ПРАВОВОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ  СТРАХОВАНИЯ  ЗА  РУБЕЖОМ  (СРАВНИТЕЛЬНЫЙ  АНАЛИЗ)

Андреева  Любовь  Александровна

канд.  юрид.  наук,  доцент  РГГУ,  РФ,  г.  Великий  Новгород

E-mail:  andreeva56@mail.ru

Чупина  Эльвира  Викторовна

старший  преподаватель  кафедры  экономико-управленческих  и  правовых  дисциплин  филиала  РГГУ  в  Великом  Новгороде,  РФ,  г.  Великий  Новгород

LEGAL  REGULATION  OF  INSURANCE  ABROAD  (COMPARATIVE  ANALYSIS)

Lybove  Andreeva

candidate  of  juridical  sciences,  associate  professor  of  Russian  State  Humanitarian  University,  Russia,  Veliky  Novgorod

Elvira  Chupina

senior  teacher  of  the  Department  of  Economics,  management  and  law  disciplines  of  the  ranch  of  Russian  state  humanitarian  University  in  Velikiy  Novgorod,  Russia,  Velikiy  Novgorod

АННОТАЦИЯ

Статья  посвящена  проблемам  правового  регулирования  страхования.  Авторы  полагают,  что  новации  в  области  страхования  за  рубежом  способствуют  развитию  и  совершенствованию  законодательства  о  страховании  в  России,  заполнению  пробелов  в  законе. 

ABSTRACT

The  article  is  devoted  to  the  problems  of  legal  regulation  of  insurance.  The  authors  believe  that  innovations  in  the  field  of  insurance  abroad  contribute  to  the  development  and  improvement  of  legislation  on  insurance  in  Russia,  filling  gaps  in  the  law.

Ключевые  слова:  страхование;  страховая  деятельность;  рынок;  страховые  услуги;  страховой  полис.

Keywords:  insurance;  insurance  business;  market;  insurance  services;  the  insurance  policy.

Цель  регулирования  страховой  деятельности  как  в  России,  так  и  за  рубежом  состоит  в  обеспечении  формирования  и  развития  рынка  страховых  услуг,  создании  условий  для  эффективной  деятельности  страховых  организаций,  а  также  в  защите  интересов  страхователей.

Необходимость  изучения  зарубежного  опыта  страхования  обусловлена  многими  факторами.  В  мире  происходят  активные  процессы  глобализации,  вследствие  чего  проблемы  правового  регулирования  страховой  деятельности  приобретают  международный  характер.  Это  приводит  к  необходимости  координировать  действия  по  государственному  регулированию  страховой  деятельности.  Россия  может  использовать  значительный  опыт  правового  регулирования,  накопленный  другими  странами  за  долгое  время.  Кроме  того,  страхование  осуществляется  и  во  внешнеэкономической  деятельности  государства. 

В  статье  будут  рассмотрены  вопросы  правового  регулирования  страхования  на  примере  некоторых  стран  Европейского  Союза,  а  также  США  и  Японии.

Каждая  страна  Европейского  союза  (ЕС)  имеет  свою  собственную  систему  правового  регулирования  страхования,  однако  существует  их  координация  на  основе  Директив  ЕС.

Необходимость  принятия  таких  Директив  заключается  в  ликвидации  барьеров  в  торговле  страховыми  услугами  между  странами  ЕС  и  направлена  на  то,  чтобы  разрешить  страховщикам  из  других  стран-участниц  ЕС  функционировать  на  международных  страховых  рынках  на  тех  же  условиях,  что  и  в  своей  стране.  Внутри  ЕС  возможно  взаимное  предоставление  страховых  услуг  без  регистрации  филиалов  на  территории  данной  страны.  Это  приводит  к  усилению  сближения  национальных  систем  правового  регулирования  страховой  деятельности.

Ряд  Директив  ЕС  устанавливают  обязательные  стандарты,  которые  должны  вводиться  и  в  национальное  страховое  законодательство.

Деятельность  страховщиков  должна  быть  направлена  на  обеспечение  своей  финансовой  устойчивости  и  платежеспособности,  поэтому  во  многих  странах  ЕС  контролируются  предоставляемые  годовые  отчеты  о  проведенных  страховых  операциях,  сведения  о  платежеспособности.  В  целях  обеспечения  надежности  страховщиков  устанавливаются  резерв  платежеспособности  и  технические  резервы.  Их  минимальные  уровни  определяются  в  рамках  Европейского  союза. 

Кроме  того,  в  Директивах  имеются  нормы,  касающиеся  лицензирования  страховой  деятельности,  предоставления  бухгалтерской  отчётности  страховщиками.  В  России  также  существует  система  лицензирования,  разработаны  правила  по  формированию  и  размещению  страховых  резервов,  устанавливается  минимальный  размер  уставного  капитала  страховщиков.

Между  Россией  и  странами  ЕС  на  международном  уровне  заключаются  соглашения,  затрагивающие  вопросы  страхования.

Например,  в  соглашении  «О  партнерстве  и  сотрудничестве»  (о.  Корфу,  24  июня  1994  г.)  зафиксировано,  что  одной  из  целей  данного  соглашения  является  принятие  при  соблюдении  условий  и  правил,  действующих  в  каждом  государстве-члене  положений,  необходимых  для  координации  систем  социального  страхования  для  работников  —  российских  граждан,  работающих  на  законных  основаниях  на  территории  одного  из  таких  государств  [3].

Этими  положениями,  в  том  числе  закрепляется,  что  все  периоды  страхования,  занятости  или  пребывания  таких  работников  в  различных  государствах-членах  будут  суммироваться  для  целей  определения  пенсий  по  старости,  инвалидности,  а  также  в  случае  смерти  и  для  целей  медицинского  обслуживания  таких  работников  и  членов  их  семей.

Одной  из  первых  в  Европе  сформировалась  Германская  система  страхования,  в  которой  правовое  регулирование  и  контроль  над  деятельностью  страховщиков  определено  в  законе  о  страховом  надзоре.  Закон  был  принят  ещё  в  1901  г.,  а  последние  изменения  были  внесены  в  1991  г.  Законом  «Об  учреждении  федерального  ведомства  по  надзору  за  страховой  деятельностью»,  который  определил  правовые  основы,  статус,  функции  и  права  федерального  ведомства  [1].  До  недавнего  времени  в  Германии  действовал  жёсткий  надзор  за  установлением  страховых  тарифов,  которые  даже  по  добровольным  видам  страхования  устанавливались  государством.

В  настоящее  время  в  Германии  существует  система  двухуровневого  страхового  надзора:  действуют  федеральный  и  земельные  органы  надзора.  Содержание  этих  органов  осуществляется,  в  том  числе  и  за  счет  страховщиков,  которые  производят  обязательные  отчисления  из  страховых  премий.  Со  своей  стороны  органы  страхового  надзора  оказывают  содействие  страховщикам  при  получении  субсидий  от  правительства  и  кредитов  банков.

В  Германии  высокоразвито  и  эффективно  функционирует  социальное  страхование,  которое  включает  пенсионное  страхование,  страхование  по  безработице,  обязательное  медицинское  страхование,  включая  пенсии  по  инвалидности  и  страхование  от  несчастных  случаев.

Также  как  и  в  России  в  Германии  существует  страхование  профессиональной  ответственности  нотариусов.  Интересным  может  оказаться  опыт  данного  вида  страхования.  Каждый  нотариус  в  Германии  заключает  индивидуальный  договор  страхования,  но  кроме  этого  нотариальная  палата  обязана  дополнительно  заключить  на  каждого  нотариуса  два  договора  группового  страхования,  застраховав  его  дополнительно  на  определённую  сумму  для  каждого  страхового  случая.

Все  нотариальные  палаты  Германии  добровольно  создали  общий  специальный  фонд  для  покрытия  убытков,  которые  могут  возникнуть  по  вине  нотариусов.  За  счёт  средств  этого  фонда  покрывается  ущерб  в  случае,  если  сумма  покрытия  по  договорам  группового  страхования  недостаточна  для  возмещения  всего  ущерба.

Страховое  законодательство  Франции  представлено  «Страховым  кодексом»,  введённым  в  действие  в  1976  году  [4].  Он  представляет  собой  кодификацию  действующих  правовых  норм,  касающихся  страхования,  разделённых  на  три  части.  Первая  часть  содержит  нормы  законов,  вторая  —  постановления  Правительства,  третья  —  предписания  других  административных  органов.

Во  Франции  сочетаются  государственное  регулирование  и  саморегулирование  страхования.  В  этой  стране  долгое  время  отсутствовал  орган  по  контролю  и  надзору  в  сфере  страхования.  В  1989  г.  во  Франции  была  создана  Комиссия  по  контролю  за  страхованием,  которая  осуществляет  проверку  бухгалтерской  отчётности  страховщиков,  контролирует  порядок  формирования  технических  резервов,  анализирует  платежеспособность.

Специально  созданный  государственный  орган  —  Комиссия  по  контролю  за  социальным  страхованием  осуществляет  контроль  за  медицинским  страхованием  во  Франции.  Для  страхования  профессиональной  ответственности  нотариусов  предусмотрено  создание  центральной  и  региональных  гарантийных  касс.  Они  имеют  статус  юридического  лица  и  действуют  на  основе  специальных  положений.

Страховая  деятельность  в  Великобритании  регулируется  Законом  о  страховых  компаниях  от  1982  года.  Также  действуют  законы  о  страховой  корпорации  «Ллойд»,  о  страховых  брокерах,  о  защите  держателей  полисов,  а  также  правила,  регулирующие  деятельность  страховых  компаний  и  другие  правовые  акты  [2].  В  Великобритании  функционирует  единый  орган  страхового  надзора,  и  все  страховщики  подчиняются  общим  требованиям.

Британская  система  регулирования  страховой  деятельности  сочетает  в  себе  черты  либерального  надзора  и  жёстких  требований.  Операции  по  страхованию  подлежат  лицензированию,  хотя  контроль  со  стороны  государственных  органов  осуществляется  преимущественно  за  финансовым  состоянием  страховщиков.  С  другой  стороны,  существуют  высокие  квалификационные  требования  к  руководителям  страховых  организаций,  включающие  их  профессионализм,  компетентность  и  безупречную  деловую  репутацию.  Так,  для  получения  лицензии  на  осуществление  страховой  деятельности  в  Великобритании  необходимо  представить  сведения  о  руководителе,  в  том  числе  биографические  данные,  информацию  о  квалификации,  опыте,  об  отсутствии  судимости,  фактах  неисполнения  финансовых  обязательств  и  другие.  Высокие  квалификационные  требования  к  руководителю  и  главному  бухгалтеру  страховщика  установлены  и  в  России  Федеральным  законом  «Об  организации  страхового  дела  в  Российской  Федерации».

В  Англии  в  отличие  от  российского  законодательства  получить  страховое  возмещение  может  только  страхователь,  а  не  выгодоприобретатель.  В  этой  стране  наличие  страхового  интереса  не  является  обязательным  условием  заключения  договора  имущественного  страхования.  Интерес  страхователя  может  не  присутствовать  на  протяжении  всего  срока  действия  страхового  покрытия.

Британская  система  государственного  регулирования  страхования  была  принята  за  основу  при  разработке  унифицированной  системы  на  уровне  ЕС.

В  отличие  от  Британской  модели,  характеризуемой  единством  системы  регулирования,  в  США  действует  децентрализованная  модель,  где  практически  отсутствует  регулирование  страхования  на  федеральном  уровне.  В  этой  стране  действуют  системы  регулирования  страхования  в  каждом  отдельном  штате,  имеющие  собственные  органы  страхового  надзора.  Только  некоторые  виды  страхования,  такие  как  ядерное,  от  наводнений,  неурожая,  против  преступлений  и  другие  регулируются  исключительно  федеральными  органами. 

В  США  важная  роль  на  федеральном  уровне  отводится  Национальной  конференции  страховых  законодателей,  а  также  Национальной  ассоциации  страховых  комиссаров.  Главная  задача  страхового  комиссара  состоит  в  защите  страхователей  и  оказании  помощи  органам  страхового  надзора.

В  Японской  системе  государственного  регулирования  страхования  осуществляется  наиболее  жёсткий  по  сравнению  с  другими  странами  контроль  над  страховыми  тарифами,  действует  сложный  порядок  получения  лицензии.  В  этой  стране  требуется  представлять  для  утверждения  общие  условия  страхования,  в  отличие  от  стран  ЕС,  где  не  требуется  ни  утверждения,  ни  представления  таких  условий,  за  исключением  обязательного  страхования.

Японию  наряду  со  странами  ЕС  и  США  можно  отнести  к  мировым  лидерам  в  сфере  страхования,  однако  эта  страна  является  наиболее  закрытой  для  участия  иностранных  страховщиков. 

Таким  образом,  несмотря  на  различие  систем  государственного  регулирования  страховой  деятельности  в  развитых  странах  их  объединяет  то,  что  данному  вопросу  со  стороны  государства  уделяется  большое  внимание.

Список  литературы:

1. Закон  Германии  1991  г.  «Об  учреждении  федерального  ведомства  по  надзору  за  страховой  деятельностью»  /[Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.plam.ru/shpori/strahovoe_pravo/p54.php  (Дата  обращения  20.05.2014).
2. О  страховой  корпорации  «Ллойд»  /[Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://yandex.ru/yandsearch?clid=2008778-1033&win=69&lr=24&text  (Дата  обращения  20.05.2014).
3. Соглашение  «О  партнерстве  и  сотрудничестве»  (о.  Корфу,  24.06.1994  г.)  /[Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  КонсультантПлюс  (Дата  обращения  20.05.2014).
4. Страховой  кодекс  Франции  /[Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.vevivi.ru/best/Strakhovoi-rynok-Frantsii-ref82390.html  (Дата  обращения  20.05.2014).