ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БЕСКОНТАКТНОЙ ТЕХНОЛОГИИ NFCКАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Ишкова Светлана Васильевна

 старший преподаватель, Дальневосточный федеральный университет, г. Арсеньев

e-mail: ripwis@mail.ru

Сегодня информационные технологии прочно вошли практически во все сферы нашей жизни. И банковская сфера не стала исключением. Именно внедрение современных информационных технологий влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень.

За последние несколько лет динамичного развития банковского сектора спектр банковских услуг активно расширялся. В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2015 г.», принятой Правительством Российской Федерации и Банком России, основным условием реализации поставленных целей является изменение модели развития банковского бизнеса: переход от преимущественно экстенсивной модели деятельности банков к интенсивной модели [7]. Важными составляющими интенсивной модели развития являются активное использование информационных инноваций.

Одной из наиболее заметных тенденций совершенствования деятельности банков с использованием современных информационных технологий является распространение бесконтактных технологий, в частности, NFC.

Near Field Communication, NFC («коммуникация ближнего поля») — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров (около 4-х дюймов). Эта технология - простое расширение стандарта бесконтактных карт (ISO 14443), которая объединяет интерфейс смарткарты и считывателя в единое устройство. Исследовательская и консалтинговая компания Gartner включила ее в TOP 10 стратегических технологий 2012 г. [1].

Стоит отметить, что развитие NFC в России находится на самой ранней стадии, в то время как в развитых странах мира накоплен достаточно большой опыт практического использования этой технологии, отработки бизнес-моделей и управления потребительской мотивацией. Например, в Японии близкая к NFC бесконтактная система платежей используется c 2004 года, в Европе масштабное тестирование NFC проходило в 2006—2008 гг.

Рынок NFC в России, следуя общемировым трендам, имеет огромный потенциал, поскольку в его развитии заинтересованы как поставщики услуг (банки, мобильные операторы, платежные системы и пр.), так и конечные пользователи. В частности, за счет NFC-сервисов банки смогут сократить наличные платежи и снизить издержки [8].

Сегодня все понимают, что магнитная полоса на банковских картах устарела как технология, а чиповые (EMV) карты не прижились из-за своей дороговизны, неудобства и сомнительной безопасности. Несмотря на перспективность технологии NFC, на практике технология не очень быстро набирает популярность и чаще всего ее внедрение заканчивается лишь показательным или тестовым запуском. Это связано со стремлением лидеров рынка - мобильных операторов с одной стороны и международных платежных систем с другой контролировать платежи и тем самым нежелание сойтись в общем мнении относительно стандартов протокола и форматов передачи данных.

С одной стороны, понятие NFC довольно четко определено как технология, а с другой — несколько размывается, когда речь идет о ее конкретных применениях в бизнесе. С технологической точки зрения, NFC — это интерфейс между картой и считывающим устройством.

Принципиально в этой технологии то, что сеанс связи происходит не спонтанно, а преднамеренно, в противоположность таким каналам радиочастотной цифровой связи, как GSM, Wi-Fi или Bluetooth. Достигается это в первую очередь малым радиусом действия NFC: вам необходимо поднести карту почти вплотную к считывателю. Ваше намерение совершить транзакцию — это существенная составляющая всех применений NFC в бизнесе.

Понятие «карта» в данном случае употреблено, разумеется, весьма условно — это может быть любое устройство, оборудованное соответствующим чипом. Еще две важных составляющих NFC, определяющих удобство новой технологии для конечного пользователя, о котором в первую очередь и заботились разработчики, и ради которых эта технология и была придумана, — это скорость транзакции и фактическое отсутствие механического износа устройств. Традиционные банковские карты не случайно выпускают сроком не более чем на три года — частый контакт поверхности карты со считывающими устройствами приводит к износу как магнитной полосы, так и самого пластика. А главное, взаимодействие карты и терминала контактным способом занимает существенно большее время, чем бесконтактное, что критически важно для многих бизнесов и, безусловно, является драйвером NFC [6].

При содействии международных платежных систем банки стран СНГ начали активно внедрять бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa pay Wave в POS-терминалах.

Как показало исследование «Рынок NFC в России и в мире», проведенное J’son & Partners Consulting совместно с компанией SMARTEST в июне-июле 2012 г., поставки POS-терминалов класса NFC-ready в 2011 г. в мире удвоились и достигли 2,5 млн. По прогнозам, продажи POS-терминалов будут расти с в ближайшие 5 лет на уровне 49,4 %, благодаря чему в 2017 г. их будет поставлено 43,4 млн. единиц. Эти показатели соответствуют проникновению данных устройств с 8 % в 2011 г. до 53 % в 2017 г. Самые высокие показатели проникновения ожидаются в Северной Америке (86 %) и в Европе (78 %), а в других регионах — около 38 % [8].

По прогнозам аналитиков капиталооборот бесконтактных платежей и бесконтактной передачи данных в мире к 2015 году составит десятки-сотни млрд. долларов. Поэтому не удивительно, что уже сейчас каждый пытается занять свое место в этой перспективной нише (MasterCard PayPass) [2].

Одним из первых игроков платежного рынка, всерьез задумавшимся об использовании бесконтактных решений для проведения платежных транзакций, стала компания MasterCard, разработавшая в начале 2000-х годов свой продукт PayPass, базирующийся на технологии NFC.

Уже в 2005 г. MacDonald’s и MasterCard демонстрировали по телевидению рекламные ролики, в которых возня клиентов и кассиров с наличными противопоставлялась мгновенным платежам с помощью карт PayPass, выполненных в форме брелоков для ключей [4].

Наибольшее распространение NFC-технологии получили не в собственно платежной сфере, а на транспорте. И именно транспортные компании стали сегодня тем локомотивом, который движет процесс создания бесконтактной инфраструктуры.

Многие миллиарды транспортных карт во всем мире и соответствующая инфраструктура их приема — это уже серьезная основа для дальнейшего продвижения технологии, в которую разработчики заложили куда большие возможности, чем те, что использует транспорт.

Стоимость считывающих устройств благодаря «транспортному потоку» сейчас упала настолько, что их стало рентабельно использовать в розничной торговле - от платежных терминалов до торговых автоматов. Благодаря NFC платежным системам удалось создать продукты, рентабельные для небольших транзакций и интересные торговым сетям. Не случайно MasterCard PayPass и Visa payWave называют «атакой на монеты». Французская сеть супермаркетов Casino, например, приняла решение оснастить все свои кассы бесконтактными терминалами [5]. Экономия нескольких секунд на транзакции по их расчетам позволит настолько повысить пропускную способность магазинов, что вся затея в масштабах сети окупится за несколько месяцев.

В качестве примера использования бесконтактных технологий в России можно привести следующие проекты: в августе 2012 года Сбербанк начал принимать PayPass в сети супермаркетов «Перекресток» в Санкт-Петербурге, компания UCS обеспечивает прием бесконтактных карт на заправках BP, компания МТС выпустила первые в России SIM-карты со встроенным приложением MasterCard для МТС-Банка и банка АК БАРС [3]. 8 российских банков являются эмитентами бесконтактных карт PayPass, использование которых значительно сокращает время обслуживания клиентов в сфере розничной торговли и услуг.

Необходимо отметить, что все новые модели платежных терминалов ведущих производителей поставляются либо со встроенным бесконтактным модулем, либо в комплектации contactless ready, что означает, что такой модуль может быть вставлен в терминал в любой момент.

По данным компании Gartner технология NFC сейчас приближается к самому верху кривой жизненного цикла технологии, а это означает самые высокие ожидания. Все говорит о том, что NFC как будущее платежной индустрии уже никто не ставит под сомнение. Вопрос лишь в том, насколько быстро мы к нему приблизимся.

В настоящее время в России реализуются пилотные проекты для демонстрации возможностей NFC, отработки тарификации и технологических аспектов, бизнес-моделей и пр. Основные сдерживающие факторы развития NFC в России — это низкая информированность потенциальных пользователей о возможностях данной технологии, недостаточное развитие инфраструктуры и несовершенство российского отраслевого законодательства. С другой стороны, ключевые преимущества бесконтактных платежей — быстрота и удобство совершения платежей в итоге перевесят постепенно сглаживающиеся проблемы, и рынок начнет расти ускоренными темпами [8].

Таким образом, можно в полной мере говорить о том, что бесконтактная технология NFC открывает огромные перспективы для совершенствования механизма предоставления банковских услуг.

Список литературы:

1. Банковские карты и платежные технологии: все о технологиях и перспективах безналичных расчетов [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://www.int-bank.ru/articles/557/ (дата обращения: 20.11.12)
2. Бесконтактные платежные технологии: QR-код vs NFC. Или прощайте банковские карты [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://habrahabr.ru/sandbox/49353/ (дата обращения: 24.11.12)
3. Благовещенский А. МТС запустит бесконтактные платежи в России // Российская газета: интернет-издание. [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://www.rg.ru/2011/10/27/mts-site-anons.html (дата обращения: 24.11.12)
4. Борисов М. PayPass — оплата в одно касание // Гид ритейлера: интернет-журн. [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://www.retail-tech.ru/food/articles/1688/42179/ (дата обращения: 24.11.12)
5. Корнев Г. «Натуральный» магазин // Гид ритейлера: интернет-журн. [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://www.retail-tech.ru/food/articles/1701/33737/ (дата обращения: 22.11.12)
6. Крупнов В. NFC: в преддверии «Большого Взрыва» // Интеллектуальный банк: интернет-журн. [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://www.int-bank.ru/articles/558/ (дата обращения: 23.11.12)
7. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 // Вестник Банка России. — 20.04.2011. — № 21.
8. Развитие NFC в России находится на самой ранней стадии — исследование J’son & Partners Consulting [Электронный ресурс]. — Режим доступа —URL:http://tasstelecom.ru/news/one/11447#ixzz2DEHSdLnX(дата обращения: 24.11.12).