ФАКТОРЫ РОСТА ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

FACTORS OF GROWTH OF DIGITAL TRANSFORMATION IN THE BANKING SECTOR AT THE PRESENT STAGE

Dyatlov Alexey Vladimirovich

Graduate student, Synergy University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Цель. Выявление ключевых факторов, определяющих успешную цифровую трансформацию банковского сектора. Метод. В основе исследования лежит системный анализ и обобщение практики цифровой трансформации в банковской сфере, позволивший выделить и систематизировать основные движущие силы данного процесса. Результат. Определены четыре взаимосвязанных группы факторов, детерминирующих развитие цифровой трансформации. Установлено, что успех трансформации зависит от системного взаимодействия всех групп факторов. Выводы. Цифровая трансформация банковского сектора требует комплексного и сбалансированного подхода, учитывающего технологические, рыночные, регуляторные и внешние вызовы. Для преодоления барьеров необходима скоординированная работа банков, регуляторов и образовательных учреждений.

ABSTRACT

Background. Identification of the key factors determining the successful digital transformation of the banking sector. Method. The research is based on a systematic analysis and generalization of digital transformation practices in the banking sphere, which allowed for the identification and systematization of the main driving forces of this process. Result. Four interrelated groups of factors determining the development of digital transformation have been identified. It has been established that the success of the transformation depends on the systemic interaction of all groups of factors. Conclusions. The digital transformation of the banking sector requires a comprehensive and balanced approach that takes into account technological, market, regulatory, and external challenges. Overcoming the associated barriers necessitates coordinated efforts from banks, regulators, and educational institutions.

Ключевые слова: цифровая трансформация; банковский сектор; устойчивое развитие

Keywords: digital transformation; e-banking; sustainable development

Влияние цифровизации на бизнес-модели банковской сферы обусловлено фундаментальной трансформацией финансового сектора под воздействием технологических инноваций. В данных условиях, способность банка к фундаментальному пересмотру своей операционной деятельности и бизнес-модели становится ключевым фактором его финансовой устойчивости, конкурентоспособности и долгосрочной эффективности в условиях цифровой трансформации. Следует также, отметить важность развития цифровой трансформации банковского сектора в условиях отдельных регионов, в особенности, в условиях хрупкой окружающей среды и географических характеристик. Так, представляет актуальность развитие инфраструктуры электронного банковского обслуживания в районе арктических регионов, где рост присутствия человека способен создать риски для окружающей среды.

На основе анализа практики цифровой трансформации банковского сектора можно выделить четыре группы факторов, способствующих развитию цифровой трансформации банковского сектора.

В первую группу следует включить технологические и операционные факторы, составляющие фундаментальную основу цифровой трансформации. К ключевым аспектам здесь следует отнести внедрение передовых решений: искусственного интеллекта и машинного обучения для скоринга, управления рисками и персонализации запросов клиентов. В рамках российского банковского сектора, данное положение выражается в активном развитии крупными банками платформ для онлайн-кредитования и внедрении ИИ (искусственного интеллекта) для анализа данных. Возможность интеграции электронных приложений с другими сервисами позволяет обеспечить создание экосистем, включающих в себя как банковские сервисы, так и иные сторонние услуги в зависимости от интересов клиента.

Ко второй группе следует отнести рыночные факторы, основанные на внешних рыночных показателях, в особенности ожиданиях клиентской аудитории. Технологическое развитие повышает ожидания клиентов в части скорости и удобства оказания услуг, что в условиях роста конкуренции внутри банковского сектора, указывает на необходимость инновационного развития.

К третей группе следует отнести институционально-экономические факторы, формирующие цифровую среду на государственном и международном уровне. На международном уровне, цифровизация банковского сектора среди прочих является компонентом достижения устойчивого развития в целях снижения негативного воздействия на окружающую среду. В рамках взаимосвязи процессов устойчивого развития и цифровой трансформации банковского сектора, исследователи отмечают, что «внедрение digital-сервисов и электронного документооборота» имеет прямую зависимость со снижением углеродного следа, способствующего росту климатических изменений и экономии природных ресурсов [2].

В части зарубежного опыта, исследователями была отмечена «положительная корреляция между ростом цифровизации в банковском секторе, улучшением финансовых показателей и увеличением инвестиций в возобновляемые источники энергии, как факторов, способствующих переходу к «зеленой экономике» [3]. Данное положение указывает, цифровая трансформация банковского сектора не является исключительно внутренней задачей по оптимизации финансовых процессов; поскольку рассматривается как элемент «зеленого» перехода финансового сектора в целом, направленного на процесс декарбонизации и снижении углеродного следа [4]. Рост цифровизации таким образом является одним из основных элементов обеспечения устойчивого развития, направленного на обеспечение роста экономической деятельности в условиях снижения негативного влияния на окружающую среду.

К четвертой группе следует отнести факторы реагирования на глобальные внешние вызовы. К данным вызовам следует отнести глобальную пандемию COVID-19, выступившую катализатором усиления цифровой трансформации, в принудительном порядке перевода значительной части клиентского обслуживания и иных коммуникаций на дистанционные каналы, доказав критическую важность цифровой инфраструктуры.

Данные факторы являются взаимосвязанными, поскольку оказывают влияние на рост и развитие иных групп факторов.  Так, развитие ИИ и цифровых платформ напрямую формирует новые рыночные ожидания и повышает запросы клиентов. Также, государственные стратегии цифровизации и международные климатические соглашения накладывают на банковский сектор обязательства по имплементации положений данных актов и соглашений, что указывает на необходимость развития процесса цифровой трансформации.

Представленная классификация демонстрирует, что успех цифровой трансформации определяется не отдельными факторами, а их сложным взаимодействием, при этом, в качестве ключевого барьера следует выделить риски в части кибербезопасности; необходимости затрат на совершенствования инфраструктуры и подготовки профильных специалистов.

Таким образом, цифровая трансформация банковского сектора представляет собой сложный системный процесс, определяемый взаимодействием четырех ключевых совокупностей факторов: технологических, рыночных, институционально-экономических и факторов, связанных с реакцией на глобальные вызовы. Успех этой трансформации зависит не от изолированного воздействия одной из групп, а от синергии всех составляющих. Также, особое значение в современных условиях приобретает экологический императив, который трансформируется из дополнительной задачи в неотъемлемый компонент стратегии цифровизации.

В заключении следует отметить, что цифровая трансформация банковского сектора требует комплексного и сбалансированного подхода, учитывающего технологические, рыночные, регуляторные и внешние факторы. Однако системная реализация этого процесса сталкивается со значительными барьерами, среди которых ключевыми являются риски кибербезопасности, высокие капитальные затраты на модернизацию инфраструктуры и острый дефицит квалифицированных кадров, что требует скоординированной работы банков, регуляторных учреждений и образовательных учреждений.

Список литературы:

1. Гусева Д. А., Залинян Л.А. Особенности устойчивого развития и цифровой трансформации в современном мире // Вестник Самарского университета. Экономика и управление. 2024. №1.
2. Gupta S., Modi R., Das D., Sahu P., Sharma J., Juhi S., Chauhan A.. (2025). Sustainable Digital Banking: Exploring The Role of Fintech in Promoting Green Finance and Sustainable Development Goals. Journal of Information Systems Engineering and Management. 10. 547-557.
3. Kondyukova E.S., Shershneva E.G., Savchenko N.L. Green banking as a progressive model of socially responsible Business // Управленец. 2018. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/green-banking-as-a-progressive-model-of-socially-responsible-business
4. Manta, A.G.; Gherțescu, C.; Bădîrcea, R.M.; Manta, L.F.; Popescu, J.; Lăpădat, C.V.M. How Does the Interplay Between Banking Performance, Digitalization, and Renewable Energy Consumption Shape Sustainable Development in European Union Countries? Energies 2025, 571.