НОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ НАЦИОНАЛЬНОЙ КРЕДИТНО - ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

NEW FINANCIAL TECHNOLOGIES AND DIGITAL MONEY OF THE NATIONAL CREDIT AND FINANCIAL SYSTEM OF RUSSIA

Evgeniya P. Gorshenina

student, Department of Finance, monetary circulation and economic security, Ufa state aviation technical University,

Russia, Ufa

Timirgazeeva Camilla Shamilevna

student, Department of Finance, monetary circulation and economic security, Ufa state aviation technical University,

Russia, Ufa

АННОТАЦИЯ

В данной статье затронуты аспекты по новым финансовым технологиям, а именно приведены основные виды цифровых денег в национальной кредитно – финансовой системе Российской Федерации.

ABSTRACT

This article touches on aspects of new financial technologies, namely, the main types of digital money in the national credit and financial system of the Russian Federation are presented.

Ключевые слова: финансовые технологии; цифровые деньги; национальная кредитно – финансовая система; Российская Федерация, криптовалюта, виртуальная валюта.

Keywords: financial technologies; digital money, national credit and financial system; Russian Federation; cryptocurrency; virtual currency.

Технологическая революция последних десятилетий привела к большим изменениям в области реального и финансового секторов экономики.  В большей степени цифровизация затронула финансовый, а именно банковский сектор, являющийся «кровеносной системой» экономики в целом.

Финансовая технология – описание процесса разработки и выбора наиболее эффективных способов и методов решения финансовых проблем, содержащее указание на состав требующейся информации, источников её получения, алгоритм обработки, варианты расчетов, методику моделирования показателей, критерии принятия решений, указания исполнителей и процедур в части планирования, регулирования, контроля принятых управленческих решений, регулирующие процедуру нормативные и законодательные акты [2].

Именно новые технологии в финансовом секторе позволяют сократить время на проведение платежей, что сказывается на оборачиваемости предприятий и соответственно увеличении как предложения товара, так и получения прибыли, увеличение возможностей кредитования позволяет с одной стороны расширять потребительский спрос, а с другой стороны наращивать производственные мощности, что несомненно самым положительным образом влияет на развитие российской экономики [1].

Примерами развития цифровых технологий в финансовой сфере можно считать расчёты и платежи между банками. Так, с помощью СВИФТ, в которую включены более 9000 кредитных организаций из 200 стран мира, ежегодно производятся более 2,5 млрд. платежей. Значительно возрастают операции с банковскими картами, количество которых к концу 2018 г. достигло 13,6 млрд. штук, что сокращает наличное денежное обращение и связанные с ним издержки обращения. Новыми инструментами расчетов становятся криптовалюты, развиваются услуги цифрового банкинга (digital banking), или электронного банкинга (e-banking). Одной из наиболее перспективных информационных технологий, нашедших свое применение в финансовой сфере, является технология распределенных реестров (distributed ledger technology – DLT). Для центральных банков (далее – ЦБ) среди множества возможных направлений внедрения DLT ключевыми являются: выпуск центробанковских цифровых валют; развитие трансграничных платежных систем; использование в межбанковских расчетах на рынке ценных бумаг; выпуск облигаций и управление их обращением и др. [3].

Выпуск центробанковских цифровых валют (central bank digital currency –CBDC) является одним из наиболее важных направлений применения DLT в деятельности ЦБ. Он связан не столько с модернизацией существующих технологий предоставления центробанковских услуг, сколько с созданием ЦБ принципиально новой денежной формы. Внедрение цифровых валют в существующую денежно-кредитную систему сопряжен с рядом финансовых и системных рисков, как для самого регулятора, так и для участников денежной и платежной систем. В частности, не ясно, какое потенциальное влияние окажет эмиссия цифровых валют на денежно-кредитную систему [4].

Вызывает обеспокоенность со стороны международных финансовых институтов появление нового класса финансовых инструментов – криптоактивов (crypto-assets), которые создаются и оперируют на основе DLT. Особое место среди них занимают виртуальные валюты (virtual currencies) или криптовалюты (cryptocurrencies). Децентрализованные криптовалюты не номинированы в какой-либо национальной денежной какое единице. В перспективе они могут стать распространенными средствами платежа при условии быть урегулирования вопросов, связанных с их правовым статусом.

Широкое использование криптовалют в платежных целях может существенно снизить спрос не только на наличные деньги, но и на средства на расчетных счетах ЦБ. Однако, представленных несмотря на стать возможную схожесть в возможность технологии банков эмиссии центробанковских распределенных цифровых обеспечивает валют и криптовалют, они относительно имеют исходя множество отличий (табл. 1).

Таблица 1.

Свойства центробанковских цифровых валют в сравнении с другими формами денег

По степени вовлеченности населения России в услуги электронного банкинга ее можно сравнить с восточноевропейскими странами. В 2019 году Интернет-банкингом для частных лиц пользовались 74,5%, или 37,3 млн. российских Интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет.

В России о планах по созданию национальной цифровой валюты и проведению исследований в данном направлении было впервые заявлено на  Петербургском международном экономическом форуме летом 2017 г. Позднее Банк России выдвинул идею о создании единой наднациональной цифровой валюты совместно с партнерами Евразийского экономического сообщества. В целом несмотря на то, что российский регулятор рассматривает криптовалюты в качестве высокоспекулятивного и волатильного актива, он видит большие перспективы использования DLT, в том числе в своей деятельности, поэтому тестирует эти технологии вместе с другими участниками рынка.

В июне 2019 г. Банк России заявил о том, что рассматривает возможность выпуска собственной цифровой валюты, оценивая при этом степень зрелости технологии и готовность общества к принятию неанонимных средств платежа. Минфин РФ допускает появление единой цифровой валюты в Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС) в 2020-2021 годах. Однако реализовываться данный проект цифровой валюты будет, скорее всего, без использования технологии блокчейн.

Популярность финансовых технологий неуклонно растет. И если раньше волна популярности охватывала только блокчейн и криптовалюту, то сейчас интерес для бизнеса, в том числе финтех-стартапов, уже представляют облачные сервисы, искусственный интернет, квантовые технологии и пр. Поэтому, в условиях с глобальной трансформацией финансовой и экономической сферы, особенно с приходом инновационных финансовых технологий, необходимо более тесное сотрудничество рынка с регулятором.

Список литературы:

1. Указ Президента РФ № 61 от 09.05.2017 г. № 203 «О стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы». – http://pravo.gov.ru/102431687
2. Янковский Р. М. Государство и криптовалюты: проблемы регулирования // Московский государственный университет. [Электронный ресурс], 2017. URL: http://msu.edu.ru/papers/yankovskiy/blockchain.pdf
3. Стародубцева Е.Б., Маркова О.М. Цифровая трансформация мировой экономики // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2018. - № 2. - С. 7-15.
4.  Кочергин Д. А., Янгирова А. И. Центробанковские цифровые валюты: ключевые характеристики и направления влияния на денежно-кредитную и платежную системы. Финансы: теория и практика. [Электронный ресурс], 2019. URL: https://econpapers.repec.org/article/scnfinanc/y_3a2019_3ai_3a4_3ap_3a80-98.htm