СУЩНОСТЬ И ФАКТОРЫ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

THE ESSENCE AND FACTORS OF FINANCIAL STABILITY OF A COMMERCIAL BANK

Anastasia Vikhlyantseva

Master's student, Department of Economics and Finance, Taganrog Institute of Management and Economics,

Russia, Taganrog

Irina Oleynikova

Scientific Supervisor, Doctor of Economics, Professor, Department of Economics and Finance, Taganrog Institute of Management and Economics,

Russia, Taganrog

АННОТАЦИЯ

В работе рассмотрены подходы к определению термина «финансовая устойчивость коммерческого банка» и определены основные внешние и внутренние факторы, оказывающие на нее влияние. К таковым отнесены «конкурентоспособность экономики», «инвестиционный климат», «развитость инфраструктуры финансовых рынков» и др. Сделан вывод о том, что достижение и поддержание финансово-экономической устойчивости коммерческих банков представляет собой один из ключевых элементов всей экономики государства.

ABSTRACT

The paper considers approaches to the definition of the term «financial stability of a commercial bank» and identifies the main external and internal factors that influence it. These include «competitiveness of the economy», «investment climate», «development of the infrastructure of financial markets», etc. It is concluded that the achievement and maintenance of the financial and economic stability of commercial banks is one of the key elements of the entire economy of the state.

Ключевые слова: банковская система; реальный сектор экономики; финансовая устойчивость коммерческого банка; факторы устойчивости коммерческого банка; межбанковская конкуренция.

Keywords: banking system; real sector of economy; financial stability of a commercial bank; factors of stability of a commercial bank; interbank competition.

Любой коммерческий банк, де-факто являясь сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержен влиянию множества разнообразных факторов, которые тесно взаимосвязаны и нередко разнонаправлено воздействуют на результаты его функционирования, на его устойчивость.

Термин «устойчивость» используется в различных областях знаний: в механике, генетике, термодинамике и т.д., и во всех этих областях знаний, при использовании термина «устойчивость», подразумевается наличие некоторого набора воздействующих на систему факторов, препятствующих системы сохранять свои базовые свойства, несмотря на данные воздействия.

К сожалению, как показывают результаты авторского анализа, термин «устойчивость» в современной экономической литературе (как отечественной, так и зарубежной) – не имеет четкого содержания. В самом общем случае, термин «устойчивость» можно рассматривать как «способность системы или процесса восстанавливать исходное или близкое к нему состояние равновесия после прекращения действия какого-либо возмущения, проявляющегося в отклонении параметров системы или процесса от номинальных значений» [4].

Однако, на практике, часто осуществляется отождествление терминов «Устойчивость» и «стабильность». В частности, Овчинникова О.П. и Бец Ю.А., в своей научной статье «Динамическая устойчивость банковской системы: основные проблемы и модель развития» считают, что признаком обуславливающим финансовую устойчивость коммерческого банка следует считать стабильность его деятельности, то есть «… способность оказываться в привилегированном, относительно менее уязвимом положении во время кризисов … удачно их преодолевать» [3]. Однако, по мнению автора настоящего исследования, данный подход нельзя считать вполне корректным, ибо практическое отождествление терминов «устойчивость» и «стабильность», применительно к финансово-банковской деятельности не представляется возможным, поскольку под стабильностью, следует понимать «привилегированное», но ограниченное по времени положение банков во время кризисов, а устойчивость предполагает собой долгосрочное (в идеале – постоянное) нахождение финансово-кредитного института в определенном неизменном состоянии.

Применительно к банковской деятельности, можно сделать предположение о том, что банк будет «устойчив», если:

• на рынке отсутствуют кризисы (либо они легко предсказуемы);
• достаточно оперативно осуществляется разрешение финансовых, правовых и иных противоречий в деятельности коммерческих организаций;
• банком налажено позитивное активное взаимодействие с окружающей его внешней средой;
• наблюдается устойчивость внешней среды, в том числе – политическая, нормативно-правовая, финансовая и т.д.;
• сохраняется общая позитивная тенденция развития финансово-кредитной организации;
• сохраняется общее динамическое равновесие несмотря на возможное усилении внутренних диспропорций или внешних потрясений.

Причем, финансовая устойчивость коммерческих банков может быть трех основных типов (см. рис.1.)

Рисунок 1. Основные типы устойчивости систем

1. В случае «самовосстанавливающейся устойчивости», организация, при прекращении внешнего воздействия, выводящего ее из состояния равновесия, возвращается автоматически в ранее занимаемое положение.

2. В случае «нестабильной устойчивости», организация может сколь угодно долго сохранять устойчивое положение, однако малейшее внешнее воздействие может вывести ее из этого положения, причем возможности автоматического возврата в исходное положение – не имеется.

3. «Безразличное состояние устойчивости» характеризуется тем, что система может быть выведена из предыдущего состояния любым внешним фактором, однако даже в новом положении, система не изменит своего уровня устойчивости.

В настоящее время, в условиях экономической и политической нестабильности, вопросам устойчивости функционирования коммерческих банков должно уделяться особое внимание.

Все факторы воздействия на устойчивость коммерческого банка, условно можно разделить на две группы: внутренние и внешние (рис.2.).

Рисунок 2. Внешние и внутренние факторы, воздействие на устойчивость коммерческого банка

Необходимо, однако, понимать, что проведенное выше на рисунке 1 деление факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческого банка на внешние и внутренние – весьма условна, ибо один и тот же фактор одномоментно может выступать как внутренний, так и внешний.

Более того, разные авторы по разному производят деление этих факторов, выделяя разные их группы. В частности, Ильясов С.М. в своих работах рекомендует деление внешних факторов устойчивости коммерческого банка на следующие группы [1]:

• общеэкономические, к которым относятся: конкурентоспособность товаров, приток / отток капитала, темпы инфляции, экспортно-импортная структура торговли и т.д.;
• состояние внутреннего финансового и денежного рынков;
• социально-политическая ситуация в стране и т.п.

В свою очередь, Корнилова О.А. выделяет следующие группы внутренних факторов, влияющих на устойчивость коммерческого банка:

• технологические, которые включают в себя ориентацию банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах (системы «СберМегаМаркет», «Ю-money» и т.д.)
• финансово-экономические, которыми являются: объем и структура собственного капитала, уровень доходов и расходов, структура и источники поступления средств, их эффективное размещение;
• организационные, к которым относятся: стратегия банка, уровень менеджмента, квалификация персонала, взаимоотношения с учредителями, внутренняя политика банка [2].

Также не стоит отрицать факт влияния политической ситуации на устойчивость, как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы. Результатом политической нестабильности может стать «застой» экономических процессов в государстве и коллапс всей банковской системы.

Для устойчивого функционирования коммерческих банков необходима стабильность окружающей их среды. Возникающие в последние годы форс-мажорные обстоятельства (санкционные войны, COVID-19 и др.) могут привести к девиациям в функционировании не просто отдельного банка, но всей банковской системы. В свою очередь, при социально-экономической стабильности, неизменной политической ситуации и высокой надежности финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств и т.д., решающую роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка, играют внутренние факторы, которые связаны с деятельностью самих банковских организаций и их внутреннего состояния.

Подводя итог рассмотрению факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческого банка, необходимо выделить в отдельную категорию фактор конкуренции. Связано это с тем, что финансовая устойчивость банков напрямую зависит от конкурентной среды, в которой они осуществляют свою деятельность. Наличие определенной конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых параметров, обеспечивающих устойчивость всей банковской системы государства. С другой стороны, наличие конкуренции может оказать негативный эффект, в т.ч. привести к нарушениям в функционировании банковской системы, а в самом худшем случае – привести к дестабилизации всей экономики государства.

Список литературы:

1. Ильясов С.М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит. – 2006. – №2. – С.45-48.
2. Корнилова О.А. Теоретические подходы к оценке устойчивости банковского сектора // Политическое управление: научный информационно-образовательный электронный журнал (Political management: Scientific Information and Education Web Journal). – 2017. – № 01 (13). – с. 30-33.
3. Овчинникова О.П., Бец Ю.А. Динамическая устойчивость банковской системы: основные проблемы и модель развития. – Орел: издательство ОРАГС, 2007. – 178 с.
4. Основные понятия теории устойчивости / Дифференциальные Уравнения Math24.ru [электронный ресурс] http://www.math24.ru/основные_понятия_теории_устойчивости.html (дата обращения 17.07.2021)