Телефон: 8-800-350-22-65
WhatsApp: 8-800-350-22-65
Telegram: sibac
Прием заявок круглосуточно
График работы офиса: с 9.00 до 18.00 Нск (5.00 - 14.00 Мск)

Статья опубликована в рамках: Научного журнала «Студенческий» № 11(139)

Рубрика журнала: Экономика

Скачать книгу(-и): скачать журнал часть 1, скачать журнал часть 2, скачать журнал часть 3

Библиографическое описание:
Демьяненко Е.С. ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ПОД ВЛИЯНИЕМ ПАНДЕМИИ КОРОНАВИРУСНОЙ ИНФЕКЦИИ // Студенческий: электрон. научн. журн. 2021. № 11(139). URL: https://sibac.info/journal/student/139/206135 (дата обращения: 29.03.2024).

ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ПОД ВЛИЯНИЕМ ПАНДЕМИИ КОРОНАВИРУСНОЙ ИНФЕКЦИИ

Демьяненко Елена Сергеевна

магистрант, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова,

РФ, г. Москва

DIGITALIZATION OF THE BANKING SECTOR UNDER THE INFLUENCE OF THE CORONAVIRUS PANDEMIC

 

Elena Demyanenko

undergraduate, Plekhanov Russian University of Economics,

Russia, Moscow

 

АННОТАЦИЯ

Под влиянием пандемии коронавирусной инфекции банковский сектор стал активно меняться, подстраиваясь под текущие реалии. Конкуренция между банками за клиента существенно обострилась, что ускорило развитие целого ряда банковских процессов и повлияло на поведение самих клиентов. Новый формат продуктов и услуг стал приобретать все больше цифровой характер и базироваться на дистанционном сервисе. Возможности, которые предоставляют цифровые технологии и их комбинации, формируют концепцию того, что принято называть экономикой цифровых сервисов. Складываются новые принципы взаимодействия участников рынка, новые методы управления и производства, а также оказания услуг, которые в совокупности меняют привычный облик банков. Таким образом, способность банков формировать инфраструктуру и правовую среду для эффективного использования цифровых технологий будет определять их конкурентоспособность.

Объектом настоящего исследования является банковский сектор, предметом исследования - цифровизация банковского сектора под влиянием пандемии коронавирусной инфекции. В качестве методов исследования использованы: статистический метод, метод анализа и сравнения. В статье рассмотрены как теоретические, так и прикладные аспекты цифровизации банковского сектора под влиянием пандемии коронавирусной инфекции.

В результате авторского исследования, установлено, что пандемия коронавирусной инфекции оказала стимулирующее воздействие на цифровую трансформацию банков и задала им вектор развития своих бизнес – процессов.

ABSTRACT

Under the influence of the coronavirus pandemic, the banking sector began to actively change, adapting to the current realities. Competition between banks for customers has significantly intensified, which has accelerated the development of a number of banking processes and affected the behavior of customers themselves. The new format of products and services has become increasingly digital and based on remote service. The opportunities offered by digital technologies and their combinations form the concept of what is commonly called the digital services economy. New principles of interaction between market participants, new methods of management and production, as well as the provision of services, are being formed, which together change the usual appearance of banks. Thus, the ability of banks to form the infrastructure and legal environment for the effective use of digital technologies will determine their competitiveness.

The object of this study is the banking sector, the subject of the study is the digitalization of the banking sector under the influence of the coronavirus pandemic. The research methods used are: statistical method, a method of analysis and comparison. The article considers both theoretical and applied aspects of digitalization of the banking sector under the influence of the coronavirus pandemic.

As a result of the author's research, it was found that the coronavirus pandemic had a stimulating effect on the digital transformation of banks and set them a vector for the development of their business processes.

 

Keywords: pandemic, banking sector, digital technologies, trend, digital transformation.

Ключевые слова: пандемия, банковский сектор, цифровые технологии, тренд, цифровая трансформация.

 

Современная эпоха совершенно обоснованно предъявляет новые требования к технологиям и сервисам, трансформируя их в цифровой формат тем самым меняя всю структуру производства товаров и оказания услуг не только в России, но и по всему миру. Катализатором изменений в данной ситуации является пандемия коронавирусной инфекции. По своим масштабам и географическому охвату текущий мировой кризис является беспрецедентным и не знает себе равных. Количество стран, одновременно переживающих рецессию в настоящий момент выше, чем когда-либо случалось в человеческой истории (Рис. 1).

 

Рисунок 1. Процент стран, одновременно переживающих рецессию

 

Учитывая текущую ситуацию и требования, предъявляемые современностью, особенно актуальной становится тема влияния пандемии коронавирусной инфекции на цифровизацию банковского сектора, что и стало целью настоящего исследования. В рамках настоящего исследования определен основной тренд изменений текущих принципов работы банков, основанный на внедрении цифровых технологий, которые в условиях социальной изоляции стали не только гарантом безопасности благодаря бесконтактному взаимодействию участников процесса, но и ресурсом, обеспечивающим бесперебойное функционирование платежных систем по всему периметру финансовых услуг.

Беспрецедентные вызовы пандемии коронавирусной инфекции сделали цифровизацию особенно актуальной для банков. Искусственный интеллект, машинное обучение и другие передовые технологии и практики на текущий момент стали главными условиями для выживания банков в жесткой конкуренции, учитывая также возникшую ограниченность общения с клиентами «вживую».

Условно цифровые финансовые инновации банковского сектора можно разделить на три направления:

  • цифровизация продуктов и услуг;
  • цифровизация каналов продаж и оказания услуг;
  • создание цифровой модели банка (высокотехнологические экосистемы, графические модели, электронные документы, структурированная информация, цифровой профиль клиента и проч.).

По данным международной аудиторской компании Deloitte (далее – Deloitte), реакция банков в мире на пандемию коронавирусной инфекции проявилась по-разному. Банки вынуждены были закрыть или сократить время работы своих отделений и отменить ряд операций, при этом ввели целый ряд изменений, связанных с внедрением новых процессов, а также услуг для населения (Рис. 2):

 

Рисунок 2. Реакция банков в мире на пандемию коронавирусной инфекции

 

По статистическим данным, приведенным в исследовании MasterCard, во время пандемии клиенты изменили свои предпочтения в пользу:

  • безналичных платежей - 43%;
  • полного отказа от наличных платежей, с переходом на банковские карты и другие платежные инструменты - 22%;
  • увеличения использования бесконтактных карт - 50%.

Система быстрых платежей стала катализатором развития мобильного банкинга, особенно в период перехода на удаленные формы обслуживания. Количество операций с помощью системы быстрых платежей увеличилось на 9,5%, при этом общая сумма операций выросла на 37,5%. Однако уровень проникновения дистанционного банковского обслуживания у нас все еще отстает от уровня распространения интернета, а значит, существует серьезный потенциал роста [1].

Банки активно работают над ускорением процесса цифровизации сервисов, внедряют при наличии согласия клиента процедуру идентификации по биометрическим данным (phygital-офис). Применение цифровых технологий трансформирует банки таким образом, что основная сфера их деятельности в большей степени приобретает форму удаленного обслуживания клиентов [1]. Digital Banking Maturity по итогам 2020 года оценил, насколько интернет-банк может заменить клиенту обслуживание в офисе (Рис. 3).

 

Рисунок 3. Услуги, востребованные клиентами при онлайн обслуживании

 

Можно сделать вывод, что подавляющее число клиентов ориентировано на получение новых банковских продуктов, учитывая, что вес каждой услуги или задачи определялся экспертно и отражает ее важность и востребованность клиентами при использовании интернет - банка.

Цифровые услуги являются критически важным источником доходов для банков. В период самоизоляции доля пользователей онлайн-услугами банков выросла до 70%, при этом «онлайн» клиенты приносят банку доход почти вдвое больше, чем «офлайн» клиенты (Рис. 4).

 

Рисунок 4. Как изменились предпочтения потребителей банковских услуг во время пандемии [2]

 

В период пандемии коронавирусной инфекции существенно вырос выпуск платежных карт. В 2020 году банки выдали 19,2 млн. расчетных и кредитных карт, что является максимум по данным Банка России за все время ведения статистики. В Банке России пояснили, что рост количества карт в 2020 году связан с общей популяризацией безналичных платежей в России, а также развитием платежной системы «Мир». Так, в Почта Банке около 400-500 тысяч клиентов перешли на цифровые каналы, а Альфа-Банк зафиксировал рост полностью цифровых продаж. Если в феврале доля кредитов, которые продавались онлайн, составляла примерно 60%, то по результатам марта она превысила 80% [3].

По данным международного обзора цифровизации коммерческих банков, составленным Deloitte, на пяти из шести этапов взаимодействия с клиентом банки России превосходят среднемировой уровень. Опрос по принципу «тайного покупателя» с 318 банками в 39 странах мира показал, что банки России находятся в числе мировых лидеров по уровню цифровизации своих услуг. Например, если на этапе поиска необходимой информации среднее значение индекса цифровизации по миру составляет 45%, то в России – 51%.

Популярным и все более востребованным стало использование технологии блокчейн, которая позволяет увеличить скорость транзакций (Ripple), оптимизировать процесс и повысить ликвидность активов, а также эффективно противодействовать мошенническим действиям. Активно растет количество подключений к интернет-эквайрингу в период пандемии коронавирусной инфекции - на 15-20 процентов ежемесячно. Стабильно растет доля бесконтактных платежей, которые осуществляются не только картами, но и смартфонами (с помощью QR-кодов и платежных приложений, таких как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и Mir Pay), умными часами, фитнес-браслетами. Банки научились моментально выпускать клиенту цифровую карту, которую можно сразу использовать для онлайн платежей.

Особенно актуальным в настоящее время стал «Цифровой профиль» клиента, который активно объединяет в себе все данные, содержащиеся в государственных информационных системах, таких как ФНС, Росреестр, МВД, ПФР, ФССП, НБКИ. Прямой обмен данными между этими системами позволяет существенно сократить время обслуживания клиента, снизить банковские риски, а также позволяет клиенту работать с банками в онлайн формате. Банки научились анализировать поведение своих клиентов по мобильным приложениям и тем самым делать релевантные предложения продуктов и услуг через удаленные каналы связи. Появляются новые модели операционных банков, цифровизация которых происходит по двум направлениям:

  • перенос коммуникаций в электронные каналы;
  • автоматизация повторяющихся операций [4].

Фонд «Сколково» и резидент Кластера информационных технологий Фонда «Сколково» компания VR_Bank оценили уровень цифровизации топ-50 российских банков по итогам работы в I полугодии 2020 года. Главный вывод исследования - с момента публикации аналогичного рейтинга по итогам 2019 года уровень цифровизации банков стремительно вырос. В период пандемии банки цифровизируют свои продукты небывалыми темпами, предлагают новые услуги и вступают в коллаборацию со стартапами. Лидерами рейтинга цифровизации по итогам I полугодия 2020 года стали: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк [5].

Интенсивный рост цифровых технологий в банковском секторе России подтвержден исследованиями Deloitte. Россия обошла такие страны с развитыми экономиками как Великобритания, Франция, Германия, Австрия и вошла в топ-5 рейтинга по уровню развития цифрового банкинга. Текущая ситуация, сложившаяся в связи с пандемией коронавирусной инфекции может иметь долгосрочные последствия для банковского сектора, в том числе и негативные, которые возможно избежать если:

  1. интенсивно расширять цифровые возможности банка, переходя на цифровую модель;
  2. повышать грамотность специалистов банка;
  3. информировать клиентов о текущей ситуации расширяя при этом спектр своих услуг и продуктовую базу, основанную на цифровых предложениях.

Можно смело утверждать, что главным трендом остается развитие цифровых услуг. Экспертно, цифровые технологии сейчас будут реализованы в течение двух-трех лет, против запланированных 5-6 лет. Упор будет делаться на использование инноваций и постоянную модернизацию клиентского сервиса, что напрямую влияет на конкурентоспособность банка. Ключевыми показателями цифровизации бизнес-процессов в банковском секторе уже стали: решение вопросов time-to-marketа (ускоренный выпуск нового продукта на рынок) и устранение проблемы agile (быстрая адаптация к новым условиям).

Фактором успеха развития цифрового банкинга является вовлечение в процесс основных стейкхолдеров: государство, бизнес, «цифровые» и технологические компании (финтех, телекоммуникационные, ИT). Цифровизация банковского сектора является парадигмой экономического развития. Процесс формирования целевой архитектуры цифрового банка уже идет по пути «умного производства». Майкл Портер совместно с Джеймсом Хаппельманном в своей статье «Революция в конкуренции» [6] подчеркивают, что в эпоху цифровизации так называемое «умное производство» должно уметь самостоятельно мониторить свое состояние и работоспособность, а также управлять и оптимизировать технологические процессы автономно.

Проведенное исследование определило, что цифровая трансформация среды и бизнес-процессов усилились под влиянием пандемии коронавирусной инфекции и являются главным направлением развития банковского сектора на ближайшее время с уже намеченными приоритетными направлениями применения цифровых технологий.

 

Список литературы:

  1. Оганесян Т. К. и др. Цифровая экономика: глобальные тренды и практика российского бизнеса / Отв. ред. Д. С. Медовников. М.: НИУ ВШЭ, 2018. 121 с.
  2. Диаграмма: Frank RG Источник: Capgemini Financial Services Analysis, 2020; Capgemini COVID-19 Consumer Survey.  Создано с помощью Datawrapper. [Электронный ресурс]-2020.- Режим доступа:  https://worldretailbankingreport.com.
  3. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс]-2020.- Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/29320/review_mfi_20Q2.pdf .
  4. Абдрахманова Г. И., Вишневский К. О., Гохберг Л. М. и др. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение: доклад к XX Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 9–12 апр. 2019 г. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2019. 82 с.
  5. «Сколково» и VR_Bank составили третий рейтинг цифровизации банков. [Электронный ресурс]-2020.- Режим доступа: https://news.myseldon.com/ru/news/index/238123581.
  6. Портер М, Хаппелманн Д. «Революция в конкуренции» HBR-Russia//Научно-популярный журнал. –2014.-№ 12.

Оставить комментарий

Форма обратной связи о взаимодействии с сайтом
CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.