ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТАТУСА СУБЪЕКТОВ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

LEGAL REGULATION OF THE STATUS OF SUBJECTS OF CREDIT RELATIONS

Lybove Andreeva

сandidate of juridical sciences, senior lecturer of the Novgorod branch Modern humanitarian Academy,

Russia, Veliky Novgorod

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются кредитные правоотношения с точки зрения регулирования норм гражданского права, а также способы ограничения деятельности коллекторских агентств и других кредитных учреждений. Автор анализирует содержание норм финансового, налогового, административного законодательства с точки зрения обеспечения финансовой безопасности граждан. Рассмотрев проекты о внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации, автор предлагает установить ограничения и запреты для отдельных субъектов кредитной деятельности.

ABSTRACT

The article deals with loan relationship from the point of view of regulation of civil law, as well as ways to limit the activities of collection agencies and other credit institutions. The author analyzes the norms of the financial, tax and administrative law from the point of view of ensuring financial safety of citizens. Having considered the draft on amendments and additions to certain legislative acts of the Russian Federation, the author proposes to impose restrictions and prohibitions for individual subjects of credit activity. 

Ключевые слова: кредитные отношения, субъекты, законодательство, граждане, ограничение, запрет.

Keywords: credit relations, subjects, legislation, citizens, restriction, prohibition.

Криминальная составляющая в деятельности коллекторских агентств, предложения законодателя в сфере потребительского кредита связаны с пробелами регулирования деятельности, состоянием кредиторской задолженности и способностью органов обеспечить законность взыскания долгов.

В настоящее время Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) [3] предусмотрена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг (в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), включающую в себя сведения о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также данные о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

Согласно статье 9¹ Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [4] нормы Закона № 353-ФЗ также распространяются на кредитные договоры и договоры займа, которые заключены с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой. Таким образом, законодатель также пытается создать дополнительной защиты граждан при получении кредитов (займов) в валюте, отличной от валюты, в которой выражен их доход, путем информирования о повышенных рисках, возникающих при получении таких кредитов (займов).

Законодатель предлагается дополнить информацию о потребительских кредитах (займах), обязательную к размещению кредитором, сведениями о повышенных рисках заемщиков, получающих доходы в валюте, отличной от валюты кредитов (займов). Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» предполагает внесение изменений:

1. в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части установления ответственности субъектов деятельности по возврату долгов за нарушение установленных законодательством требований к указанной деятельности;
2. в Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» в части обработки персональных данных должников юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности;
3. в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» в части предоставления сведений из кредитной истории должника по запросу юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности;
4. в Федеральный закон от 21 декабря 2012 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части исключения из него положений, дублирующих положения Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»;
5. в Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» в части закрепления возможности установления особенностей порядка осуществления уполномоченным органом государственного контроля (надзора) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр, в федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» [2].

Проект федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» разработан законодателем c целью регулирования деятельности по возврату долгов физических лиц, в том числе в части установления способов взаимодействия между кредитором, лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и физическим лицом, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов физических лиц, которые могут быть нарушены использованием недобросовестных методов взыскания.

С ростом объемов потребительского кредитования увеличивается потенциальное число должников - физических лиц, права которых могут быть нарушены применением недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов, в связи с чем, этот вопрос приобретает особую актуальность и социальную значимость. Прогнозируемое увеличение задолженности населения, в том числе по потребительским кредитам, при объективной неспособности граждан исполнять свои обязательства может привести к росту социальной напряженности. Отмечаются факты угроз жизни и здоровью должников – физических лиц, их запугивания, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования сведений, составляющих персональные данные, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Недобросовестными лицами могут также совершаться действия, не подпадающие под формальные составы правонарушений, предусмотренных действующим законодательством, но при том ущемляющие права должников и создающие для них невыносимые условия (звонки в круглосуточном режиме, завуалированные угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение в отношении личности взыскателя и возможных последствий неисполнения обязанности по уплате долга и т. д.). Запреты на указанные выше действия, в большинстве случаев, малоэффективны, а нарушения – затруднены при фиксировании.

Действующее законодательство не содержит прямых общих норм, квалифицирующих признаки недобросовестных практик и действий взыскателей, отсутствуют также законодательные механизмы, направленные на предупреждение совершения взыскателями действий, нарушающих права должников – физических лиц, и исключение из правового поля лиц, осуществляющих деятельность по взысканию задолженности на профессиональной основе, нарушая при этом права должников.

В определенной степени, почву для злоупотреблений взыскателей, положил договор цессии – это договор уступки прав требования, собственности или иного имущества. В России таким термином принято именовать договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность или продажу долга третьих лиц. Продажа происходит с помощью соглашения, в соответствии с которым одна сторона, которой является кредитор, передает свои права требования к третьему лицу другому лицу, которым выступает принимающая задолженность сторона. Того, кто уступает свое право, называют цедентом, а того, кто принимает право, – цессионарием. Договор цессии используется при передаче требований коллекторскому агентству банком. Согласно статье 382 ГК РФ [1]:

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику – физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Если заемщик не выплачивает долги по кредиту, кредитор может передать свои права требования другому лицу, которым в данном случае выступает коллекторское агентство. Добровольная передача прав оформляется договором цессии, который заключается в той же самой форме, что и первоначальный договор. Особое внимание стоит уделить согласию должника. Согласно закону, для перехода прав согласие должника не требуется, если закон или договор не подразумевают обратное. Несмотря на это, должник должен быть уведомлен о переходе прав в письменном виде. Если этого не происходит, тогда новый кредитор, коим выступает коллекторское агентство, может нести риск неблагоприятных последствия: обязательства возвращаются к начальному кредитору, поскольку требования к должнику от имени нового кредитора не имеют под собой оснований, а возникают подобные ситуации зачастую из-за того, что в законодательстве не указано, кто именно должен уведомить должника о переуступке прав.

Ситуация законности переуступки прав двойственна. Если договор подразумевает переуступку прав договором, это не означает, что банки могут передавать права требования коллекторским агентствам, поскольку те не имеют банковской лицензии. Таким образом, необходима договоренность с самим должником. Однако, как подчеркивает автор, на практике все происходит с точностью до наоборот и права передаются нередко даже без уведомления самого заемщика. В частности, если даже дело доходит до судебного рассмотрения, суд все равно зачастую остается на стороне банка и коллекторов. Однако, судебный процесс может послужить основанием исполнения долговых обязательств «обычным порядком», то есть в порядке исполнительного производства.

Таким образом, можно полагать, что коллекторская деятельность не имеет оснований как предпринимательская для отдельных лиц, а также не имеет достаточного обоснования в гражданском праве, а соответственно, подлежит запрету. Автор предлагает, ревизовать полномочия службы судебных приставов, сосредоточить полномочия исполнения в системе правоохранительных органов государства. Учитывая многообразие форм добросовестных действий по взысканию задолженности, определение и описание понятия взыскания задолженности представляется затруднительным и не необходимым. Рассматривая вопрос о регулировании деятельности юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов на постоянной основе, необходимо отметить, что у такой деятельности нет явной специфики. Это не позволяет отделить лиц, специализирующихся на скупке долгов и осуществляющих взыскание в своем или чужом интересе на систематической основе, от лиц, осуществляющих взыскание задолженности, образовавшейся в ходе обычной хозяйственной деятельности или в результате «обычной» переуступки долга. Для определения норм и их взаимопроникновения в отдельных отраслях законодательства, в первую очередь, следует обратиться к определению правоотношения. Наиболее распространенным является определение, что правоотношение является урегулированным нормами права общественным отношением, участники которого имеют субъективные права и юридические обязанности, охраняемые и гаранти­руемые государством. В обществе существуют разнообразные отношения меж­ду отдельными людьми, различными органами и государством. Характер этих отношений определяет специфику правил, которыми люди руководству­ются в своем поведении. Все они в той или иной степени упорядочены и организованы с помощью правовых норм.

В настоящее время в обществе действует сложнейшая система горизонтальных и вертикальных правоотношений. Граждане не замечают, что являются их участниками, так как они естественны и необходимы. Одни из них постоянны, другие переменны, третьи возникают и тут же прекращаются. Ни один человек не может оставаться вне правоотношений, не вступать в них в своей повседневной жизни и деятельности. Таким образом, в отсутствии исчерпывающего правового регулирования, коллекторскую деятельность следует запретить.

Список литературы:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации // – [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://base.consultant.ru (Дата обращения: 20.04.16).
2. Проект Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» // – [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://base.consultant.ru (Дата обращения: 20.04.16).
3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // – [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://base.consultant.ru (Дата обращения: 20.04.16).
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // – [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://base.consultant.ru (Дата обращения: 20.04.16).