ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНО-ДЕПОЗИТНОЙ РАБОТЫ

АННОТАЦИЯ

В статье раскрываются теоретические основы понятия кредитных и депозитных операций. Особое внимание уделяется роли кредитно-депозитной политики коммерческого банка и необходимости ее совершенствования. Далее приведены основные направления совершенствования кредитной и депозитной политики банка.

Ключевые слова: коммерческий банк, кредитная политика, депозитная политика, кредитные операции, депозитные операции, процентная ставка.

Каждый коммерческий банк принимает множество решений в ходе своей деятельности на основе ряда параметров, влияющих на чистую прибыль. Сюда входит объем привлеченных и распределенных ресурсов, срок депозитов, ссуд и уровень их процентных ставок.

Все эти параметры функционально связаны друг с другом в контексте кредитных и депозитных операций. Изменение любого из них может привести к снижению эффективности банка.

В целом можно отметить, что кредитная и депозитная деятельность банка составляет одно из основных направлений банковской деятельности.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком (должником) по первоначальному предоставлению ряда условий платежа, чрезвычайных ситуаций и платежей [5, с. 991].

Депозитная политика банка относится к политике кредитной организации, направленной на привлечение средств на депозитные счета и организацию их эффективного управления, то есть это стратегические и тактические разработки банки, стремясь создать банковские ресурсы за счет заемных средств, оптимизировать взаимосвязь между этими источниками и создать эффективные комбинации управления [3, с. 203].

Стабильность финансовой деятельности кредитной организации во многом зависит от правильного функционирования ее депозитно-кредитной политики. При разработке своей депозитно-кредитной политики банк, как правило, должен учитывать преследуемую цель - максимизировать доход и прибыль.

Кредитно-депозитная политика должна быть основана на взаимовыгодной основе, т.е. учитывать не только бизнес-интересы банка, но и личные интересы клиента для привлечения новых клиентов и минимизации вероятность перехода клиентов в другие банки.

Гибкая процентная политика, широкий спектр депозитных и кредитных продуктов для разных групп населения и другие условия увеличивают шансы банка привлечь внимание клиента.

В то же время, в рамках своей депозитной политики, банк должен проводить различные действия по обучению потенциальных и существующих клиентов, постоянно улучшать депозитные продукты и разрабатывать новые.

Также важно учитывать возможность предоставления дополнительных услуг для повышения привлекательности депозитных продуктов [1, с.574].

Важное место в политике банковских вкладов занимает управление рисками, основанное на поддержании необходимого уровня диверсификации депозитных средств и обеспечении возможности привлечения средств из других существующих источников.

При определении депозитной политики следует учитывать политику процентных ставок, проводимую банком, поскольку ставки по депозитам играют роль этого очень мощного инструмента в формировании ресурсов.

В рыночной экономике банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Банка России.

В период государственного регулирования предельные процентные ставки устанавливались на законодательном уровне в соответствии со сроком уплаты взноса [3, с. 208].

Создание стабильной долгосрочной и среднесрочной ресурсной базы - одна из предпосылок нового этапа в развитии деловой активности банков с реальным сектором экономики, в соответствии с этим можно выделить следующие направления совершенствования депозитной политики банка:

• коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, разработанную с учетом специфики его деятельности.
• необходимо расширить предложение депозитных операций физических и юридических лиц на период до востребования, чтобы удовлетворить потребности клиентов банка в условиях незначительной финансовой экономии.
• для различных категорий вкладчиков создать возможность пользоваться разными типами счетов и улучшать качество своих услуг.
• обеспечить индивидуальный подход к заказчику;
• внедрить концепцию гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков. Это повысит надежность банков и их способность выполнять возложенную на них задачу по конвертации сбережений граждан в инвестиции;
• обеспечивать конкурентоспособность услуг и банковских продуктов;
• поддерживать дифференцированный подход к разным группам клиентов;
• выпускать новые депозитные инструменты;
• формировать целевые депозитные услуги;
• чтобы максимизировать процент клиентов и приток депозитов, банк может рекомендовать выплачивать проценты заранее по размещенным депозитам, чтобы компенсировать инфляционные потери;
• реализовать эффективную рекламную политику;
• внедрить систему удаленного обслуживания.

Таким образом, депозитная политика банка - это индивидуальный продукт каждого банка [4, с. 166].

Так же, как и депозитная политика, кредитная политика банка должна быть хорошо продуманной и организованной, так как она определяет общие направления результативной кредитной работы и уменьшение кредитного риска.

 Для достижения стратегических целей банка в области кредитной политики необходимо:

• увеличение общего числа клиентов банка;
• рост денежных средств у уже имеющихся в банке участников и клиентов;
• сетевой рост организационной структуры банка;
• объединение финансовых средств участников и клиентов банка, направленных на определенную цель (например, создание негосударственного пенсионного фонда).

Эффективность использования средств предприятий и организаций, их ликвидность непосредственно влияют на стабильность кредитного потенциала банка.

В связи с этим банк должен обладать информацией о деятельности своих клиентов, особенно крупных, систематически анализируя ряд его показателей [2, c. 17].

Таким образом, можно предложить следующие направления совершенствования кредитной политики коммерческих банков:

• постоянный мониторинг информации о платежеспособности заемщика, автоматизация процесса мониторинга;
• своевременное и адекватное реагирование на возникновение проблемного кредита (в том числе и путем его реструктуризации);
• разработка мер по предупреждению возникновения задолженности;
• лимитирование и диверсификация корпоративного и розничного портфелей путем распределения средств большему количеству клиентов при сохранении объема кредитования;
• поддержка кредитования на более короткий срок;
• изменение системы страхования кредитов [6, c. 53].

Таким образом, на протяжении всей деятельности банка, реализации его кредитных и депозитных операций, могут возникать определенные проблемы, которые снижают эффективность кредитования в целом и отрицательно сказываться на финансовом состоянии самого банка. Для решения существующих проблем коммерческим банкам следует пересматривать свой подход к реализации кредитно-депозитных операций.

Необходимые предпосылки для реализации рекомендаций могут создать четкую стратегию развития и грамотную кредитную  и депозитную политику банка, которая с одной стороны служит основой для организации деятельности, а с другой - фактором, способным адаптироваться к текущей нестабильной экономической ситуации в стране.

Список литературы:

1. Абдурахманова Л.Р., Гульмагомедова Г.А. Основные проблемы и пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы современной экономики. - №6-2. - 2019. –С.573-577.
2. Ермилов А. В. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка методом агрессивной кредитной политики // Актуальные вопросы права, экономики и управления. - 2019.С. 15–18
3. Исаков Н. Г., Никонец О. Е. Депозитная политика современных коммерческих банков: проблемы, инструменты, перспективы // Научно-методический электронный журнал «Концепция». - 2018. - №7 (июль). - С. 202–210.
4. Логвин Д.Д., Поляков Д.А. Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка // Экономика, бухгалтерский учет и финансы: современные подходы и технологии управления. - 2018. - С. 161-166.
5. Подлужный С.С., Кругликов С.В. Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка и эффективного лимита кредитных портфелей // Экономика и предпринимательство. - 2017. - №2–2 (67–2). - С. 990-993.
6. Романова Г.Г., Ковтунов Н.А. Совершенствование кредитной политики коммерческих банков // Аудитор - №5. - 2019. - С. 51-57.