ДОГОВОР НОМИНАЛЬНОГО СЧЕТА И ДОГОВОР ЭСКРОУ КАК ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

АННОТАЦИЯ

Цель исследования: Проанализировать основные аспекты договора номинального счета и счета эскроу, раскрыть стороны, порядок заключения и расторжения договора номинального счета, рассмотреть понятие и сущность счета эскроу, стороны договора счета эскроу и особенности распоряжения данным счетом.

Ключевые слова: договоры номинального счета и счета эскроу, счет эскроу, номинальный счет.

Экономическая ситуация, сложившаяся в Российской Федерации, показывает, что бизнес, регулируемый в рамках российского законодательства, требует решительных шагов на этапе расширения сферы его ведения, а также предоставления гражданам и юридическим лицам новых возможностей и инструментов для реализации сделок не только на российском, но и международных рынках, а также разработки механизмов защиты интересов сторон.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в ГК РФ были введены изменения, которые включают в себя появление двух новых видов договора: «договор номинального счета» и «договор счета эскроу».

Номинальный счет, под которым, согласно ст. 860.1 ГК РФ, понимается банковский счет, открываемый банком владельцу счета для его участия в безналичном денежном обороте посредством осуществления операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару, так и счет эскроу, под которым в соответствии со ст. 860.7 ГК РФ понимается банковский счет, открываемый банком владельцу счета (депоненту) для учета и блокирования полученных от последнего денежных средств в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, относятся к специальным банковским счетам.

Предложенный законодателем новый договор номинального счета существенно расширяет представление о банковских счетах. По общему правилу о счетах средства, находящиеся на банковском счете, принадлежат владельцу счета. Никто не может распоряжаться средствами владельца счета, кроме случаев, предусмотренных законом или договором банка и владельца счета. Номинальный же счет изначально заключается в пользу выгодоприобретателя - бенефициара, а владелец счета с точки зрения прав на средства, находящиеся на нем, является лицом номинальным, т.е. практически бесправным.

Гражданский кодекс РФ достаточно полно урегулировал правоотношения участников исследуемого договора.

Договор счета эскроу является очень актуальным в настоящее время, так как по этому коносаменту условного депонирования (эскроу) депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества (бенефициару), а эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару (ст. 926.1 ГК РФ). На основании этого третье лицо удерживает актив, переданный от имени двух сторон, совершающих сделку.

До 01.07.2019 г. застройщики могли привлекать денежные средства граждан напрямую, т.е. при заключении договора участия в долевом строительстве дольщики перечисляли денежную сумму, предусмотренную договором, на счёт застройщика, который мог сразу же использовать эти средства для целей строительства. Согласно п. 5 ст. 8 Федерального закона от 01.07.2018 г. N 175-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [1, ст. 4139], если договор участия в долевом строительстве с первым дольщиком представлен на государственную регистрацию после 1 июля 2019 года, то привлечение денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости допускается только с использованием счетов эскроу.

В долевом строительстве договор счёта эскроу выступает способом обеспечения исполнения основного обязательства. Он позволяет застройщику и участнику долевого строительства минимизировать риски, возникающие при исполнении обязательств. Например, если застройщик к определённому сроку, установленному в договоре, не сдаст объект недвижимости в эксплуатацию, то денежные средства будут возвращены участнику долевого строительства.

Сферы деятельности, где могут применяться эскроу-отношения, весьма многообразны. Долевое строительство - это лишь малая часть. С развитием интернет-ресурсов договор счёта эскроу мог бы стать действенной обеспечительной мерой в крупных интернет-сделках. Н.Ю. Белокопытова считает, что договор счёта эскроу позволит осуществить абсолютно безопасный перевод денежных средств и передачу имущества в любую точку мира через эскроу-агента[3, с.12].

Что же мешает рассматриваемому договору стать популярным действенным правовым институтом на территории России?

Одной из причин является шероховатость норм, регулирующих договор счёта эскроу.

На доктринальном уровне рассматриваются следующие недостатки действующих правовых норм о рассматриваемом договоре:

- в национальном законодательстве предусмотрено, что эскроу-агентами выступают только банки в отличие от европейского правопорядка, где эскроуагентами могут быть помимо банков юридические лица (в том числе специально осуществляющие эскроу-деятельность), а также адвокаты и даже частные доверенные физические лица [4, с.124];

- возможность открытия эскроу-счетов предлагает крайне ограниченный круг банков. Согласно опросу некоммерческого партнёрства «Национальный платёжный совет» в 2014 году счёт эскроу предлагали открыть Соверен Банк и филиал Промсвязьбанка на Кипре, которым могли воспользоваться нерезиденты России [5]. По данным опроса, банки не вводят данные счета, так как не обладают достаточной информацией. Например, не ясен порядок распределения средств при наследовании.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и вклада, операций по счету и сведений о клиенте – такие данные не могут предоставляться третьим лицам, что не соответствует норме ст. 860.9 ГК РФ, где право требовать от банка предоставления сведений, составляющие банковскую тайну и бенефициар, и депонент.

Если мы проанализируем существенные условия договора счета эскроу, мы можем поднять проблему отсутствия разъяснений в законе, поскольку причины предоставления средств со счета должны быть отражены в условиях договора счета эскроу.

Закон не предоставляет перечень таких оснований, их критерии и порядок их возникновения отсутствуют, как утверждает Моргачева М.Е. По ее словам, в условиях договора должен быть предусмотрен порядок сбора и подачи в банк документов, подтверждающих, что получатель соответствует условиям договора счета эскроу [6, с.12].

Например, в сделках с недвижимостью требуются титулы, то есть правоустанавливающие и иные подобные документы (например выписка из ЕГРН).

В законодательстве важно отметить, что нет списка основных требований к процедуре и времени для проверки документов из банков получателем, когда есть причина для перевода денежных средств ему. В то же время существует риск недобросовестного поведения агентов по сделке, поскольку в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства Российской Федерации можно провести проверку раньше, чем это необходимо, что может привести к риску тщательного рассмотрения всех существенных условий, в худшем случае – возможности мошенничества [7].

Если мы рассмотрим этот вопрос с другой стороны, отсутствие нормативного определения сроков проверки документа банком исключает риск для клиентов, когда эскроу-агент ненадлежаще будет исполнять свои обязательства, продлевая период проверки, который повлияет, таким образом, на интересы стороны по сделке. В этом случае важно отметить, что в действующем законодательстве нет нормы, устанавливающей ответственности за такого рода ненадлежащее исполнение обязательств банка.

Тем не менее Инструкция Банка России № 153-И [2, с. 3] не говорит о том, какие именно бенефициаре кредитной организацией должны быть установлены сведения о бенефициаре.

Таким образом, договор счёта эскроу играет большую роль в обязательственном праве. Посредством его заключения осуществляется обеспечение основного обязательства, хранение денежных средств, защита сторон договора. Однако в правовой системе России рассматриваемый договор недооценён. Сегодня его применение ограничивается договором участия в долевом строительстве и некоторыми сделками с недвижимостью. Для того чтобы договор счёта эскроу получил широкое распространение в российском праве нужно пересмотреть его законодательное регулирование. В частности, акцентировать внимание на эскроу-агентов и круг объектов договора.

В заключение следует отметить, что с учетом некоторых существующих пробелов в законодательном регулировании договора счета эскроу можно сказать, что введение этого института вызвало большие трудности, чем предусматривало реальность и выполнимость сделок по данному договору.

При решении этих проблем можно предположить, что счет эскроу значительно упрощает ведение дел. Это будет эффективный финансовый инструмент, обеспечивающий безопасность расчетов, в то время как продавец и покупатель минимизируют риски вмешательства по срыву сделки или возможность мошенничества при условии разрешения определенных оспариваемых и нерешенных вопросов.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 01.07.2018 N 175-ФЗ (ред. от 27.06.2019) «О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 09.07.2018, N 28, ст. 4139.
2. Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813) // «Вестник Банка России», N 60, 26.06.2014.
3. Белокопытова Н.Ю., Колесникова В.В. Договор эскроу как новый способ обеспечения исполнения обязательств // Вестник омской юридической академии. 2019. № 1. С. 12.
4. Пуряев А.В. Номинальный счет (счёт эскроу) как способ обеспечения исполнения обязательств // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2010. № 72. С. 124.
5. Опрос некоммерческого партнёрства «Национальный платёжный совет» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru (дата обращения: 22.10.2020)
6. Моргачева М.Е. Правовые различия конструкции договора эскроу и его аналогов по праву России // Вестник арбитражной практики. 2015. № 2. С. 12.
7. Добрикова Е. Договор счета эскроу: особенности и перспективы развития // Режим доступа: http: // www.garant.ru / article / 668945 / (дата обращения: 30.10.2020)