СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Основным условием развития российской экономики является деятельность кредитных организаций. Сами же банки функционируют за счет привлечения и размещения денежных средств. Для устойчивого развития банков появляется необходимость наращивания ресурсной базы, которая, как известно, состоит из собственного капитала и привлеченных средств. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

В актуальной среде депозитная политика банка опирается на нескольких принципах: следование за законодательством; обеспечение ликвидности и рентабельности банка; разделение банковских депозитов; обеспечение взаимосвязи и контактирования активных и пассивных операций; увеличение способности на конкуренцию банка; рост особенности сервиса [2].

Продуктивной политике связанной с депозитами банка надлежит не только принимать во внимание группу вкладчиков (физических и юридических лиц), а также существовать разграниченным внутри групп. В частности для физических лиц в настоящее время банки предоставляют вклады, нацеленные на различные социальные группы, например на пенсионеров, студентов, а также индивидуальных предпринимателей. Тоже самое можно сказать про депозитную политику для юридических лиц, банки ведут деловую активность, начиная с мелких предпринимателей и заканчивая крупными корпорациями.

Также, депозитной политике следует быть поливариантной по промежутку времени, сумам и так далее. Не следует забывать и про индивидуальные подходы к клиентам банка и простоту оформления документации.

В настоящее время вместе с открытием депозита банки предлагают оформить различные услуги, такие как выпуск карты или форсированный перевод денежных средств, что, вероятно, может привести к увеличению потенциальных клиентов, а также возможно получить высокий рейтинг.

Потенциалы банков в привлечении средств жестко отрегулированы со стороны Центрального банка РФ. Возможностью привлечения денежных средств во вклады владеют исключительно кредитные организации, у которых есть лицензия Банка России. Благодаря усилению банковского контроля численность кредитных организаций значительно снизилась. Так, в 2003 году количество кредитных организаций, уполномоченных привлекать вклады населения, составляло 1201, а уже на начало 2010 года - 819. К 1 января 2020 года этот показатель был менее половины от показателя 2003 года: 525 единиц [1].

Необходимо отметить, что с теоретической стороны в современной банковской системе формированию и развитию депозитной политики уделяется ограниченное количество внимания. Это связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов. Все данные факторы обеспечивали высокую норму прибыли коммерческим банкам.

Далее рассмотрим динамику изменения максимальной процентной ставки 10-и крупнейших коммерческих банков России за десять лет, которая представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика изменения максимальной процентной ставки 10-и крупнейших коммерческих банков России за период 2010-2020 года [10]

Изучив динамику процентной ставки за исследуемый период, делаем вывод, что показатель дает снижение на 6,5%. За последние пять лет снижение составило 4%. Наивысшая ставка 15,30% была в 2015 году. Несмотря на существенное снижение ставок по вкладам в рублях и валюте депозиты как инструмент сбережения в 2020г. остались востребованными у населения, и это следует из статистики ЦБ.

Совокупный портфель вкладов физлиц в банках во всех валютах в рублевом эквиваленте к началу 2020 г. достиг 30,55 трлн руб. Средства на счетах организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях (в целом по Российской Федерации) представлены на рисунке 2.

Рисунок 2. Средства на счетах организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях (в целом по Российской Федерации), млн руб. [10]

Динамика, представленная на Рисунке 2, показывает, что, несмотря на сокращение срочных депозитов, средства клиентов в рублях за восемь лет увеличились на 147,5%, средства юридических лиц - на 68,3%, депозиты юридических лиц - на 189,1%. % и депозитов и иных средств, привлеченных от физических лиц на 153%. Также следует отметить, что в январе-июне 2020 года объем вкладов населения в банках в номинальном выражении увеличился на 3,7% или 1,1 трлн рублей. В натуральном выражении рост за шесть месяцев составил 1,2%. Доля депозитов физических лиц в пассивах банковской системы снижается; на 1 июля 2020 года он составил 30,7%, что почти на 1 процентный пункт меньше, чем в начале года.

Рисунок 3. Средства на счетах организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах (в целом по Российской Федерации), млн руб. [10]

Анализ динамики на рисунке 3 показывает картину клиентских средств и валютных депозитов. За исследуемый период средства клиентов увеличились на 147,6%, средства на счетах организаций - на 230%, депозиты юридических лиц - на 182,2%, депозиты и прочие средства, привлеченные физических лиц на 194,7%.

Основной объем срочных вкладов принадлежит резидентам России. Их доля в общем портфеле всех банков составляет 98,94% средств. Наибольшая доля нерезидентов, превышающая 3%, приходится на 5 структур. Он из тех, в которых не менее 1 млрд руб.

Речь идет о Газпромбанке. Там доля составляет 3,46%. В Райффайзенбанке и Банке Россия она превышает 4% — 4,17 и 4,62% соответственно. Еще большая в Ситибанке – 6,14%. Рекордсмен – Международный Финансовый Клуб, в котором средств нерезидентов 13,2% от общего объема депозитов.

Если брать во внимание структуру вкладов граждан, то самых популярных варианта два. Первый – занимает более трети всего портфеля – 34,77%. В частности, таковым являются депозиты налоговых агентов России на срок от 181 дня до года. Второй – приближается к половине портфеля – 45,61%. Им является договор резидентов на 1-3 года.

В целом за II квартал 2020 года объем денег граждан на срочных вкладах в банках России уменьшился. На 2,11%. У ТОП-50 структур по этому показателю регресс еще больший – на 4,57% [3]. Причем у них концентрируется 94,69% рынка. У ТОП-10 банков – 79,11%. В руках крупнейшей структуры страны – Сбербанка почти половина. Точнее – 46,39% [10]. Данная динамика представлена на рисунке 4.

Рисунок 4. Рейтинг ТОП-10 банков по объему вкладов [10]

Прирост депозитного портфеля, например, у Тинькофф Банка составил 11,362%, СМП Банка 6,259%, Банка ВБРР 5,709%, Локо-Банка 4,5%, Совкобанка 0,195%, Русский Стандарт 0,04%.

Итак, разобравшись с рынком депозитных операций, хотелось бы выделить следующие проблемы его развития:

- недостаточная капитальная база;

- уровень конкуренции между банками;

- низкий уровень управленческого менеджмента и качества обслуживаемого сервиса;

- недостаточная организация депозитного процесса;

- ограниченные вариации линейки продуктов и услуг;

- привязанность депозитных операций банков к вкладам физических лиц;

- малоизвестность кредитной организации;

- значительная кабала депозитной политики от изобилия факторов.

К этим факторам относятся [8]:

1. Макроэкономическая ситуация.
2. Стабильность национальной валюты и уровень инфляции.
3. Платежеспособность и предложение денежных средств в государстве.

Для того чтобы решить данные проблемы, кредитной организации нужно преумножить линейку своих продуктов, ведя ориентир на своих клиентов, а не только на конкурентов, так как именно клиент выбирает банк и куда ему вложить свои денежные средства [6]. Допустим, банк решает увеличить ставки по депозитам с целью привлечения новых клиентов, однако скорее это оттолкнет их, ведь это может говорить о том, что кредитная организация строится на рискованных операциях.

Подведя итог, хотелось бы отметить, что при проведении депозитной политики банки сталкиваются с большим списком трудностей, которые нельзя оставлять на самотек, а принимать различные решения по их устранению, ведь пренебрежение этими проблемами, может привести к еще большим трудностям, такими как банкротство. Для банков очень важно укрепление депозитной базы. Любой коммерческий банк должен быть постоянно заинтересован в привлечении новых клиентов. Увеличивая общий объем вкладов и расширяя круг вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Список литературы:

1. Джамалдаева, Л.С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка. / Л.С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. - 2017. - № 4. - С. 20-24.
2. Жилан, О.Д. Влияние депозитной политики на финансовую устойчивость коммерческого банка. / О.Д. Жилан, М.Р. Данилова // Baikal Research Journal. - 2016. - Т. 7. - № 4. - С. 4.
3. Казимагомедов, А.А. Операции коммерческих банков по формированию ресурсной базы собственными, привлеченными и заемными средствами. / А.А. Казимагомедов // Современные научные исследования и разработки. - 2017. - № 6 (14). - С. 84-90.
4. Куликов, Н. И. Банковские ресурсы, их формирование и эффективное использование: монография / Н. И. Куликов, Н. П. Назарчук.// Тамбов Издательство ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2014. – С.108.
5. Мокина Л.С. Депозитные операции коммерческих банков как важный элемент формирования ресурсной базы: тенденции развития и пути совершенствования. / Л.С. Мокина // Вестник Уральского финансовоюридического института. - 2017. - № 4 (10). - С. 60-65.
6. Потапов, В.С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка / В.С. Потапов, М.А. Потапова // Вектор экономики. - 2017. - № 6 (12). - С. 38.
7. Пустовалова, М.А. Понятие и сущность привлеченных ресурсов коммерческого банка. / М.А. Пустовалова // Аллея науки. - 2017. - Т. 2. - № 8. - С. 65-67.
8. Сейсенбаева, Ж.М. Методологические основы управления банковскими ресурсами в коммерческих банках. / Ж.М. Сейсенбаева, Г.Е. Мауленкулова // Научный альманах. - 2017. - № 7-1 (33). - С. 48-51.
9. Юсупова, Т.А. Факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческих банков. / Т.А. Юсупова, З.А. Насуханова // International Scientific Review. - 2017. - № 6 (37). - С. 38-39
10. http://cbr.ru/
11. http://www.asv.org.ru/
12. http://arb.ru/
13. http://www.banki.ru/
14. http://bankir.ru/