ПРОБЛЕМА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, КАК ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ ДОВЕРИЕМ ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ И ИНЕРТНОСТЬ ЗАЩИТЫ ИХ ПРАВ

Пономарёва Наталья Витальевна,

канд. юрид. наук, преподаватель Рюи МВД РФ РФ, г. Ростов-на-Дону

Стеценко Дарья Алексеевна,

курсант 4 курса, Рюи МВД РФ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Е-mail: dasha.stetsenko.94@mail.ru

PROBLEM TO USE INSURANCE CONTRACT AS BREACH OF TRUST AND INERTIA OF INSURED PERSONS TO PROTECT THEIR RIGHTS

Natalia Ponomareva

PhD. jurid. sciences, teacher Rostov legal institute of the Ministry of Interior Russia, Rostov-on-Don

Darya Stetsenko

4th year student Rostov legal institute of the Ministry of Interior Russia, Rostov-on-Don

АННОТАЦИЯ

В статье авторами обозначены проблемы защиты прав и интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам страхования, а также обеспечения правильности этого процесса. Предложены меры по упрощению процедуры страхования и, в частности, страхового законодательства.

ABSTRACT

The author marked the problem of protecting the rights and interests of policyholders, insured persons and beneficiaries of insurance contracts, as well as to ensure the correctness of the process. The measures to simplify the procedure of insurance and, in particular, insurance legislation.

Ключевые слова: договор страхования; страхователь; страховщик; застрахованное лицо; выгодоприобретатель; ответственность страховщика.

Keywords: insurance contract; the insurer; the insurer; the insured person; the beneficiary is the responsibility of the insurer.

В условиях активного внедрения и развития страхования в различных сферах жизни современного российского общества, в том числе за счет различных видов страхования в обязательной форме, безусловно, актуальным становится вопрос о правовом статусе «потребителей» страхования (страховых услуг), которые в противоположность страховщикам выступают страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

С учетом того, что нередко фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя совпадают в одном лице, как это возможно в договорах личного страхования, на практике возникают спорные ситуации и не всегда неискушенному в страховых вопросах и особенностях весьма сложного и за-путанного для понимания законодательства о страховании обывателю возможно адекватно определить свое правовое положение в страховой сделке и грамотно защитить свои интересы в случае их нарушения со стороны недобросовестных страховщиков.

В настоящее время, число страховых споров и подаваемых в государственные органы жалоб по договорам страхования откладывает масштабную проекцию на страховое право, тем самым давая предпосылки к совершению страховых мошенничеств.

С помощью механизмов страхования, призванных по основной своей сути помогать лицам в трудных жизненных и экономических ситуациях, недобросовестные страхователи, используя несовершенство законодательства во взаимосвязи с условиями договоров и правил страхования, а также трудно доказуемость ряда фактов имеющих юридическое значение для признания события и его последствий страховым случаем и т. п. обстоятельства, получают незаконными способами страховые выплаты от страховых компаний, подрывая их финансовую устойчивость.

Существующее положение с распространенностью мошенничества в страховании, недостаточной страховой грамотностью страхователей и доминированием позиций страховщиков в страховых обязательствах безусловно негативно влияют на уровень страховой культуры населения, развитие страхования и иные взаимосвязанные процессы. Нельзя не согласиться с тем, что проблема защиты прав страхователей и их доверия к национальной системе страхования в значительной степени усугубляется введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вовлекшего практически насильственным путем в страховые отношения миллионы российских граждан [8, с. 55]. На основе анализа российского законодательства, судебной и правоприменительной практики актуальны разработка и предложение мер по изменению существующей ситуации, включая выработку изменений и дополнений в акты законодательства о договоре страхования.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев, что обусловливает значимость обеспечения защиты интересов страхователей по договорам страхования и непосредственное участие государства в обеспечении такой защиты, в том числе путем совершенствования законодательства о страховании [1].

Правила страхования – это многостраничный документ, написанный профессиональным языком, для того чтобы в нем хорошо разобраться, необходим как минимум навык чтения подобных текстов и соответственно гражданин с первого раза вряд ли обратит внимание на все тонкости [2].

Интересно в свете изложенного законодательство Китая о страховании, где в ст. 17 Закона КНР «О страховании» [4] предусматривается, что при заключении договора страхования страховщик должен разъяснить содержание условий договора. Установление данной обязанности в отношении страховщиков обусловлено тем, что нередко договоры страхования содержат достаточно специфичные условия и труднопонимаемые термины, требующие своего разъяснения (например, франшиза, абандон). Важно учитывать, что заключая договор, страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями и содержанием договора, прежде всего, в отношении тех случаев, когда со страховщика снимается страховая ответственность, но и страхователь, со своей стороны, обязан обеспечить достоверность предоставленных сведений об объекте страхования [7].

Важное практическое значение имеет определение перечня документов, которые предоставляет страхователь при подаче заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и заявления об осуществлении страховой выплаты. Действующее законодательство применительно к страхованию в добровольной форме не устанавливает императивного перечня такого рода документов, впрочем, как и не определяет последствия непредставления всех или части таких документов. Это означает, что страховщик может в правилах страхования предусмотреть документы, которые страхователю будет затруднительно собрать и предоставить, либо закрепить в правилах страхования условие о том, что помимо указанных страховщик вправе потребовать предоставления и иных документов, которые необходимы ему в целях признания события страховым случаем и установления иных обстоятельств. Фактически это приводит к тому, что страховые организации могут истребовать от страхователей неопределенный круг документов, а в случае неисполнения этой обязанности страхователю будет отказано в получении страховой выплаты. Более того, в правилах страхования иногда даже предусматривается, что страховщик вправе изменить указанный перечень документов [5]. Несмотря на то, что делается все это в благих целях установления причин, факта наступления страхового случая и определения размера понесенных убытков, тем не менее, это позволяет страховщику затягивать осуществление страховой выплаты вплоть до отказа в ней. В отношении обязательных видов страхования такая возможность для затягивания выплаты практически на неопределенный срок, как справедливо отмечается в литературе, противоречит принципу гарантированности возмещения вреда [6].

В целях защиты прав страхователей и для большей оперативности по осуществлению страховых выплат по договорам страхования, необходимо устранить путем установления в страховом законодательстве, а именно в ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», исчерпывающего перечня документов, которые предоставляются страховщику для получения страховой выплаты по договорам добровольного страхования, а также срока, в течение которого такие документы должны быть рассмотрены и последствия неисполнения страховщиком данной обязанности. В контексте этого заслуживает поддержки мнение отдельных авторов о том, что с целью устранения затягивания выплат необходимо установить, что исчерпывающий перечень должен быть таким, чтобы входящие в него документы было несложно собрать, и при этом должен устанавливаться запрет страховщикам требовать иные документы [6].

Еще одной злободневной проблемой, порождающей ущемление прав страхователей на своевременное получение страховых выплат при затягивании страховщиками их осуществления, является отсутствие в законодательстве о добровольных видах страхования специальных норм об ответственности страховщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, что, по мнению К.А. Гацалова является одной из причин растущего количества страховых споров [1, с. 30].

Таким образом, следует признать, что совершенствование страхового законодательства позволит более качественно обеспечить защитой права и интересы страхователей на получение страховых выплат. Важно учитывать, что такое совершенствование необходимо применительно не только к процедуре получения выплат после наступления страхового случая, но и в отношении заключения договора страхования с учетом применения правил страхования.

Для снижения числа страховых споров, достижения баланса интересов сторон договора страхования и более успешной защите страхователей в страховых обязательствах предлагается установить для страховщика обязанность разъяснить договорные условия, особенно касающиеся невыплат при наступлении определенных событий. Страхователям же в целях защиты своих интересов на этапе заключения договора страхования, помимо того, что следует внимательно изучить договор и правила страхования и понять смысл содержащихся в них условий, также целесообразно кроме традиционных, достаточно важные условия страхования (например, сроки подачи и рассмотрения страховщиком различных документов, сроки осуществления страховой выплаты, последствия неисполнения страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты) прямо определить в договоре или полисе страхования.

Для большей оперативности по осуществлению страховых выплат по договорам страхования, авторы полагают, что необходимо установление в ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» исчерпывающего перечня документов, которые предоставляются страховщику для получения страховой выплаты по договорам добровольного страхования, а также срока, в течение которого такие документы должны быть рассмотрены и последствия неисполнения страховщиком данной обязанности. Исчерпывающий перечень должен быть таким, чтобы входящие в него документы было несложно собрать, и при этом должен устанавливаться запрет страховщикам требовать иные документы.

В целях императивно-диспозитивного определения гарантий защиты прав страхователей на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по осуществлению страховых выплат, целесообразно в ГК РФ установить минимальный предел в размере 0,5–1 % ответственности страховщика в виде неустойки, одновременно предусмотрев, что в самом договоре страхования обязательно должны содержаться условия об ответственности страховщика и возможности увеличении ее размера за нарушение договора.

Список литературы:

1. Гацалов К.А. Меры для снижения роста страховых споров: необходимые перемены в законодательстве / К.А. Гацалов // Страховое дело. – 2014. – № 5.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] (дата обращения12.11.2015).
3. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев [и др.]; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М., 2013 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. (дата обращения 25.11.2015).
4. О страховании: закон КНР: [30 июня 1995 г.] [Электронный ресурс]. – Режим доступа. – URL: www.law.uglc.ru/insure.htm (дата обращения 26.11.2015).
5. Правил добровольного страхования железнодорожных транспортных средств: подвижного состава и тягового подвижного состава ОАО «РОСНО» от 02 окт. 2000 г. № 2 (с изм. от 25 апреля 2001 г.). // [Электронный ресурс] - Режим доступа URL: http://www.zhaso.ru/corporate/railway (дата обращения 26.11.2015).
6. Фогельсон Ю.Б. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации / Ю.Б. Фогельсон, В.В. Рассохин // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2010. – № 11 // [Электронный ресурс] Справочно-правовая система «Консультант Плюс» (дата обращения15.11.2015).
7. Цзяньмин Ху. Юридическая консультация о страховании в Китае [Электронный ресурс] / Ху Цзяньмин. – Режим доступа: – URL: http: www.kitaichina.com (дата обращения 26.11.2015).
8. Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России: монография / А.А. Цыганов. – М., 2012.