ЭФФЕКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ

АННОТАЦИЯ

В данной статье представлены ответы на следующие вопросы: как достичь своих финансовых целей, как правильно анализировать свои доходы и расходы, как защитить себя от рисков и с чего начать инвестиции? Многие задаются данными вопросами из года в год, но ничего не предпринимают на пути к финансовой грамотности. Деньги – это не сложно.

Ключевые слова: управление финансами, риски, инвестиции.

Управление личными финансами начинается с планирования собственной жизни. С точки зрения финансов возможно 3 подхода к своей жизни:

1. Все брать в кредит. Данный подход работает при одном условии: у вас на протяжении всего периода есть стабильный доход. В противном случае (задержка заработной платы, ее невыплата) схема разрушается, вы – банкрот. Этот подход достаточно рискованный.
2. Жить здесь и сейчас. Все заработанные средства тратить здесь и сейчас. Долгов при данном подходе не будет, но, приближаясь к пенсии, вы остается с нулем, получая только государственную пенсию.
3. Подход инвестора. Заключается в сбережении части дохода и инвестировании в будущее. Это самый оптимальный вариант, нужно только знать, как правильно управлять финансами.

Что же вообще представляет собой инвестирование? В наиболее широком смысле понятие «инвестирование» означает «расстаться с деньгами сегодня, чтобы получить большую их сумму в будущем». Целесообразно провести различие между реальными и финансовыми инвестициями.

Реальные инвестиции включают в себя инвестиции в какой-либо тип материальных активов (земля, оборудование и др.). Финансовые инвестиции представляют собой контракты такие, как акции и облигации. В современной экономике большая часть инвестиций представлена финансовыми, о них и пойдет речь в данной статье [3, с. 8].

Чтобы приступать к инвестициям, в первую очередь, надо проанализировать все свои доходы и расходы. Для упрощения данной процедуры удобней учитывать доходы и расходы по трем статьям:

• Доходы от жизни (заработная плата) и, соответственно, расходы на жизнь (одежда, продукты и др.). Если при подсчете по данному критерию расходы сравнялись с доходами, то есть вариант, который позволит сократить расходы, не отказывая себе в прежнем образе жизни. Можно завести банковскую карту с опцией cashback, где с каждой покупки будет возвращаться определенный процент.
• Доходы от активов (процент по вкладу, доход с недвижимости) – расходы на активы (содержание накоплений и имущества). Если по данной статье расходы слишком велики, то, во-первых, можно детально посмотреть на тарифы и расходы на все имущество и инвестиции и найти более дешевые аналоги. Во-вторых, постараться сэкономить на налогах на активы (например, при выборе ценных бумаг отдавать предпочтение тем, по которым меньше расходы на налоги). В ситуациях, когда активы куплены в кредит, также есть свои способы сокращения расходов: рефинансирование – переоформление существующего кредита на новых условиях (имеет смысл, когда ставка процента отличается на 1,5%); консолидация: если у вас много мелких кредитов, то можно взять один большой, на более долгий срок для погашения предыдущих; реструктуризация: если уже сложно выплачивать кредиты, то до первой просрочки нужно идти в банк и договариваться о новой схеме выплат; самый крайний случай – процедура банкротства, которая оставит черный след на кредитной истории.
• Доходы от государства (пенсии, пособия, стипендии и тд.) – расходы на государство (налоги). Вы вправе попытаться получить льготы по различным налоговым статьям, предварительно изучив данную область. Говоря про имущественный налог, на помощь приходит статья 220 НК РФ. Если вы владелец каких-либо активов, то можете посмотреть в данной статье налогового кодекса, как долго этими активами необходимо владеть, чтобы продать их без уплаты налога.

Выше приведены примеры сокращения расходов, теперь можно говорить про увеличение дохода по тем же направлениям. Чтобы повысить доходы от жизнедеятельности нужно задать себе вопрос: «А могу ли я монетизировать свои навыки и знания?» и при положительном ответе начать заниматься этим в свободное от основной работы время.

Дальше речь пойдет об увеличении доходов с активов. Первое, что нужно сделать - оценить прибыльность всех имеющихся активов, т.е. посчитать, сколько чистой прибыли они приносят и соотнести с инфляцией. Проанализировав результат, необходимо задуматься о замене или продаже убыточных активов. Второе, на что стоит обратить внимание – это диверсификация. Следует избавиться от валютных рисков (например, нужно иметь ценные бумаги не только в рублях, но и в долларах). И третье – ликвидность. В вашем портфеле обязательно должны быть активы, которые легко продать без серьезных потерь.

Доходы от государства, как ни странно, тоже можно увеличить. Для начала нужно перейти на сайт госуслуг и посмотреть, какие вообще пособия и льготы существуют, а какие применимы к вам. Кроме того, если вы обладаете доходом, который облагается 13%-ой ставкой, то вы можете претендовать на налоговый вычет от государства (детали прописаны в статьях 218-221 НК РФ).

Подготовительным этапом к инвестированию является стресс-тест, иначе говоря, защита от рисков. До того, как начинать инвестировать, нужно оценить, какова вероятность того, что в случае непредвиденных обстоятельств, вы вынуждены будете обратиться к своему инвестиционному портфелю. Она должна быть сведена к нулю. Нужно убедиться в наличии средств на «черный день» (минимум 6 ежемесячных расхода), страховки имущества, страховки жизни и пр. Тогда при наступлении внезапной ситуации средства, вложенные в ценные бумаги, останутся на месте.

Очень часто люди отказываются от инвестирования на фондовых рынках в связи со страхом риска и боязнью потерять все вложенные средства. Но есть и консервативные инструменты, например, облигации. Они имеют минимальный инвестиционный риск и позволяют инвестировать большие суммы денег на любой срок. Детальная законодательная база нашей страны, позволяет надежно защитить инвестора от мошеннических действий эмитента. Облигации позволяют инвестору создать стабильный денежный поток, не имея квалификации специалиста. Да, это не вклад в банке и есть риск того, что компания обанкротится, именно поэтому стоит выбирать только самые надежные компании.

И все-таки, почему стоит отдать предпочтение облигациям нежели банковским вкладам? Если сравнить среднюю доходность ОФЗ (облигаций федерального займа) и средний процент по вкладам в банках из первой десятки, то на сроке в год, мы получим примерно одинаковый доход. Но это только при сравнении на горизонте в один год. С учётом условия договора по банковскому вкладу, что наши деньги не будут нам доступны целый год (как правило именно такие условия устанавливают банки). А обеспечивать постоянный денежный поток с периодичностью в месяц или неделю могут только облигации. Первое преимущество облигации – постоянный денежный поток, периодичность которого можно построить самостоятельно. Второе достоинство облигации по сравнению с банковским вкладом – капитализация или сложный процент, который увеличивается с ростом денежной массы при реинвестировании. Указанные преимущества при рациональном использовании позволяют получать доходность по облигациям ощутимо выше, чем по банковским вкладам [1, с. 3].

Если же вы готовы к риску, тогда стоит смотреть в сторону такого инструмента, как акции. Они отражают обязательства со стороны компаний периодически выплачивать дивиденды. Хоть и величина дивидендов, которые будут выплачены достаточно неопределенна, однако в целом она предсказуема. В то же время курсы покупки и продажи акций колеблются достаточно сильно. В силу этого годовая доходность весьма непредсказуема. При сравнении рациональных стратегий инвестирования риск и доходность меняются в одном направлении, т. е. чем выше средняя доходность ценной бумаги, тем больше связанный с ней риск [3, с. 14]

Какой бы вид инвестирования на фондовом рынке вы ни выбрали, работать на нем возможно только с помощью финансового посредника – брокера, который от вашего имени и по вашему поручению, или от своего имени, но за ваш счет, заключает сделки с ценными бумагами. Только через него инвестор может совершать сделки на фондовой бирже, поскольку участниками торгов на ней могут быть только брокеры, дилеры, управляющие ценными бумагами и Центральный банк РФ. Совершая операции на фондовом рынке через брокера, инвестор сам принимает решение о формировании своего портфеля ценных бумаг.

Участвовать в операциях на фондовом рынке можно и пассивным образом: передать свои активы в управление профессионалам. Для этого можно заключить договор доверительного управления с профессиональным участником рынка ценных бумаг, осуществляющим деятельность по управлению ценными бумагами, – управляющим, имеющим соответствующую лицензию. В данном случае формированием вашего портфеля ценных бумаг и его управлением в соответствии с заранее оговоренной и выбранной вами стратегией будет заниматься управляющий. Как правило, в доверительное управление принимаются средства, существенно превышающие те, которые необходимы для самостоятельного инвестирования через брокера.

Также участвовать в операциях на фондовом рынке можно путем приобретения паев паевого инвестиционного фонда (ПИФ). В таком случае инвестор становится участником совокупного пула активов, переданного в доверительное управление специальной управляющей компании инвестиционных паевых фондов. Управляющая компания инвестирует средства пайщиков в ценные бумаги в соответствии со стратегией ПИФа, изложенной в правилах доверительного управления паевым инвестиционным фондом и его инвестиционной декларации.

Но все-таки сейчас речь пойдет о том, как правильно подойти к вопросу о выборе брокера для инвестирования средств на финансовом рынке. Здесь наиболее значимыми являются два блока критериев: 1) надежность брокера; 2) качество услуг, включая стоимость и удобство заключения сделок.

1. Надежность брокера.

У брокера, предлагающего вам свои услуги, в обязательном порядке должна быть лицензия, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам России (ФСФР России).

Обратите внимание на срок, в течение которого компания действует на рынке: чем дольше срок существования компании, тем большую ценность представляет для нее деловая репутация.

В соответствии с приказом ФСФР России собственные средства компаний, осуществляющих брокерскую деятельность, должны составлять не менее 35 млн. рублей. Брокеры обязаны публиковать величину собственных средств каждый месяц на своем Интернет-сайте.

Некоторые рейтинговые агентства, например Национальное рейтинговое агентство, присваивают инвестиционным компаниям рейтинги надежности, стоит и на них обращать внимание.

2. Услуги, стоимость, удобство.

При выборе брокера обратите внимание, к каким торговым площадкам предлагается доступ, поскольку в дальнейшем может появиться потребность в проведении операций на разных торговых площадках.

Изучите тарифные планы, предлагаемые различными брокерами. Тариф должен в максимальной степени отвечать вашим целям и стратегии инвестирования. В общем случае расходы клиента при работе через брокера складываются из следующих составляющих: комиссии брокера и фондовой биржи, стоимости депозитарного обслуживания, платы за использование программного обеспечения, стоимости маржинального кредитования и дополнительных сервисов.

Для совершения сделок с ценными бумагами клиент должен установить на свой компьютер некую программу – торговый терминал, который будет позволять ему проводить операции на бирже простым «кликом» мыши. При оценке того или иного торгового терминала стоит обращать внимание на удобство ввода, изменения и снятия заявок, отображения информации о проведенных сделках, обновления графиков цен и т.п.

Обратите особое внимание на порядок зачисления на инвестиционный счет денежных средств. Также более важен вопрос о выводе денежных средств с брокерского счета. Также следует уточнить, сколько времени брокер отводит на выдачу средств, отзываемых вами со своего брокерского счета [2].

От того, насколько серьезно и осмотрительно вы подойдете к выбору брокера, во многом будет зависеть успех вашей дальнейшей работы.

Грамотные инвестиции способны обеспечить финансовую стабильность, но область инвестирования, как любая область заработка, имеет свои особенности. Если знать эти особенности, то капитал легко приумножать вне зависимости от начальной суммы денег. Ну а чтобы начать действовать в данном направлении необходимо проанализировать свои доходы и расходы.

Список литературы:

1. Егоров Р. Р. Инвестиции на рынке облигаций. Для начинающих / Р. Р. Егоров. – 2-е изд. – Екатеринбург: Издательские решения, 2019. 50 с.
2. Как выбрать брокера для работы на финансовом рынке / Аналитическая лаборатория «ВЕДИ». – М., 2012. – URL: https://docplayer.ru/29649207-Kak-vybrat-brokera-dlya-raboty-na-finansovom-rynke.html (дата обращения: 30.04.2020)
3. Шарп У. Инвестиции: учебник / У. Шарп, Г. Александер, Дж. Бэйли. – Пер. с англ. – М: ИНФРА-М, 2001. 1028 с.