КРУГ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА И ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К НИМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ

Необходимость детального правового регулирования деятельности субъектов страхового дела возникло относительно недавно, после того, как в начале 90-х годов в Российской Федерации была провозглашена свобода частной собственности, что и явилось предпосылкой развития страхового рынка.

Определяющую роль в правовом регулировании страховой деятельности играет Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3] (далее закон об организации страхового дела). Закон об организации страхового дела был принят еще до принятия второй части Гражданского кодекса РФ. На момент принятия и до 1997 года закон именовался законом о страховании.

Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» [5], были внесены существенные изменения и дополнения в закон о страховании. Из закона полностью были исключена глава, регламентирующая договор страхования и обязательства между страховщиком и страхователем как сторонами в договоре страхования. Так, на законодательном уровне было закреплена дифференциация двух групп правоотношений: правоотношений, возникающих между страхователем и страховщиком на основании заключенного договора страхования, и правоотношений, связанных с организацией страхового дела. Тогда же возникла необходимость выделения такой группы субъектов в страховых правоотношениях, как субъекты страхового дела. Однако законодательное понятие страховой деятельности, которую могли осуществлять исключительно субъекты страхового дела (страховщик, страховой брокер, страховой актуарий), было закреплено лишь в 2003году.

В то же время статья 4.1. Закона об организации страхового дела называет два понятия, определяющие лиц, причастных к страхованию:

1.участники отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора); объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Данную группу, в свою очередь, можно поделить на две подгруппы:

• участники страховых правоотношений, правовой статус которых в законе об организации страхового дела урегулирован напрямую (страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; орган страхового надзора; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации);
• участники страховых правоотношений, положение которых законом об организации страхового дела определено опосредованно. Так, закон об организации страхового дела непосредственно не закрепляет права и обязанности таких субъектов, как страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, но посредством установления правовых механизмов обеспечения финансовой устойчивости субъектов страхового дела обеспечивает гарантии реализации прав страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. Правовой статус последних определен в Гражданском Кодексе РФ;

2.субъекты страхового дела, то есть лица, осуществляющие страховую деятельность, а именно страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Для четкого понимания термина «страховщик», прежде всего, необходимо различать понятия «страховщик» и «страховая организация». «Между собой они соотносятся как философские категории формы и содержания - последнее выступает одной из форм первого» [12, с. 15].

Закон использует термин «страховщик» не только применительно к субъектам страхования как гражданско-правового явления (то есть страховым организациям и обществам взаимного страхования), но и к субъектам социального страхования (фонды, осуществляющие социальное страхование).

Кроме того, страховая организация и общество взаимного страхования приобретает статус страховщика в момент заключения договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик является должником, обязанным произвести страховую выплату.

В законодательстве выделены следующие требования к страховщику:

1.страховщиком может быть исключительно юридическое лицо. Граждане могут быть стороной в договоре страхования лишь в качестве страхователей.

Целесообразность участия в роли страховщика преимущественно юридического лица была обоснована еще классическими представителями отечественной цивилистики.

Так, Д.И. Мейер обосновывал данное требование экономическими условиями страхования, называя страхование «довольно выгодной спекуляцией, сопряженной, однако же, со значительным риском, поэтому, естественно, что отдельное лицо уклоняется от такого риска, не решается подвергнуть ему все свои имущественные средства» [1, с. 556].

Как обоснованно отмечал Г.Ф. Шершеневич, «частное лицо редко обладает настолько значительным капиталом, что единолично могло вести страховое предприятие» [11, с. 122].

2.страховщик может заниматься ограниченными в законе видами деятельности - страхование, перестрахование, взаимное страхование. Указание в определении страховщика на то, что страховые организации создаются «в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке» влечет для страховщиков запрет на занятие другими видами деятельности в качестве основного занятия. Однако страховые организации могут совершать сделки, направленные на поддержание их деятельности, связанной с осуществлением страхования. Соответственно, страховые организации относятся к организациям со специальной правоспособностью;

3.страховщиками являются организации, которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховая организация является коммерческой и может создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Однако следует учитывать следующее положение. Зачастую страховые организации представляют собой коммерческую организацию, которая создана в виде хозяйственного общества.

ГК РФ допускает возможность существования некоммерческой организации, занимающейся страховой деятельностью, в форме общества взаимного страхования (далее - ОВС). Деятельность подобных некоммерческих организаций регулируется Федеральным законом № 286-ФЗ от 29 ноября 2007 года «О взаимном страховании» [4].

В.И. Серебровский в своей работе «Страхование» дает следующее определение Общества взаимного страхования: «Общество взаимного страхования представляет собой объединение лиц, имеющее целью распределение между всеми участниками убытков от определенного несчастья, им всем угрожающего» [7, с. 40].

Из некоммерческого характера общества взаимного страхования следует, что извлечение прибыли не является их основной целью, и члены общества не вправе распределять полученную прибыль между собой.

Общество взаимного страхования осуществляет свою деятельность на основании членства. Для образования общества взаимного страхования законом предусмотрено получение лицензии на осуществление взаимного страхования.

Общества взаимного страхования могут быть образованы по инициативе не менее пяти физических лиц, но не более двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более пятисот юридических лиц. Общество взаимного страхования может также явиться результатом реорганизации общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Еще до принятия Закона о взаимном страховании обществам взаимного страхования, созданным в соответствии с ФЗ «О некоммерческих организациях», отказывали в выдаче лицензии на осуществление взаимного страхования со ссылкой на то, что подобные организации субъектами страхового дела не признаются [2].

В п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела под страховым брокером понимается постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера).

В практике страхования страховой брокер обычно выступает в интересах страхователя [8, с. 35].

Физические лица, занимающиеся брокерской деятельностью, должны удовлетворять следующим требованиям:

1.постоянно проживать на территории Российской Федерации. Исходя из данного признака, страховым брокером может быть не только гражданин РФ, но и иностранный гражданин, имеющий вид на жительство, а также постоянно проживающее на территории РФ лицо без гражданства;

2.быть зарегистрированными в качестве индивидуального предпринимателя в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 129-ФЗ от 8 августа 2001года «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» [6].

Юридические лица - страховые брокеры должны отвечать двум признакам:

1.в отличие от страховых брокеров - физических лиц заниматься брокерской деятельностью могут исключительно российские организации, то есть резиденты, зарегистрированные на территории РФ;

2.страховыми брокерами могут быть только коммерческие организации, перечень которых определен Гражданским кодексом РФ.

Таким образом, субъекты брокерской деятельности преследуют исключительно цель извлечения прибыли, а сама брокерская деятельность является предпринимательской деятельностью. Страховая брокерская деятельность относится к лицензируемым видам деятельности.

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров страхования, а также услуги, связанных с исполнением договоров страхования. Страховые брокеры вправе заключать от имени страхователя и за его счет договоры страхования. Права и обязанности по договору страхования, заключенному при посредничестве страхового брокера, возникают непосредственно у страхователя.

Однако законодательство не предоставляет страховому брокеру право на заключение договоров страхования от имени страховщика. Подобная деятельность приравнивается к агентской деятельности [3].

Главное отличие брокера от страхового агента, В.В. Шахов находил в том, что страховой брокер выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширными знаниями об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия [10, с. 127].

Согласно ст. 8.1. Закона об организации страхового дела Страховыми актуариями являются физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Статья 32.1 Закона об организации страхового дела также называет такое необходимое условие для получения правового статуса страхового актуария, как наличие высшего математического (технического) или экономического образования, подтвержденного документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов [3].

Таким образом, законодатель устанавливает пять основных требований к страховому актуарию страховой организации:

• страховой актуарий является физическим лицом;
• страховой актуарий постоянно проживает на территории РФ;
• страховой актуарий имеет высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации;
• страховой актуарий имеет квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов;
• страховой актуарий работает либо на основании трудового, либо гражданско-правового договора со страховой организацией.

Наиболее важным требованием, из вышеперечисленных, представляется наличие у страхового актуария квалификационного аттестата. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (органом страхового регулирования).

Этим органом является Министерство Финансов России (п. 1 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденное постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329). «До настоящего времени требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов, а также требования к порядку представления актуарного заключения в орган страхового надзора Министерством финансов Российской Федерации не утверждены» [9].

Таким образом, субъект страхового дела есть профессиональный участник страхового рынка, отвечающий квалификационным требованиям, установленным нормативно-правовыми актами в сфере страхового дела, деятельность которого должна быть связана исключительно со страхованием, перестрахование, взаимным страхованием.

Список литературы:

1. Мейер Д.И. Русское гражданское право: чтения Д.И. Мейера, изданные по зап. слушателей под ред. А. Вицына [Текст] / 8 изд., с испр. и добавл.- СПб.: Тип. Д.В. Чичинадзе, 1902. -676 с.
2. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда г. Москвы от 10 сентября 2007 г., 14 сентября 2007 г. № 09АП-11805/07-АК по делу № А40-28122/07-122-184 [Электронный ресурс] // СПС "КонсультантПлюс".
3. Российская Федерация. Законы. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Текст]: [Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 с изм. и доп. от 29 ноября 2010г.] // Российская газета.- 1993.- № 80.- 2010.- № 274.
4. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О взаимном страховании» [Текст]: [Федеральный закон № 286-ФЗ от 29 ноября 2007 года] // Российская газета.-2007.- № 271.
5. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» [Текст]: [Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ] // Российская газета.-1998.- №1.
6. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» [Текст]: [Федеральный закон № 129-ФЗ от 8 августа 2001года с изм. и доп. от 23 декабря 2010г.] // Российская газета.- 2001.- № 153-154.-2010.- № 293.
7. Серебровский В.И. Страхование [Текст]/ Серебровский В.И.- М.: Финансовое издательство НКФ СССР, 1927. – 144 с.
8. Турбина К.Е. Теория и практика страхования : учеб. пособие [Текст]/ Н.Г. Адамчук, С.Н. Асабина, Л.Н. Клоченко и др.; под общ. ред. К.Е. Турбиной. – М. : Анкил, 2003.-703 с.
9. Часто задаваемые вопросы. Для субъектов страхового дела [Электронный ресурс] – Режим доступа.- URL: http://www.fssn.ru/test1/site.nsf/web/doc_26032008172501.html
10. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов [Текст]/ В.В. Шахов М.: Юнити, 2002. – 311 с.
11. Шершеневич Г.Ф. Конкурсное право [Текст] // Казань: Типография императорского университета, 1898.- 509 с.
12. Шилина А.Н. Несостоятельность (банкротство) страховых организаций: проблемы теории и правоприменения [Текст] / Дисс. канд. юрид. наук. М.-2009. – 212 с.