ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

CONSUMER CREDIT PROBLEMS

Khamis Abdulkhalikova

2-year master's student, direction: "Management", Dagestan State University,

Russia, Makhachkala

Gamzat Magomedbekov

scientific adviser, associate professor, Faculty of Management, Dagestan State University,

Russia, Makhachkala

АННОТАЦИЯ

В данной статье исследуется понятие, сущность и виды потребительского кредита. Потребительский кредит является наиболее актуальным продуктом, который позволяет не только приобретать необходимые товары, но и на более выгодных условиях рефинансировать действующий кредит. В статье выявлены основные проблемы, а также тенденции развития системы потребительского кредитования в современной России.

ABSTRACT

This article explores the concept, essence and types of consumer credit. Consumer credit is the most relevant product, which allows not only to purchase the necessary goods, but also to refinance the credit on more favorable terms. The article reveals the main problems, also the trends of development of the consumer lending system in modern Russia.

Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, кредитор, заемщик, экономика.

Keywords: credit, consumer credit, lender, borrower, economy.

Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности.

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительский кредит – форма общественных отношений, возникающая между физическими лицами – заемщиками и кредитными учреждениями – кредиторами для приобретения предметов потребления [2, с. 87].

Потребительские кредиты имеют розничную природу и характеризуются одновременно стандартностью и индивидуальностью, а также достаточно высокими рисками кредиторов.

Основной отличительной чертой потребительского кредита служит исключительно потребительский, непроизводственный характер его использования и предоставление только населению. Такое понимание заложено и в Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)» [1], в котором данная экономическая категория сформулирована как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с ведением предпринимательской деятельности. Данный подход согласуется с юридической трактовкой потребительского кредита, которая берет за основу правовую природу и выделяемые признаки этой категории и подразумевает под ней отдельную группу кредитных правовых отношений, которые заключаются в предоставлении кредитором заемщику (физическому лицу, потребителю) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, чтобы последний удовлетворил личные, семейные, бытовые, повседневные нужды, не связанные с предпринимательством, с выполнением условий договора (первичное потребительское кредитное обязательство), а также в возврате заемщиком, когда истечет установленный срок, кредитору  (лицо, выдавшее кредит, или лицо, приобретшее право требования) полученные денежные средства с процентами (вторичное потребительское кредитное обязательство) [5, с. 6].

Потребительские кредиты можно разделить на несколько групп.

К первой группе относятся кредиты, используемые на удовлетворение непосредственно потребительских нужд: на неотложные нужды, экспресс-кредиты, авто-кредитование.

Во вторую группу входят кредиты инвестиционного характера: ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредитование домашнего хозяйства, фермеров. Они имеют большое значение для дальнейшего развития потребительского кредитования и потенциального роста клиентов.

К третьей группе относятся смешанные кредиты, сочетающие в себе две предыдущие характеристики. Это кредиты на прочие нужды, нацеленные на личное потребление [9, с. 666].

Начиная с марта 2017 г., когда был зафиксирован первый прирост потребительского кредитования, он составлял около 60 млрд. руб. в месяц, что невелико как в масштабах российской банковской системы (немногим более 0,5% портфеля кредитов населению), так и в масштабах российского товарного рынка (около 2,5% среднемесячного оборота розничной торговли) [8]. Если тенденция не изменится, объем кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации с надежностью 95% в 2018 г. может составить приблизительно - 11125 млрд. руб. и может находиться в интервале млрд. руб., 2019 г. – 12586 млрд. руб. [7, с. 130]. Причем эксперты прогнозируют увеличение просроченных задолженностей, особенно по необеспеченным кредитам.

С точки зрения экономического анализа, в качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяют достаточно высокую стоимость кредитов. Потребительские кредиты, составлявшие активно развивающееся направление кредитных услуг в России в докризисный период, сохраняют актуальность и не утратили ведущего значения в посткризисные годы, несмотря на некоторое ужесточение требований, предъявляемых кредитными организациями к заемщикам. Важным позитивным свойством этого вида кредитования, позволившим ему пройти потрясения финансового кризиса без значительных потерь для его репутации как у кредитных организаций, так и у клиентов, является прежде всего широкий спектр предлагаемых потребителям кредитных продуктов [3, с. 39].

Стоимость потребительских кредитов для потенциальных заемщиков все еще велика – процентные ставки высоки. Банки для увеличения числа заключенных кредитов предлагают всевозможные акции на кредитные продукты: авто-кредиты по сниженным процентным ставкам, продажу недорогих возобновляемых кредитов физическим лицам от 18 лет, снижение первоначального взноса по кредиту на товары длительного пользования и т. п.

Рынок потребительского кредитования технологически сложен, так как доход можно получить лишь при выдаче большого количества мелких кредитов. В этом случае для снижения рисков основной задачей банков становится правильная оценка кредитоспособности заемщика еще на этапе принятия решения о выдаче кредита.

Успешное развитие потребительского кредитования оказывает стимулирующее влияние на экономические процессы, способствуя увеличению покупательского спроса, обеспечивая, таким образом, рост производства и реализации товаров и услуг [4, с. 44].

Заманчивой перспективой успешного взаимодействия коммерческого банка с заемщиком является программа постоянного втягивания клиента в сферу этих услуг по принципу «белки в колесе». После успешной работы с клиентом по одному кредиту (на телевизор, компьютер, автомашину, квартиру) следует предложение следующего кредита с учетом года службы приобретенного товара, причем с каким-то бонусом. На специальные предложения могут рассчитывать только ­те заемщики, которые уже являются клиентом банка.

Ориентация на долгосрочные отношения с потребителем становится важным принципом стратегии банка и ключевым приемом в конкурентной борьбе.

По мере роста объемов кредитования банк должен решать вопросы времени и качества обслуживания, улучшать программное обеспечение, способствовать специализации работников кредитного отдела банка, поощрять увеличение количества заключенных сделок. Важной составляющей при принятии таких решений являются внешние факторы: состояние экономики, колебание курсов на валютном рынке, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов.

Несмотря на постепенное насыщение рынка потребительских кредитов в России, в настоящее время сохраняется большой спрос на кредиты среди тех категорий потребителей, с которыми банки пока не имеют большого опыта работы. В современной экономике рост интереса к потребительскому кредитованию коррелирует со стадией экономического цикла, т. е. на стадии подъема возникает рост покупок в кредит, на стадии пика этот рост замедляется, на стадии же спада происходит снижение спроса на кредиты. При этом в период кризиса падение прекращается, а за постепенной стабилизацией следует новое увеличение спроса на потребительский кредит.

Увеличение спроса на кредитные продукты является безусловным плюсом, как для развития экономики страны, так и для самих банков. Но есть и большие проблемы, которые связаны с чрезмерным ростом данного сегмента [6, с. 48].

По нашему мнению, потребительское кредитование сегодня находится в фазе активного распространения и развития, что приводит к отставанию в разработке и совершенствовании законодательной базы, регулирующей все нюансы данного вида кредитного договора.

В настоящее время на рынке потребительского кредитования существует достаточно большой объем определенных проблем, и анализируемый вид кредитования выступает самым рискованным. Но все же перспективы для совершенствования потребительского кредитования в России присутствуют, при условии устранения многих нерешенных вопросов и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему моменту в экономике России сформировалось положение, которое располагает к увеличению числа потребительского кредитования. Для чего необходимы три важных фактора: повышение доходов населения, стремительное совершенствование розничной торговли, понижение стоимости кредита, которую мы подробно рассмотрели в нашей работе, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации и устойчивости.

Таким образом, потребительское кредитование является довольно популярным банковским продуктом среди российских граждан. Приобретение жилья, автокредитование, кредиты на неотложные нужды, а так же кредиты на различные товары и услуги - все это помогает людям поддерживать достойный уровень жизни и удовлетворять свои потребности. Данный вид кредитования является одним из основных источников процентных доходов для российских банков, но вместе с этим несет и определенные риски.

Список литературы:

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 N 231-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 23.12.2013. N 51. ст. 6673.
2. Булавенко О.А., Василенко А.В. Сравнительный анализ потребительских кредитов // Ученые записки Комсомольского-на-Амуре государственного технического университета. 2016. Т. 2. № 3 (27). С. 87-90.
3. Ващекина И. В. Характерные черты и особенности современного потребительского кредитования в России // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. – 2014. – № 8 (74). – С. 38–43.
4. Ващекина И.В. Классификация потребительских кредитов на российском рынке // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2017. № 3 (93). С. 44-50.
5. Гордиенов О.Е. О содержании категории «потребительский кредит» // Банковские услуги. 2017. № 7. С.2-10.
6. Екимова Е.А. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. № 1. С. 45-49.
7. Лаптева Е.В., Куйшибаева А.К. Статистический анализ потребительского кредитования в Российской Федерации // В сборнике: Научные достижения и открытия современной молодёжи. Сборник статей III Международной научно-практической конференции. 2018. С. 128-133.
8. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения: 23.05.2018).
9. Соловьева А.В. Классификация потребительского кредита // Экономика и социум. 2017. № 1-2 (32). С. 664-672.