ВОЗМОЖНОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ В РОССИИ

POSSIBILITY OF IMPLEMETATION OF DIGITAL CURRENCY IN RUSSIA

Ekaterina Bazarova

student, faculty of International Economic Relations, Financial University under the government of the Russian Federation,

Russia, Moscow

Maria Pechalova

scientific supervisor, candidate of Sciences in Economics, associate professor, Financial University under the government of the Russian Federation,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье отражаются основные положения возможности введения цифрового рубля, ее особенности внедрения в российскую экономику, делается вывод о возможности его повсеместного использования, оцениваются преимущества и недостатки.

ABSTRACT

The article reflects the main provisions of the possibility of introducing the digital ruble, its features of implementation in the Russian economy, concludes that it can be widely used, and assesses the advantages and disadvantages.

Ключевые слова: цифровой рубль; деньги; денежно-кредитная политика; цифровая валюта центрального банка; российская экономика.

Keywords: digital ruble; money; monetary policy; central bank digital currency; Russian economy.

За последние двадцать лет наша мировая экономика достаточно изменилась. Благодаря развитию науки, изобретению Интернета трансформируются экономические отношения. Экономика становится все более цифровой, все возможные экономические действия, сделки совершаются электронно. Кроме того, люди могут приобретать товары и услуги с помощью электронных устройств, таких как смартфон, безналичных денег. После возникновения другой формы валюты – криптовалюты – экономисты начали задумываться о возможности использования цифровой валюты, которая будет эмитироваться и контролироваться Центральным банком страны с одной стороны и будет использоваться в некоторых аспектах, таких как распределенный реестр и пиринговые технологии с другой стороны.

Цифровая валюта - это форма валюты, которая доступна в цифровой форме, а не в физической. Некоторые люди также называют их электронными деньгами, криптовалютой, но они имеют совершенно противоположное значение. В настоящее время ни одна из стран законодательно не утверждает, что их валюта имеет цифровую форму. Цифровые валюты неосязаемы и могут предполагать, что ими можно владеть и совершать сделки только с помощью компьютеров или электронных кошельков, подключенных к Интернету или определенным сетям. Напротив, физические валюты, такие как банкноты и чеканные монеты, являются материальными, и транзакции возможны только их держателями, которые имеют их физическое владение.

Цифровые технологии в банковском деле также называют финтехом, ускоряют транзакции, снижают комиссии за переводы и т.д., Именно поэтому многие страны активно обсуждают введение официальной цифровой валюты, которая будет выпускаться Центральным банком этой страны. Сегодня Китай и Соединенные Штаты Америки занимаются исследованием данного вопроса. В Уругвае, Украине и Эквадоре завершено тестирование национальной цифровой валюты, а пилотные проекты реализуются еще в шести странах, включая Китай, Южную Корею и Швецию. Следует отметить, что цифровая валюта и криптовалюта, такие как «биткоин» или «эфириум», не являются синонимами, так как криптовалюта является незаконным платежным средством в стране, ее эмиссия не контролируется. Стоит отметить, что практически во всех развивающихся странах вопрос введения цифровой валюты обсуждается общественностью, в том числе и в России. Так, 12 октября 2020 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль». В соответствии с ним рассматривается вопрос о целесообразности введения денежной единицы и отражаются возможные принципы и схемы использования цифрового рубля. Если введение цифрового рубля будет одобрено, а риски и перспективы оценены, то Россия проведет тестирование. В результате будет принято решение о запуске цифровой валюты в качестве официальной для общественности.

Внедрение цифровой валюты требует создания платежной инфраструктуры, поэтому платежная система будет развиваться. Центральные банки должны понимать возможные последствия реализации денежно-кредитной и фискальной политики, а также уровень финансовой стабильности.

Основными принципами работы (цифровой валюты центрального банка) являются:

• цифровая валюта центрального банка может стать альтернативой банковским банкнотам, чекам, дебетовым и кредитным картам онлайн, переводам и т. д. Таким образом, цифровая валюта центрального банка может обеспечить большую конкуренцию в розничных платежах.

• цифровая валюта центрального банка может быть более эффективно использована для крупномасштабных платежей между банками и фирмами.

• цифровая валюта центрального банка может также облегчить доступ к балансу Центрального банка для более широкого круга экономических агентов, финансовых учреждений или даже небанковских организаций, например домашних хозяйств, облегчая этим фирмам выход в конкурентную платежную индустрию.

В целом, такая мотивация - повышение конкурентоспособности и эффективности платежей - кажется правдоподобной или разумной, но будет ли это достаточной мотивацией для выпуска ЦБ цифровой валюты, зависит от более детальной оценки, которая требует комплексного анализа, изучения общественного мнения, предположения о том, как ЦБ внедряет цифровую валюту в той или иной стране. Некоторые предположили, что цифровая валюта центрального банка может улучшить финансовую доступность.

• Как и наличные деньги, цифровая валюта центрального банка будет законным платежным средством, и эти положения также должны быть закреплены в законодательстве.

• Центральный Банк России будет обменивать резервы, банкноты и цифровую валюту по номинальной стоимости с финансовыми учреждениями, имеющими счет в Центральном банке, точно так же, как сегодня резервы и банкноты обмениваются по номинальной стоимости. Это приведет к обмену банкнот и цифровой валюты по номинальной стоимости среди широкой публики.

• Как и наличные деньги, цифровая валюта не создает процент.

• Центральный Банк России не должен взимать плату за распространение / обмен или хранение цифровой валюты, а также за осуществление платежей с ее использованием, поскольку это препятствует распространению цифровой валюты среди населения. Однако коммерческие банки могут взимать плату за услуги центрального банка, связанные с цифровой валютой.

• Доступ не является эксклюзивным - любой желающий может использовать цифровую валюту Центрального банка, но для этого требуется доступ к соответствующей технологии.

Цифровой рубль имеет все шансы стать широко распространенным платежным инструментом и использоваться наряду с наличными и средствами на счетах коммерческих банков. Для этого необходимы следующие свойства: простота использования, возможность проведения стандартных операций – например, перевод получателю по номеру его мобильного телефона; высокая скорость операций (для этого требуется, чтобы операции совершались мгновенно); абсолютная надежность, при которой отсутствует возможность сбоя; транзакционные издержки не должны превышать затрат на оплату банковскими картами; повсеместность приема, как и наличных денег.

Цифровой рубль сможет развивать конкуренцию на рынке финансовых технологий для более широкого внедрения новых цифровых продуктов, например, маркетплейсов, краудфандинговых платформ и информационных систем, производящих цифровые финансовые активы. Такие продукты помогут банкам предлагать заемщикам более выгодные условия кредитования, ускорять транзакции и повышать качество предоставляемых ими услуг.

В результате цифровой рубль в России имеет следующие преимущества:

1. простые и быстрые безналичные платежи;

2. Снижение стоимости финансовых услуг и банковских сборов;

3. Мобильность и постоянный доступ к средствам;

4. Работа с подключением к Интернету или без него;

5. Высокий уровень защиты благодаря технологии блокчейн;

6. Отсутствие посредников, которые снижают издержки бизнеса;

7. Экономия времени, устраняющая необходимость обмена, обналичивания и вывода средств;

8. Поддержка и регулирование экономики страны;

9. Противодействие отмыванию денег, мошенничеству и теневому бизнесу.

Но с другой стороны цифровой рубль также имеет недостатки, которые необходимо учитывать в комплексном анализе перед внедрением в денежное обращение:

1. Возможное снижение доходов в банковской структуре;

2. Банкротство фирм вследствие принудительной уплаты налогов;

3. Снижение платежеспособности населения за счет государственного контроля за налогообложением;

4. Отсутствие анонимности, полный контроль Центрального Банка России за всеми операциями и действиями с валютой;

5. Отсутствие реального положения ЗВР;

6. Возможность хакерской атаки или взлома кошелька;

7.  Полное влияние Центрального Банка России на цифровой рубль (возможная девальвация валюты по решению регулятора);

8. Прозрачность операций (отсутствие секретности, полный доступ Центрального банка ко всем данным);

9. Лимиты вывода и вывода денежных средств.

Кроме того, Россия также должна учитывать важность введения цифрового рубля в тех местах, где нет доступа к стабильному интернету. В этом случае возможно внедрение биометрии для обеспечения доступности финансовых операций. Однако возникает вопрос о целесообразности расходования средств на такую инициативу, поскольку устройство с биометрическим определением достаточно дорого для широкого использования и далеко не каждый субъект малого предпринимательства может себе это позволить. Длительный процесс сбора биометрических данных для бесперебойной работы цифрового рубля может оказаться особенно сложным.

Подводя итог, можно сказать, что введение цифрового рубля требует особого внимания к разработке вопроса, так как раньше это не реализовывалось, но данная валюта может стать удобным и незаменимым платежным средством для всех слоев населения.

Список литературы:

1. Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль» / Центральный банк Российской Федерации, 2020 URL: https://www.cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/ (дата обращения: 12.11.2020)
2. Barrdear, J., Kumhof, M.2016. The Macroeconomics of Central Bank Issued Digital Currencies Bank of England Working Paper No. 605