ДЕФИНИЦИЯ «ПОТРЕБИТЕЛЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ»: ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ

DEFINITION OF "CONSUMER OF FINANCIAL SERVICES": THEORETIC AND LEGAL ASPECT

Sergey Dudukchyan

is a student, Department of Civil Law, St. Petersburg Law Academy,

Russia, St. Petersburg

АННОТАЦИЯ

Правовая категория – «потребитель финансовых услуг», рассматривается через характеристику ее двух составляющих – «финансовая услуга» и «потребитель». Понятие потребителя и финансовой услуги характеризуются в правовом и экономическом аспекте. Представлен анализ понятия «потребитель» в европейском правопорядке. Предложено авторское определение категории «потребитель финансовых услуг».

ABSTRACT

The legal category - "consumer of financial services" is considered through the characterization of its two components - "financial service" and "consumer." The concept of consumer and financial services are characterized in the legal and economic aspect. The analysis of the concept of "consumer" in the European law and order is presented. The author's definition of "consumer of financial services" is proposed.

Ключевые слова: финансовая услуга, потребитель, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, потребитель финансовых услуг.

Keywords: financial service, consumer, individual, individual entrepreneur, consumer of financial services.

Законодатель не закрепил определение «потребитель финансовых услуг» ни в одном нормативном акте. В связи с этим мы можем рассматривать данное словосочетание только в качестве отдельных категорий – категории «потребитель» и категории «финансовые услуги».

Впервые правовая категория – «финансовая услуга» нашла легальное отражение в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ № 135 «О защите конкуренции» [2] (далее – Закон о конкуренции), где в качестве финансовых услуг рассматривались банковские, страховые услуги, услуги на рынках ценных бумаг, услуги, вытекающие из договоров лизинга, а также услуги финансовых организаций по привлечению и размещению денежных средств физических и юридических лиц. Опираясь на положения Закона о конкуренции, Ю.Б. Фогельсон предлагает выделить два признака финансовой услуги – это деятельность, связанная с финансовым посредничеством по привлечению чужих денежных средств и оказываемая финансовыми организациями [6, с. 268]. Считаем, это достаточно узкая трактовка понятия.

Наш взгляд основывается на положениях Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [3] где дано понятие финансовых услуг, прежде всего применительно к сфере защиты прав потребителей. Под финансовыми услугами понимаются услуги, оказываемые физическим лицам по привлечению, предоставлению, размещению денежных средств и их эквивалентов. Кроме этого, документ дает перечень услуг, попадающих под рассматриваемую нами формулировку: договоры займа, кредитные договоры, ведение банковских счетов, обслуживание банковских карт, операции в ломбардах. Очень предусмотрителен правоприменитель, не давая исчерпывающий перечень этих услуг. Практика расширяет этот перечень, включая туда страховые услуги, услуги пенсионных фондов и др. [5, с. 14]

Проанализируем дефиницию «потребитель», закреплённую отечественным законодательством. Так, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» [1] (далее - Закон о ЗПП) в преамбуле указал, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рассмотрим сущностные признаки понятия «потребитель».

Прежде всего, потребителем является гражданин. Однако в целях защиты прав потребителей применяется расширительное толкование понятия «гражданин», под которым понимаются как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане, и лица без гражданства, то есть, все физические лица. Это также соответствует расширительному толкованию понятия «гражданин», используемого ГК РФ. Несмотря на это, ряд авторов указывают на невозможность отождествления понятий «гражданин» и «физическое лицо» в контексте защиты прав потребителей [7, с. 23].

В гражданском законодательстве индивидуальные предприниматели тоже имеют статус гражданина, физического лица. Возникает вопрос, распространяет ли действие Закон о ЗПП на потребителей - индивидуальных предпринимателей? Отсюда мы видим двоякий ответ: возможно, что индивидуальный предприниматель будет защищён законом как потребитель, в отношениях, не связанных с его предпринимательской деятельностью, если же приобретение или пользование товарами, услугами, работами осуществляется в рамках предпринимательской деятельности, то защита осуществляется общегражданскими нормами, а не специальным потребительским законодательством. Представляется правильной, защита индивидуальных предпринимателей нормами Закона о ЗПП, так как они могут быть потребителями товаров, работ, услуг для целей, не связанных с их предпринимательской деятельностью.

Изложенное позволяет констатировать необходимость изменения дефиниции «потребитель» в части отнесения к данной категории субъектов всех физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Сравнивая сущностные признаки «отечественного потребителя» с его зарубежным аналогом, следует отметить, что в соответствии с европейским законодательством, потребителем является любое физическое лицо, действующее в рамках договоров, охватываемых данной директивой, в целях отличных от его торговой, коммерческой, профессиональной или ремесленной деятельности.

Европейский законодатель, характеризуя субъектный состав потребительских сделок, ушёл от связи потребителя с гражданством, т.е. потребителем является любой человек. Однако в ряде стран Европейского Союза в качестве потребителей признаются также юридические лица, например, в Великобритании юридическое лицо, совершающее сделку, может «действовать в качестве потребителя» (dealing as a consumer). Отсюда ключевым признаком будет являться целевой характер сделки, т.е. организация не должна иметь профессиональной заинтересованности при осуществлении сделки в качестве покупателя [4, с. 1637]. Представляется, что расширение субъектного состава в целом позволяет защитить права большего количества субъектов гражданско-правовых отношений и установить дифференцированный подход в правовом регулировании защиты потребительских прав коммерческих и некоммерческих организаций.

В заключении хотелось бы отметить, что юридическая техника отечественного законодательства в аспекте закрепления понятия «потребитель» находится на высоком уровне. Однако представляется необходимой корректировка дефиниций с учётом передового зарубежного опыта. Так, включение индивидуальных предпринимателей в число потребителей, при отсутствии в договорных отношениях профессиональной заинтересованности либо при наличии незначительной профессиональной заинтересованности, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, позволит установить дополнительные правовые гарантии для этих субъектов.

Отсутствие легального закрепления понятия «потребитель финансовой услуги» вызывает сложности, как в теоретическом, так и практическом аспектах. Имеющая место в настоящее время недостаточная определенность в дефиниции, может быть устранена путем закрепления в законодательстве определение следующего содержания: потребителя финансовой услуги - физическое лицо, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий финансовый продукт в сфере деятельности кредитных, микрофинансовых, страховых, пенсионных организаций исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Список литературы:

1. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 3. – Ст. 140.
2. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (ред. от 27.12.2019) // Собрание законодательства РФ. – 2006. - № 31 (ч. 1). - Ст. 3434.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2012. - № 9.
4. Арабей Е.А. Понятие «потребитель» в праве Европейского союза // Актуальные проблемы российского права. - 2013. - № 12. - С. 1634-1640.
5. Дедкова О.Ю. Конструкция «связанного кредитного договора» как механизм обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг // Право и экономика. - 2019. - № 10. - С. 11-17.
6. Защита прав потребителей финансовых услуг / отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма; ИНФРА-М, 2010. – 368 с.
7. Райлян А.А. Гражданско-правовая защита прав потребителя: Вопросы теории и судебной практики //Арбитражный и гражданский процесс. - 2008. - № 10. - С. 22-25.