РЕИНЖИНИРИНГ ФИНАНСОВЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ В ПЕРИОД САНКЦИЙ

RE-ENGINEERING OF FINANCIAL BUSINESS PROCESSES IN THE BANKING SECTOR OF RUSSIA DURING THE SANCTIONS PERIOD 

Teymuraz Kacharava

Postgraduate student, Department of Finance, Taxation and Financial Accounting, Moscow Finance and Law Academy,

Russia, Moscow

Olga Morozova

Candidate of Economic Sciences, Moscow Finance and Law Academy,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Банковский сектор России на протяжении многих лет сталкивается с большим количеством проблем, которые включают в себя и экономические санкции, нарушающие функционирование финансовой системы. Они приводят в том числе и к значительным изменениям в финансовых бизнес-процессах банковского сектора, так как финансовые учреждения обязаны адаптироваться к новым условиям в условиях нестабильности. В 2022 году страна столкнулась с вводом дополнительных ограничений, в результате чего банки должны были начать заниматься реорганизацией своих финансовых бизнес-процессов для того, чтобы оставаться конкурентоспособными и продолжать обслуживать своих клиентов на высоком уровне. В статье рассматривается реинжиниринг финансовых бизнес-процессов в банковском секторе России в период санкций и обосновывается необходимость использования информационных технологий в качестве инструмента для оптимизации не только финансовых бизнес-процессов изучаемого сектора, но и всей финансовой отрасли страны в целом. Автор, основываясь на отечественном и зарубежном опыте, проведенных исследованиях различных авторов, раскрывает тему влияния оптимизации финансовых бизнес-процессов банковского сектора, анализирует создавшуюся ситуацию на рынке финансовых и банковских услуг в период санкций и предлагает варианты, пути и методы ее дальнейшего улучшения.

ABSTRACT

Russia’s banking sector has faced many challenges over the years, including economic sanctions that disrupt the financial system. They also lead to significant changes in the financial business processes of the banking sector, as financial institutions are obliged to adapt to new conditions under unstable conditions. In 2022, the country faced additional restrictions that required banks to start reorganizing their financial business processes in order to remain competitive and continue to serve their customers at a high level. The article considers the reengineering of financial business processes in the banking sector of Russia during the sanctions period and justifies the need to use information technologies as a tool for optimizing not only financial business processes of the banking sector, but also the entire financial industry of the country as a whole. The author, based on domestic and foreign experience, conducted studies of various authors, reveals the topic of the impact of optimization of financial business processes of the financial sector, analyzes the current situation in the market of financial and banking services during the sanctions period and suggests options, ways and methods of its further improvement.

Ключевые слова: финансовый сектор; реинжиниринг; ограничения; бизнес-процессы; конкурентоспособность.

Keywords: financial sector; re-engineering; restrictions; business processes; competitiveness.

Россия сталкивается с санкциями со стороны западных стран еще с 2014 года после аннексии Крыма. Ограничения затронули различные сектора экономики, включая и банковский сектор. Санкции привели, в частности, к замораживанию активов, ограничениям на торговлю и ограничению доступа к иностранной валюте. Особенно пострадал финансовый сектор, поскольку банки сталкиваются с проблемами при осуществлении международных операций, мобилизации капитала и выходе на иностранные рынки. Эти проблемы обусловили необходимость реорганизации банками своих финансовых бизнес-процессов в целях сохранения конкурентоспособности и эффективного обслуживания своих клиентов.

Первоначально принятый в 2014 году, ЕС расширил список российских банков, на которые распространяются санкции, и быстро ввел дополнительные финансовые ограничения после начала Специальной военной операции (СВО) в 2022 году. В настоящий момент, десять российских банков были отключены от специализированных услуг платежных сообщений, которыми занимается Общество Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций (SWIFT) [6]. Хотя затронутые учреждения могут продолжать осуществлять международные кредитные переводы через альтернативные платежные системы, такие, как Китайская межбанковская платежная система (CIPS), или другие каналы связи, такие, как защищенные линии факсимильной связи, число и объем финансовых операций, вероятно, значительно сократятся на практике вследствие такого исключения. Еще одно резкое ограничение было введено в отношении восьми российских банков, которым было запрещено проводить любые операции.

Благодаря этому вмешательству все средства и экономические ресурсы, находящиеся в собственности или под контролем юридических или физических лиц, компаний или организаций, связанных с этими учреждениями, замораживаются [7]. Кроме того, прямо или косвенно затрагиваемым сторонам не могут предоставляться или использоваться никакие средства или экономические ресурсы.

Реинжиниринг финансовых бизнес-процессов в банковском секторе включает в себя переработку процессов для повышения эффективности, снижения затрат и повышения качества обслуживания клиентов. Процесс реорганизации банковского сектора в России во время санкций 2023 года включал в себя несколько этапов.

Шаг 1: Анализ текущих бизнес-процессов

Первым шагом в реорганизации финансовых бизнес-процессов в банковском секторе должен стать анализ текущих процессов. Он предусматривает выявление неэффективных процессов, узких мест и областей, требующих улучшения. Цель анализа заключается в выявлении областей, в которых есть возможность сократить расходы и повысить эффективность.

Шаг 2: Перепроектирование бизнес-процессов

После определения областей, требующих улучшения, следующим шагом становится перепроектирование процессов. Данный шаг должен быть направлен на создание более эффективных и действенных процессов, которые позволили бы повысить качество клиентского обслуживания и сократить расходы. Процесс реинжиниринга должен предусматривать проектирование новых бизнес-процессов, устранение ненужных этапов и автоматизацию некоторых из них.

Шаг З: Внедрение новых бизнес-процессов

Третьим шагом в реорганизации финансовых бизнес-процессов в банковском секторе должно стать непосредственное внедрение новых бизнес-процессов. Процесс внедрения должен содержать в себе обучение сотрудников новым процессам, разработку нового программного обеспечения и тестирование новых процессов для обеспечения их эффективной работы.

Шаг 4: Контроль и оценка

Заключительным шагом в реорганизации финансовых бизнес-процессов в банковском секторе должен стать мониторинг и оценка. Этот шаг включает в себя отслеживание эффективности новых процессов и выявление областей, требующих дальнейшей оптимизации. Процесс контроля и оценки направлен на обеспечение того, чтобы новые процессы функционировали так, как предполагалось, и, тем самым, достигались желаемые результаты.

Рассмотрим несколько финансовых бизнес-процессов, которые могут быть реорганизованы в банковском секторе России в условиях санкций в 2023 году. Ниже приводятся примеры таких процессов:

Знай своего клиента (KYC, от англ. Know Your Customer)

Процедуры KYC предусматривают идентификацию и проверку личности клиентов, что является важнейшим процессом в деле предотвращения мошенничества и отмывания денег. Реорганизованные процессы KYC предусматривают автоматизацию некоторых бизнес-процессов, таких, как проверка личности, в целях сокращения затрат времени и средств.

Платформа, созданная Банк России, начала работать с лета 2022 года. Благодаря ней кредитные организации теперь могут получать информацию о принадлежности конкретной компании к различным группам риска проведения подозрительных операций, которые выделяет Банк России.

Как видно из рисунка 1, благодаря сервису у банков появляется возможность сократить объем данных, запрашиваемых у добросовестных компаний, и сосредоточить внимание на операциях клиентов с высоким уровнем риска. Таким образом уменьшается нагрузка на многих предпринимателей, но в первую очередь - на малый бизнес.

Рисунок 1. Уровень риска, сформированный платформой «Знай Своего Клиента»^[1]

В 2022 году количество подозрительных операций с признаками вывода денежных средств за границу (36 млрд. рублей) стало наименьшим за весь отслеживаемый период, и на 16% меньше, чем годом ранее. Банк России так же смягчил подходы к оценке внешнеторговых операций, в том числе по параллельному импорту, чтобы облегчить бизнесу процесс выстраивания новых цепочек оплаты [1].

Процессы финансирования торговли

Процессы финансирования торговли в банковском секторе России также могут быть реорганизованы в целях повышения эффективности и сокращения издержек. Финансирование торговли связано с финансированием международных торговых операций. Реорганизация процессов финансирования торговли предусматривают автоматизацию таких процессов, как проверка документации и оценка кредитных рисков. Автоматизация позволит сократить время, необходимое для обработки операций по финансированию торговли, повысить уровень обслуживания клиентов и сократить расходы. Внедрение нового программного обеспечения позволит также повысить точность процессов финансирования торговли, что приведет к уменьшению риска ошибок и мошенничества.

Процессинг электронных платежей

Платежные процессы в банковском секторе России также могут быть реорганизованы для повышения эффективности и снижения затрат. Платежные процессы включают в себя перевод средств между счетами как внутри страны, так и на международном уровне. Реорганизованные платежные процессы предусматривают автоматизацию таких процессов, как, например, обработка электронных платежей. Автоматизация таких процессов позволяет сократить время, необходимое для их обработки, и повысить качество клиентского обслуживания.

Так, в мае 2022 года Tinkoff Bank объявил о запуске службы мгновенных платежей Tinkoff Pay. С его помощью клиенты могут быстро, легко и безопасно оплачивать товары и услуги в Интернет- офлайн-магазинах, не вводя данные карты. Tinkoff Pay объединил современные платежные технологии и финтех-решения экосистемы Tinkoff как для клиентов, так и для продавцов.

Преимущества использования pay-сервисов над банковскими картами с NFC заключается в том, что, в отличие от пластиковой карты, приложение закрывается после проведения одной операции, из-за чего снижается вероятность списания денег с карты мошенниками. Списать средства с устройства невозможно если пользователь не авторизован в приложении. Обычная карта, напротив, не требует введения пин-кода, если сумма не превышает лимит на максимальную сумму операций. Данные онлайн-карты нельзя без дополнительного подтверждения использовать для оплаты покупок в интернете, физическая же карта позволяет проводить операции без физического присутствия самой карты и ее владельца. Наконец, токенизация платежей у pay-сервисов не раскрывает данные привязанных к устройству карт при платежах.

В этой связи большую популярность приобрела Система быстрых платежей – платёжный сервис, который даёт возможность совершать межбанковские переводы без комиссии и платить за товары и услуги по QR-коду. На развитие сервисов СБП направлена «Стратегия развития Национальной системы платежных карт на 2023-2024 годы» [2].

Процесс реинжиниринга финансовых бизнес-процессов в банковском секторе России в период санкций сопряжен с определенными проблемами. Ниже рассмотрим некоторые из них.

Ограниченный доступ к иностранным рынкам

Санкции ограничили доступ финансовых учреждений на иностранные рынки, что сказалось на их способности эффективно осуществлять новые процессы. Ограниченный доступ к иностранным рынкам также негативно сказывается на наличии финансовых средств, что ограничивает и ресурсы, которые финансовые учреждения могут выделять на реорганизацию своих процессов. Как видно из рис. 2 введенные санкции привели к снижению как обязательств, так и активов в иностранной валюте. Первый показатель снижался в основном за счет средств клиентов. Это происходило как из-за введенных требований об обязательной продаже большей части выручки экспортерами, что привело к замедлению прироста валютных остатков, так и из-за того, что часть клиентов могла обменять валютные средства на рубли и благодаря этому получить прибыль из-за роста курса иностранной валюты, и впоследствии перевести свои средства заграницу. Причиной снижения второго показателя по большей части стал процесс перевода корпоративных кредитов в национальную валюту.

Рисунок 2. Доля валютных активов и обязательств, %^[2]

Ограниченный доступ к иностранной валюте

Санкции также ограничили доступ финансовых учреждений к иностранной валюте, что сказалось на их способности осуществлять международные операции.

Так, например, конце марта 2022 года без участия нерезидентов объемы торгов снизились в несколько раз, средний размер сделок сократился, число активных розничных инвесторов вернулось к уровням годовой давности.

Отрицательные изменения произошли и на рынке акций. Сокращение объема торгов сопровождалось падением индекса МосБиржи, ростом доли физлиц в оборотах и снижением числа активных инвесторов [3].

Ограниченная доступность квалифицированной рабочей силы

Реинжиниринг финансовых бизнес-процессов требует квалифицированной рабочей силы, которая может не быть легко доступна в сегодняшних условиях. Нехватка квалифицированной рабочей силы сказывается на способности финансовых учреждений эффективно внедрять новые процессы – в том числе из-за оттока квалифицированных специалистов за рубеж.

Соблюдение нормативных требований

Финансовые учреждения в России подчиняются строгим нормативным требованиям, которые могут повлиять на скорость внедрения новых процессов.

Так, ЦБ с началом 2023 года начал заниматься стандартизацией открытых интерфейсов и подготовкой нормативных требований, которые обязывают банки обеспечивать их поддержку. С 2024 г. постепенное внедрение единых стандартов открытых API по ряду операций будет обязательным для крупных представителей финансового рынка. API (от англ. Application Programming Interface) – это инструмент, позволяющий безопасно и быстро обмениваться информацией между компаниями. Так благодаря нему можно имплементировать финансовые продукты в любые онлайн-сервисы, что позволит клиентам пользоваться финансовыми операциями сразу в он-лайн пространстве. У открытых API есть 3 уровня [4]:

 1. Открытый банкинг, подразумевающий интеграцию между банками. Клиенты банка (владельцы банковских ресурсов, таких как счета) открывают доступ к своим ресурсам компаниям «третьей стороны» (сторонним поставщикам финуслуг, финтех-компаниям, различным приложениям). Принцип работы «открытого банкинга» представлен на рис. 2.

Рисунок 2. Принцип работы «открытого банкинга»^[3]

2. Открытые финансы. Данный уровень проходит между участниками всей финансовой системы, а именно между банками, микрофинансовыми организациями, страховыми и брокерскими компаниями.

3. Открытые данные. Данный уровень подразумевает взаимодействие всех заинтересованных участников, вне зависимости от отрасли.

Рисунок 3. Принцип работы «открытых данных» [5]^[4]

При переходе к использованию модели открытых данных потребуется не только глобальное внедрение стандартов открытых API, но и проектирование новых сервисов идентификации клиента и бизнеса, осуществление проектов по созданию т.н. «реестра согласий», благодаря которому пользователи смогут все согласия на обработку своих персональных данных, контролировать их использование другими организациями и т.д.

В сегодняшних условиях неопределенности реорганизация финансовых бизнес-процессов в банковском секторе России может сыграть решающую роль как инструмент повышения эффективности, снижении затрат и улучшении качества обслуживания клиентов. Процесс реорганизации включает в себя анализ текущих бизнес-процессов, их переоценку, внедрение новых процессов, а также мониторинг и оценку. Реорганизованные процессы — это процессы, с использованием процедуры «Знай своего клиента», процессы финансирования торговли и платежные процессы. Процесс реорганизации финансовых бизнес-процессов сталкивается с такими проблемами, как ограниченный доступ к иностранным рынкам, к иностранной валюте, нехватка квалифицированной рабочей силы и необходимость соблюдения нормативных требований. Финансовые учреждения в России будут сталкиваться с проблемами и в будущем, поэтому для них крайне важно поддерживать тенденцию оптимизации финансовых бизнес-процессов, чтобы оставаться конкурентоспособными и эффективно обслуживать клиентов.

Список литературы:

1. Итоги работы Банка России за 2022 год: коротко о главном, Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/145751/kgo_2022.pdf (дата обращения 07.05.2023).
2. Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке, Сайт ЦБ РФ URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/142114/concept_09-112022.pdf (дата обращения 07.05.2023).
3. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов. Аналитический материал, Сайт ЦБ РФ. URL:  https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/43892/overview_2022.pdf (дата обращения 07.05.2023).
4. ЦБ скоро опубликует стратегию развития НСПК на 2023-2024 годы. Сайт ТАСС. URL: https://tass.ru/ekonomika/17182261?ysclid=lfd56nh2xg139066813 (дата обращения 07.05.2023).
5. Достов В. Л., Шуст П. М., Пименов П. В. Развитие платежных институтов в России: проблемы и перспективы // Финансовый журнал. 2021. Т. 13. № 3. С. 8–26.
6. Council Regulation (EU) No 833/2014 of 31 July 2014 concerning restrictive measures in view of Russia's actions destabilising the situation in Ukraine (OJ L 229, 31.7.2014, p. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A32014R0833 (дата обращения 07.05.2023).
7. Langot, F, F Malherbet, R Norbiato, F. Tripier (2022), “Strength in unity: The economic cost of trade restrictions on Russia”, VoxEU.org, 22 April.