ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛЫХ И СРЕДНИХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

PERSPECTIVES OF DEVELOPMENT SMALL AND MEDIUM BANKS IN RUSSIAN FEDERATION

Ksenia Novikova

student, Department of Banking Business and Innovative Financial Technologies, International banking institute,

Russia, Saint-Petersburg

АННОТАЦИЯ

Целью настоящего исследования является изучение перспектив развития и роста малых и средних банков в России. В этой связи использованы различные исследовательские методы, предполагающие, в том числе, анализ и синтез информации из различных источников, учёт статистических данных и расчётов.

Результатами исследования стало определение возможностей и актуальных проблем, связанных с развитием малого и среднего банковского сектора в Российской Федерации.

В качестве выводов предложено, что российская банковская сфера, особенно применительно к малому и среднему бизнесу, переживает достаточно сложный период, а потому неизбежно сталкивается с необходимостью выстраивания грамотной и просчитанной политики развития банковского учреждения.

Ключевые слова: банки, малый и средний бизнес, Российская Федерация, перспективы, перспективы развития.

Введение

Нормальное функционирование банковской сферы существенно важно как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Дело в том, что банковские учреждения выполняют такие важные функции как предоставление кредитных средств, жизненно необходимых малому бизнесу для развития, а также функцию аккумуляции денежных средств с помощью их накопления на депозитах и вкладах [8].

При этом, нужно учитывать, что именно малый и средний бизнес во всех сферах является двигателем конкуренции и прогресса, наиболее благоприятной средой для апробации и имплементации инноваций. Не является исключением и банковская сфера – ведь большие банковские учреждения чаще ведут консервативную политику, в то время как малые и средние банковские учреждения стремятся привнести на рынок какие-либо инновационные методы работы с целью привлечения клиентов.

Таким образом, значение развития и процветания малого и среднего банковского сектора действительно трудно переоценить.

В России в последние годы складывается не самая благоприятная экономическая конъюнктура, которая, в первую очередь, угрожает малому и среднему бизнесу. Это лишь придаёт вопросу перспектив развития малых и средних банков в стране ещё больше актуальности.

Материалы и методы

С учётом рассматриваемой проблематики потребовалось привлечение разнообразных материалов.

Научная литература, главным образом, представлена статьями, относящимися к развитию банковской сферы, особенно в части малых и средних учреждений.

Другая группа материалов – это электронные источники сети Интернет (такие как сайт «Банки.ру», на которых также изложена важная в контексте настоящего исследования информация.

С помощью обобщения и сопоставления полученных данных удаётся сформировать понимание перспектив развития отрасли и сделать соответствующие выводы.

Литературный обзор

Оценка перспектив развития малых и средних банков в России – это такая тематика, которой, по мнению автора, до сих пор не уделялось серьёзного внимания. По крайней мере, сложно найти такой научный труд, который будет целенаправленно посвящен именно этой теме, однако, имеется немало работ, имеющих к рассматриваемой тематике косвенное отношение.

Л.Т. Ибадова в книге «Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты» исследует проблемы финансирования малого бизнеса в целом, хотя иногда и касается конкретно банковской сферы [4]. В частности, Ибадова подчеркивает важность поддержки малого предпринимательства и малых банковских учреждений, в частности. Невнимание к этому вопросу способно повести к тому, что малый банковский сектор не будет работать на перспективу, а будет руководствоваться лишь получением прибыли здесь и сейчас.

А.В. Казанский рассматривает опыт развития малого и среднего банковского сектора за рубежом и возможности внедрения опыта в России [5]. Автор подмечает, что как европейская, так и американская системы малого и среднего банковского сектора имеют свои преимущества и недостатки. России, имея зарубежный опыт, необходимо подмечать его слабые и сильные стороны и предпринимать конструктивные усилия по развитию собственного малого и среднего предпринимательства в банковской сфере.

Однако, перспективы развития банковской сферы – это немного иной вопрос и иная проблематика. По данной проблематике также существует ряд работ, которые следует упомянуть.

Д.Д. Алексеев в статье «Тенденции и перспективы развития банковской системы России» проводит анализ тенденций по состоянию на 2016 год и делает соответствующие прогнозы [1]. Автор пишет о том, что самой мощной тенденцией в банковском секторе является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.

Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам. Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес.

Из этих рассуждений следует, что малые и средние банковские учреждения вынуждены работать, главным образом, с национальным малым и средним предпринимательством, так как другие варианты для них, фактически, закрыты.

Поэтому, вполне логично, что Д.Д. Алексеев рассматривает в качестве возможных сценариев развития малого и среднего банковского сектора либо продажу своих банков в качестве филиалов крупным банкам, либо объединение нескольких малых банков в один для повышения конкурентоспособности.

Третьего варианта, по мнению Алексеева, не существует.

Д.К. Санакоева и Ф.Г. Кулумбегова в статье «Перспективы развития банковской системы России» также рассматривают проблемы и сценарии развития банковской сферы.

Авторы приходят к важному выводу о том, что перспективы развития банковской системы страны не могут быть привязаны только к внутренним факторам, они зависят и от внешних факторов. В числе внешних причин, которые способны помешать динамичному развитию банковского сектора, авторы называют неблагоприятную санкционную конъюнктуру, которая, вкупе с падением цен на нефтепродукты, повлекла к затяжной стагнации российской экономики [6].

Очевидно, что в этих условиях создаются не лучшие перспективы для развития малого и среднего банковского сектора.

Вполне логичным подтверждением этим выводам являются данные, приведенные М. Суховым в статье «Банковский сектор стагнирует четвертый год подряд». Сухов пишет, что основной итог 2019 г. для банковского сектора – это то, что стагнация бизнеса стала хронической. Темпы роста номинальных активов (2,7%), кредитов нефинансовому сектору (1,2%) и вкладов (7,3%) – наименьшие за последние три года. В 2016 г. все эти показатели падали, поэтому можно отметить формирование отличной от прошлых лет модели динамики банковского бизнеса [7].

Неблагоприятную ситуацию в банковском секторе М. Сухов объясняет следующим образом.

Во-первых, нельзя игнорировать не самую благоприятную ситуацию с темпами роста российского ВВП последних лет, о чем свидетельствует рис. 1.

Рисунок 1. Рост российского ВВП в %, в 2010-2019 гг. [3]

Как видно, темпы роста ВВП страны за последние 5 лет намного уступают таковым в 2010-2013 гг. Относительно благополучный 2018 год вновь сменился переходом в стагнацию и даже снижение показателей в 2019 году.

Во-вторых, интересная деталь, которую подмечает Сухов – рост спроса населения на открытие валютных вкладов, что может говорить о росте недоверия к отечественной валюте.

Результаты

Из обзора вышеприведенной литературы можно сделать вывод, что авторы, как правило, дают сдержанные оценки применительно к перспективам развития малого и среднего банковского сектора в России.

На ситуацию влияют как неблагоприятные факторы внешнего характера, так и внутренняя ситуация, сложившаяся таким образом, что малым и средним банкам становится крайне сложно конкурировать с крупными банками за потенциально интересного клиента, а потому приходится концентрироваться, главным образом, на обслуживании малого и среднего бизнеса.

Развитие малого и среднего банковского сектора, таким образом, оказывается тесно взаимосвязано с развитием малых и средних предприятий в стране, которые являются основными их клиентами.

Такие явления как снижение темпов роста ВВП, конечно, способны оказать свой негативный эффект.

Обсуждение

Малый и средний банковский сектор особенно чувствителен к экономической конъюнктуре.

Темпы роста ВВП – важный, но слишком глобальный индикатор. Возможно, более показательны будут такие данные как темпы роста активов банковского сектора и вклады населения

Рисунок 2. Темпы роста активов и вкладов физлиц, % [2]

То есть, показатели темпов роста некоторых показателей банковского сектора, в целом, совпадают с трендом прироста ВВП страны. По сравнению с 2015 годом наблюдается явное снижение интересов населения к открытию банковских вкладов – вероятно, по причине недоверия банковскому сектору. Пропорционально ведут себя и активы банков, сокращаясь и возрастая.

В условиях замедления роста экономики о благоприятных перспективах развития малого и среднего банковского сектора говорить не приходится. В частности, темп прироста ВВП в 2019 году полностью совпал с прогнозом ОЭСР, составив 1,4%. Если следовать прогнозу этой организации, на 2020 год ОЭСР оценивает рост российского ВВП в +1,6%. Тем не менее, это весьма предварительный прогноз, который ещё может быть скорректирован. Учитывая неблагоприятное для российской экономики начало 2020 года, связанное с распространением коронавирусной инфекции и срывом сделки ОПЕК, которая моментально повлекла обвал цен на нефть, реалистичность роста ВВП в 1,6% ещё вполне может быть поставлена под сомнение.

Выводы

На основании приведенных данных перспективы развития малого и среднего банковского сектора в России едва ли могут быть оценены положительно. Малые и средние банки оказываются поставлены в достаточно сложные условия работы, и пока в экономике не наметится существенный сдвиг в сторону роста и преодоления кризиса, подобный статус-кво будет сохранён.

Вероятно, на ситуацию способны повлиять такие меры правительства, как стимулирование малого и среднего предпринимательства, различные льготы (в том числе, и налоговые) в их отношении, инвестиции в развитие наукоёмких отраслей, более мягкая политика в отношении кредитно-финансовых учреждений. В немалой степени повлиять на экономическую ситуацию может и снижение напряженности в отношениях с западными партнёрами, нахождение компромиссов и развитие сотрудничества.

Список литературы:

1. Алексеев Д. Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России // Молодой ученый. 2016. №25. С. 227-230. URL https://moluch.ru/archive/129/35651/ (дата обращения: 09.03.2020).
2. Банковский сектор // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/ (дата обращения: 09.03.2020).
3. Динамика ВВП России // TAdvisor. URL: http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%92%D0%92%D0%9F_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 09.03.2020).
4. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. – М.: Wolters Kluwer Russia, 2006. – 256 с.
5. Казанский А.В. Малые и средние банки: зарубежный опыт и российские перспективы // ПСЭ. 2014. №2 (50). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/malye-i-srednie-banki-zarubezhnyy-opyt-i-rossiyskie-perspektivy (дата обращения: 09.03.2020).
6. Санакоева Д.К., Кулумбегова Ф.Г. Перспективы развития банковской системы России // Новая наука: проблемы и перспктивы. 2016. № 121-1. С. 182-186. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=28096475& (дата обращения: 09.03.2020).
7. Сухов М. Банковский сектор стагнирует четвертый год подряд, 28.01.2020 // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2020/01/28/821652-bankovskii-stagniruet-chetvertii (дата обращения: 09.03.2020).
8. Функции коммерческого банка // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/funktsii_banka/ (дата обращения: 09.03.2020).