СУБЪЕКТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОЛИ ЗАЕМЩИКА

BUSINESS ENTITY AS A BORROWER

Slonskaia Kseniia Alekseevna

master's degree in law, Pushkin state University of Leningrad,

Russia, Saint-Petersburg

АННОТАЦИЯ

В данной статье раскрывается место субъекта предпринимательской деятельности в роли заемщика в банковском кредитном договоре – особенности соблюдения принципов банковского кредитования, отличия границ заемщика-субъекта предпринимательства от иных кредитных договоров.

ABSTRACT

This article reveals the place of a business entity in the role of a borrower in a Bank loan agreement-the features of compliance with the principles of Bank lending, the differences between the boundaries of the borrower-business entity from other credit agreements.

Ключевые слова: субъект предпринимательства, банковский кредит, заемщик, кредитор, принцип возвратности, принцип платности, принцип срочности, принцип добровольности, принцип обеспеченности, принцип целевого характера, предпринимательство.

Keywords: business entity, bank loan, borrower, lender, the principle of repayment, the principle of payment, the principle of urgency, the principle of voluntariness, the principle of security, the principle of purpose, entrepreneurship.

Еще в 16 веке итальянский поэт Торквато Тассо сказал, что тот, кто берет в долг, приобретает печали. Но в 21 веке кредитные отношения тесно связано с повседневной жизнью, являются составляющей экономических отношений, а также «спасательным кругом» не только для физических лиц, но и неотъемлемой составляющей существования предпринимательской деятельности. В данной статье я предлагаю рассмотреть субъект предпринимательства в роли заемщика.

Для начала необходимо отметить, что по общим правилам кредитных правоотношений заемщик – сторона по договору кредита, которая получает денежные средства от кредитора, а взамен обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом. Согласно Главе 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (Далее – ГК РФ) заемщиком по кредитному договору может выступать любой субъект гражданских правоотношений, в том числе любой субъект предпринимательской деятельности. Однако четких понятий в отношении определения понятия «заемщик» законодатель не дает, но вместе с тем, необходимо отметить, что исходя из положений п. 1 ст. 124 ГК РФ Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования так же могут быть заемщиками по договору банковского кредита.

Участие заемщиков в кредитном договоре определяется исходя из общих положений ГК РФ о правоспособности и дееспособности гражданина, правоспособности юридического лица и с учетом его правового положения. Помимо ГК РФ правовое положение организаций определяется также специальными законами [2, с. 44].

Необходимо отметить, что казенные учреждения не могут выступать в роли заемщика, это закреплено законодательно. В соответствии с п. 10 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации, казенное учреждение не имеет права получать кредиты. Кроме того, правоспособность казенного учреждения ограничена ГК РФ, пункт 4 ст. 298 которого предусматривает, что казенное учреждение не вправе отчуждать либо иным способом распоряжаться имуществом без согласия собственника имущества.

Говоря о субъекте предпринимательства, как о заемщике, так же необходимо раскрыть понятие предпринимательства.

Например, A.B. Бусыгин предлагает определять предпринимательство как особый вид экономической активности, под которой понимается целесообразная деятельность, направленная на извлечение прибыли и основанная на самостоятельной инициативе, ответственности и инновационной предпринимательской идее [4, с. 15].

В свою очередь Т.В. Кашанина считает, что предпринимательством является инициативная деятельность хозяйственных субъектов, основанная на их самостоятельности, личной заинтересованности и ответственности, новаторстве и риске [5, с. 9].

B.Ф. Попондопуло определяет предпринимательскую деятельность как «совокупность правомерных волевых действий, совершаемых профессионально, систематически в целях извлечения прибыли на свой риск лицом, зарегистрированным в качестве предпринимателя» [6, с. 17].

К субъекту предпринимательской деятельности так же относим ряд принципов банковского кредитования – принципы возвратности, платности, срочности, добровольности, обеспеченности и целевого характера, соблюдение данных принципов раскрывается иначе, чем при кредитовании физического лица.

Принцип платности банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Стоит отметить, что такой процент процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется для субъекта предпринимательства, и для него он будет отличим, основываясь на финансовом положении заемщика, балансе активов, кредитной истории, периода существования такового субъекта, иными словами определяющая процента будет более емкой и сложнее в сравнении с обычным потребительским кредитом.

Срочность - это установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика и по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации. Срок может быть определен, как конкретной датой либо периодом времени, так и моментом востребования (так называемые онкольные кредиты). В последнем случае для определения момента возврата заемщиком кредита, если иное не установлено кредитным договором, подлежат применению правила абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, т.е. в течение тридцати дней со дня предъявления требования [7, с. 715].

Добровольность, как обязательный принцип банковского кредитования, требует выделения в силу того, что в юридической литературе зачастую можно встретить попытки квалификации банковского кредитного договора как публичного либо обязательного к заключению. Однако на практике все чаще встречаются случаи отказа кредитора от предоставления кредита. И здесь для субъекта предпринимательства намного больше негативных последствий, поскольку кредит для субъекта предпринимательства в первую очередь – возможность осуществления предпринимательской деятельности. Отказ в предоставлении кредитов для предпринимательства влечет штрафные санкции по смежным договорам – например, невозможность исполнить государственный контракт, по которому расчет происходит после его исполнения.

Принцип обеспеченности реализуется путем предоставления заемщиком обеспечения исполнения своего обязательства по своевременному и полному возврату суммы кредита и уплате указных в договоре процентов. В качестве обеспечения наиболее часто используется залог имущества (как основных средств - зданий, сооружений, машин, оборудования и земельных участков, так и товаров в обороте, ценных бумаг, аффинированных драгоценных металлов в слитках и иных активов), поручительство третьих лиц (применительно к векселям - авали и (или) акцепты), банковская гарантия, внесение гарантийного депозита. Проблемой при кредитовании субъектов предпринимательство является двойное обеспечение – как правило при заключении банковского кредита заключается поручительство учредителей либо третьих лиц, а также обеспечением по кредиту выступает залог недвижимости.

Целевой характер банковского кредитования подразумевает указание в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре цели его использования (финансирование конкретного проекта либо договора, пополнение оборотных средств, модернизация основных средств и т.п.). Указание цели дает возможность кредитной организации оценить срок окупаемости проекта и сформировать обоснованное суждение о способности заемщика погасить кредит, а также право контролировать использование суммы кредита. При данных обстоятельствах субъект предпринимательства рискует раскрыть коммерческую тайну определенных договоров субъекта.

Хоть и к фигуре заемщика - субъекту предпринимательства, как субъекту банковского кредитного договора, законодатель не предъявляет специальных требований, природа таких правоотношений и требований к заемщику отлична от иных видов кредитного договора. Стоит отметить, что участие заемщика в кредитном договоре определяется исходя из правоспособности, дееспособности субъекта предпринимательского права и с учетом его правового положения.

Список литературы:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
2. Арутюнян А.А. Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в российской федерации. Москва, 2012.
3. Банковское право: учеб. пособие / Д.Г. Алексеева, C.B. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. С. 408.
4. Бусыгин A.B. Предпринимательство. Учебник для ВУЗов. - М.: ИНФРА-М, 1998.
5. Кашанина Т.В. Предпринимательство (Правовые основы). М.: Юридическая литература, 1994.
6. Попондопуло В.Ф. Проблема правового режима предпринимательства. Автореф. дисс. ... д.ю.н. СПб., 1994.
7. Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г.Алексеева, J1.B. Андреева, В.К. Андреева [и др.]; Отв. ред. И.В.Ершова; Г.Д. Отнюкова - Москва: Проспект, 2011.