ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

MORTGAGE LOAN IN THE CONDITIONS OF DIGITAL ECONOMY

Veronika K. Gubareva

2nd year undergraduate student, Department of Sberbank of the Russian Federation, Institute of Economics of Management and Environmental Management, Siberian Federal University,

Russia, Krasnoyarsk

АННОТАЦИЯ

В статье дан анализ влияния облачных инструментов на технологии кредитования, включая ипотечное. Показаны современные тенденции цифровизации рынка жилищной ипотеки: появление новых инструментов и инновационных технологий – электронных закладных, цифровой ипотеки. В заключение рассмотрены перспективы дальнейшего развития жилищной ипотеки в России, в частности дальнейшие шаги по ее цифровизации.

ABSTRACT

The article analyzes the impact of cloud tools on lending technologies, including mortgage lending. Current trends in the digitalization of the housing mortgage market are shown: the emergence of new tools and innovative technologies – electronic mortgages, digital mortgages. In conclusion, the prospects for further development of housing mortgages in Russia, in particular, further steps to digitalize them, are considered.

Ключевые слова: жилищная ипотека, онлайн-сделки, онлайн-площадки, электронная закладная, биометрическая платформа, цифровая ипотека.

Keywords: residential mortgage, online transactions, online platforms, electronic mortgage, biometric platform, digital mortgage

В российском банковском секторе наиболее успешный опыт в сфере внедрения цифровых технологий показывают розничное потребительское кредитование. Уже сейчас банки, использующие в качестве бизнес-модели розничное обслуживание с применением цифровых технологий, а также POS-кредитование, подразумевающее онлайн-выдачу кредита клиентам интернет-площадок (в том числе площадки кредитных бирж), показывают стремительный рост. И, по прогнозам аналитиков, эти темпы не будут ослабевать еще длительное время [4, с. 312].

Согласно исследованиям информационного агентства «РБК», в ближайшие пять лет около 40% всех банковских доходов в розничном сегменте будут получены от предоставления цифровых услуг [3, с. 24]. Учреждения, которые противостоят цифровым инновациям, будут игнорированы клиентами, финансовыми рынками, а иногда и регуляторами. Потенциальное сокращение чистой прибыли в размере 35% ожидает отстающих участников банковской системы, согласно исследованиям «РБК». В то же время, прибыль от проведения цифровизации в финансовых институтах может увеличиться на 45% (см. рис. 1).

Данный результат складывается из увеличения доходов от инновационных предложений и бизнес - моделей банка, добавляющего к прибыли 5%, увеличения доходов от новых продуктов, цифровых продаж, цифровой обработки данных для осуществления кросс-продаж, прибавляющего еще 10%.

Рисунок 1. Влияние цифровизации на чистую прибыль ПАО «Сбербанк» (ипотечный сегмент), %

Более того, уменьшение операционных расходов от автоматизации/цифровизации банка способно добавить к прибыли банка еще 30%. В свою очередь, потенциальные угрозы возникают вследствие инновационных предложений конкурентов, что сокращает прибыль банка на 13%. Помимо этого, по результатам исследования, цифровизация способна сократить процентную маржу банка, что приведет к уменьшению прибыли на 16%, а возможное увеличение операционного риска отнимет еще 6%. Тем не менее, вес положительного эффекта превышает потенциальные угрозы для банка на 10%, что говорит о том, что, в целом, для банков цифровизация является актуальной задачей.

Облачные технологии коснулась не только потребительское кредитование, но и ипотечное. Так, согласно отчету Сбербанка за 2019 год, жилищное кредитование показывает увеличение доли благодаря внедрению платформы «ДомКлик». В конце 2019 года, по результатам аналитического сервиса SimilarWeb, эта услуга заняла пятое место среди сайтов по работе с недвижимостью в России. Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка - застройщиков и агентств недвижимости, что существенно упрощает процедуру выдачи кредита (клиенты, получающие зарплату через Сбербанк и зарегистрированные в приложении Сбербанк-онлайн, освобождаются от необходимости заполнять анкету для получения кредита) и покупки недвижимостью через агентства и офисы продаж.

Введение в 2018 г. электронной закладной – это пилотный запуск Сбербанком инструмента цифровой ипотеки. Разработав специальное программное обеспечение, банк ориентировался преждевсего на ожидания партнеров: акцент на скоростьи простоту использования ПО. В результате средняяскорость рассмотрения заявки на ипотеку составляет 30 минут, проведение сделки происходит втечение всего двух часов.

Отличительной особенностью цифрового ипотечного кредитования является привязка сервиса к собственной риэлтерской площадке «Дом Клик» куда попадают только проверенные и безопасные объекты недвижимости, продавцы и покупатели, а также застройщики, обеспечивающие быстрые сделки с недвижимостью. Именно данная инновация позволила занять Сбербанку лидирующие позиции на рынке жилищного кредитования.

Также в развитии цифровизации ипотечных технологий кредитования сыграла и внедренная в 2017 году биометрическая платформа распознавания индивида. Прошедшие данную идентификацию клиенты банка освобождаются от посещения офиса, а обработка информации позволяет принимать решения не только в течение нескольких часов, но за несколько секунд.

В глобальном мире аналитики указывают на ключевой тренд в развитии потребительского спроса на финансовые услуги в сфере ипотеки - это развитие интернет-коммерции и вместе с этим экосистем вокруг онлайн- платформ, включающих и финансовые услуги. Поэтому банкам предлагается развивать четыре основных направления для использования цифровых технологий в процессе создания ценности [5, с. 73].

1. Цифровые технологии используются для связи с клиентами, партнёрами, а также сотрудниками банка.
2. Цифровые технологии позволяют анализировать не только финансовое положение, но и психологический тип клиента, его предпочтения и образ жизни. На основании этой информации банк делает ему персонифицированные предложения, начиная от специфического дизайна продукта, до его содержимого (например, колебания процентных ставок на первичной и вторичное жилье) и цены.
3. Автоматизация низкорискованных, повторяющихся однотипных процессов. Эти процессы могут быть переведены в мобильные приложения, что может увеличить продуктивность и облегчить комплаенс.
4. Цифровизация является средством содействия инновациям в банковских продуктах и бизнес-моделях. Примерами этого могут являться социальный маркетинг и краудсорсинг, а также «бизнес- модели с цифровой ориентацией» именно в ипотечном кредитовании.

Таким образом, ипотечное кредитование, является целевым сегментом для извлечения дополнительной прибыли банком, а цифровизация выступает в качестве инструмента их развития. Данная сфера характеризуются большим влиянием маркетинга, наличием однотипных низкорискованных операций и представляют огромный потенциал в развитии онлайн-сервисов в связи с ростом спроса населения на цифровые услуги и и активных темпов развития жилищной политики в РФ. Таким образом, для банков всех типов проведение цифровизации целесообразно начинать именно с данного сегмента.

Список литературы:

1. Байдукова, Н. В. Анализ и оценка лучших практик применения инструментов повышения финансовой доступности [Текст]. часть 1 / Н. В. Байдукова, В. Л. Достов, П. М. Шуст // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2018. - № 6. - С. 48-58.
2. Ваганова, Галина Валентиновна.Банк как участник и пользователь цифровых финансов [Текст]/ Г. В. Ваганова // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2018. - № 1. - С. 54-58
3. Гобарева Я. Л. Современные инновационные технологии в банковской сфере [Текст] / Я. Л. Гобарева, О. Ю. Городецкая, И. А. Еременко // Банковские услуги. - 2018. - № 6. - С. 24-32
4. Зверькова, Т. Н. Цифровизация региональных банков: осознанная необходимость или дань моде? [Текст] / Т. Н. Зверькова, А. И. Зверьков // Финансы и кредит. - 2019. - Т. 25, вып. 2 . - С. 312-325
5. Магомаева Л. Р.Трансформация информационных сервисов в условиях цифровизации кредитно-финансовых организаций. Преимущества и риски [Текст] / Л. Р. Магомаева // Банковское дело. - 2019. - № 3. - С. 73-79