К ВОПРОСУ ИССЛЕДОВАНИЯ ЗАВИСИМОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ И ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

ON THE ISSUE OF STUDYING THE DEPENDENCE OF THE USE OF SERVICES OF NON-STATE PENSION FUNDS AND FINANCIAL LITERACY OF THE RUSSIAN POPULATION AT THE PRESENT STAGE

Elena Pavlova

student, master's student, department Accounting and Finance, East Siberian state University of technology and management,

Russia, Ulan-Ude

Anna Shangina

scientific adviser, Cand. of Economic Sciences, Associate Professor, East Siberian state University of technology and management,

Russia, Ulan-Ude

АННОТАЦИЯ

Данная статья посвящена вопросу исследования зависимости использования услуг негосударственных пенсионных фондов и финансовой грамотности населения России на современном этапе. На основе исследования мнений респондентов определены факторы, влияющие на развитие системы Негосударственных пенсионных фондов в Российской Федерации. Выявлено, что фактор финансовой грамотности имеет достаточно высокое влияние и может считаться значимым для развития системы НПФ, как развивающегося сегмента пенсионной системы в России.

ABSTRACT

This article is devoted to the study of the dependence of the use of services of non-state pension funds and financial literacy of the Russian population at the present stage. Based on the survey of respondents ' opinions, the factors influencing the development of the system of non-State pension funds in the Russian Federation are identified. It is revealed that the factor of financial literacy has a fairly high impact and can be considered significant for the development of the NPF system as a developing segment of the pension system in Russia.

Ключевые слова: пенсионные системы, пенсионные фонды, лидерство, государственная поддержка.

Keywords: pension systems, pension funds, leadership, government support.

Согласно опросу автора данной статьи (112 респондентов), 8% респондентов с высоким уровнем финансовой грамотности готовы внести в негосударственный пенсионный фонд более 6%, по сравнению с 5% респондентов со средним уровнем финансовой грамотности. В то же время 68% граждан с высоким уровнем финансовой грамотности и 53% со средним уровнем финансовой грамотности не хотели бы делать дополнительные пенсионные взносы. 

В чем причина такого поведения респондентов? С одной стороны, это может быть связано со склонностью гражданина к сбережениям, а с другой-с уровнем доверия к пенсионной системе. Давайте проверим обе эти гипотезы.

Если рассматривать долю доходов, которые гражданин откладывает в зависимости от заявленного им уровня финансовой грамотности, то среди россиян с высоким уровнем финансовой грамотности только 10,7% не откладывают по сравнению с 24,3% респондентов со средним уровнем финансовой грамотности, в то время как более 50% откладывают почти в 2 раза больше респондентов с высоким уровнем финансовой грамотности, чем со средним уровнем. Более подробную информация в таблице 1.

Таблица 1.

Зависимость нормы сбережений от уровня финансовой грамотности населения

Данные опроса можно сравнить с Всероссийским опросом НАФИ, проведенным в октябре 2017 года, согласно которому "треть россиян (33%) ежемесячно откладывают деньги на будущее (НАФИ 2018). Сумма не более 10% дохода сохраняется на 15%, а еще на 10% - от 10 до 20% дохода. Только 5% указали, что им удается сэкономить более 20% своего заработка. 54% опрошенных не экономят, утверждая, что их доходы недостаточно высоки. При этом “при выборе формы сбережений россияне обращают внимание прежде всего на возможность взять деньги в случае необходимости (39%), а также на сохранность средств в будущем (37%)". Таким образом, подтверждается взаимосвязь между уровнем сбережений и уровнем финансовой грамотности населения.

По уровню доверия к пенсионной системе только 3% респондентов с высоким уровнем финансовой грамотности имеют высокий уровень доверия к пенсионной системе (0% - на среднем уровне), средний уровень составляет 17% (высокий уровень финансовой грамотности) и 16% (средний уровень) граждан, а низкий уровень составляет 80% и 84% граждан соответственно. Более подробную информация в таблице 2.

Таблица 2.

Зависимость уровня доверия к пенсионной системе от уровня финансовой грамотности населения

Аналогичная картина наблюдается и в ответах респондентов на вопрос о зависимости уровня доверия к негосударственным пенсионным фондам от уровня финансовой грамотности. Разница лишь в том, что среди респондентов с высоким уровнем финансовой грамотности доверие к НПФ выше, чем к пенсионной системе, что, скорее всего, связано с частыми изменениями правил игры со стороны государства: замораживанием пенсионных накоплений в 2013 году, а также повышением пенсионного возраста. Более подробную информацию см. в таблице 3.

Таблица 3.

Зависимость готовности пользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов от уровня финансовой грамотности населения

Однако 76% опрошенных граждан имеют низкий уровень доверия к НПФ, что негативно сказывается на уровне инвестиций в НПФ. Таким образом, можно сделать вывод о одинаково низком уровне доверия к НПФ среди граждан как с высоким, так и со средним уровнем финансовой грамотности.

Ориентировочные выводы можно сделать на основе ответов на вопрос о готовности пользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов. Так, 46% граждан не готовы пользоваться услугами НПФ (45% - с высоким уровнем финансовой грамотности, 49% - со средним). В то же время 21% граждан готовы воспользоваться одним или несколькими продуктами НПФ (28% с высоким уровнем финансовой грамотности, 8% со средним) и 21% граждан ожидают улучшения продуктов НПФ, а для 10,7% респондентов не были интересны их продукты (в обеих этих категориях преобладают респонденты со средним уровнем финансовой грамотности).

Эти результаты в первую очередь связаны с уровнем информированности граждан о продуктах негосударственных пенсионных фондов. Респонденты с высоким уровнем финансовой грамотности более чем в 3 раза чаще пользуются одним или несколькими продуктами негосударственных пенсионных фондов и на 3% реже отказываются от услуг НПФ. В то же время следует отметить, что 21% граждан ожидают лучших условий для продуктов НПФ, а 11% не видят интересующих продуктов – и, прежде всего, это граждане со средним уровнем финансовой грамотности.

Таким образом, основываясь на результатах вышеназванных опросов, можно сделать вывод о том, что тезисы о зависимости уровня готовности граждан к пенсионным накоплениям от таких факторов, как уровень доходов, ориентация на будущее, финансовая грамотность, слабое доверие к пенсионной системе, неудовлетворенность некоторых потенциальных клиентов НПФ своим текущим портфелем продуктов и условиями для них, а также наличие альтернативных источников пенсионных доходов. Что можно сделать, чтобы исправить эту ситуацию?

Конечно, основная работа должна быть проделана по восстановлению доверия и к пенсионной системе, и к негосударственным пенсионным фондам. Этому может способствовать поправка в Конституцию, согласно которой пенсии индексируются в России “не реже одного раза в год” (Российская газета 2020), а также проект реформы пенсионной системы, который будет включать продукт "гарантированный пенсионный план", подразумевающий, что после окончания накопительной фазы у человека будет выбор: забрать накопленное сразу, уплатив подоходный налог, или приобрести пожизненный пенсионный план.

Для повышения финансовой грамотности пенсионный фонд Российской Федерации реализует ряд программ. В рамках своей работы в регионах пенсионный фонд отдает предпочтение массовым мероприятиям с участием основной целевой аудитории ПФРФ, которой являются россияне предпенсионного и пенсионного возраста, граждане с ограниченными возможностями здоровья, супружеские пары с детьми, а также компании-работодатели. Пенсионный фонд Российской Федерации также уделяет внимание вторичной целевой аудитории – общественным лидерам и некоммерческим организациям, средствам массовой информации, органам государственной и муниципальной власти (Зайцева 2011).

На примере филиала Пенсионного фонда Российской Федерации в Красноярском крае Чижова и Олешкевич анализируют ключевые цели и задачи участия Пенсионного фонда Российской Федерации в информационно-выставочной деятельности: повышение уровня пенсионной грамотности и информированности населения, разъяснительная работа по законодательным вопросам пенсионной системы, а также работа по повышению лояльности граждан к Пенсионному фонду Российской Федерации (Чижова и Олешкевич 2017).

Индивидуальное управление пенсионными фондами может стать возможным пенсионным продуктом, интересным для граждан с высоким уровнем пенсионной грамотности. Однако, согласно выводам Хмыза (2008), небольшой объем накоплений для большинства будущих пенсионеров в России тормозит развитие доверительного управления пенсиями, поскольку такой продукт требует участия крупных накоплений.

Что касается пенсионных продуктов НПФ, то фонды проводят программы повышения финансовой грамотности и используют новые инструменты цифрового маркетинга для повышения осведомленности граждан и превращения продуктов Пенсионного фонда в альтернативу другим способам накопления. Благодаря этому наблюдается рост интереса россиян к пенсионным продуктам. Так, по данным НПФ Сбербанка по телефонным звонкам и запросам на сайте, с октября 2018 года по март 2019 года количество обращений граждан по индивидуальным пенсионным программам выросло почти в 40 раз. Ключевой целевой аудиторией для этих запросов являются люди в возрасте от 25 до 45 лет (НПФ Сбербанка 2019).

С октября 2018 года количество запросов на индивидуальные пенсионные планы выросло почти в 40 раз. При этом наибольший интерес к продуктам негосударственного пенсионного обеспечения проявляют люди в возрасте 25-45 лет. Из всех граждан, обратившихся в НПФ Сбербанка, 17% интересовались индивидуальными пенсионными планами, 14% от общего числа заинтересованных клиентов планировали заключить новый договор ИЦП, 12% интересовались потенциальной доходностью НПФ, а 5% интересовались возможностью получения налогового вычета. (НПФ Сбербанка 2019).

Таким образом, можно сделать вывод, что уже сейчас проводимая работа по основным направлениям развития пенсионных фондов позволяет пенсионным фондам получать новых клиентов – а гражданам знакомиться с новыми пенсионными продуктами и уже сегодня вносить вклад в свое финансовое благополучие после достижения пенсионного возраста.

Список литературы:

1. Муравлёва Т. В. Роль негосударственного пенсионного страхования в системе пенсионного обеспечения граждан // Финансы и учет в условиях перехода российской федерации к инновационной экономике. – С. 19.
2. Реутова И. М. Государственное регулирование рынка пенсионных накоплений в Российской Федерации //Вестник Омского университета. Серия «Экономика». – 2019. – №. 2.