенствования современных подходов к оценке кредитоспособности физических лиц и алгоритмов, реализующих методику в виде системы, поддерживающей принятие объективных решений, а также скорость по рассмотрению заявки на ипотечное кредитование.

2 Тезисы статьи по теме исследования

Проанализировав представленную литературу, в частности учебники, учебные пособия, научные статьи, нормативно-правовые акты, диссертации, можно сделать вывод о том, что тема актуальная и имеет большой объем информации. Положительная динамика ипотечного кредитования в современной России неизменно связана с проблемами, решать и преодолевать которые необходимо для успешного развития этого направления. В данной работе были исследованы экономические проблемы способы оценки кредитоспособности заёмщика.

Основные проблемы в области оценки кредитоспособности заёмщика показаны на рисунке 1.

Рисунок 1. Основные проблемы в оценке кредитоспособности заёмщика

Банкам при анализе кредитоспособности заемщиков необходимо решать такие вопросы, как способен ли потенциальный заемщик выполнить свои обязательства в срок и в установленной сумме. Первый тезис связан с анализом финансового состояния заёмщика, чтобы оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать задолженность в определенные сроки. [2, с. 14]

По данным исследованиям, был сделан вывод, что ипотечное кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и содействуя удовлетворению потребности населения в материальных благах и услугах. Также, важную роль играет оценка кредитоспособности заёмщика для кредитной организации, сможет ли заёмщик обеспечить возвратность задолженности по ипотечному кредиту и в установленные сроки.

Главным решением для кредитных организаций служит автоматизировать способы оценки кредитоспособности заёмщика, для улучшения качества и скорости рассмотрения заявки и выдачи ипотечного кредита.

Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц при ипотечном кредитовании заключается в следующем:

- сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;

- уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;

- снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщика;

- уменьшение времени на рассмотрения заявки по ипотечному кредиту;

- модернизировать способ оценки кредитоспособности заёмщика, способом внедрения программных обеспечений, повышение квалификаций;

- увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.

По данным исследованиям, можно сказать, что грамотный и профессиональный подход к организации анализа кредитоспособности заемщика в кредитной организации, уменьшает кредитный риск банка, способствует увеличению эффективности банка и повышает его конкурентоспособность.

Список литературы:

1. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков: учебное пособие по специальности - Финансы и кредит / И. В. Вишняков; М-во общ. и проф. образования РФ, Санкт-Петербургская гос. инж.-экон. акад. - Санкт-Петербург : СПбГИЭА, 1998. - 51 с.
2. Герасимова, Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика/ Е.Б. Герасимова // Финансы и кредит. – 2011 – №4. – С. 21-29.
3. Лысак Е.В. Альтернативные инструменты оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке / Е. В. Лысак // Научно-методический журнал Концепт. 2017. – Т. 18. – С. 72–77.
4. Сиваев Д.С Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации.  Издательский дом `Дело` 2010 г. 256 с.
5. Торосян Н.Д. Ипотечное кредитование: теоретические основы и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 12-1. - С. 1294 - 1297.
6. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. Учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. - М.: КноРус, 2020. - 166 c.