ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ ВАЛЮТНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

NOVELS OF LEGAL REGULATION OF STATE REGISTRATION OF REAL ESTATE AND TRANSACTIONS WITH HER

Svetlana Mironova

ph.D., Associate Professor, Civil Law Department of Volgograd Institute of Business,

Russia, Volgograd

Sergey Vakhnenko

master of Civil Law Department of Volgograd Institute of Business,

Russia, Volgograd

АННОТАЦИЯ

Российские граждане часто прибегают к ипотечному кредитованию при приобретении жилья. Нередко россияне отдают предпочтение валютной ипотеке, однако впоследствии сталкиваются с рядом проблем. Клиенты банков не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи, накапливается задолженность, начисляются штрафы и пеня. В это предопределяет необходимость совершенствования правового регулирования валютного ипотечного кредитования.

ABSTRACT

Russian citizens often resort to mortgage crediting when buying a home. Often Russians prefer foreign currency mortgage, but later faced several problems. Customers of banks are not able to pay the monthly payments, accumulated debt, accrued fines and penalties. In this predetermines the need to improve the legal regulation of the currency mortgage lending.

Ключевые слова: кредит; ипотека; валютная ипотека; Центральный Банк РФ; взыскание просроченной задолженности.

Keywords: credit; mortgage; currency mortgages; Central Bank of the Russian Federation; overdue debt collection.

В настоящее время потека является достаточно популярным кредитом в России и регулируется специальным законодательством – Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [9].

По последним данным в феврале 2016 проблемы с возвратом валютной ипотеки возникли у 600 тысяч граждан Российской Федерации. Это 4,5 % в общей структуре задолженности по ипотечным платежам. Большинство граждан приобретало на заемные средства комфортное жилье повышенного качества. Усредненные характеристики ипотеки:

• Средний размер валютного кредита – 8,2 млн. рублей. Это в пять раз выше, чем средняя сумма рублевой ипотеки (1,6 млн. руб.).
• Размер предполагаемой компенсации со стороны государства – 4 млн. рублей на одну ипотеку. Таким образом, нивелируется рост курса рубля в 2 раза по отношению к доллару.
• Число валютных заемщиков, получивших ипотеку, в 2015 году сократилось на 30 %.
• Лишиться жилья из-за невозможности выплатить валютную ипотеку могут около 50 тысяч граждан РФ [3].

В конце января 2015 г. Банк России попытался добровольно-принудительно обязать банки реструктурировать ипотечные валютные кредиты, рекомендовав банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 01.01.2015 г., включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли» [6]. Конвертировать предлагалось по официальному курсу Банка России на 1 октября 2014 г. – 39,38 руб. за доллар США. Данная программа не получила должной реализации, поскольку в большинстве банков уже запущена программа реструктуризации таких кредитов [7].

В условиях кризиса и удешевления рубля, банкам необходимо активно разрабатывать новую программу реструктуризации для клиентов с просроченной задолженностью. Предыдущая программа была разработана в кризис 2008 г., спустя восемь лет, ситуация на рынке сильно изменилась, и старые условия, которые ранее предлагали банки своим клиентам, уже не столь актуальны.

Как правило, суды отказывают в удовлетворении требований о пересмотре ипотечного кредита в иностранной валюте, поскольку «повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон и не является таким существенным изменением обстоятельств, вследствие которого возможно внесение изменений в условия кредитного договора» [1; 2].

Тема валютной ипотеки требует не просто отдельных рекомендаций Центрального Банка РФ, а необходимости четкого урегулирования на законодательном уровне.

Попытки законодательного урегулирования данной проблемы были предприняты весной 2015 года, когда группа депутатов Государственной Думы внесла в Государственную Думу РФ законопроект о введении до 31 декабря 2015 года моратория на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке [5]. Авторы законопроекта предлагают ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности, возникшей с 1 октября 2014 года. Депутаты обосновали эту дату тем, что Банк России признал именно этот день началом стремительной девальвации рубля.

Однако, несмотря на то, что закон планировалось принять до конца 2015 года, он до сих пор не принят, хотя и находится на рассмотрении.

Как отмечается в заключении Правового управления ГД РФ, рассматриваемые положения проекта вступают в противоречие со статьей 1 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [8].

На основании изложенного Правительство Российской Федерации не поддержало законопроект, мотивировав свою точку зрения следующим. Положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, закрепленным в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации [4] (равенство участников гражданских правоотношений, свобода договора, недопустимость вмешательства кого-либо в частные дела), поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора, реструктуризацию кредитных обязательств и устанавливают привилегии для заемщиков по кредитным договорам, чьи обязательства выражены в иностранной валюте.

В соответствии с официальным отзывом Правительства РФ [5] в законопроекте не учитывается, что на дату вступления закона в силу штрафные санкции, а также судебные расходы могут быть присуждены кредитору в соответствии с обязательным для исполнения и вступившим в законную силу решением суда. Кроме того, временный запрет на уступку кредиторами прав требования по кредитным договорам, а также на передачу прав на закладные третьим лицам без письменного согласия заемщика (статья 3 законопроекта) ограничит возможность проведения кредитными организациями сделок секъюритизации, широко используемых на международном финансовом рынке в качестве инструмента передачи рисков заинтересованным сторонам, а также исключает возможность поддержки заемщиков через программы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В связи с этим принятие данного законопроекта представляется весьма сомнительным. Очевидно, что в условиях финансового кризиса, пересмотр валютной ипотеки приведет фактически к подрыву банковской системы. Поэтому максимально эффективным способом решения проблемы должны стать меры, принимаемые Центральным Банком РФ.

Список литературы:

1. Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2015 по делу № 33-47646/2015 // СПС КонсультантПлюс. (Дата обращения 12.05.2016).
2. Апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.2015 по делу # 33-38695/2015 // СПС КонсультантПлюс. (Дата обращения 12.05.2016).
3. Валютная ипотека — последние новости // Информационный портал о кредитах – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://kreditkavbanke.ru/valyutnaya-ipoteka-poslednie-novosti.html (Дата обращения 10.05.2016).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (с изм. и доп.) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
5. Законопроект № 756369-6 «О введении временного запрета на взыскание задолженности, обращение взыскания на заложенное имущество, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении заемщиков, имеющих обязательства, выраженные в иностранной валюте, по кредитным договорам» // Сайт Государственной Думы РФ – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=756369-6 (Дата обращения 12.05.2016).
6. Неучева Е. Взыскание долгов с физических лиц // Банковское обозрение. 2015. № 2.
7. Тютюнник А. Выход из безвыходной ситуации // Банковское обозрение. 2015. № 1.
8. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (с изм. и доп.) «Об исполнительном производстве» // Собрание законодательства РФ. 2007. № 41. Ст. 4849.
9. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (с изм. и доп.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.