НЕОБАНКИ В РОССИИ. ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКГО РЫНКА

АННОТАЦИЯ

Повсеместная цифровизация и появление большого количества финансовых технологий меняют нашу жизнь кардинальным образом. Цифровые технологии диктуют свои правила, как пользователям так и финансовым институтам, которые пытаясь успеть за прогрессом стараются активно внедрять в процесс своей деятельности самые новейшие финансовые технологии.

Актуальность исследования обусловлена активным проникновением цифровых технологий во все сферы жизнедеятельности современного общества, в особенности банковской сферы. Бизнес-сообществом и правительствами стран мира, в том числе Российской Федерации, осознана необходимость ускорения процессов цифровизации и цифровой трансформации экономики в целях достижения конкурентоспособных позиций в формирующемся цифровом пространстве новой мировой экономики, что требует аналитической и научно-методической проработки осуществления такого рода изменений.

Ключевые слова: финтех, цифровизация экономики, трансформация банковского бизнеса, финансовые технологии, банковский сектор.

Введение. Российский рынок финансовых технологий является одним из самых быстро развивающихся в мире, это обусловлено высокой степенью проникновения мобильных технологий в и беспроводной связи в повседневную жизнь. Отдельным феноменом на Российском рынке банковских услуг стали банки нового покаления, так называемые «необанки», которые работают с клиентами используя исключительно удалённые каналы связи, что является важным фактором для определённых котегорий клиентом, чаще всего молодого поколения, которые больше доверят привычным им технологиям и компаниям работающим через такие технологии, как мобильные утройства и сеть интернет, чем конссервативному банковскому сектору, которая для молодых пользователей является слишком медленной и бюракратизированной.

Именно большая скорость обслуживания и простата использования услуг необанков, привлекают к ним огромное количество новых пользователей, которые прежде всего ценят удобство и своё время.

Цель исследования. Проведение анализа российского рынка необанков относящихся к сфере финансовых технологий.

Вместе с развитием финансовых технологий во всём мире начали появляться особые банки не имеющие филиальную сеть и предоставляющие услуги с помощью интернет-сервисов такие банки во всём мире начали называться необанками. Последние годы во всем мире мы можем наблюдать новую тенденцию, которая показывает что традиционные банки конкурирующие с нобанками начинают активно терять свою клиентскую базу [1].

Исторически так сложилось что традиционный банковский сектор считался крайне консервативным сектором экономики России, но несмотря на это развитие цифровых технологий и построение цифровой экономики Российской Федерации поспособствовали появлению и развитию на финансовом рынке новых конкурентов традиционным банком - Необанком. Так как Необанки появились на стыке финансов и технологий они начали предоставлять своим клиентам уникальные услуги через нестандартные для обычных банков каналы дистрибуции [2]. Необанки предоставляют схожие между собой продукты, но с более усовершенствованным сервисом для клиентов. Такими сервисами являются мобильный и интернет-банкинг, создание торговых площадок и  Инвестиционных платформ. На сегодняшний день далеко не все банки в Российской Федерации Готовы взаимодействию с клиентами через новые форматы в цифровом пространстве.

Настоящими цифровыми банками могут считаться АО «Тинькофф Банк», АО КБ «Модульбанк» и ООО «Банк 131», который получил лицензию на осуществление деятельности в марте 2019 года. Стоимость АО КБ «Модульбанк» оценивается 3,57 млрд.руб., а стоимость АО «Тинькофф Банк» банка оценивается в 2277,93 млрд.руб., что делает его самым крупным необанкам в России. Так как ООО «Банк 131» имеет ограничение по своей деятельности, на данном этапе о стоимости банка сложно сделать какие-то выводы [3].

АО «Тинькофф Банк» и АО КБ «Модульбанк» внедряют похожие методы работы с клиентом и предоставления банковских услуг, однако работают с разными типами клиентов. АО «Тинькофф Банк» работает в основном с физическими лицами и соответственно имеет розничную модель бизнеса и только начиная с 2018 года банк начал работать с малым бизнесом в то время, как АО КБ «Модульбанк» это первый цифровой банк в России, нацеленный на работу только с предприятиями и субъектами малого бизнеса [4].

Основная проблемы работы необанков в России заключается в том, что большинство необанков не могут составить полноценную конкуренцию традиционным банком и большинство из них осуществляет свою деятельность, как финтех стартапы в составе существующих традиционных банков. Примером такого стартапа является Рокетбанк, который был приобретён банком Открытие, затем QIWI банком. Большинство таких банков, финтех стартапов не имеют банковской лицензии и соответственно не могут действовать в отдельности от традиционного банка. в данном случае АО «Тинькофф Банк» является исключением так как как имеет лицензию Банка России.

Несмотря на стремительное развитие сектора финтех и необанков  в России, традиционные банки остаются по-прежнему важной составляющей банковского бизнеса и экономики. Это связано с тем, что традиционные банки обладая широкой филиальной сетью и большими каналами для общения с клиентом, могут удовлетворить потребности клиента надёжнее и профессиональнее, чем необанки.

Особенности российского сегмента необанков заключается в том, что часть необанков не являются кредитными организациями, а действуют в качестве дочерних компаний банков на основе лицензии материнской компании.

В связи с тем, что Необанки в банки обслуживают разные категории клиентов, они мало конкурируют между собой.

Из-за экономических особенностей сложившихся в последние годы, российские финтех компании ни всегда могут рассчитывать на частные венчурные инвестиции. В подобных условиях эти компании вынуждены сотрудничать с крупными банками, путём либо частичного, либо полного слияния с Банком.

Однако практика показывает, что так происходит ни всегда, и очень часто, Крупные банки предпочитают создавать собственные команды и  разрабатывать свои технологи самостоятельно [5].

Именно эту особенность, что большинство Российских финтех компаний входят в состав крупных банков, и не ведут обособленную деятельность, а скорее являются продолжением этих банков можно считать ключевым фактором в таком важном показателе, как уровень проникновения финтех услуг в повседневную жизнь клиентов.

Список литературы:

1. Семеко Г.В. Необанки: мировой опыт и особенности России // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: экономика. - 2019. - С. 93-98.
2. Двоеглазова И.А. Банки будущего: интеграция с ИТ-сервисами или мультиформатный бизнес // Молодой исследователь Дона. - 2018. - С. 161-163.
3. Сколько в России «настоящих цифровых банков [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://futurebanking.ru/post/3757 (дата обращения 25.07.2020)
4. Рудская, Е. Н. Необанки: мировой опыт и перспективы / Е. Н. Рудская, Ю. Ю. Полтавская. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 7 (111). — С. 959-969 [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://moluch.ru/archive/111/27872/  (дата обращения 27.08.2020)
5. Обзор венчурной индустрии России за 2017 год и первое полугодие 2018 года [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://www.rvc.ru/upload/iblock/dc1/MoneyTree_2018.pdf (дата обращения 30.07.2020)