ПОСТКРИЗИСНОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

POST-CRISIS STATUS OF MORTGAGE CREDITING MARKET IN RUSSIA

Pavel Demidov

student of Ural Federal University named after the first President of Russia Boris Yeltsin,

Russia, Yekaterinburg

В ходе проведенного исследования было выявлено, что ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслужи­вания ипотечных кредитов [1]. Сущность ипотечного кредитования основывается на обеспеченности ее залога – ипотеки. Ипотечное кредитование, как процесс, базируется на совокупности принципов, которые обеспечивают сохранение ссуженной стоимости и её возврат кредитору, а также образуют методологическую основу функциони­рования ипотечного кредитования.

Следует отметить, что в современных условиях из всех разновидностей ипотечного кредитования наиболее распространённым является ипотечное жилищное кредитование.

Специфика ипотечных операций (их обязательное нотариальное оформление и последующая регистрация) позволяет говорить об особом сегменте финансового рынка – рынке ипотечного капитала. В России официально закреплена двухуровневая модель рынка ИЖК, где основным агентом вторичного рынка ипотечных кредитов является АИЖК [2].

Основной задачей государства в формировании системы ИЖК является создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса для уменьшения финансовых рисков его участников и повышения доступности жилья для населения. Ипотечное жилищное кредитование позволяет государству рассматривать стратегии финанси­рования жилищных программ и тем самым развивать строительную сферу экономики, а банковскому сектору проводить операции долго­срочного характера, имеющие высокую надежность.

На основе статистических данных Банка России, Росстата и АИЖК (Дом РФ) был проведен анализ развития рынка ИЖК за период 2014-2017 гг., как в целом по Российской Федерации, так и по регионам. Результаты проведенного анализа убедительно показывают, что последствия кризиса преодолены – за первые девять месяцев 2017 г. наблюдалось рекордное увеличение объема предоставленных ИЖК и значительное снижение процентных ставок по ним. Тенденцией 2017 г. стал стабильно высокий интерес населения к рефинансированию ипотечных кредитов [3].

В ходе аналитического исследования рынка ИЖК были выявлены как проблемы, затрудняющие его развитие, так и перспективы развития рынка ипотечного кредитования.

В части проблем ¾ были решены острейшие задачи кризисного периода, ставящие под удар вообще существование первичного рынка ИЖК ¾ это темпы роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам и вторая ¾ резкий рост банковских ставок, в результате чего граждане перестали брать кредиты.

Обе проблемы были решены властями запуском государственных программ: программа 12-процентных субсидий, ставшая популярной антикризисной мерой льготного жилищного кредитования и программа поддержки ипотечных заемщиков, в результате финансового кризиса, оказавшихся в трудном финансовом положении [4].

Была выявлена и проблема долевого строительства, имеющая своё начало задолго до кризиса 2014-16 гг., полностью раскрывшаяся в его период и имеющая продолжение после кризиса [5]. Её решением власти начали заниматься с 2016 года, внеся изменения в ФЗ-214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законо­дательные акты Российской Федерации", затем, 30 июля 2017 года, вступил в силу ФЗ № 218 "О публично-правовой компании по защите прав граждан-участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков" [6], в октябре 2017 г. началось создание Фонда защиты прав граждан-участников долевого строительства.

«Очевидно, что эта проблема очень серьезная для нашей страны. На рынке долевого строительства нужно наводить порядок. Несмотря на ранее принятые законы, далеко не все они действуют, как следовало бы … Само понятие "обманутый дольщик" должно остаться в прошлом», — сказал Премьер-министр РФ Д.А. Медведев [7] при подписании постановления о создании Фонда защиты прав дольщиков.

Оказалось, что вышеперечисленных изменений в законодательстве недостаточно для решения проблемы "обманутых дольщиков". Президентом РФ В.В. Путиным было принято решение отменить долевое строительство [8]. 26 октября он поручил правительству и Центробанку поэтапно заместить долевое строительство проектным финансированием.

Перспективам развития рынка ИЖК 20 декабря 2017 г. было посвя­щено заседание Совета по стратегическому развитию и приори­тетным проектам. На нём обсуждалась разработанная Минстроем и АИЖК "Стратегия развития жилищной сферы Российской Федерации на период до 2025 года", основанная на рекордных показателях развития ИЖК первого посткризисного года [4].

В Стратегии к 2025 году, в частности, планируется обеспечить доступность ипотеки как минимум для 50 % семей, доведя уровень строительства жилья до 120 млн. кв. метров в год, а объем ипотечных кредитов довести до 8,3 трлн. рублей, активно используя при этом инструменты вторичного рынка ИЖК.

По результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что развитие ипотечного кредитования в России зависит в первую очередь от ввода жилья в эксплуатацию, и во вторую – от возможности реализовать способность взять ипотечный кредит, т. е. от доходов населения.

Список литературы:

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е.П. Жарковская. – 8-е изд., стер. – М.: Омега-Л, 2011. 479 с. — (Высшее финансовое образование).
2. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации РусИпотека. Глоссарий ипотечных терминов проекта "Rusipoteka". - URL: http://rusipoteka.ru/raznoe/ipotechnoe_kreditovanie_sekyuritizaciya.
3. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Годовой отчет Банка России за 2016 год // Электронные данные – М.: ЗАО “АЭИ “ПРАЙМ”, 2017. – URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=god.
4. Ипотека в 2017 году: новости и прогнозы экспертов https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka-novosti.html.
5. Президент подписал закон о фонде долевого строительства. [Электронный ресурс] // Единый Федеральный реестр сведений о банкротстве. URL: https://bankrot.fedresurs.ru/NewsCard.aspx?ID=1014 (Дата обращения: 12. 10.2017).
6. Подписано постановление о создании Фонда защиты прав дольщиков. [Электронный ресурс] // Интерфакс. URL: http://realty.interfax.ru/ru/news/articles/86918/ (Дата обращения: 12. 10.2017).
7. Подписано постановление о создании Фонда защиты прав дольщиков. [Электронный ресурс] // Интерфакс. URL: http://realty.interfax.ru/ru/news/articles/86918/ (Дата обращения: 27.12.2017).
8. Путин определил сроки отказа от денег дольщиков в строительстве. [Электронный ресурс] // РБК. URL: https://www.rbc.ru/society/07/11/2017/5a01a3ec9a794768a8d54b04 (Дата обращения: 27.12.2017).