СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

АННОТАЦИЯ

В статье представлен анализ состояния и развития рынка потребительского кредитования населения в РФ, были рассмотрены определения потребительского кредитования различных авторов, выделены классификации, проанализированы данные ЦБ РФ по рынку потребительского кредитования, выдвинуты проблемы данного вида кредитования.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредит, банк, банковское кредитование, процентные ставки.

В нашей стране потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия его получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся ниже. В основном эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно низкими процентами по нему.

Данный вид кредита очень хорошо воздействует на эффективность труда. Так как большинство людей, получая низкую заработную плату, не имеют возможности совершать покупки товаров длительного пользования за наличный расчет, то приходится покупать эти товары в кредит или оформлять кредит под их покупку. В дальнейшем, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, воспользовавшийся кредитом, старается удержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так лицо, взявшее кредит, может быть уверенным в своих силах выплатить всю сумму за кредит и проценты по нему, а также зарекомендовать себя перед банками, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

В одной известной пословице говорится: «тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, не исключено, что потребительский кредит может стать «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо непредвиденной причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут своевременно, либо же совсем погашать свою задолженность.  Как говорилось выше, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Данная ситуация благоприятно влияет на экономику страны. Известный российский ученый Лаврушин И.О. отмечал, активное развитие системы потребительского кредитования выражается в повышении уровня жизни и, как правило, снижении социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения [1].

В современном мире банки предоставляют огромный выбор розничного кредитования, к которому, также относится особенно популярное среди заемщиков потребительское кредитование. На данный момент актуальность этой темы значительно возросла. Это является следствием того, что среднестатистический россиянин не может позволить себе приобрести необходимые товары или воспользоваться нужными ему услугами при помощи наличных, так как доходы населения не отвечают уровню цен. В последние годы эта проблема в какой-то мере разрешилась, на помощь пришли кредитные организации. Потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране.

Термин «кредит» произошло от латинского "kreditum", что означает ссуда или же долг. В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю. Один из партнеров -ссудодатель, по-другому- кредитор, предоставляет другому - ссудополучателю, заемщику, деньги (либо имущество) на определенный срок с условием, что будет произведен возврат эквивалентной стоимости и, естественно, с оплатой этой услуги в виде процента.

При взятии кредита появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно трактовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений.

Что же представляет собой потребительский кредит?

Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение какого-либо товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, или же денежный заем на покупку необходимой вещи.

Так, Захаров В.С. считал, что потребительский кредит-это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (к примеру, плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [6].

Профессор О. И. Лаврушин отмечал, что «…отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита…» [1].

Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая аналогичны в понимании потребительского кредита и рассматривают его как одну из форм кредита, которая служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения [2].

Различные подходы к определению понятия «потребительское кредитование» позволяют нам определить его основные характерные признаки:

1. направленный характер предоставления (конкретному лицу на покупку конкретного товара);
2. товаром, на покупку которого берется кредит, зачастую выступает предметы длительного пользования в хозяйстве индивида (бытовая техника, мебель и т. п.);
3. возможность выплаты займа частями (в рассрочку); происходит кредитование конечного потребления (заемщик имеет возможность пользоваться приобретенным в кредит товаром, а сумму займа выплачивать постепенно).

Таким образом, рассмотрев различные точки зрения авторов, мы можем предложить свое определение потребительского кредитования. Потребительский кредит-это такой вид кредитования, который предоставляют банковские учреждения исключительно физическим лицам на удовлетворение различного рода потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях срочности, платности и возвратности.

В настоящее время ещё не разработано общепризнанной устоявшейся классификации видов потребительского кредитования, позволяющей использовать наработки в данной области исследования, хотя учеными неоднократно предпринимались попытки разработки их критериев классификации. Проведя исследование специфики направлений развития кредитования, Панова Г.С. представила собственную классификацию, в которой присутствуют группировочные экономические, а также функциональные признаки [5]. Так же Ковтун Р.С. проявил большой познавательный и научный интерес к исследованию функциональных признаков кредитования и предложил следующую классификацию:

-по виду заемщика

-целевой направленности

-сроку кредитования

-обеспеченности

-методу погашения и взимания процентов

-порядку и технологии предоставления

-характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта [3]. Но все же наиболее комплексную классификацию потребительского кредитования сформулировал Курбатов А.Я. В качестве видов потребительского кредитования он называет:

1) кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

2) строго целевые кредиты и без определения конкретных целей;

3) экспресс-кредиты, которые оформляются сразу же в магазине при приобретении товара и получаемые в банке;

4) бумажные кредиты, которые выдаются на основании договора потребительского кредитования, и "карточные", выдаваемые с использованием кредитной карты [4].

По нашему мнению, такой многофункциональный подход авторов  не позволяет выделить какой-либо первичный отправной критерий, который фиксирует логическую общность определенных видов потребительских кредитов, в зависимости от их формы, основания, содержания, режима и т. д. Приведенные выше классификации не являются подробными, а всего лишь подтверждают множественность подходов авторов к критериям классификации в сфере данного вида кредитования. Вышеизложенное говорит о том, что сфера потребительского кредитования представляет собой достаточно сложное явление, при этом различные научные взгляды ученых не отражают четких критериальных подходов.

Проанализируем объемы потребительского кредитования за предыдущие года. Средний размер потребительского кредита в 2018 г. продолжал расти и по итогам IV квартала 2018 г. увеличился на 31,6%, или на 43,5 тыс. руб., По сравнению с аналогичным периодом 2017 года средний размер потребительского кредита составил 181,0 тыс. рублей. Среди 40 регионов-лидеров по объемам выданных потребительских кредитов самый большой средний размер в IV квартале 2018 г. был отмечен в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ханты-Мансийском АО-453, 2 тыс. руб., 313,6 тыс. руб., 298, 2 тыс. руб., 255,8 тыс. руб. соответственно.

Алтайский край (114,7 тыс. руб.), Кемеровская (130,5 тыс. руб.), Ульяновская (133,1 тыс. руб.), Кировская (137,4 тыс. руб.) и Саратовская (139,9 тыс. руб.) –это области, в которых был зафиксирован наименьший размер среднего размера выданных потребительских кредитов в IV квартале 2018 г.

Белгородская (+66,6%), Владимирская (+58,0%), Ленинградская (+44,9%), Тульская (+42,9%) и Кировская (+38,4%) области продемонстрировали самую серьезную динамику роста среднего размера выданных потребительских кредитов в IV квартале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. Меньше всего размер выданных потребительских кредитов увеличился в Москве, Астраханской области, Забайкальском крае,  Московской области, а также Республике Саха - +0,1%,+2,3%, +3,8%, +4,6%, +8,1% соответственно.

Всего же по итогам 2018 года в России было выдано 16 млн потребительских кредитов на общую сумму 2,7 млрд рублей [7].

Рисунок 1. Объемы потребительского кредитования за период 2014-2018 гг.

Мы видим, что драматически превысив результаты 2015, кризисного года, когда населению был выдан лишь 1,1 трлн рублей, данный показатель является рекордным. Увеличение объемов потребительского кредитования началось уже в 2016 году, продолжал расти в 2017 и составлял 37%, а затем с приростом в 83% соответственно по сравнению с показателем 2015 года. Количественный показатель демонстрировал в прошедшие годы менее активную динамику, Зафиксировавшись на уровне 16 млн единиц в год, количественный показатель демонстрировал в прошедшие годы менее активную динамику.

Как мы видим (рис. 2) Сбербанк является лидером на рынке потребительского кредитования, на его долю приходятся рекордные 6 618 737 млн рублей. На второй позиции находится банк ВТБ, у него потребители заняли 2 888 220 млн рублей.

Рисунок 2. Объем выданных потребительских кредитов

Известно, что банки России борются между собой за привлечение новых лояльных клиентов и для этого они создают целые линейки кредитных предложений с максимально выгодными условиями.

Ниже представлена актуальная таблица лучших кредитных предложений в 2019 году.

Таблица 1.

Кредитные предложения 2019г.

Как мы видим, Росбанк и Совкомбанк являются самыми выгодными банками с минимальными процентами по кредитам в текущем 2019 году. В Совкомбанке проценты возвращаются в конце срока действия договора, при условии, что будет оформлена бесплатная карта «Халва».

Восточный, Ренессанс и Тинькофф оформляют займы с 18 лет и только по паспорту, к ним можно обращаться также и с испорченной кредитной историей.

Хоумкредит, Тинькофф, Восточный и Почта банк выдают кредиты по одному или двум документам и даже без справок о доходе.

Существует большое количество проблем, которые тормозят развитие потребительского кредитования. Выделим некоторые из них:

1. Невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является недооценка клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности, а так же низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.

2. Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Хотя необходимо отметить, то, что сейчас наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 3,5 – 4%) и последовательным снижением ЦБ РФ ключевой ставки (до 7,75%).

3. Недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта [2].

Для решения этих проблем принимаются определенные меры, однако существуют определенные сложности, например:

1) кризис в стране, который влечет за собой определенные трудности;

2) большая доля кредитов, просроченных из-за быстрого роста потребительских ссуд;

3) высокая ставка рефинансирования.

Так же рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:

1. Расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства;

2. Усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования;

3. Появление на рынке потребительского кредитования новых участников;

4. Развитие не кредитных финансовых организаций.

В заключении необходимо отметить, что названные события могут способствовать развитию и укреплению развитого рынка кредитования, который в значительной степени может выступить как источник стимулирования потребительского спроса, роста уровня благосостояния граждан, что, в свою очередь, положительно повлияет на экономику государства.

Список литературы:

1. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат)
2. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова ; под редакцией Г. Н. Белоглазовой. — Москва : Издательство Юрайт, 2017. — 620 с.
3. Ковтун Р.С.  Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2015
4. Курбатов, А. Я. Банковское право России : учебник для магистров / А. Я. Курбатов. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2016. — 571 с. — (Бакалавр. Академический курс)
5. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учебник / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 2015. - 464 с.
6. Развитие розничного банковского бизнеса и России: Информационно-аналитические материалы Ассоциации региональных банков России совместно с Консалтинговой группой БФИ. - Коллектив авторов пол руководством л.э.н., проф. В.С. Захаров, 2016.
7. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.10.2019)