МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ

FRAUD IN THE SPHERE OF AUTO INSURANCE

Marina Balalaeva

associate Professor, Candidate of Legal Sciences Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Nizhny Novgorod

Marina Lebedeva

student2 of the master's degree course Nizhny Novgorod Institute of Management Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation,

Russia, Nizhny Novgorod

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена проблеме мошенничества в сфере автострахования, с которыми может столкнуться страхователь. Авторы приводят рекомендации по решению данных проблемных ситуаций.

ABSTRACT

The article is devoted to the problem of fraud in the field of auto insurance, which the insured may face. The authors give recommendations on the solution of these problem situations.

Ключевые слова: мошенничество, специальные виды мошенничества, автострахование

Keywords: fraud, special types of fraud, auto insurance

Согласно статистике ГИБДД, на дорогах Российской Федерации ежегодно происходит около 212 000 дорожно-транспортных происшествий (ДТП) [2]. До принятия федерального закона №40-ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года [2], интересы потерпевшей стороны защищал Гражданский Кодекс РФ, согласно которому, компенсация пострадавшему выплачивалась виновником ДТП. Размер компенсации редко достигал 15%, хотя должен был выплачиваться в полном объеме. Учреждая полис ОСАГО государство преследовало цель обеспечить своим гражданам, пострадавшим в ДТП, обязательное возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью и имуществу. Источником финансирования компенсаций стали страховые взносы всех владельцев транспортных средств, что повлекло за собой развитие новых схем мошеннических действий со стороны недобросовестных граждан.

Основными схемами мошенничества в сфере автострахования, в частности, при оформлении полиса ОСАГО являются:

1. Продажа бланков страховых организаций, не имеющих лицензии на право осуществления ОСАГО. В том случае, если лицензия компании приостановлена, либо отозвана, то страховые агенты не имеют права заключать договоры страхования. Страховые взносы таких организаций, как правило, ниже рыночной стоимости реальных, что привлекает огромное число, обманутых в будущем, автовладельцев.
2. Продажа поддельных бланков. Мошенники выдают автовладельцам поддельные бланки, которые не числятся в базе данных страхового сообщества. Как правило, передача договоров осуществляется посредством курьерской службы, с последующей оплатой наличными средствами, что естественным образом затрудняет поиск таких страховых агентов. Использование же поддельного полиса ОСАГО, в том числе предъявление его сотрудникам ГИБДД, образует состав преступления, предусмотренный ч. 3 ст. 327 УК РФ [3].

На законодательном уровне были приняты меры борьбы с мошенническими действиями путем введения новой подстатьи о мошенничестве в сфере страхования (Ст.159.5 УК РФ), а также:

1. Ст. 327 УК РФ «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков».
2. Ст. 325 УК РФ «Похищение или повреждение документов, штампов, печатей либо похищение акцизных марок, специальных марок или знаков соответствия».
3. Ст. 201 УК РФ «Злоупотребление служебным положением» и т.д. [3]

К сожалению, ужесточение наказания не возымело нужного действия.

Число проданных поддельных полисов ОСАГО увеличивается каждый год, а суммы убытков страховых компаний и автолюбителей исчисляются миллионами рублей. Стала актуальной идея создания органа, деятельность которого была бы направлена на защиту граждан от мошеннических действий и компенсацию понесенных от нее убытков. Такой организацией является РСА (Российский союз автостраховщиков), учрежденный 8 августа 2002 года и представляющий собой профессиональное объединение страховых организаций, основанное на обязательном членстве  страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Основными направлениями деятельности РСА являются:

• Обеспечить взаимодействия страховых компаний и сформировать правила профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования;
• Представлять и защищать интересы страховщиков, которые связаны с осуществлением обязательного страхования;
• Защищать права страхователей и потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами;
• Сформировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения о договорах ОСАГО, страховщиках, страховых случаях, персональные данные страхователей и потерпевших и обеспечить требования законодательства Российской Федерации о защите информации ограниченного доступа. [2]

В настоящее время, в состав Российского союза автостраховщиков входит 103 страховые компании, доля которых от общего объема операций по автострахованию в Российской Федерации составляет 90 % [2].

Основное направление деятельности компании – возмещение вреда здоровью или жизни, путем компенсационных выплат в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Банкротство страховой компании, где был застрахован виновник ДТП;
2. Отозвана лицензия страховой компании на осуществление страховой деятельности;
3. Не установлен виновник ДТП;
4. Отсутствие договора ОСАГО у виновника ДТП.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Банкротство страховой компании, застраховавшей виновника ДТП;
2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Была создана информационная база, пользуясь которой, имеется возможность проверить:

1. Наличие лицензии у страховой компании;
2. Наличие полномочий у брокеров и агентов страховых компаний.

Данное нововведение полезно для автолюбителей, но существует проблема малой информированности населения о данных услугах.

С 1 июля 2016 года, по заказу Российского союза автостраховщиков Гознак обеспечил страховые компании бланками полисов нового образца и с 1 октября договоры ОСАГО заключаются на них. Такие бланки имеют степень защиты «В». Фон бланка стал сложным, изменен шрифт, размер и расположение водяных знаков. В бланк встроена металлизированная нить с надписью «ОСАГО». Благодаря которой, по оценке И.Ю. Юргенса (президента РСА), потребуется не менее двух лет для повторения бланка договора [2]. Вследствие того, что бланки старого образца пока еще не вышли из обращения, у мошенников существует шанс обманывать автолюбителей, но он становится всё меньше. 

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ[4], в соответствии с которыми страховщики обязаны обеспечить возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся с заявлением о заключении такого договора. Данная процедура облегчила оформление полиса ОСАГО, но переход к электронной форме дал толчок к развитию мошенничеству в сети. Например, появилось множество сайтов - «клонов» крупных страховщиков, имеющих на своих страницах реквизиты для оплаты, которые не принадлежат компаниям. Борьба по закрытию таких сайтов ведется медленными темпами, поэтому число обманутых автолюбителей растет с каждым днем.

Все перечисленные меры защиты от мошенничества малоэффективны. Например, согласно данным РСА, в 2016 году более 1 миллиона проданных полисов оказались поддельными [2]. Первым о фальшивках указал гендиректор страховой компании "РОСНО" Леонид Меламед, по информации которого этой проблемой уже занимается МВД. Л. Меламед описал и схему мошенничества: агенты страховых компаний вместо реального страхования продают заполненный бланк полиса, наличие которого позволяет пройти регистрацию автомобиля в ГИБДД и техосмотр. По предположению гендиректора "РОСНО", полисы также могли быть украдены. При этом бланки проходят как утерянные и списываются страховщиками, а автомобилисты остаются незастрахованными. Л. Меламед считает, что в некоторых случаях агенты страховых компаний продают бланки с ведома руководства [2].

Требуются новые методы борьбы по предотвращению противоправных действий. Рассмотрев все стороны проблемы мошенничества в автостраховании, у авторов появилось несколько идей для их решения:

1. После покупки автомобиля у автовладельца имеется 10 календарных дней до прохождения технического осмотра и заключения договора о страховании. Если сделать процедуру оформления ПТС совместно с оформлением ОСАГО, то это станет серьезным препятствием на пути мошеннических махинаций. Оформление и заполнение полиса на месте является необязательным, вполне достаточно присвоить номер свидетельству и внести его в базу страховой организации.

2. Уделить большее внимание информированности населения. Задействовав СМИ, осуществлять распространение информационных памяток с перечнем действий и проверок документов на подлинность при покупке полиса ОСАГО, можно добиться снижения случаев покупки поддельных договоров.

3. Стоит отметить, что стоимость полиса устанавливает не отдельно взятая страховая компания, это регулируется на государственном уровне. Увеличение числа проверок сайтов и граждан, предлагающих покупку договоров по сниженным ценам, поможет уберечь большое число граждан от обмана.

4. Увеличение штрафа за езду без полиса, либо с поддельным документом, поможет остановить многих автолюбителей от умышленной покупки ОСАГО у мошеннических организаций.

Данные меры смогут отсеять огромное количество мошенников, а также призваны упростить систему страхования, что повысит ее надежность, но темпы появления новых преступных схем велики, поэтому придется изобретать новые инструменты защиты.

В январе 2015 года Пленумом Верховного Суда Российской Федерации принято Постановление "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [1], в котором разрешен целый ряд вопросов, связанных с применением Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Однако очевидно, что в ходе правоприменительной практики еще будет возникать множество вопросов, которые потребуют своего дальнейшего разрешения.

Таким образом, можно отметить следующее: система обязательного автострахования, существующая 15 лет, в настоящее время не является идеальной. Количество поддельных полисов ОСАГО указывает  о недостаточности принятых мер по защите автолюбителей. На каждое действие РСА мошенники разработали  новые схемы. Введение новых бланков в определенной степени приостановит их деятельность, но будет необходимо создать другие методы защиты. Путем информированности населения и упрощения системы заключения договоров, можно достичь снижения активности мошенников в сфере автострахования.

Список литературы:

1. Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.01.2015 №2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130664/ (дата обращения: 13.05.2017г.)
2. Российский союз автостраховщиков: [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://autoins.ru/ru/about_rsa/news/rsa/index.wbp (дата обращения: 15.03.2017г.).
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (ред. от 17.04.2017) //[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/ (дата обращения: 13.05.2017г.)
4. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г. №40-ФЗ (последняя редакция) // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения: 13.05.2017г.)