ВЛИЯНИЕ СЕМЕЙНОГО ВОСПИТАНИЯ НА ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ

IMPACT OF FAMILY EDUCATION ON FINANCIAL BEHAVIOROR

Valeria Buryagina

student, field of study: "Psychological and pedagogical education" of the Udmurt State University in Votkinsk

Russia, Votkinsk

Galina Ardasheva

Head of the Department of Pedagogy and Socio-Economic Disciplines, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Senior Researcher Branch of the Udmurt State University in Votkinsk

Russia, Votkinsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается влияние семейного воспитания на формирование финансового поведения личности. Анализируются ключевые аспекты, такие как стиль воспитания, финансовые установки родителей, модели экономического поведения в семье. Особое внимание уделяется взаимосвязи между детскими финансовыми привычками и их проявлением во взрослой жизни. В статье рассмотрены практические рекомендации, которые помогут родителям воспитать у детей ответственное отношение к деньгам.

ABSTRACT

The article examines the influence of family upbringing on the formation of financial behavior of a person. Key aspects such as parenting style, financial attitudes of parents, models of economic behavior in the family are analyzed. Special attention is paid to the relationship between childhood financial habits and their manifestation in adulthood. The article discusses practical recommendations that will help parents foster a responsible attitude towards money in their children.

Ключевые слова: семейное воспитание, финансовое поведение, финансовая грамотность, экономическая социализация, финансовые установки.

Keywords: family education, financial behavior, financial literacy, economic socialization, financial attitudes.

Финансовое поведение человека формируется под влиянием множества факторов, среди которых семейное воспитание занимает ключевую позицию. С самого раннего детства ребенок наблюдает за тем, как родители распоряжаются деньгами, обсуждают финансовые вопросы и принимают экономические решения. Эти наблюдения откладываются в подсознании и в дальнейшем определяют отношение человека к деньгам, его способность к накоплению, инвестированию и рациональному расходованию ресурсов.

Многочисленные исследования в области поведенческой экономики подтверждают, что базовые финансовые установки закладываются именно в семье. Например, дети, выросшие в условиях жесткого контроля над расходами, часто во взрослой жизни испытывают трудности с принятием финансовых рисков, даже когда это оправдано. Напротив, те, кто с детства был вовлечен в обсуждение семейного бюджета, обычно демонстрируют более высокий уровень финансовой грамотности и лучше справляются с управлением личными финансами.

Важно понимать, как различные стили воспитания, уровень финансовой грамотности родителей, социально-экономический статус семьи и даже гендерные стереотипы влияют на формирование финансовых привычек.

Стиль воспитания, который выбирают родители, оказывает непосредственное влияние на то, как ребенок будет воспринимать деньги и управлять ими в будущем. Психологи и экономисты выделяют несколько ключевых моделей, каждая из которых формирует определенный тип финансового поведения. [5]

Авторитарный подход характеризуется строгим контролем над финансами ребенка. Родители самостоятельно принимают все решения, касающиеся денег, ограничивают расходы и редко объясняют свои действия. Авторитарный подход имеет как позитивные, так и негативные последствия. Рассмотрим некоторые из них.[1]

Позитивные последствия:

• Формируется привычка к экономии и бережливости.
• Ребенок учится дисциплине в тратах.

Негативные последствия:

• Отсутствие навыков самостоятельного принятия финансовых решений.
• Страх перед инвестициями и кредитами из-за отсутствия опыта управления рисками.
• В будущем такой человек может избегать любых финансовых операций, связанных с неопределенностью, даже если они потенциально выгодны.

При либеральном подходе родители практически не ограничивают ребенка в тратах, удовлетворяя все его запросы и редко объясняя ценность денег. При либеральном подходе негативные последствия развития финансовой грамотности преобладают над позитивными последствиями.

Позитивные последствия:

• Развивается самостоятельность в распоряжении финансами.

Негативные последствия:

• Формируется привычка к импульсивным покупкам.
• Отсутствует понимание ограниченности ресурсов, что может привести к долгам во взрослой жизни.
• Ребенок не учится планировать бюджет, так как всегда получает деньги по первому требованию.

Для демократического стиля характерен наиболее сбалансированный подход, при котором родители активно вовлекают ребенка в обсуждение финансовых вопросов, учат планировать бюджет и объясняют основы грамотного управления деньгами. Рассмотрим основные последствия развития финансовой грамотности при демократическом подходе.

Позитивные последствия:

• Формируется ответственное отношение к финансам.
• Развиваются навыки долгосрочного планирования.
• Ребенок учится отличать необходимые траты от спонтанных желаний.

Негативные последствия:

• Требует значительных временных затрат и осознанности от родителей.

Финансовая грамотность в семейном воспитании выступает ключевым фактором формирования устойчивого экономического поведения. Этот процесс носит комплексный характер и включает несколько взаимосвязанных аспектов. [1]

Семья выступает первичным и наиболее значимым институтом финансовой социализации, где передача экономических знаний и установок происходит через сложную систему взаимосвязанных механизмов.

Знания передаются через:

1. Прямое обучение:
   
   • Целенаправленные беседы о деньгах.
   • Совместное планирование семейного бюджета.
   • Обсуждение крупных покупок.
2. Косвенное научение:
   
   • Наблюдение за родительскими финансовыми практиками.
   • Участие в семейных экономических ритуалах.

Финансовое воспитание в семье представляет собой сложный синтез сознательных и бессознательных элементов, которые в совокупности формируют экономическое поведение ребенка. Это двусторонний процесс, где осознанные уроки дополняются скрытыми паттернами, усваиваемыми через ежедневное взаимодействие. Рассмотрим сознательные и бессознательные компоненты воспитания, влияющие на экономическое поведение ребенка в семье. [1]

1. Сознательные компоненты воспитания:

• Формальные уроки финансов. Объяснение понятий (бюджет, кредит, инвестиции) через адаптированные для возраста примеры.
• Планирование карманных денег. Совместное составление расходных статей с обязательным обсуждением решений.
• Ведение детского финансового дневника.
• Семейные советы с презентацией финансовых отчетов.

2. Бессознательные компоненты воспитания:

• Родительские финансовые ритуалы. Как родители распаковывают покупки, проверяют чеки, обсуждают цены.
• Эмоциональные реакции на деньги. Выражения радости/раздражения при тратах.
• Невербальные сигналы: жесты и мимика при оплате счетов.
• Родовые денежные истории ("У нас в семье все были бедными").
• Гендерные стереотипы ("Мальчики должны зарабатывать").[1]

Современные исследования в области финансовой социализации позволяют сформулировать комплексные рекомендации для родителей, направленные на формирование грамотного финансового поведения у детей. Эти рекомендации основаны на анализе эффективных практик семейного воспитания и учитывают возрастные особенности развития ребенка. [3]

Для дошкольного возраста наиболее эффективным подходом является игровая форма знакомства с финансовыми понятиями. Исследования показывают, что сюжетно-ролевые игры типа "Магазин" или "Банк" помогают детям в возрасте 3-6 лет усвоить базовые экономические концепции. В этот период важно формировать понимание, что деньги являются результатом труда. Родителям рекомендуется использовать конкретные жизненные ситуации - например, во время совместного похода в магазин можно наглядно показать процесс обмена денег на товары, объясняя при этом разницу между необходимыми и желаемыми покупками. [1]

В младшем школьном возрасте (7-10 лет) особую значимость приобретает введение системы карманных денег. Как отмечает Шейн Э., регулярные небольшие выплаты с четко установленными правилами помогают развить навыки планирования и ответственного распоряжения средствами. В этот период полезно практиковать совместное обсуждение возможных трат, при этом важно предоставлять ребенку право выбора и возможность учиться на своих ошибках. Исследования показывают, что дети, которые в этом возрасте получали возможность самостоятельно распоряжаться небольшими суммами, во взрослой жизни демонстрируют более ответственное финансовое поведение. [2]

Для подростков (11-15 лет) ключевым аспектом финансового воспитания становится расширение самостоятельности и усложнение финансовых задач. В этот период важно знакомить подростков с современными финансовыми инструментами - банковскими картами, мобильными платежами, основами безопасного использования финансовых услуг. Особое внимание следует уделять объяснению принципов кредитования и связанных с ним рисков. Виртуализация денег, распространение безналичных платежей и новых финансовых инструментов создают принципиально иной контекст финансовой социализации по сравнению с предыдущими поколениями. 

В старшем подростковом возрасте (16-18 лет) фокус смещается на подготовку к самостоятельной финансовой жизни. Некоторые исследователи подчеркивают важность формирования навыков долгосрочного финансового планирования в этот период. Рекомендуется вовлекать старшеклассников в обсуждение семейного бюджета, знакомить с налоговой системой, принципами страхования и основами инвестирования. Особую ценность имеет опыт подработки (с учетом законодательных ограничений), который позволяет подростку на практике понять связь между трудом, временем и денежным вознаграждением. [3]

Возрастные периоды формирования финансового сознания имеют разную степень влияния на взрослую жизнь. Ранний детский опыт (до 7 лет) закладывает базовое эмоциональное отношение к деньгам, создавая фундамент для будущих финансовых стратегий. Младший школьный возраст (7-12 лет) особенно важен для развития конкретных навыков обращения с финансами. Подростковый период (13-17 лет) формирует отношение к сложным финансовым концепциям - кредитам, инвестициям, предпринимательству.

Проблема преемственности финансовых моделей поведения от детского к взрослому возрасту занимает центральное место в современных исследованиях экономической социализации. Как убедительно демонстрируют работы Гудиной Н.В. и Смирновой М.А., формирующиеся в детстве финансовые привычки обладают удивительной устойчивостью и продолжают влиять на экономическое поведение человека спустя десятилетия. Проведенные ими исследования российских семей выявили, что около 70% взрослых воспроизводят финансовые модели, усвоенные в родительской семье, даже когда осознают их неэффективность. [4]

Интересно, что преемственность финансовых привычек часто проявляется не в прямом копировании. Дети, пережившие финансовые трудности, могут во взрослой жизни демонстрировать либо гипертрофированную бережливость, либо, напротив, расточительность – оба варианта представляют собой разные формы реакции на один и тот же детский опыт. Такие модели поведения особенно устойчивы, так как подкрепляются сильными эмоциональными переживаниями.

Важным аспектом эффективного финансового воспитания, по данным исследований, является создание открытой и доверительной атмосферы для обсуждения денежных вопросов. Родителям рекомендуется избегать табуирования темы денег, вместо этого создавая пространство для спокойного обсуждения финансовых тем. При этом важно учитывать индивидуальные особенности ребенка - его склонность к риску, уровень самоконтроля, способность откладывать удовлетворение желаний.

Особого внимания заслуживает вопрос гендерных аспектов финансового воспитания. Девочки часто получают меньше возможностей для финансовой самостоятельности, что впоследствии может отражаться на их уверенности в принятии финансовых решений. Родителям рекомендуется обеспечивать равные возможности финансового воспитания для детей разного пола, одинаково вовлекая и мальчиков, и девочек в обсуждение финансовых вопросов и принятие решений. [5]

Важным дополнением к семейному финансовому воспитанию может стать использование современных технологий. Цифровые инструменты - специальные мобильные приложения, обучающие программы, симуляторы - позволяют в доступной и понятной форме знакомить детей с финансовыми понятиями. Однако, технологические решения должны дополнять, а не заменять живое общение и личный пример родителей.

Реализация этих рекомендаций требует от родителей последовательности и терпения. Финансовое воспитание - это длительный процесс, результаты которого проявляются не сразу. Однако, как показывают лонгитюдные исследования, инвестиции времени и усилий в финансовое воспитание детей многократно окупаются, формируя основу для их будущей финансовой устойчивости и благополучия.

Проведенное исследование убедительно демонстрирует ключевую роль семьи в формировании финансового поведения личности. Как показал анализ, именно в семейной среде закладываются базовые модели отношения к деньгам, прививаются навыки финансового планирования и формируется экономическое мышление. При этом эффективность финансового воспитания определяется не столько специальными методиками, сколько общей атмосферой доверия и открытости в обсуждении денежных вопросов.

Особую значимость приобретает принцип постепенности в финансовом воспитании. От простых игровых форм в дошкольном возрасте до сложных финансовых решений в подростковом - каждый этап развития ребенка требует особого подхода. Как свидетельствуют исследования, наиболее успешными оказываются те семьи, где финансовое воспитание органично интегрировано в повседневную жизнь, а не сводится к отдельным урокам или нотациям. [5]

В конечном итоге, инвестиции в финансовое воспитание детей следует рассматривать как важнейший вклад в их будущую экономическую устойчивость и благополучие. Как доказано многочисленными исследованиями, ответственное финансовое поведение, сформированное в детстве, становится надежной основой для принятия грамотных экономических решений во взрослой жизни. Поэтому развитие культуры финансового воспитания в семье представляет собой не только частную, но и общественную ценность, способствующую экономическому здоровью общества в целом.

Список литературы:

1. Шефер Б. Пёс по имени Мани, или Азбука денег / Бодо Шефер; [пер. с нем. Д. В. Малыхина]. — Москва: АСТ, 2023. — 192 с.
2. Блискавка Е. А. Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей / Евгения Блискавка. — Москва: Манн, Иванов и Фербер, 2018. — 208 с. —
3. Гусева Ю. Е. Дети и деньги. Что разрешать, как запрещать, к чему готовиться / Юлия Гусева. — Москва: Альпина Паблишер, 2019. — 254 с.
4. Либер Р. Воспитание финансово грамотного ребёнка / Рон Либер; [пер. с англ. А. В. Банкрашкова]. — Москва: Бомбора, 2021. — 320 с. — (Психология. Воспитание с умом). — Перевод изд.: The Opposite of Spoiled / Ron Lieber.
5. Годфри Дж. Как научить ребенка обращаться с деньгами / Джолайн Годфри; [пер. с англ. И. Г. Минаковой]. — Москва: Альпина Паблишер, 2014. — 266 с.