ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ПОЗИЦИИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЕГО УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ

PRINCIPLES FOR FORMING THE DEPOSIT POLICY OF THE COMMERCIAL BANK FROM THE POSITION OF PROVIDING ITS SUSTAINABLE DEVELOPMENT

Alexey Gribanov

postgraduate student chair of finance and credit National Research Mordovia State University,

Russia, Saransk

АННОТАЦИЯ

Обоснованы и систематизированы принципы формирования депозитной политики коммерческого банка. Определено, что в целях обеспечения его устойчивого развития принципы формирования депозитной политики должны охватывать все стадии цикла депозитного процесса: стадию планирования, стадию администрирования и стадию контроля.

ABSTRACT

The principles of forming the deposit policy of a commercial bank are systematized. To ensure sustainable development of the bank, the principles of forming deposit policy should cover the entire deposit process.

Ключевые слова: депозитная политика; принципы; коммерческий банк; устойчивое развитие.

Keywords: deposit policy; principles; commercial Bank; sustainable development.

Под депозитной политикой банка понимается неотъемлемый элемент банковской политики, представляющий собой часть процесса трансформации привлечённых кредитной организацией средств в инвестиционные ресурсы и обеспечивающий за счёт комплексного стратегического планирования и совокупности последовательно связанных действий, методов и способов управления формирование эффективной структуры ресурсной базы, позволяющей обеспечить заданный уровень рентабельности и ликвидности кредитной организации при бесперебойном депозитном финансировании её коммерческой деятельности.

Ключевую роль в обеспечении эффективной депозитной политики банка играют принципы ее формирования, чёткое следование которым является необходимым условием устойчивого развития кредитной организации. На наш взгляд, обоснование принципов депозитной поли­тики банка необходимо осуществлять в соответствии с ключевыми этапами депозитного процесса, включающими в себя планирование, администрирование и контроль (рис. 1).

Так, стадия планирования включает в себя, во-первых, исследо­вание рынка депозитных товаров и услуг, определение места конкретного коммерческого банка на данном рынке, формирование прогноза его развития. Реализация данного этапа основывается на принципах точности (достоверность и актуальность собранной для анализа информации), объективности (соответствие полученной информации объективной действительности), сопоставимости (возможность сопо­ставления текущих результатов деятельности банка на депозитном рынке с результатами деятельности за предшествующие периоды), системности (выявление внутренних и внешних связей, определяющих депозитную политику банка), адекватности прогноза (выявление устойчивых тенденций и взаимосвязей в развитии кредитной органи­зации), альтернативности прогнозирования (необходимость построения различных альтернатив формирования ресурсной базы коммерческого банка) [3, с. 31; 4, с. 112]. Во-вторых, стадия планирования включает также определение стратегических и тактических целей коммерческого банка, его основных направлений развития. При реализации данных направлений необходимо руководствоваться такими принципами, как принцип целеустремленности (направленность депозитной политики банка на достижение конкретной цели), конечно-целевой направленности управления (достижение целевой направленности депозитной политики банка как показатель эффективности ее реализации), доминанты развития (необходимость оценки факторов, определяющих устойчивость ресурсной базы кредитной организации), а также соответствия нормативной среде (соответствие депозитной политики банка нормативно-регулирующей среде). В-третьих, стадия планирования включает в себя также утверждение плана реализации депозитной политики коммерческого банка, формулирование конкретных задач для его отдельных структурных подразделений, определение оптимального набора депозитных продуктов, элементов процентной, сбытовой и коммуникационной политики. Данные направления должны основы­ваться на соблюдении следующего ряда ключевых принципов [1]: принцип обеспечения требуемого уровня прибыльности и ликвидности (направленность депозитной политики банка на достижение ключевых параметров его деятельности), принцип формирования оптимальной структуры ресурсной базы (выявление наиболее эффективного соотношения в структуре пассивов кредитной организации доли собственных, привлеченных и заемных средств).

Помимо рассмотренных выше депозитная политика банка на данном этапе должна также строиться на принципах, определяющихся в соответствии с принятым в мировой практике SMART-подходом. В российской практике аналог данного подхода – это «правило пяти К», которое включает в себя: принцип конкретности (в нашем случае разработанный план по достижению определенной тактической цели, поставленной перед кредитной организацией в части привлечения средств, должен состоять из заданий, формулировать которые необ­ходимо предельно ясно, четко и конкретно), принцип количественной измеримости (наличие четких критериев, сигнализирующих о достижении поставленных целей), принцип качества (качество взаимодействия различных подразделений банка, отвечающих за реализацию депозитной политики), принцип конечности (наличие сроков исполнения целей, поставленных в рамках реализации депозитной политики), принцип компромисса (возможность корректировки целей и задач депозитной политики банка с учетом оценки влияния существенных факторов).

Рисунок 1. Схема, иллюстрирующая авторское представление о принципах депозитной политики коммерческого банка, выделенных в соответствии с ключевыми этапами депозитного процесса

На этапе администрирования в ходе реализации депозитной политики банка осуществляется оперативное управление процессами предложения и реализации депозитных продуктов кредитной организации в контексте решения стратегических и тактических задач. В соответствии с нашими представлениями на данном этапе депозитная политика должна основываться на соблюдении следующих принципов [2, с. 429]: принцип соответствия потребностей потенциаль­ных вкладчиков и набора депозитных продуктов и услуг, предлагаемых кредитной организацией (ориентация коммерческого банка на потреб­ности своих действительных и потенциальных вкладчиков); принцип укрепления доверия потенциальных вкладчиков (реализация депозитной политики, направленной на формирование ресурсной базы преиму­щественно на основе устойчивых пассивов); исключительный принцип свободы договора (возможность кредитной организации пресекать неконтролируемый приток депозитов вкладчиков), а также принцип фидуциарной ответственности перед вкладчиком (проведение политики, направленной на оптимизацию деятельности в целом и депозитного процесса в частности).

Наконец, на этапе контроля кредитной организацией осу­ществляется внутренний контроль и мониторинг реализации депозитной политики. Соответственно, ключевыми на данном этапе станут принцип внутреннего контроля и принцип внутреннего мониторинга. При осуществлении внутреннего контроля и внутреннего мониторинга общим функциональными элементами являются проведение наблю­дений за процессом реализации депозитной политики, получение информативных данных о её ключевых параметрах. Однако и объекты наблюдения, и функции, реализуемые на основе полученной информации, у внутреннего контроля и у внутреннего мониторинга за депозитной политикой коммерческого банка существенным образом отличаются. Так, в частности, объектами наблюдения внутреннего контроля за процессом реализации депозитной политики являются те её параметры, для которых плановые значения прописаны в сформированной в виде нормативного документа депозитной политике коммерческого банка. В свою очередь, в качестве объектов наблюдения внутреннего мониторинга за процессом реализации депозитной политикой коммерческого банка выступают факторы внешней и внутренней среды, непрерывно воздействующие на открытую экономическую систему коммерческого банка.

Комплексное рассмотрение данных принципов, охватывающих все стадии депозитного процесса, позволяет выделить в качестве осново­полагающего, ключевого принципа – принцип замкнутого управления (принцип обратной связи или управления по отклонению). Данный принцип позволяет решить задачу управления депозитной политикой коммерческого банка при любом характере действующих возмущений (факторов внутренней и внешней среды), учитывая при этом как заданное состояние коммерческого банка (устойчиво развивающаяся кредитная организация), так и его фактическое состояние.

Список литературы:

1. Mitrokhin V.V. Assessment of the Balance Degree of loan companies banking policy / European Research Studies Journal. –2016. – Vol. XIX. Issue 3. Part A. URL: http://www.ersj.eu/index.php?option=com_content&task=view&id=658&Itemid=258.
2. Продолятченко П.А. Содержание, структура и элементы депозитной системы // Science Time. – 2014. – № 12. – С. 427-436.
3. Тавасиев А.М. Основы банковского дела. – М.: Маркет ДС, 2006. – 163 с.
4. Шульков С.А. Механизм формирования депозитной политики коммер­ческого банка: науч. сб. университета по итогам НИР за 2000 г. – Саратов: Изд-во СГСЭУ, 2001. – С. 112-114.